Отчет по преддипломной практике в ПАО БАНК «ВТБ 24»

Порядок оценки финансовых возможностей потенциального заемщика представлен в Таблице 6

 

 

 

Таблица 6 Порядок оценки финансовых возможностей потенциального заемщика

Характеристика		Условные обозначения
1.Прожиточный минимум в регионе  кредитования		Пм
2.Лица на содержании, кол-во		Л
Доходы
3.Средняя зарплата за последние 3 мес		З
4.Годовая сумма прочих регулярных  доходов, учитываемых как источники  погашения кредита		Пд
5. Итоговый среднемесячный доход		Сд = 3 + Пд/12
Расходы
6.Расходы на содержание		Рс = (Л+1)*Пм
7.Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде)		Пк
8.Годовая плата за учебу		Пу
9.Годовая сумма взносов по  добровольному страхованию		Вс
10.Платежи в погашении текущей задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.)		Пл
11.Прочие расходы (алименты, вычеты  по решению суда и пр.), средние  за последние 3 мес.		Пр
12.Итоговый среднемесячный доход		Ср = Рс + Пк + Пл + Пр + (Пу + Вс)/12
13.Среднемесячный располагаемый доход		Рд = (Сд-Ср)
Характеристика	Значение		Оценка по критерию
Доля ежемесячного платежа	Дп = Мп/Рд		100*(1 – Дп)

Пятый этап оценки кредитоспособности заемщика – физического лица – оценка имеющегося у него имущества. Наличие собственности, владельцем которой потенциальный заемщик является, позволяет присвоить ему следующие баллы:

- приватизированная квартира – 3 балла;

- собственный дом, дача – 2 балла;

- садовый (дачный) участок – 1 балл;

- автомобиль – 2 балла;

- катер (яхта) – 3 балла;

- прочее – (-1) балла.

Если перечисленные объекты собственности застрахованы, клиенту дополнительно присваиваются три балла, если не застрахованы – ноль баллов.

На данном этапе потенциальный заемщик должен предоставит документ, подтверждающий собственность на жилье или договор аренды (найма) жилья, страховые полисы. Максимальное количество набранных баллов на данном этапе составляет 14 баллов.

Порядок оценки достаточности незаложенного имущества клиента приведен в таблице 7.

Таблица 7 -Порядок оценки достаточности незаложенного имущества клиента

Наименование залога и оценки		Условные обозначения
1.Вклады		В
2.1.Ценные бумаги		Цб
2.2.Оценка ценных бумаг		Оцб = Цб/2
3.1.Собственная квартира		Kb
3.2.Страховая сумма		Kc
3.3.Оценка квартиры		Ок = min {Kb, Kc}
4.1.Собственный дом		Сд
4.2.Страховая сумма		Дс
4.3.Оценка дома		Од = min{Сд, Дс}
5.1.Дача		Дч
5.2.Страховая сумма		Дчс
5.3.Оценка дома		Одч = min {Дч, Дчс}
6.1.Автомобиль		А
6.2.Страховая сумма		Са
6.3.Оценка автомобиля			Оа = min{А, Са}
7.1.Иное имущество			Ии
7.2.Страховая сумма			Си
7.3.Оценка иного имущества			Ои = min {Ии, Си}
8.Имущество			Им = В + Оцб + Ок + Од +Одч + Оа + Ои
Характеристика	Значение		Оценка по критерию
Достаточность имущества	Ди = Им/Кр		5* - Ди

На шестом этапе банк изучает сведения о приобретаемом за счет запрашиваемого кредита имуществе.

Если объектом кредитования является покупка квартиры, потенциальному заемщику присваиваются следующие баллы:

1. Предполагаемая стоимость приобретаемой  квартиры:

- до $25.000 – 4 балла;

- до $50.000 – 3 балла;

- до $75.000 – 2 балла;

- до $100.000 – 1 балл

- свыше $100.000 – 0 баллов.

2. Срок кредита:

- 1 год – 5 баллов;

- 2 года – 4 балла;

- 3 года – 3 балла;

- 4 года – 2 балла;

- 5 лет – 1 балл.

3. Начальный капитал (% от стоимости  квартиры):

- 30 % – 1 балл;

- 40 % – 3 балла;

- 50 % – 5 баллов;

- >50 % – 6 баллов.

Если объектом кредитования является покупка автомобиля, потенциальному заемщику присваиваются следующие баллы:

1. Продажная цена автомобиля  в автосалоне:

- до $10.000 – 3 балла;

- $10.000 – 20.000 – 2 балла;

- свыше $20.000 – 1 балл.

2. Условия хранения автомобиля:

- гаражный кооператив – 3 балла;

- охраняемая стоянка – 2 балла;

- гараж во дворе – 2 балла;

- тент-укрытие – 1 балл;

- нет условий – 0 баллов.

3. Наличие водительского удостоверения:

- да – 2 балла (категория: А – 0 баллов, В – 1 балл, С – 1 балл, D – 1 балл, Е  – 1 балл);

- нет – 0 баллов.

