Отчет по практике в ЗАО «Банк Русский Стандарт»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Нормативные  правовые акты и нормативные  документы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. (Часть первая, вторая, третья и четвертая) – М.: «Информэкспо», Воронеж: издательство Борисова, 2008.
2. ФЗ РФ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»// СЗ РФ, 05.02.1996, N 6, ст. 492
3. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях».
4. ФЗ от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 12.06.2006) "О Центральном банке Российской Федерации(Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2007)// "Российская газета", N 127, 13.07.2002
5. Инструкция Центрального Банка РФ «Об обязательных нормативов банков».
6. Методика оценки финансового положения заемщиков ЗАО «Банк Русский Стандарт».
7. Положение ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
8. Устав ЗАО «Банк Русский Стандарт».
9. Положение о кредитовании физических лиц в ЗАО «Банк Русский Стандарт».
10. Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями от 27 июля 2001г.).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Периодическая печать

1. http://www.rbs.ru.

2.http://www.cbr.ru (Официальный сайт Центрального Банка России)

3.http://www.expert.ru (Официальный сайт журнала «Эксперт»)

4.http://www.investbank.ru (Официальный сайт АКБ «Инвестбанк»)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 

ТЕСТ-АНКЕТА КЛИЕНТА 

 

1. Сведения о Клиенте 

1.1. Пол: 

муж (0), жен (1).

1.2. Возраст: 

20-30 лет (1), 30-*5 лет (2), 45-60 лет (1).

1.3. Семейное положение: 

женат (замужем) (1), холост (не замужем) (1), разведен(а) (0), вдовец(ва) (0).

1.4. Брачный контракт:

есть (1), нет (0).

1.5. Иждивенцы: 

есть (0), чет (3),

из них дети: 1 (-1), 2 (-2), 3 (-3)

1.6. Проживает: 

в собственном жилье (2),

по найму (1),

у родственников (0).

1.7. Место проживания (регистрация):

г. Москва и Подмосковье (3), другой регион (0).

2. Сведения о занятости  Клиента

.1. Образование: 

среднее (0), техническое (1), высшее (2).

2.2. Сотрудник Банка (5),

сотрудник корпоративного клиента  Банка (3).

2.3. Собственное дело (0),

работа по найму (2),

работа в бюджетной  сфере (1).

2.4. Должность: топ-менеджер (3), руководитель (2), служащий (1).

2.5. Среднемесячные расходы  по отношению к доходам семьи: 

до 50% (3), 50-80% (0), более 80% (-3).

3. Кредитная история 

3.1. Кредитовались ли Вы  ранее: да (1), нет(0).

Где Вы кредитовались: банк-кредитор (1), другой банк (0).

3.2. Имеются ли непогашенные  кредиты: да (-5), нет (1).

3.3. Где Вы имеете непогашенные  кредиты: банк-кредитор (2), другой  банк (0).

4. Активы и обязательства  Клиента 

4.1. Среднемесячный размер  заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению:

до $1000(0), $1000 — 2000(3), $2000 — 3000(5), >$3000 (6),

растет (3), стабильна (2), снижается (0).

4.2. Прочие источники дохода; наличие других доходных вложений (наличие ценных бумаг, вкладов):

дополнительная заработная плата (1),

доходы от сдачи имущества  в аренду (1), вклады (2), ценные бумаги (3), прочие доходы (1).

4.3. Наличие обязательств, уменьшающих доходы (платежи по  кредиту, прочие задолженности,  в том числе алименты, напротив  обязательства проставьте ежемесячную  сумму):

алименты (-2),

обязательства по кредиту (-3), удержания по решению суда (-1), страховые  выплаты (-1), плата за обучение (-2), прочие (-1).

5. Имущество 

5.1. Наличие собственности,  владельцем которой Вы являетесь  (недвижимость, земельный участок,  автотранспорт):

приватизированная квартира (3), собственный дом, дача (2)

садовый (дачный) участок (1), автомобиль (2), катер (яхта) (3)

прочее (-1).

5.2. Страхование собственности  (застрахована ли собственность): да(3), нет (0).

6. Сведения о приобретаемой  квартире 

(Заполняется клиентом, желающим  получить квартиру в наем с  правом выкупа)

6.1. Предполагаемая стоимость  приобретаемой квартиры:

до $25.000 (4), до $50.000 (3), до $75.000 (2), до $100.000 (1), свыше $100.000 (0).

6.2. Срок кредита: 1 год  (5), 2 года (4), 3 года (3), 4 года (2), 5 лет (1).

6.3. Начальный капитал  (% от стоимости квартиры): 30% (1), 40% (3), 50% (5), >50%(6).

7. Сведения о приобретаемом  автомобиле 

(Заполняется клиентом, желающим  приобрести автомобиль в кредит).

7.1. Продажная цена автомобиля  в автосалоне:

до $10.000 (3), $10.000 — 20.000 (2), свыше $20.000 (1).

7.2. Условия хранения автомобиля:

гаражный кооператив (3), охраняемая стоянка (2), гараж во дворе (2), тент-укрытие  (1), нет условий (0).

7.3. Наличие водительского  удостоверения: да (2), нет (0); категория:  А (0), В(1), С (1), D(1), Е (1);

водительский стаж: до 1 года (1), 1-3 года (2), более 3-х лет (3).

8. Сведения о поручителе 

(Заполняется клиентом, желающим  получить кредит под поручительство  юридического лица)

8.1. Поручитель является  клиентом Банка: да (5), нет (0).

