Отчет по практике в АО «БИНБАНК кредитные карты»

В каждый филиал АО «БИНБАНК кредитные карты» назначается Управляющий, который в свою очередь принимает все решения по закрепленному за ним филиалу.

Так же каждый филиал имеет отдел персонала со своей структурой.

При подборе персонала АО «БИНБАНК кредитные  карты» основывается на рекомендациях сотрудника с предыдущих мест работы, результаты собеседования. А также результаты профессиональных и психологических тестов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4 Специализация и основные продукты АО «БИНБАНК кредитные карты»

 

АО «БИНБАНК кредитные  карты» это надежная частная финансовая организация, одна из крупнейших в России. Ежегодные показатели демонстрируют постоянную динамику развития Банка, а оценки национальных и международных рейтинговых агентств подтверждают его надежность, стабильность и значительный потенциал.

Частным клиентам БИНБАНК предоставляет возможность заказать выпуск универсальных пластиковых карт, открыть банковские вклады с возможностью выбора условий и процентов по вкладам. Корпоративным клиентам БИНБАНК предлагает:

1. Воспользоваться услугой расчетно-кассового обслуживания;
2. Открыть банковские вклады, разместить денежные средства в депозиты и векселя;
3. Оформить банковские карты категории Business и пластиковые карты для реализации зарплатных проектов;
4. Осуществить операции с ценными бумагами. БИНБАНК предоставляет деньги в кредит предприятиям малого и среднего бизнеса.

БИНБАНК традиционно ориентируется на оказание широкого спектра услуг для частных клиентов. Весь комплекс банковских продуктов и услуг для частных клиентов АО «БИНБАНК» предлагает через сеть своих отделений, дополнительных офисов, филиалов, операционных касс и обменных пунктов.

Частным клиентам АО «БИНБАНК» предлагает:

1. Вклады:

1.1 Вклад на срок от 1 месяца до 3 лет;

1.2 Вклад в рублях, долларах США и ЕВРО;

1.3 Оформление доверенностей по вкладам в офисах Банка;

1.4 Осуществление переводов со счетов, по России и за рубеж;

1.5 Осуществление переводов с вкладов в рублях на счета физических и юридических лиц;

1.6 Оформление доверенности на проведение операций по вкладам;

1.7 Бесплатная кредитная карта вкладчикам.

2. Пластиковые карты:

2.1 Выпуск и обслуживание банковских карт международных платежных систем Visa International, MasterСard International;

2.2 Выдача наличных по банковским картам;

2.3 Оплата услуг сотовой связи, МГТС, квартплаты, НТВ+, Стрим с помощью пластиковых карт через банкоматы Банка (для карт эмитированных БИНБАНКом);

2.4 Персональные платежи.

3.Банковские переводы:

3.1 Прием и выдача переводов без открытия вклада в рублях и в иностранной валюте по России и за рубеж;

3.2 Прием и выдача экспресс-переводов по системе Western Union в рублях и в долларах США.

4. Операции с ценными бумагами:

4.1 Брокерское обслуживание;

4.2 Маржинальное кредитование;

4.3 Интернет-трейдинг;

4.4 Депозитарное обслуживание;

4.5 Услуги на вексельном рынке.

АО «БИНБАНК» предлагает услуги корпоративным клиентам:

 1. Расчетно-кассовое обслуживание:

1.1 Открытие и ведение  счетов;

1.2 Платежи по России и за рубеж с возможностью исполнения в режиме текущего операционного дня;

1.3 Внесение и снятие со счета наличных денежных средств;

1.4 Осуществление покупки/продажи иностранной валюты за российские рубли и другую иностранную валюту;

1.5 Удаленное управление  счетом по системе iBank 2;

1.6 Инкассация.

2. Депозиты, векселя:

2.1 Депозиты;

2.2 Векселя.

3. Кредитование.

 БИНБАНК оказывает широкий спектр услуг по кредитованию субъектов предпринимательской деятельности в рублях и иностранной валюте.

Кредитные продукты Банка:

3.1  Краткосрочное кредитование (кредит) сроком до 1,5 года, минимальный размер кредита составляет не менее 30 000 долларов США, сумма предоставляемого кредита не должна превышать 50% среднемесячных нетто-поступлений на расчетные счета заемщика. Цели кредитования: пополнение оборотных средств.       Кредитование расчетного (текущего) счета (овердрафт), овердрафтный период составляет не более 1 месяца, лимит задолженности по кредитованию счета устанавливается в размере до 35% среднемесячной суммы поступлений выручки на расчетный счет в Банк за 6 календарных месяца, предшествующих дате заявки. Предоставление обеспечения, как правило, не требуется.

