Отчет по производственной преддипломной практике в ОАО «ОТП Банк»

4.2 Анализ локальных актов по организации депозитных операций в ОАО ОТП Банк

      Основные внутренние документы, регламентирующие организацию депозитных операций ОАО ОТП Банк, разработаны в соответствии с Гражданским Кодексом РФ, Законом РФ «О банках и банковской деятельности», Положением ЦБ РФ от 05.12.2002 № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», положением № 54-П «Порядок предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», положением № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» и иными нормативными документами.

    Данные локальные акты определяют  порядок привлечения денежных  средств во вклады (депозиты) от  юридических и физических лиц  в ОАО «ОТП Банк», а также  порядок документооборота и бухгалтерского учета данных операций.  Положения о порядке привлечения денежных средств в депозит (вклад) от физических и юридических лиц содержат в себе следующие пункты:

        - порядок заключения депозитного  договора и открытия депозитного  счета;

        - исчисление сроков депозита (вклада); 
        -  порядок возврата;

        -  порядок начисления и выплаты  процентов по депозитам (вкладам)  и иные условия.  
 
 
 
 

Глава 5 Организация кредитных  операций

5.1 Виды кредитов, выдаваемых  ОАО «ОТП Банком»; условия по ним

    В течение 2009 года ОТП Банк предлагал своим клиентам выгодные и удобные решения и, несмотря на рыночную конъюнктуру, предпринимал меры по увеличению доступности автокредитов. ОТП Банк вошел в число банков, которые получили право выдавать льготные автомобильные кредиты. Это государственная программа, которая предусматривает компенсацию ставки при покупке автомобиля в кредит. В 2009 году была запущена кредитная программа «Купи авто за 10%», с которой появилась возможность получить автокредит с минимальным первоначальным взносом 10%. Разработка и успешный запуск специальной акции «Дисконт – кредит на покупку автомобиля» позволил увеличить количество выданных автокредитов. Среди продуктов ОТП Банка также необходимо выделить кредит для клиентов, желающих приобрести автомобиль марок Land Rover или Jaguar. Особенностью данного автокредита стала выгодная процентная ставка, ниже среднерыночной. Портфель автокредитов ОТП Банка составил на 1 января 2010 года около 2,5 млрд руб.

       2009 год стал для ОТП Банка годом интенсивного развития кредитования в торговых точках. Несмотря на негативную рыночную конъюнктуру, ОТП Банк смог значительно увеличить свою долю на рынке кредитования в торговых точках с 13% до 25%, заняв по итогам года 2 место в России. В течение 2009 года ОТП Банк выдал в торговых точках более 2 млн кредитов на общую сумму, превышающую 28 млрд рублей. Программа потребительского кредитования населения является одним из основных направлений розничного бизнеса «ОТП Банка». На сегодняшний день количество магазинов-партнеров, в которых клиентам оформляются потребительские кредиты, превышает 15000 торговых точек по всей стране. В число ключевых партнеров ОТП Банка входят такие крупные компании, как сеть магазинов «Эксперт», «СИБВЕЗ», «Сателлит», «ДОМО», «Электрофлот», «Электрик Сити», «Домострой», «Домотехника», «Кузбасская мебельная компания» и другие крупные участники потребительского рынка. Технология оформления и выдачи кредитов, используемая Банком скорринговая система имеют неоспоримые конкурентные преимущества. Благодаря им, кредиты ОТП Банка оформляются в точках продаж в течение 15 минут, а сами кредитные продукты отличает разнообразие и удобство для клиентов — в зависимости от выбранного кредита заемщик не только получает график платежей сразу, при оформлении кредита, но и может подобрать наиболее удобный для себя платеж по кредиту. Банк предлагает клиенту множество продуктов POS- кредитования, которые определяются следующим  параметрами: срок кредита, минимальный первоначальный взнос, категория товаров, минимальная и максимальная сумма кредита (от 2000 р. до 300000р.). Несмотря на столь разнообразный перечень продуктов, есть самые «популярные» из них.

