Отчет по практике в филиале ОАО Банк «Петрокоммерц»

В 2013 году основными задачами в области развития розничного бизнеса были:

• рост кредитного и депозитного портфелей;
• поддержание высокого качества кредитного портфеля;
• развитие каналов продаж и повышение их эффективности;
• повышение качества обслуживания;
• повышение доходности кредитного портфеля.

В целом по итогам 2013 года можно говорить об успешном выполнении операционных планов и задач: объемные показатели портфелей кредитов и депозитов выполнены на 94% и 99% соответственно, план по доходам перевыполнен (рисунок 1).

Рисунок 2 – Динамика доходов бизнес-сегмента

 

В 2013 году продуктовая линейка Банка существенно расширилась: клиентам были предложены новые кредитные программы и вклады, стали доступны денежные переводы по системе «Юнистрим », реализована возможность оформления страхового полиса путешествий, который может быть оформлен как в офисе в форме подключения одной из программ страхования к имеющейся у клиента банковской карте, так и через интернет-банк «PKB on-line».

Динамика клиентской базы банка представлена на рисунке 3.

 

Рисунок 3 – Динамика клиентской базы банка за 2011-2013 гг.

 

В планах на 2015 год продолжить работу по расширению продуктовой линейки и каналов продаж розничных продуктов, повышению качества обслуживания, доступности продуктов и услуг для клиентов Банка, а также доходности бизнеса.

2013 год отмечен успешным  развитием розничного кредитования. Были запущены следующие кредитные  программы:

• рефинансирование кредитов, выданных другими банками (данная программа позволяет заемщикам с положительной кредитной историей снизить долговую нагрузку и объединить платежи по нескольким кредитам в единый платеж);
• неперсонализированная кредитная карта «Комфорт» (VISA Classic) дает возможность без справок о доходах и в минимальные сроки открыть кредитный лимит с льготным периодом кредитования и бесплатным первым годом обслуживания;
• программа автокредитования «Формула авто Премиум» специально разработана для продвижения в автосалонах — партнерах Банка;
• программы потребительского кредитования сроком до 7 лет;
• услуга страхования заемщиков — держателей кредитных карт Банка от риска потери работы и несчастных случаев с возможностью включения расходов по страхованию в размер кредитного лимита.

С целью продвижения кредитных программ и повышения узнаваемости бренда Банка в 2013 году проводились маркетинговые кампании, которые вкупе с новым продуктовым предложением позволили увеличить кредитный портфель на 56%, или на 10,6 млрд руб., до 29,6 млрд руб. Темп роста кредитного портфеля Банка «Петрокоммерц»

практически вдвое превысил среднерыночный уровень — 29%. По итогам 2013 года доля розничных кредитов в кредитном портфеле Банка достигла 18,9% (12,8% на конец 2012 года).

Динамика розичного кредитного портфеля филиала банка представлена на рисунке 4.

 

Рисунок 4 – Динамика розничного кредитного портфеля филиала за 2011-2013 гг.

 

Не менее значимых результатов удалось добиться и в работе с просроченной задолженностью, доля которой сократилась за год с 5,2% до 3,4% на 01.01.2014 г. (рисунок 5). Этому способствуют хороший уровень риск-менеджмента: высокие требования к финансовому состоянию и кредитной истории заемщика, тщательный андеррайтинг (взаимодействие со всеми российскими НБКИ, применение 7 скоринговых и поведенческих моделей) на этапе принятия решения о выдаче кредита, а также качественная работа специализированного подразделения на этапе сопровождения и обслуживания кредита. Данные подходы позволили на фоне ухудшения макроэкономической ситуации не просто сохранить, а улучшить качество кредитного портфеля. Ужесточение требования регулятора к резервированию розничных необеспеченных потребительских кредитов также не отразилось на бизнесе ввиду умеренной ценовой политики, применяемой Банком.

 

Рисунок 5 – Динамика качества кредитного портфеля филиала банка за 2011-2013 гг.

 

В 2013 году активное развитие получили программы автокредитования, ипотека и кредитные карты, продемонстрировавшие наивысшие темпы роста: 204%, 99% и 43% соответственно.

