Отчет по преддипломной практике в ПАО БАНК «ВТБ 24»

обращение клиента и предварительный анализ его финансового состояния;

анализ документов, характеризующих клиента и его кредитоспособность (анализ финансово-хозяйственного состояния, денежных потоков, технико-экономического обоснования кредитного проекта), предлагаемого обеспечения возврата кредита;

Кредитоспособность клиента - это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам, включая основной долг и процентные платежи.

Выявление уровня кредитоспособности является процессом определения индивидуального или частного кредитного риска для банка, т.е. риска, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выдаваемой клиенту.

Если говорить подробнее о критериях в Филиалах ВТБ 24:

1) Характер клиента - это репутация  клиента как юридического лица, она складывается из длительности  функционирования клиента в данной  сфере бизнеса, отклонении его  экономических показателей от  среднеотраслевых, его кредитная история; репутация его партнеров в деловом мире, репутация ведущих менеджеров с учетом профессиональной длительности работы в качестве руководителей, их моральные качества при формализации этого процесса оценки.

2) Способность заимствовать средства - это наличие у клиента права на подачу заявки на кредит, право ведения от клиента переговоров, право подписи кредитных документов.

3) Способность клиента заработать  средства в ходе текущей производственной  деятельности.

4) При оценке капитала клиента  следует обратить внимание на достаточность капитала, который оценивается на основе коэффициентов.

5) Под обеспеченностью кредита  понимается стоимость активов  заемщика и конкретной величиной  источника погашения долга (залог, банковская гарантия, поручительство  третьих лиц, страхование риска невыплаты процентов и невозврат кредита).

6) Осуществление контроля.

Под контролем здесь понимается наличие законодательных основ деятельности клиента, наличие нормативных основ для осуществления клиентом кредитуемых мероприятий, учет влияния изменений в налоговой политике на кредитуемое мероприятие, соответствие кредитуемого мероприятия нормативам и правилам, регулирующим кредитную деятельность коммерческого банка.

Исходя из этих критериев существуют определенные способы определения кредитоспособности.

Если построить последовательность работы при оценке кредитоспособности, то можно предложить следующий порядок проведения анализа:

1) оценка делового риска кредитуемого  мероприятия;

2) оценка менеджмента ссудополучателя;

3) оценка финансовой устойчивости клиента;

4) анализ денежного потока заемщика ;

5) сбор информации о клиенте, получение психологического портрета  заемщика, используя для этого  личное интервью с ним и  прочую доступную информацию;

6) составление заключения о работе  клиента путем выезда на предприятие-ссудополучателя.

Но иногда банк отказывает в кредите фирме, особенно если она не является крупной и не входит в число банковских клиентов, доже при представлении заемщиком обеспечения в высоколиквидной форме.

В случае принятия решения о дальнейшей работе над кредитным проектом клиенту направляется или вручается типовой перечень с Сопроводительным письмом за подписью руководителя кредитного подразделения или проводятся переговоры с клиентом. Они проводятся руководством кредитного подразделения непосредственно с руководством организации клиента.

Заключения кредитного подразделения, юридической службы, службы безопасности и службы по работе с обеспечением направляются секретарём Кредитного комитета членам Соответствующего Кредитного комитета Банка для принятия решения по рассматриваемому кредитному проекту о возможности предоставления кредита в пределах его полномочий, установленных нормативными документами Банка.

При предоставлении кредита на определённые цели и конкретный срок с заёмщиком заключается Кредитный договор. Для осуществления различных платежей в рамках регулярных финансово-хозяйственных операций заёмщику открывается кредитная линия. Под открытием кредитной линии следует понимать заключение соглашения (договора), на основании которого клиент-заёмщик приобретает право на получение и использование денежных средств в течение обусловленного срока и при соблюдении определённых условий, а также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заёмщику.

Кредитная линия открывается, как правило, на срок до 12 месяцев. Пописываемые Кредитные договора и договора по обеспечению кредитных сделок составляются в 2-х экземплярах – по одному для каждой из сторон. Каждая страница должна быть завизирована работниками кредитного подразделения и службы по работе с обеспечением, ответственными за их подготовку.

После получения кредитного договора и получения кредита деятельность заёмщика должна находиться под постоянным контролем работников кредитного подразделения и службы по работе с обеспечением.

Резервы создаются для покрытия убытков, образовавшихся в результате непогашения клиентами задолженности по кредитам и прочим размещённым средствам. Общая величина резерва должна ежемесячно уточняться (регулироваться) в зависимости от суммы фактической задолженности и от группы риска, к которой отнесён данный кредит.

Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту, отражаемый на ссудном счёте заёмщика на начало операционного дня в соответствии с расчётной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяцах соответствует количеству фактических календарных дней. Проценты взыскиваются ежемесячно, а основная сумма кредита по договорённости (обычно в конце срока).

Кредитные работники Банка должны вести оперативный контроль за своевременностью и полнотой погашения кредита и уплатой процентов. Неполучение в срок, установленный Кредитным договором, сумм в погашение основного долга и процентов, являющихся основанием для отнесения работником Бухгалтерской службы в день, являющийся установленной датой погашения задолженности, неполученных сумм со счетов текущей ссудной задолженности.

При оформлении кредитных документов используются типовые формы договоров, утверждённые в Банке.