4. Водительский стаж:

- до 1 года – 1 балл;

- 1-3 года – 2 балла;

- более 3-х лет – 3 балла.

На седьмом этапе оценки кредитоспособности физического лица изучаются сведения о поручителе (если клиент желает получить кредит под поручительство юридического лица). Если поручитель является клиентом ПАО "ВТБ 24", клиенту присваивается 5 баллов, если другого банка – 0 баллов. Если поручитель является работодателем потенциального заемщика, клиенту присваивается 5 баллов, если не является работодателем – 0 баллов

На восьмом этапе оценки кредитоспособности клиента рассматриваются дополнительные сведения о потенциальном заемщике.

1. Привлекался ли клиент к уголовной ответственности

- да – (-10) баллов;

- нет – 0 баллов.

2. Наличие неисполненных решений  суда:

- да – (-10) баллов;

- нет – 0 баллов.

3. Находится ли клиент под  судом или следствием:

- да – (-5) баллов;

- нет – 0 баллов.

4. Предъявлены ли к клиенту  иски в порядке гражданского  судопроизводства:

- да – (-5) баллов;

- нет – 0 баллов.

5. Предпринимает ли клиент действия по получению кредитов в других банках (кредитных учреждениях):

- да – (-3) балла;

- нет – 0 баллов.

По результатам оценки кредитоспособности клиента в зависимости от набранных баллов кредит попадает в одну из категорий качества (Таблица 8).

Таблица 8 Категории качества заемщиков

Количество набранных баллов при оценке качества кредита	Категория качества	Оценка
Свыше 65	1	Кредитная заявка рекомендуется к рассмотрению
От 30 до 65 вкл	2	Заявка неадекватна запрашиваемому кредиту
До 30 вкл	3	Кредитование не рекомендовано

Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:

- клиент не проживает постоянно  в городе (пригороде) расположения  кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (или пригороде) меньше одного полного года;

оценка по критерию "Характер клиента" не положительная;

оценка по критерию "Финансовые возможности клиента" отрицательная;

оценка по критерию "Обеспечение кредита" равна нулю.

Финансовое положение физического лица не может быть оценено как хорошее, если стала известна информация о потере либо существенном снижении доходов или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицам. Например:

- прекращение трудовых соглашений  между работодателем и физическим  лицом при отсутствии у последнего  существенных накоплений;

- наличие вступивших в силу  решений суда о привлечении  физического лица к уголовной  ответственности в виде лишения свободы;

- наличие документально подтвержденных  сведений об отзыве лицензии  у кредитной организации, в которой  размещен вклад физического лица, если невозвращение этого вклада  окажет влияние на способность  заемщика выполнить свои обязательства  по ссуде.

Кредитование физических лиц для ПАО "ВТБ 24" играет очень важную роль, поскольку обеспечивает данному банку большую часть процентных доходов. Поэтому очень важно правильно оценивать кредитоспособность заемщиков.

Основной проблемой оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в ПАО "ВТБ 24" является большая трудоемкость данной работы. Процесс оценки кредитоспособности не автоматизирован, поэтому в нем занято большое количество работников. Это приводит во-первых к большим расходам на оплату труда. А во-вторых, при ручной обработке документов часто допускаются ошибки, в т. ч. арифметические. В результате может случиться так, что кредитоспособный заказчик получает отказ в кредите, либо кредит выдается неплатежеспособному заемщику. Как следствие – увеличивается просроченная и нереальная к взысканию ссудная задолженность физических лиц.

Кроме вышеперечисленного, поиск необходимой информации о клиенте и документов часто бывает затруднен, поскольку оценкой кредитоспособности заемщика в ПАО "ВТБ 24" занимаются одновременно несколько подразделений и работников.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.3 Отдел документарных  операций и валютного контроля 

Филиал ОАО Банк ВТБ24 в г. Самаре активно проводит операции с иностранной валютой, как наличной, так и безналичной. Связано это, прежде всего со специализацией ПАО Банк ВТБ – обслуживание юридических и физических лиц, занимающихся внешнеэкономической деятельностью. Удельный вес доходов от операций, проводимых валютном отделом доходит до 10-15% общей суммы доходов филиала банка.

Деятельность банка при осуществлении валютных операций и валютного контроля базируется на следующих нормативных актах, с учетом всех внесенных дополнений и изменений:

ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» № 173-ФЗ 10.12. 03 г.

Инструкция ЦБ «О порядке организации работы обменных пунктов на территории Российской Федерации, совершения и учета валютно-обменных операций уполномоченными банками» № 113-И от 28.04.04 г.

Указание ЦБ « О порядке совершения юридическими лицами-резидентами операций покупки и обратной продажи иностранной валюты на внутреннем валютном рынке Российской Федерации» №383-У от 20.10.05 г.

Инструкция ЦБ «Об обязательной продаже части валютной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации» № 111-И от 30.03.04 г.

Инструкция ЦБ «О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченным банкам документов и информации при осуществлении валютных операции, порядке учета уполномоченными банками валютных операции и оформления паспортов сделок» № 117-И от 15.07.04 г.