Данные показатели свидетельствуют о высокой конкурентоспособности и серьезном потенциале кредитных продуктов Банка «Петрокоммерц» (рисунок 6).

 

 

 

Рисунок 6 – Динамика структуры розничного кредитного портфеля филиала банка в 2012-2013 гг.

 

В планах банка дальнейшее развитие линейки кредитных продуктов, в частности потребительского экспресс-кредитования, распространение схемы быстрого принятия решения на программы кредитных карт, разработка

и внедрение технологии risk-based pricing, а также увеличение кредитного портфеля до 38 млрд руб.

По итогам 2013 года объем выпущенных карт превысил 2 млн штук, при этом количество активных банковских карт за 2013 год увеличилось на 242,2 тыс., или на 30%, составив 1,06 млн штук. Общий оборот по банковским картам Банка «Петрокоммерц» за 2013 год составил порядка 322 млрд руб. (по картам Банка было проведено более 43 млн операций), что на 11% превышает результат 2012 года.

В 2013 году линейка карточных продуктов Банка «Петрокоммерц» существенно пополнилась.

Были запущены:

1. Подарочная карта — предоплаченная неперсонализированная карта VISA, выпускаемая в оригинальной подарочной упаковке, с возможностью выбора индивидуального дизайна и подарочной упаковки, станет отличным подарком к любому событию.
2. Карта путешественника — дебетовая или кредитная карта VISA с возможностью накопления миль, использования их при бронировании туристических услуг посредством онлайн-портала iGlobe.ru и бесплатной страховкой путешествий.
3. Мобильный бонус — банковская дебетовая или кредитная карта VISA с зачислением бонусных баллов от сумм проведенных транзакций по оплате товаров, работ и услуг на счет мобильного телефона.
4. Ко-бренд карта «ЛУКОЙЛ-Петрокоммерц-MasterCard» — банковская дебетовая или кредитная карта MasterCard с возможностью накопления баллов и использования их на АЗС «ЛУКОЙЛ» при покупке топлива и иных товаров и услуг по всему миру.
5. Ко-бренд карта «ЛУКОЙЛ-Петрокоммерц-MasterCard» моментальная — неименная карта, оформляемая в течение нескольких минут, обладающая всеми преимуществами классической ко-бренд карты «ЛУКОЙЛ-Петрокоммерц-MasterCard».
6. Ко-бренд карта «ЛУКОЙЛ-Петрокоммерц-MasterCard» по программе «Достойная Пенсия» — банковская дебетовая карта международной платежной системы MasterCard с возможностью накопления баллов, которые ежегодно трансформируются в денежные средства, причисляемые по программе софинансирования пенсии к накопительной части в НПФ «ЛУКОЙЛ-Гарант».

В 2013 году Банк «Петрокоммерц» принимал традиционно активное участие в маркетинговых кампаниях, организованных международными платежными системами VISA и MasterCard, в целях стимулирования эмиссии карт и увеличения транзакций. Для клиентов Банка совместно с торговыми точками, предприятиями электронной коммерции в России и за рубежом было проведено более 40 промоакций, в рамках которых разыгрывались ценные призы и предоставлялись иные привилегии участникам. Специально для зарплатных клиентов Банка была проведена акция «Вы

можете увеличить себе зарплату!» с возможностью вернуть до 10% от стоимости всех покупок, совершенных в период действия акции.

Впервые в 2013 году Банк «Петрокоммерц» принял участие в благотворительной акции «Делай покупки и дари надежду» совместно с MasterCard и движением «Вместе Против Рака», направленной на поиск инновационных методов лечения онкологических заболеваний. По результатам кампании удалось собрать 34 млн руб.

В рамках продвижения ко-бренд проектов в 2013 году Банк инициировал проведение собственных промоакций с участием международных платежных систем VISA и MasterCard: например, «Карта для современных людей» (для держателей карт «ЛУКОЙЛ-Петрокоммерц-MasterCard»), «Удачных покупок!» (для держателей карт MasterCard и Maestro), «Путешествуйте с нами!» (для держателей карт VISA «Карта путешественника»).

