Отчет по учебной практики в ВТБ-24

По состоянию на 01.01.2013 ипотечный портфель Банка составил свыше 165 тыс. действующих ипотечных кредитов.

Знаковыми событиями 2011 года в сфере ипотечного кредитования явились: приобретение ВТБ 24 ипотечного портфеля банка «КИТ-Финанс» в объеме свыше 30 млрд. рублей; размещение ВТБ 24 первым из банков, работающих в рамках программы ВЭБ («Ипотека с государственной поддержкой») ипотечных ценных бумаг – банковских облигаций с амортизацией, объемом 5 млрд. рублей [4].

В 2012 году продолжилось восстановление рынка ипотечного кредитования, сопровождавшееся активизацией деятельности игроков рынка и усилением конкуренции между ними. За год сегмент жилищного кредитования вырос на 25,2% против 9,7% в 2011 году. Уровень продаж ипотеки в отчетном периоде превзошел рекордные показатели выдачи жилищных кредитов 2008 года, что можно считать свидетельством перехода рынка от фазы восстановления к стадии активного роста.

В 2012 году ВТБ 24 активно работал в сегменте кредитования строящегося жилья, что стало возможно благодаря развитию сотрудничества с участниками строительного рынка и модернизации продуктового предложения. В отчетном периоде доля кредитов на приобретение строящейся недвижимости составила 29% от общего объема выдачи ипотечных кредитов в 2011 году, достигнув докризисного уровня.

В 2012 году ипотечный портфель группы ВТБ показал существенный рост. По состоянию на конец отчетного периода его размер составил 309,0 млрд. рублей, что на 42,3% выше аналогичного показателя на конец 2011 года. Основной объем продаж ипотеки в группе ВТБ пришелся на ВТБ 24.

В 2012 году Банк продолжил реализацию всех ранее действовавших программ ипотечного кредитования, в том числе пересмотрев и существенно улучшив условия по некоторым из них для повышения доступности ипотечных кредитов населению РФ:

• «Победа над формальностями» - предложение, позволяющее получить кредитное решение по 2-м документам и в кратчайшие сроки. В 2012 году было снижено требование по размеру первоначального взноса по Программе с 50% до 35%;
• «Военная ипотека» - в 2012 году Банк модернизировал программу, благодаря чему повысились доступные суммы кредита, и Программа стала пользоваться активным спросом среди военнослужащих - участников Накопительной ипотечной системы. За второе полугодие 2012 года было выдано кредитов на сумму более 1,7 млрд. руб.;
• снижение до 10% минимального размера первоначального взноса по продукту «Ипотека. Строящееся жилье» при наличии страхования ответственности заемщика;
• отменена комиссия за выдачу ипотечных кредитов с целью повышения конкурентоспособности ипотечных предложений Банка [5].

Географическая структура ипотечного портфеля по итогам 2012 года не претерпела существенных изменений. Свыше 60% ипотечного портфеля сконцентрировано в 10 регионах-лидерах (Москва и Московская область, Ленинградская область, Тюменская область, Свердловская область, Красноярский край, Новосибирская область, Челябинская область, Кемеровская область, Алтайский край и Республика Татарстан).

В качестве значимого инструмента оптимизации процентных рисков по формируемым долгосрочным ипотечным активам следует отметить предоставление ипотечных жилищных кредитов с переменными/комбинированными ставками.

Рассмотрим  показатели и результаты деятельности отдела ипотечного кредитования РОО «Рязанский» филиала № 3652 ВТБ 24 (ЗАО) за 2012 г. (рис. 1).

Рис. 1. Динамика выдач ипотечных кредитов за 2012 г., тыс. руб.

В 4 квартале 2012 г. было выдано – 313 348 тыс. руб., что составляет 138 % выполнения плана и на 124 597 тыс. руб. больше, чем в 3 квартале 2012 г.

За 4 квартал 2012 г. было принято 505 заявок, что на 101 заявку больше, чем в 3 квартале 2012 г. (рис. 2). В 4 квартале было принято 7,7 заявок в день, целевой ориентир на 4 квартал был установлен 6,7 заявок в день. Рост принятия заявок обусловлен увеличением активности на партнерском канале и проведением Дня банка на территории ОИК.

Доля рынка на 01.12.2012 г. составила 12,39 %.

Рис. 2. Динамика принятых заявок по ипотечным кредитам за 2012 г., шт.

В 1 квартале 2013 г. было выдано – 253 024 тыс. руб., что составляет 211 % выполнения плана и  на 42 % больше, чем в 1 квартале 2012 г. (рис. 3).

