Особенности формирования коиентоориентированной стратегии российских банков

      Полученные  данные свидетельствуют о качестве управления финансовой устойчивостью и надежностью банка. Полученные данные свидетельствуют о том, что в условиях кризиса классические методики анализа устойчивости банка, а так же рейтинги не дают точного и адекватного представления о состоянии кредитного учреждения. Только используя инструментарий для индивидуального подробного анализа кредитного учреждения можно получить представление о структуре и качестве бизнес-процессов банка в условиях кризиса.

      По  итогам первых 3-х месяцев текущего года Сбербанк показал достаточно неплохие результаты для кризисного времени. Несмотря на то, что чистая прибыль банка уменьшилась в 52 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, некоторые важные показатели деятельности выросли: операционные доходы – на 38,9%, чистые процентные доходы – на 37,2%, чистые комиссионные доходы – на 25,6%. При этом операционные расходы уменьшились на 4,5%. Однако все положительные изменения в структуре доходов и расходов теряют свою значимость при необходимости выделения огромных средств на создание резервов на возможные потери по ссудам: данные расходы за I квартал 2009 г. увеличились в 12 раз (размер просроченной задолженности равен 3,5% от общей суммы выданных кредитов). Это говорит о том, что кризис все-таки постепенно подрывает финансовое состояние даже банков такого уровня как Сбербанк.

     Таким образом, можно предположить, что:

1. Просроченная задолженность продолжала расти на протяжении всего 2009 года. Расходы на создание резервов на возможные потери по ссудам продолжат увеличиваться и в 2010 году, на начало и середину которого придется пик неплатежей, а размер просроченной задолженности достигнет 9-10%.
2. Убытков Сбербанку удастся избежать, только если резервы на возможные потери по ссудам не превысят 8% от общей суммы кредитного портфеля банка. В противном случае годовой финансовый результат будет отрицательным.
3. К концу 2010 года, когда ситуация с неплатежами в стране начнет постепенно стабилизироваться, позиции Сбербанка будут укрепляться благодаря росту указанных выше показателей доходов и уменьшению величины расходов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

      В ходе выполнения курсовой работы были решены следующие задачи:

      Были  рассмотрены показатели эффективности  работы Сбербанка в условиях финансового  кризиса, особенности бизнес-процессов, основные направления стратегического развития, направления модификации кредитной политики в условиях экспансии финансового кризиса. Описана методика оценки кредитоспособности (юридического лица) на примере Сбербанка.

      Сбербанк  России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

      Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной  политики Банка.

      Кредитная политика в отношении юридических  лиц, предполагает поддержку отраслей, гарантирующих удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничных сетей, аптек и т.д.), отраслей, выполняющих жизнеобеспечивающие функции (электро-, водоснабжения, транспорта и т.д.), оборонно-промышленного комплекса, малого бизнеса, сельского хозяйства.

      При этом банк поддерживает существующих клиентов и выполняет уже взятые на себя юридические обязательства  по кредитованию в рамках заключенных  договоров, а также поддерживает заемщиков банка, непрерывность  деятельности которых является критичной  для других заемщиков Сбербанка.

      Методика  Сбербанка по оценке финансового  состояния заемщика основана на проведении экспресс-анализа финансового состояния  предприятия с использованием рейтинговых  значений и применяется в целях  классификаций предприятий по уровню риска взаимоотношений с ними банка.

      Основная  цель экспресс-анализа – определить способность и готовность заемщика вернуть запрашиваемую ссуду  в соответствии с условиями кредитного договора. Банк должен в каждом случае определить степень риска, который  он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах.

      Данная  методика определения целесообразности кредитования юридических лиц позволит повысить качество и корректность проводимого  анализа.

      Значимость  приведения методики состоит в том, что она позволяет существенно повысить эффективность процесса определения кредитоспособности юридических лиц Сбербанком Российской Федерации за счет: повышения обоснованности принимаемых решений; сокращения финансовых и временных затрат; увеличения объемов кредитов.

      Оценка  финансового состояния Заемщика производится с учетом тенденций  в изменении финансового состояния  и факторов, влияющих на эти изменения.

       СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Федеральный Закон « О кредитных историях»// СЗ ФЗ. – 1996. – №5. – ст.325
2. Буряков Г.А. Оценка кредитоспособности заемщика (юридического лица) по методике Сбербанка/ Г.А. Буряков. – Шахты: Изд-во ЮРГУЭС,2008.
3. Сухова Л. Г. Практикум по анализу финансового состояния и оценке кредитоспособности банка-заемщика/Л. Г. Сухова. – М.: Финансы и статистика, 2003.
4. Посаднева Е.М. Рейтинговая оценка финансовой устойчивости кредитных организаций // Дайджест Финансы. − 2002. − № 7.
5. Филипова В.В., Данченко Е. Г. Проблемы и перспективы кредитования юридических лиц Сберегательным банком РФ/В.В. Филиппова, Е. Г. Данченко. – Шахты: Изд-во ЮРГУЭС,2008.
6. О рынке и рыночных отношениях // Банковское дело . - 2009. - № 5.
7. Кредитование юридических лиц [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.srb.ru/serviceur/credit/
8. Кризис ликвидности – 2008: сущность, причины [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.informiruem.ru/
9. Официальный сайт Сберегательного Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.sbrf.ru/
10. Портал о банковском бизнесе «Банкир.ру» [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.bankir.ru/
11. Рассказова Е. Последствия финансового кризиса/Е. Рассказова [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www. zanimaem.ru /
12. Рейтинг надежности банков [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.luxurynet.ru/russian-market/2561.html
13. Чистая прибыль Сбербанка за 11 месяцев составила 18,5 млрд. рублей [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.banki.ru/services/questions-answers/