     Продукт «10-10-10» – оформляется на срок 10 месяцев, 10%  - удорожание кредита, 10% - первый взнос. Таким образом, клиент переплачивает лишь 1% в месяц.

     Продукт «Безотказный» - минимальная  стоимость товара 6700 руб. Клиент  выбирает взнос и размер ежемесячного  платежа (от 500 р.  до 5000 кратный 500). Срок кредита от 3 до 24 месяцев. Есть возможность оформления без первоначального взноса.

    Продукт «Универсальный 2%» - первый  взнос 10%, 2% удорожание покупки.  Оформляется на срок от 6 до 24 месяцев,  а также на 36 месяцев.

    Продукт «20-10-10» - кредит с 20% взносом на 10 месяцев, платеж 1/10 от стоимости товара. Оформив кредит 20% первым взносом, клиент может подстраховаться с наименьшими выплатами.

   Продукт «Простой кредит №3»  - кредит до 36 месяцев без первого  взноса, распространяется на все  товары без ограничений. Получив отказ по какой-либо акции, клиент может оформить в этот же день Простой кредит. Таким образом, банк не теряет клиента и дает ему дополнительную возможность.

По желанию  клиент может оформить потребительский кредит с услугой страхования, причем двух видов: страхование жизни и здоровья клиента, а также страхование финансовых рисков заемщика.

      ОАО «ОТП Банк» предоставляет  кредиты наличными частными лицам. 

Оптимальным потребительским кредитом будет  нецелевой кредит "ОТП Стандарт". Сумму до 100 000 рублей можно получить, предъявив один документ – паспорт РФ. Если же Вам нужна более крупная сумма, то предоставив в дополнение к паспорту копию трудовой книжки, можно получить сумму до 200 000 рублей РФ. Благодаря длительному сроку кредитования (до 5 лет) ежемесячные платежи будут меньше и позволят сохранить неизменным образ жизни. Процент по кредиту – от 21,9% годовых в рублях РФ.

     ОТП Банк предлагает наилучшее решение – потребительский кредит на любые цели "Наличные под 15%" - это наличные деньги под 15% годовых в рублях РФ и сумма до 100 000 рублей по одному документу – паспорту РФ. Если Вы хотите получить большую сумму в кредит, то достаточно дополнить пакет предоставляемых в банк документов. Максимальная сумму кредита – 200 000 рублей РФ.

      ОТП Банк доверяет своим клиентам, и именно поэтому мы приготовили специальное предложение в рамках потребительского кредитования – кредит наличными "ОТП Доверие". Нецелевой кредит "ОТП Доверие" - это кредит наличными до 750 000 рублей РФ под процент 16,9% годовых, сумму до 100 000 рублей Вы также можете получить, предъявив паспорт РФ.

     Корпоративным клиентам банк предлагает различные кредитные продукты, такие как овердрафт, кредитная линия - кредитование на приобретение основных средств; кредитование на пополнение оборотных средств; выдача гарантий и поручительств, кредитование под залог векселей и депозитов. Малому бизнесу предоставляет кредит под залог векселя «ОТП Банк», кредит «Бизнес-ипотека», овердрафт для малого бизнеса, микрокредит.

Глава 6 Операции с векселями

6.1 Порядок выпуска,  обращения и погашения  собственных векселей

    ОТП Банк предлагает клиентам разместить временно свободные денежные средства в векселя банка (Приложение В). Векселя ОТП Банка – это не только дополнительный доход от размещенных средств, но и возможность воспользоваться ими в качестве гарантий или залога для быстрого кредитования. Бланки векселей ОТП Банка соответствуют высокому комплексу защиты категории «А», необходимой для обеспечения их безопасного обращения. Векселя выполнены в фирменном стиле ОТП Банка с изображением логотипа банка. Банк предлагает контрагентам взаимовыгодные условия сотрудничества, основаные на следующих принципах:

         1) Рыночная ликвидность векселей. Вместе с рыночными участниками Банк ежедневно выставляет котировки на покупку/продажу собственных векселей в системе РВС-векселя.