 

 

 

 

 

 

3.2.1 Оценка кредитоспособности  заемщика в ПАО БАНК «ВТБ 24»

Кредитование физических лиц в ПАО БАНК «ВТБ 24» производится в соответствии со следующими локальными нормативными актами:

- Регламент предоставления кредитов  физическим лицам ЗАО «ВТБ 24»  и его филиалами (утвержден Приказом  Правления банка от 30 июня 2006 г., протокол  № 432 § 8);

- Порядок кредитования физических  лиц ЗАО «ВТБ 24» (утвержден Приказом Правления банка от 30 марта 2007 г., протокол № 459 § 7).

Основным источником кредитного риска ПАО «ВТБ 24» является кредитный риск, который связан с вероятностью неисполнения заемщиками банка своих обязательств. Основным его источником являются операции кредитования физических лиц.

Для снижения риска возможных потерь Банк осуществляет всестороннюю оценку заемщиков, которая включает в себя использование аппликационного и поведенческого скоринга, анализ финансового положения, кредитной истории (в том числе учитываются кредитные истории и обязательства перед другими банками, полученные из бюро кредитных историй), структуры сделки, целей кредитования, а также оценку качества предлагаемого обеспечения и соответствие всех необходимых юридических документов заемщиков требованиям законодательства.

На основании анализа финансового положения, результатов работы скоринговых моделей с учетом имеющихся обязательств банком рассчитываются лимиты кредитования, которые формируют приемлемый уровень риска на конкретного заёмщика.

Рассмотрим методику оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц, применяемую в ПАО «ВТБ 24». Проверка проводится методом кредитного скоринга в несколько этапов.

На первом этапе собираются сведения о потенциальном заемщике. Для этого заемщик заполняет тест – анкету (Таблица 3).

Таблица 3 Оценка общих сведений о клиенте

№ п\п	Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Пол	Мужской\Женский	0/1
2	Возраст	20-30 лет\30-45 лет/45-60 лет	1/2/1
3	Семейное положение	Женат(замужем)\Холост(не замужем)\Разведен(а)\Вдовец(ва)	1/1/0/0
4	Брачный контракт	Есть\нет	1/0
5	Иждивенцы из них дети	Есть\нет\1\2\3	0/-3/-1/-2/-3
6	Проживает	В собственном жилье\По найму\У родственников	2/1/0
7	Место проживания (регистрация)	г. Самара и Самарская область\Другой регион	3/0

При определении оценки по критерию "Общие сведения о клиенте" от потенциального заемщика требуется:

- общегражданский паспорт или  иной документ, удостоверяющий личность  заемщика;

- свидетельство о браке;

- брачный контракт (если имеется);

- свидетельства о рождении детей.

Максимальная сумма баллов по первому этапу оценки кредитоспособности заемщика составляет 8 баллов.

На втором этапе банк изучает сведения о занятости потенциального заемщика (Таблица 4).

Таблица 4. Оценка сведений о занятости клиента

№ п\п	Сведения о занятости заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Образование	Среднее\Среднее специальное\Высшее	0/1/2
2	Сотрудничество	Сотрудник ВТБ24\Сотрудник корп.клиента ВТБ24\	5/3
3	Место занятости	Собственное дело\Работа по найму\Работа в бюджетной сфере	0/2/1
4	Должность	Топменеджер\Руководитель\Служащий	3/2/1
5	Среднемесячные расходы по отношению к доходам семьи	До 50%\50-80%\Более 80%	3/0/-3

При определении оценки по критерию "Занятость клиента" от потенциального заемщика требуется:

- рекомендательное письмо из  организации-работодателя;

- копия трудовой книжки;

- копия диплома об образовании.

Максимальное количество баллов на втором этапе оценки кредитоспособности заемщика составляет 16 баллов.

Третий этап оценки кредитоспособности заемщика – физического лица – это проверка его кредитной истории. Выясняется, кредитовался ранее клиент или нет. Если кредитовался, заемщику присваивается один балл, если нет – ноль баллов. Если кредит был ранее получен в ЗАО "ВТБ 24", клиенту присваивается один балл, если в другом банке – ноль баллов. Наличие непогашенных кредитов оценивается в (-5) баллов, их отсутствие – в один балл. Наличие непогашенных кредитов в ЗАО "ВТБ 24" оценивается в два балла, в другом банке – ноль баллов.

На третьем этапе оценки кредитоспособности клиента от потенциального заемщика требуется предоставление соответствующих договоров с банками. Максимальное количество баллов на данном этапе проверки составляет 5 баллов.

На четвертом этапе оценки кредитоспособности заемщика – физического лица оцениваются его активы и обязательства (Таблица 5).

Таблица 5. Оценка активов и обязательств клиента

№ п\п	Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Среднемесяч. размер з\п за последние 6 мес., тенденция к ее изменению	До 1000$\$1000-2000\$2000-3000\>$3000	0/3/5/6
2	Динамика заработной платы	Растет\Стабильна\Снижается	3/2/0
3	Прочие источники дохода, наличие других доходных вложений (наличие ценных бумаг, вкладов)	Доп. Заработная плата\Дохды от сдачи имущества в аренду\Вклады\Ценные бумаги\Прочее	1/1/3/2/1
4	Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по кредиту, прочие задолженности, в том числе алименты)	Алименты\Обязательства по кредиту\Удержания по решению суда\Страховые выплаты\Плата за обучение	-2/-3/-1/-1/-2

 

На пятом этапе банк запрашивает у потенциального заемщика справку с места работы о доходах за прошедший год и за все полные месяцы текущего года. Справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью. Запрашиваются также документы, подтверждающие получение прочих доходов и уплату обязательств (например, решения суда о взысканиях).