8.2. Поручитель является  работодателем клиента: да (5), нет  (0).

9. Дополнительные сведения  о Клиенте 

9.1. Привлекались ли Вы  к уголовной ответственности?  да (-10), нет (0).

9.2. Имеются ли решения  суда, которые Вы не исполнили?  да (-10), нет (0).

9.3. Находитесь ли Вы  под судом или следствием? да (-5), нет (0).

9.4. Предъявлены ли к  Вам иски в порядке гражданского  судопроизводства?

да (-5), нет (0).

9.5. Предпринимаете ли  Вы действия по получению кредитов  в других банках (кредитных учреждениях)? да (-3), нет (0).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

Оценка платежеспособности.

Показатель	Порядок расчета
Д Среднемесячный  доход	где - обязательные платежи (например, налог на доходы физических лиц, алименты)
Дч Среднемесячный  чистый доход	Дч определяется как Среднемесячный доход (Д) за вычетом обязательств по другим кредитам, за исключением разрешенных овердрафтов по счетам банковских карт: где: - прожиточный минимум, установленный  для области проживания заемщика 1  – количество иждивенцев  2 – среднемесячные платежи по прочим кредитным обязательствам, рассчитываются по следующей формуле: n – количество «других» кредитов - годовая процентная ставка по  кредитным договорам, кроме испрашиваемого  лимита, в процентном выражении – среднемесячный платеж по испрашиваемому кредиту, рассчитывается по следующей  формуле: - годовая процентная ставка по  испрашиваемому кредитному ресурсу,  в процентном выражении

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

 

Оценка платежеспособности при  учете стоимости имущества

Показатель	Порядок расчета
Д Среднемесячный  доход	где - обязательные платежи (например, налог на доходы физических лиц, алименты)
Дч Среднемесячный  чистый доход	Дч определяется как Среднемесячный доход (Д) за вычетом обязательств по другим кредитам, за исключением разрешенных овердрафтов по счетам банковских карт, за вычетом: где: - прожиточный минимум, установленный для области проживания заемщика 3  – количество иждивенцев  4 – среднемесячные платежи по прочим кредитным обязательствам, рассчитываются по следующей формуле: n – количество «других» кредитов - годовая процентная ставка по  кредитным договорам, кроме испрашиваемого  лимита, в процентном выражении – среднемесячный платеж по испрашиваемому кредиту, рассчитывается по следующей  формуле:
Д_ос.долг Остаточная  стоимость	Д_ос.долг = Р_ст - СЗ Р_ст - рыночная стоимость имущества, предполагаемого к реализации для погашения основного долга по испрашиваемым кредитным ресурсам СЗ  – сумма задолженности, которую  клиент предполагает погашать за счет реализации данного имущества.

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

 

Финансовый результат

Финансовый результат	Бальная оценка
	0
	1
	2
	2
	0

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 4

 

Вывод о финансовом положении заемщика

Количество  полученных баллов	Финансовое  положение Заемщика
0 баллов	Хорошее
1 балл	Среднее
2 балла	Плохое
3 балла	Плохое
4 балла	Плохое

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 5

 

Анализ ссудной  задолженности по кредитному качеству

Показатель	Корпоративные кредиты, в  том числе по видам деятельности
	Управление активами	Аренда	Консультирование	Строительство	Торговля	Прочее	Итого
Текущие кредиты	2138	13469	4012	46550	189371	227	255767
Обесцененные кредиты	0	0	0	63686	115198	99111	277995
в том числе
с задержкой погашения  менее 30 дней				51228	36982	15000	103210
с задержкой погашения  от 180 до 360 дней				12458	78216	77894	168568
с задержкой погашения  свыше 360 дней						6217	6217
Итого	2138	13469	4012	110236	304569	99338	533762
Резерв под обесценение  кредитного портфеля				8878	39767	6218	54863
Итого за вычетом резерва  под обесценение кредитного портфеля	2138	13469	4012	101358	264802	93120	478899

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 6

 

Динамика выданных кредитов физическим лицам и просроченной задолженности по ней

Показатель	Остаток срочной ссудной  задолженности физических лиц (тыс.руб)	Остаток просроченной ссудной  задолженности физических лиц (тыс.руб.)	Остаток задолженности по кредитам, содержащих просроченную задолженность  по платежам свыше 90 дней, в ссудной  задолженности физических лиц (тыс.руб.)	Удельный вес кредитов, содержащих просроченную задолженность  по платежам свыше 90 дней, в ссудной  задолженности физических лиц (%)	Удельный вес просроченной задолженности, в ссудной задолженности  физических лиц (%)	Среднедневной остаток срочной  ссудной задолженности физических лиц (тыс.руб)
Факт на 01.01.09	561 242	18 094	20 566	3,55	3,12	563 378
на 01.02.09	582 595	21 188	24 399	4,04%	3,51%	568 799
на 01.03.09	572 544	20 636	23 407	3,95%	3,48%	578 449
на 01.04.09	553 928	20 688	23 444	4,08%	3,60%	562 057
на 01.05.09	541 197	20 525	23 126	4,12%	3,65%	547 849
на 01.06.09	523 305	20 431	25 588	4,71%	3,76%	533 077
на 01.07.09	521 516	21 644	26 513	4,88%	3,98%	523 924
на 01.08.09	514 821	25 352	26 148	4,89%	4,69%	514 199
на 01.09.09	509 421	25 771	48 478	9,06%	4,82%	509 721
на 30.09.09	481 760	46 875	47 440	8,97%	8,87%	483 531