         2) Котировки Банка - твёрдые. Рыночные участники при сделках с векселями Банка всегда могут осуществить проверку подлинности бланков векселей у сотрудников сектора криминалистической экспертизы Банка. Вексельный бланк содержит 21 степень защиты.

         3) Возможность выписывания векселей в любой валюте. Помимо основных используемых валют: рубль, доллар США и евро, банк может рассмотреть возможность выпуска векселей в любой другой валюте, удобной контрагенту.

          4) Выдача векселей со сроком погашения, по требованию контрагента. Гибкий подход банка к сроку выписываемого векселя позволяет контрагенту самому определять срочность ценной бумаги.

          5) Погашение или досрочный учёт векселей ОАО "ОТП Банк" возможен в центральном офисе или филиалах банка. Контрагенты могут предъявить векселя ОАО "ОТП Банк" к погашению или досрочному учёту в центральный офис (г. Москва) или в филиалах банка.

          6) Удобный документооборот. Для проведения операций с контрагентами банк стремится разрабатывать документы и соглашения, обеспечивающие максимально комфортные условия работы всем сторонам в сделке. Длительные партнёрские отношения и высокий оборот по сделкам обеспечиваются подписанием генеральных соглашений и использованием минимального бумажного документооборота по сделкам.

       ОТП Банк предоставляет возможность кредитования под залог векселей Банка. Данной услугой удобно воспользоваться, когда временно размещённые в векселях средства неожиданно понадобились на короткий период времени. Основные условия кредита обсуждаются индивидуально, при этом существуют особенности по срочности и сумме привлекаемого кредита:

       - максимальный срок выдаваемого кредита не должен превышать срочность векселя(-ей);

       - максимальная сумма выдаваемого кредита не должна превышать цену приобретения векселя(-ей).

      Под залог векселя Банка Клиент имеет возможность оформить банковскую гарантию. Банковские гарантии могут выдаваться в следующих случаях:

  - по требованию таможенных органов;

  - для гарантирования оплаты контрагентам Клиента;

  - для предоставления в тендерные комитеты или комиссии.

Срок  предъявления векселя(-ей) используемого(-ых) в залоге должен превышать дату исполнения банковской гарантии минимум на три  дня.

       Клиенты могут воспользоваться векселями Банка в расчётах за поставки товаров и услуг со своими партнёрами и контрагентами. Используемые в обороте векселя могут быть предъявлены держателями к погашению или досрочному учёту в центральный офис (Москва). 
 

Глава 7 Организация операций с ценными бумагами

7.1 Анализ локальных  актов по подходу  «ОТП Банка» к  формированию инвестиционного  портфеля, оценке  доходности ценных  бумаг

 Основные  положения по формированию инвестиционного  портфеля содержатся в Учетной политике ОТП Банка, в разделе «Учет  ценных бумаг, приобретаемых Банком» и содержат основные принципы формирования инвестиционного портфеля ценных бумаг и учета. Вложения (инвестиции) в ценные бумаги (за исключением чеков, складских свидетельств, сберкнижек, векселей), в зависимости от целей приобретения и котируемости ценных бумаг подразделяются на три категории с формированием трех портфелей ценных бумаг:

 - торгового  портфеля; 
   - инвестиционного портфеля;

 - портфеля  контрольного участия. 

В инвестиционный портфель зачисляются все некотируемые ценные бумаги, а также котируемые ценные бумаги, приобретенные для получения инвестиционного дохода, либо в целях удержания их в портфеле 180 дней.

      Все приобретаемые Банком ценные бумаги первоначально относятся в торговый портфель. Приобретение ценных бумаг в инвестиционный портфель в соответствии со стратегическими интересами банка осуществляется на основании принятия решений уполномоченным подразделением (исполнительным органом) банка. Этапы формирования и управления инвестиционным портфелем