3.2 Лизинговые операции - финансируемые лизинговые проекты универсальны по видам приобретаемого оборудования, срок погашения кредитов по финансируемым лизинговым проектам составляет от года до 2-х лет, по некоторым проектам более 2-х лет.

3.3  Ипотечное кредитование. Кредитование долговыми обязательствами Банка и третьих лиц - преимущественно векселями БИНБАНК и долговыми обязательствами первоклассных котируемых эмитентов.

Предоставление банковских гарантий, в т.ч. в пользу таможенных органов - преимущественно импортерам подакцизной продукции, обсуживающимся в Банке и удовлетворяющим Банк по финансовому состоянию и кредитоспособности.    

5   Исследование банковских операций и услуг в АО «БИНБАНК кредитные карты» 

 

5.1   Краткосрочное кредитование, учет выдачи и погашения кредитов

Краткосрочные кредиты АО «БИНБАНК кредитные карты» можно классифицировать по различным критериям:

• Производственные цели;
• Осуществление торгово-посреднических операций;
• Временные нужды.

Кредиты на производственные цели связаны с получением заемщиками кредитов для финансирования закупок сырья, складирования готовой продукции и осуществлением производственных затрат. Если кредит связан с накоплением производственных запасов, АО «БИНБАНК кредитные карты» может предоставить заемщику кредит в определенном размере от суммы текущих товарно-материальных запасов, например 35% от суммы товаров на складе. В данном случае возврат кредита производится по мере продажи товарно – материальных запасов.

Кредиты на торгово-посреднические операции также носят краткосрочный характер и чаще всего связаны с возникновением дебиторской задолженности клиента. В качестве заемщиков выступают оптовые и розничные предприятия. Особенность данной сделки состоит в том, что среди необходимых для получения кредита документов заемщик предоставляет в АО «БИНБАНК кредитные карты» договор на поставку продукции.

Кредиты на временные нужды предоставляются на выплату заработной платы и платежей в бюджет, т.е. служат для удовлетворения краткосрочной потребности клиента в денежных средствах. Выдача кредита на выплату заработной платы может производиться безналичным перечислением по платежному поручению кредитополучателя на вкладные счета работников, либо наличными денежными средствами по денежному чеку кредитополучателя, либо перечислением денежных средств на текущий (расчетный) счет кредитополучателя платежным поручением учреждения БИНБАНКа.

Одной из форм краткосрочного кредитования совокупной потребности клиента в денежных средствах при их недостатке для осуществления текущих платежей выделяют овердрафт, т.е. предоставление БИНБАНКом владельцу счета кредита путем платежа по требованиям к текущему банковскому счету, несмотря на отсутствие на счете денежных средств. Кредитование осуществляется в пределах, установленных договором, с последующим погашением возникающей задолженности владельца счета перед БИНБАНКом за счет поступающих средств. При этом устанавливается лимит и срок действия овердрафта, а также срок погашения предоставляемого кредита (транша, если кредит предоставляется частями). Дебетовое сальдо по счету кредитополучателя закрывается банком ежедневно с отражением в бухгалтерском учете на соответствующем счете по учету кредитной задолженности кредитополучателя.

 АО «БИНБАНК кредитные карты», предоставляет овердрафт клиентам, которых обслуживает, причем предоставляет его не на конкретную цель, а для покрытия текущих платежей. Отсюда вытекает упрощенный порядок предоставления такого кредита. Для того чтобы получить овердрафт, заемщику не нужно указывать цель его получения и соответственно предоставлять документы, обосновывающие и подтверждающие целевое использование. Такой кредит, как правило, не имеет обеспечения, и заемщику не нужно оформлять документы, свидетельствующие об его обеспеченности. Что касается финансовой отчетности, то заемщик предоставляет ее банку, но банк, прежде всего, интересуют не балансы заемщика, а движение денежных средств по его расчетному (текущему) счету.