Рис. 3. Динамика выдач ипотечных кредитов за 1 квартал 2013 г., тыс. руб.

За 1-й квартал 2013 г. было принято 512 заявок, что в 2 раза больше, чем в аналогичном периоде 2012 г. Рост принятия заявок обусловлен увеличением активностей на партнерском канале и аккредитации строящихся объектов (рис. 4).

Рис. 4. Динамика принятых заявок по ипотечным кредитам за 1 квартал 2013г., шт.

Доля рынка на 01.02.2013 г. составила 15,61 %.

Таким образом, можно сделать вывод, что объем выдачи ипотечных кредитов в Рязанском филиале ВТБ 24 (ЗАО) со временем увеличивается и даже превосходит установленные Банком плановые показатели. Это обусловлено активной политикой Банка в отношении ипотечного кредитования, низким уровнем процентных ставок по ипотечным кредитам по сравнению с другими банкам, гибкими программами кредитования, а также плодотворным сотрудничеством с компаниями-застройщиками и проведением аккредитации новых строящихся объектов недвижимости.

 

 

 

2. Обзор ипотечных программ ВТБ 24 (ЗАО)

 

Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности нельзя говорить ни о каких социальных приоритетах общества [8].

Сегодня спектр предложений основных игроков рынка радует потенциальных ипотечных заемщиков разнообразием предложений. Рассмотрим, какие же ипотечные программы на сегодняшний день существуют в Банке ВТБ 24 (ЗАО).

Программа «Вторичное жилье». По данной программе возможно оформить ипотечную ссуду для покупки жилого помещения на вторичном рынке недвижимости. Ссуда выдается в рублях и в иностранной валюте. Минимальная сумма кредита 500 тысяч рублей либо эквивалент в евро или долларах. Заемщик может оформить ипотеку сроком до 5 до 50 лет. Минимальный взнос составляет 20% от стоимости жилья, а при оформлении дополнительного страхования 10% от стоимости жилья.

Программа «Квартира в новостройке». В этой программе, возможно, оформить ипотечную ссуду для покупки жилого помещения в строящемся доме, на начальном этапе строительства. Ссуда выдается в рублях и в иностранной валюте. Минимальная сумма кредита 500 тысяч рублей либо эквивалент в евро или долларах. Заемщик может оформить ипотеку сроком от 5 до 50 лет. Минимальный взнос составляет 10% от стоимости жилья при условии оформления дополнительного страхования кредита.

Таблица 2 - Процентные ставки по программам «Вторичное жилье» и «Квартира в новостройке» [5]

Размер первоначального взноса	до 7 лет	до 15 лет	до 25 лет	до 50 лет
более 60%	11,90%	13,25%	13,55%	13,85%
менее 60%, но более 40% (включительно)	13,15%	13,45%	13,75%	14,05%
менее 40%, но более 20% (включительно)	13,45%	13,75%	14,05%	14,35%
менее 20%, но более 10% (включительно)	13,55%	13,85%	14,15%	14,45%

Программа «Победа над формальностями». Данная программа позволяет заемщику, оформить ипотечную ссуду для покупки жилого помещения всего по двум документам. Необходимые документы - паспорт и на выбор водительское удостоверение, либо свидетельство о пенсионном страховании. Ипотека выдается в рублях и в иностранной валюте. Минимальная сумма кредита 500 тысяч рублей либо эквивалент в долларах или евро, максимальная до 8 миллионов рублей. Заемщик может оформить ипотеку сроком до 20 лет с процентной ставкой от 11,90% годовых в рублях. Минимальный взнос составляет 35% от стоимости жилья.

Программа «Ипотека с государственной поддержкой». По данной программе, возможно, оформить ипотечную ссуду для покупки жилого помещения на самых выгодных условиях. Ссуда выдается в рублях. Минимальная сумма кредита 500 тысяч рублей, максимальная 3 миллиона рублей. Заемщик может оформить ипотеку сроком до 30 лет с процентной ставкой 11% годовых в рублях. Ставка составит 11% годовых в случае приобретения недвижимости у определенных застройщиков-правообладателей. При приобретении объекта на этапе строительства ставка увеличивается на 0–2,5% годовых, когда же дом будет сдан, ставка уменьшится. Ипотека с государственной поддержкой обязательно оформляется со страхованием: утраты или повреждение приобретаемой квартиры; утраты жизни и трудоспособности; ограничение или прекращение права собственности на квартиру.

