Основы взаимоотношений банка с клиентом

     4) в соответствии с законом.

     Информацию  раскрывают в интересах банка, например, если против банка начинаются процессуальные действия: чтобы защитить себя, он вынужден сообщать сведения без каких-либо ограничений.

     Раскрытие информации допускается в общественных интересах, если банку становятся известны факты террористических действий клиента  или торговые отношения клиента  с врагом в военное время.

     В ряде случаев раскрытие информации неизбежно в силу принуждения  закона. По законодательству Российской Федерации банки и небанковские кредитные организации гарантируют  тайну операций, счетов и вкладов  своих клиентов и корреспондентов.

     Информация  по счетам и вкладам физических лиц  выдается банками этим лицам, судам, а также органам предварительного следствия по делам, находящимся  в производстве, только с согласия прокурора.

     За  разглашение банковской тайны Банк России, коммерческие банки, небанковские кредитные, а также аудиторские  организации и их должностные  лица и работники несут ответственность, в том числе возмещают нанесенный ущерб.

     Права и обязанности  клиента

     Банковское  законодательство обеспечивает клиенту  права:

1. на открытие счета в банке;
2. возврат средств, помещенных на счет в банке;
3. отсрочку платежа банку;
4. в определенных случаях — на самостоятельное выполнение некоторых банковских операций;
5. на участие в совете банка, банковских ассоциациях.

     На  макроуровне интересы клиента могут  обеспечиваться посредством участия  крупных предприятий как агентов  хозяйства в банковском секторе  в банковских ассоциациях.

     Обязанности клиента не менее определенны. Клиенты ответственны перед законом за свою подпись в договорах с банком. Друг с другом они должны рассчитываться не напрямую, а через банки (при совместном финансировании проектов — через два-три банка).

     Клиенты обязаны соблюдать правила, установленные  банком, при совершении тех или  иных операций. В процессе кредитования клиент обязуется своевременно представлять достоверную информацию, свой баланс, при необходимости — некоторые расшифровки к отдельным его статьям, информировать о важных изменениях в финансовой, производственной или торговой деятельности.

     При проведении расчетных операций клиент должен правильно оформлять расчетные  документы, чтобы предотвратить  случаи мошенничества или подделки и не вводить банк в заблуждение. Давать поручения о перечислении платежей клиент обязан, если на его  расчетном счете имеются достаточные  ресурсы, в противном случае между  ним и банком должен быть заключен договор об овердрафте.

     Если  клиент хочет провести платеж, он обязан прийти в банк и на месте заполнить  необходимые денежные документы  либо заблаговременно дать банку  распоряжение о перечислении определенных сумм со своего счета.

     В обязанности клиента входит анализ деятельности банка, которому он доверяет денежные средства и через который  проводит платежи.

     Существующие  тенденции во взаимоотношениях клиента  и банка можно охарактеризовать следующим образом. Происходящие в  мире экономические и политические события, новые рынки отражаются на:

1. численности и составе клиентов;
2. сфере отношений банка с клиентом.

     Одной из тенденций в сфере предоставления услуг является возрастание масштабов  банковских операций. Увеличение банковского  сегмента экономических отношений  стало возможным за счет увеличения масштабов производственной, торговой, финансовой деятельности экономических  субъектов и за счет роста их числа. Благодаря развитию информационных технологий, электронной и компьютерной техники банки проникают на удаленные  территории, завоевывая новых клиентов.

     Существенные  изменения происходят в структуре  банковской клиентуры в сторону  ее выравнивания. Клиентами банка  оказываются и крупные, и мелкие предприятия. Банки обслуживают  все большее число клиентов с  низким достатком. Мини-кредиты, предоставляемые  малоимущим гражданам, становятся все  более заметным явлением.

     Банки усиливают внимание к клиентам — физическим лицам. Среди потребителей банковских услуг мы видим людей старше 70 лет, несовершеннолетних граждан. Заметно расширяется перечень услуг, которыми пользуются клиенты банков. Чем более развита экономика страны и выше достаток населения, тем более развиты связи банков с физическими лицами.

     Изменения в структуре клиентов происходят также вследствие их укрупнения.

     Тенденции в сфере отношений банков с  клиентом изменяются. Усиливается межбанковская  конкуренция за привлечение новых  потребителей банковских продуктов  и услуг.

     Борьба  за клиента, стремление банков к получению  прибыли приводят к росту рисков. Объектом обслуживания становятся сложные  хозяйственные отношения клиентов, сопряженные с большей вероятностью отрицательных последствий. Риски усиливаются и потому, что объектом сделок являются не только производственные и торговые операции, но и спекулятивные.

     Традиционное  денежно-кредитное обслуживание банков все более сочетается с удовлетворением  запросов клиентов как в области  денежно-кредитных и финансовых отношений, так и в области  страхования, туризма, бытового обслуживания населения. Банки открывают отделения  «там, где клиент тратит деньги».

     Еще одна тенденция — сращивание традиционного банковского продукта с небанковским.

     К тенденциям можно также отнести  дифференциацию отношений банка  с клиентом. Банк выделяет более  прибыльных клиентов, предоставляет  им льготы. В отношении тех, кто  вызывает сомнения, банк принимает  меры предосторожности, снижая кредитный  рейтинг. Такая индивидуализация позволяет  ему привлечь на свою сторону финансово  стабильных клиентов, снизить риски  отношений с менее устойчивыми. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Клиент— это тот, кто пользуется услугами, и тот, кто платит.

     Клиентом  банка можно считать лицо, которое  поручает какую-либо деятельность банку, исходя из его сущности и полномочий; операциями банка в связи с  этим являются те, которые проведены  от имени клиента.

     Клиентом  банка то или иное лицо становится в том случае, когда между ним  и банком возникают деловые отношения.

     Клиентом  банка может быть как физическое так и юридическое лицо.

     Взаимоотношения банка с клиентами строятся на следующих принципах:

1. Принцип взаимной заинтересованности
2. Принцип платности.
3. Принцип рациональной деятельности
4. Принцип обеспечения ликвидности
5. и другие

     Права и обязанности банка и клиента  определяются законодательством и  договором.

     В силу того, что клиент является важным звеном в деятельности банка, банки вынуждены разрабатывать клиентскую политику. Которая в свою очередь повышает конкурентоспособность банка, возникает дифференцированный подход к клиентам, расширяется спектр оказываемых услуг. Банк выделяет более прибыльных клиентов, предоставляет им льготы. В отношении тех, кто вызывает сомнения, банк принимает меры предосторожности, снижая кредитный рейтинг. Такая индивидуализация позволяет ему привлечь на свою сторону финансово стабильных клиентов, снизить риски отношений с менее устойчивыми.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

     1. Гражданский кодекс РФ. М., 2005.

     2 Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности"

     3. Банковское дело. / Под редакцией  д. э. н. профессора О. И.  Лаврушина. Издательство: Финансы  и статистика, 2000.

     4. Банковское дело. / Под редакцией  В. И. Колесникова. Издательство: Финансы и статистика, 2000.