Банком планируется дальнейшее расширение и развитие линейки карточных продуктов, в частности предполагается осуществление запуска новых предложений: «Виртуальная предоплаченная карта» (банковская карта без материального носителя, предназначенная для совершения покупок в Интернете), «Транспортная карта», внедрение услуги переводов с карты на карту, реализация новых ко-бренд проектов.

 

3. Проблемы кредитования физических лиц в ОАО Банк «Петрокоммерц» в городе Ухта и пути их решения

 

Кредитная политика банка сосредоточена главным образом на соблюдении баланса между интересами клиентов и интересами банка. В отношении физических лиц политика банка направлена на создание благоприятных и выгодных условий кредитования. Банк работает над повышением доступности кредитов и способов погашения с предоставлением наиболее полной информации по займовым рискам, возможностям и ограничениям. Работники банка стараются не налагать чрезмерной долговой нагрузки, акцентируя внимание при оформлении кредитов на индивидуальную платежеспособность заемщика.

Проведенный анализ выявил следующие проблемы кредитования физических лиц в филиале банка:

1. Излишняя ориентированность на снижение рисков, что влияет на объем реализации кредитных продуктов;

2.  Длительный период рассмотрения заявки на кредит;

3. Для клиентов, которые уже брали в банке кредит и не выходили на просрочку можно снижать процентную ставку;

4. Невыгодные условия кредитования граждан, не способных подтвердить свои доходы либо предоставить обеспечение.

Решение некоторых проблем возможно посредством применения следующих принципов организации процесса кредитования физических лиц:

1. Оптимизация рисков и доходности кредитного портфеля;
2. Оправданная лояльность по отношению к потенциальным заемщикам.

Для решения данных проблем рекомендуется проведение следующих мероприятий по совершенствованию кредитования физических лиц:

• Упростить методику определения кредитоспособности заемщика по мини- и малым кредитам;
• Расширить возможности подтверждения доходов потенциального заемщика, в том числе посредством приема справок по движению денежных средств на счете, карточке потенциального заемщика, а также приема справок по форме банка, причем от разных источников доходов (работодателей), что актуально для тех, кто работает в нескольких организациях, прием документов по гражданско-правовым договорам с обязательным подтверждением от организации периода работы и среднего уровня доходов работника;
• Расширить рекламную кампанию с акцентом на рассмотрение заявки всех потенциальных заемщиков, а также сокращением сроков рассмотрения заявки;
• Повысить ответственность кредитных инспекторов за риски и выполнение плана реализации кредитных продуктов.

Упростить процедуру получения кредита необходимо посредством сокращения цепочки согласования, а именно: исключения согласования выдачи кредитов с централизованным кредитным отделом банка, это может относиться к выдаче малых кредитов до 300 тыс. руб. Кроме того, необходимо делегировать ряд полномочий и ответственности кредитному инспектору территориального банка, который на основании проведения скоринг-процедур делает выводы о целесообразности выдачи кредита. При этом система мотивации кредитного инспектора должна строиться на основании не только объема выданных кредитов, но и их возвратности и регулярности осуществления платежей заемщиками.

В настоящее время упрощенная процедура анализа кредитоспособности применяется только в отношении экспресс-кредитов до 45000 руб., а также при выдаче кредитных карт на аналогичную сумму. По кредитам на большую сумму заемщик предоставляет значительный пакет документов, кроме того, процесс проверки кредитоспособности занимает период 15-30 дней.

Чтобы увеличить объемы кредитных операций по малым кредитам – до 300 тыс. руб. – необходимо сократить объем процедур:

Во-первых, исключить согласование с центральными службами ОАО Банк «Петрокоммерц»;

Во-вторых, основное решение принимать на основании кредитной истории потенциального заемщика, справки о доходах, а также уровня существующего финансового бремени. Важным аспектом проверки кредитоспособности заемщика является проверка достоверности справки о доходах посредством проверки работодателя, его репутации, осуществления звонка в компанию по телефону, указанному в официальной карточке.