Во многом схож с овердрафтом еще один способ кредитования постоянно возникающего недостатка собственных источников финансирования текущей деятельности – предоставление контокоррентного кредита, учет которого осуществляется по единому активно-пассивному (контокоррентному) счету. В этом случае все другие счета закрываются.

На контокоррентном счете ежедневно по дебету отражаются все платежи клиента, а по кредиту – все его денежные поступления. Дебетовое сальдо по этому счету означает, что клиент является должником БИНБАНКа, а кредитовое сальдо означает, что клиент является кредитором БИНБАНКа (т.е. хранит в банке своего рода депозит до востребования).

Предоставление контокоррентного кредита оформляется договором об открытии контокоррентного счета, в котором оговаривается, через какие промежутки времени будет фиксироваться сальдо (т.е. заключение по счету), устанавливается максимально допустимый размер дебетового сальдо и срок его погашения. Также определяется ставка процента, которую клиент будет уплачивать банку при дебетовом сальдо по счету, и ставка процента, которую банк будет уплачивать клиенту при кредитовом сальдо.

В договоре АО «БИНБАНК кредитные карты» устанавливает плату, которую будет взимать с клиента за обслуживание контокоррентного счета. Кроме того, в этом договоре БИНБАНК оговаривает себе право закрыть контокоррентный счет в случае ухудшения финансового положения клиента.

Порядок предоставления контокоррентного кредита (как и овердрафта) является упрощенным, поскольку такой кредит не требует обеспечения и предоставляется для проведения текущих платежей, а не для осуществления какой либо цели (которую необходимо обосновывать и подтверждать). Однако это повышает кредитный риск для БИНБАНКа, поэтому контокоррентный кредит может быть предоставлен только самым надежным клиентам, платежеспособность которых не вызывает у БИНБАНКа никаких сомнений. Кредитование по контокорренту является достаточно рисковой формой кредитования.

Плата за пользование кредитом по контокорренту в силу более высокого долгового риска несколько выше, чем по другим краткосрочным кредитам. Ссудный процент устанавливается индивидуально для каждого заемщика и является договорным.

АО «БИНБАНК кредитные карты» создает резерв на возможные потери по ссудам в соответствии с Положением ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» с учетом последующих изменений и дополнений, вносимых ЦБ РФ.

Резерв формируется БИНБАНКом при обесценении ссуды, то есть при потере ссудой стоимости вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед БИНБАНКом в соответствии с условиями договора либо существования реальной угрозы такого неисполнения (ненадлежащего исполнения).

Величина потери ссудой стоимости определяется как разность между балансовой стоимостью ссуды, то есть остатком задолженности по ссуде, отраженным по счетам бухгалтерского учета на момент ее оценки, и ее справедливой стоимостью на момент оценки, осуществленной в порядке, установленном Положением № 254-П. Оценка справедливой стоимости ссуды осуществляется на постоянной основе начиная с момента выдачи ссуды.

В целях определения размера расчетного резерва в связи с действием факторов кредитного риска ссуды классифицируются на основании профессионального суждения  в одну из пяти категорий качества, определенных Положением ЦБ РФ от 26 марта 2004 г. № 254-П.

Оценка кредитного риска, классификация и оценка ссуды, определение размера расчетного резерва и резерва производятся при возникновении оснований, предусмотренных Положением ЦБ РФ № 254-П, но не реже одного раза в месяц на отчетную дату.

Оценка ссуды и определение размера расчетного резерва и резерва осуществляется БИНБАНКом самостоятельно на основе профессионального суждения.

Если размер расчетного резерва в связи с изменением суммы основного долга по ссуде или в связи с повышением категории качества ссуды меньше размера сформированного резерва по ссуде, то разница между сформированным резервом и резервом, который должен быть сформирован, восстанавливается на доходы БИНБИНКа.

Списание БИНБАНКом нереальной для взыскания ссуды за счет сформированного по ней резерва осуществляется по решению Совета Директоров или в порядке, им установленном. Списание нереальной для взыскания ссуды с баланса БИНБАНКа не означает ее аннулирование.

АО «БИНБАНК кредитные карты» регулярно, не реже одного раза в квартал направляет клиенту-должнику выписки, подтверждающие наличие просроченной задолженности должника банка по основному долгу. Эти выписки (наряду с другими документами) являются основанием для взыскания с клиента просроченной задолженности. Одновременно БИНБАНКом списывается относящиеся к нереальным для взыскания ссудам начисленные проценты.