Программа «Ипотека + материнский капитал». Данная программа позволяет заемщику, оформить ипотечную ссуду для покупки жилого помещения с использованием материнского капитала. По этой программе можно приобрести готовое либо строящееся жилье. Ссуда выдается в рублях. Материнский капитал можно использовать как первоначальный взнос. Также материнским капиталом можно погасить часть ссудной задолженности или процентов. С 1 января 2014 года сумма материнского капитала составляет 408 960 рублей. 

Программа «Ипотека для военных». В этой программе, возможно, оформить ипотечную ссуду для покупки жилого помещения только военнослужащим, участвующих в накопительно-ипотечной системе (НИС). Ипотека для военных позволяет приобрести жилье без привлечения собственных средств заемщика. Государство осуществляет погашение выданной банком ипотечной ссуды, при этом регион и квартиру военнослужащий выбирает сам на свое усмотрение. Жилое помещение можно приобрести только на вторичном рынке недвижимости. По истечении трех лет участия в НИС военнослужащий имеет право использовать свои средства, накопленные за счет государства в качестве первоначального взноса на покупку квартиры. На оставшуюся часть стоимости квартиры банк предоставляет заемщику ипотечный кредит.

Ссуда выдается в рублях. Минимальная сумма кредита 500 тысяч рублей, максимальная 2 350 000 рублей. Заемщик может оформить ипотеку на срок до достижения им 45 лет. Процентная ставка по данной программе составляет 8,70% годовых. Минимальный взнос составляет 20% от стоимости жилья. Страхование возможно, но не требуется. Погашение ипотечной ссуды на протяжении всего срока осуществляется за счет взносов НИС, которые перечисляются государством.

Программа «Свобода выбора». Данная программа позволяет получить кредит на неаккредитованное в банке жилье без дополнительных согласований и документов. Правда, процентная ставка будет выше, чем по обычной программе на покупку новостройки. Первоначальный взнос – от 20% стоимости жилья, максимальный срок кредита – 20 лет. Сумма кредита – от 500 000 до 2 млн. рублей.

Программа «Гаражная ипотека». ВТБ 24 один из немногих банков, которые предлагают приобрести в кредит гараж или место в паркинге. Кредит предоставляется как на покупку готового гаража, так и строящегося. Первоначальный взнос составляет не менее 30% для гаражей, расположенных в подземных комплексах под жилыми зданиями, и 40% – для гаражей в отдельно строящихся боксах. Минимальная сумма кредита – от 150 000 рублей. Процентная ставка по кредиту – от 12,4%. Срок кредита – до 50 лет.

 «Кредит на загородный дом». Если заемщик уже нашел для себя готовый дом за городом, то банк может помочь заемщику приобрести его вместе с принадлежащим ему земельным участком в кредит. Правда, минимальный первоначальный взнос должен быть хотя бы 30%, что уже требует определенных накоплений. Но зато можно покупать любой готовый дом, а не только у аккредитованных застройщиков. Банк предоставит кредит только до 70% стоимости недвижимости, на срок до 50 лет. Процентная ставка от 10,4 %.

Программа «Построй свою мечту». ВТБ 24 предоставляет возможность получить ипотечный кредит на строительство загородного дома в любом уголке нашей страны, независимо от схемы финансирования его возведения. В залог ипотечного кредита оформляется квартира, которая находится в собственности заемщика или собственности членов его семьи. Процентная ставка по кредиту – от 13,95%. Минимальная сумма кредита – 500 000 рублей. Максимальный срок кредита – 20 лет.

«Нецелевой ипотечный кредит». Данная программа подразумевает, что полученные в ее рамках средства заемщик имеет полное право расходовать по своему усмотрению, не отчитываясь перед банком. Неважно, пойдут предоставленные средства на приобретение земельного участка, еще одного объекта недвижимости, оплату обучения или путешествия или просто на текущие расходы, для банка главное, чтобы выданный кредит погашался вовремя и в полном объеме согласно графику.

По данной программе действуют некоторые ограничения. Так, сумма предоставляемого кредита не может быть меньше 500 тыс. рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте, например, в долларах США или в евро. Максимальная сумма кредита не должна превышать 70% стоимости залоговой недвижимости. Также ограничивается минимальный срок кредита - не менее 5 лет, и максимальный - не более 20 лет. Ставка по данному продукту – от 13,95% годовых. В таблице 3 приведен расчет процентных ставок по данному банковскому продукту.

Таблица 3 - Фиксированные ставки нецелевого ипотечного кредита в рублях [5]

Размер кредита, %	до 7 лет	до 15 лет	до 20 лет
до 40%	13,95%	16,80%	17,10%
менее 60% (включительно), но более 40%	16,70%	17,00%	17,30%
менее 70% (включительно), но более 60%	17,00%	17,30%	17,60%