Организация безналичного денежного оборота в Российской Федерации

Также существует ряд проблем, связанных с использованием пластиковых карточек. Во-первых, большинство карточек в России дебетовые и по ним нельзя получит кредит. Во-вторых, потребители преимущественно используют карточки только для снятия денег через банкомат, но не для оплаты с их помощью покупок в магазине. В частности, опрос, проведенный на сайте СКБ-банка, показал, что 41% опрошенных расплачиваются картой при любой возможности, 36% - категорически отказываются использовать свою банковскую карту для оплаты покупок и услуг, и 23% держателей карт используют их в качестве «запасного варианта» - когда наличных денег с собой недостаточно. В – третьих, трудность по использованию карточек связана с тем, что пластиковые карточки принимаются далеко не во всех магазинах [20, стр. 213]. К тому же, рядовому потребителю чисто психологически приятнее иметь бумажник с деньгами, а не пластиковую карточку. Развитие кредитных карточек затруднено еще и тем, что клиентам достаточно сложно предоставить гарантии своей будущей платежеспособности. Все же можно отметить все более возрастающий (несмотря ни на что) интерес российских банкиров к платежным системам на основе пластиковых карт. Он продиктован жесткой необходимостью выжить в условиях резко усилившейся в последнее время конкуренции между банками. И есть все основания полагать, что платежные системы самообслуживания на базе пластиковых карт в России будут в ближайшее время интенсивно развиваться.

2.3 Перспектива развития  безналичного денежного оборота  в России

 

Безналичный денежный оборот в России преобладает над наличным и составляет 18544,5 млрд. рублей, причем доля безналичного оборота в общем денежном обороте составила 75,74%. За последние десять лет объем безналичных денежных средств увеличился  на 17177,3 млрд. рублей [21].

Но несмотря на положительную динамику безналичных расчетов, в России их доля в общем денежном обороте значительно ниже чем в развитых странах,  в которых этот показатель колеблется в пределах 90-98% [19, стр. 58]. А это может свидетельствовать о многих проблемах, стоящих перед Россией. Поэтому стратегической целью нашего государства является увеличение доли безналичных расчетов, так как это способствует уменьшению транзакционных издержек, расходов на производство и хранение наличных денег, повышает собираемость налогов, снижает уровень коррумпированности и долю теневого сектора в экономике, ускоряет оборачиваемость денежных средств.  

Для достижения этой цели в настоящее время активно предлагаются законодательные акты.  Однако для повышения доли безналичных расчетов в экономике только административных мер явно не достаточно. Необходимо решить такие проблемы, как низкий уровень доверия граждан к банковской системе и безналичным расчетам в частности, низкий уровень финансовой грамотности. Население, как правило, преуменьшает выгоды от использование безналичных расчетов и предпочитает пользоваться наличными деньгами, боясь потерять контроль над своими денежными средствами. Отрицательно сказывается на динамике развития безналичных расчетов и неравномерное развитие банковской инфраструктуры. Если в крупных городах количество безналичных расчетов растет, то в малых городах и селах данная тенденция не просматривается из-за низкого уровня развития, а порой и из-за отсутствия инфраструктур для осуществления безналичных платежей. И даже внедрение проекта УЭК находится под большим вопросом из-за этой проблемы: многие регионы попросту не готовы к переходу на электронные карты. Но всё же проект УЭК способствует наращению инфраструктуры [16, стр. 130].  

Итак, система безналичных расчетов в Российской Федерации активно развивается. В перспективе доля безналичных расчетов будет увеличиваться, однако для этого необходимо стабилизировать безналичное денежное обращение и решить вышеупомянутые проблемы.

Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами. Кроме того, высокая доля наличного денежного обращения создает следующие неразрешимые проблемы: блокирует механизм мультипликации денежной массы, препятствует реализации потенциала долларового «навеса», блокирует деятельность фондовых бирж. В то же время безналичные расчеты при четкой работе банков позволяют лучше регулировать платежный оборот и в конечном счете ускорять оборачиваемость оборотных средств и совершение платежей.   Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии как по выше отмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов. 

Дальнейшее развитие и совершенствованию банковских технологий в России, в частности, внедрение пластиковых карточек, использование специальных банковских систем должно совершенствовать сокращение использования наличности и ускорения и повышения надежности безналичных расчетов. К сожалению, на сегодняшний день следует констатировать, что в Российской Федерации отсутствует единая нормативная база, четко регламентирующая все безналичные расчеты.  Можно смело говорить о том, что будущее принадлежит именно безналичным расчетам. Уже сейчас они очень актуальны для экономики, и платежный оборот современной России в подавляющей своей массе производится безналично, хотя российская система расчетов еще очень далека от совершенства.

 

Заключение

 

Безналичные расчеты – это расчеты, осуществляемые без использования наличных денег, посредством перечисления денежных средств по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Безналичные расчеты имеют важное экономическое значение в развитии кредитных отношений, ускорении оборачиваемости средств, сокращении наличных денег, необходимых для обращения, снижении издержек обращения.

Особенности безналичного денежного оборота заклчаются в следующем:

-  В безналичных денежных расчетах участников трое: плательщик, получатель и банк, в котором осуществляются такие расчеты в форме записи по счетам плательщика и получателя. В то время как в расчетах наличными деньгами принимают участие плательщик и получатель, передающие наличные средства;

- участники безналичных денежных расчетов состоят в кредитных отношениях с банком. Эти отношения проявляются в суммах остатков на счетах участников таких расчетов. Такие кредитные отношения в налично-денежном обороте отсутствуют;

- перемещения (перечисления) денег, принадлежащих одному участнику расчетов, в пользу другого производятся путем записей по их счетам, в результате чего изменяются кредитные отношения банка с участниками таких операций. Т. е. производится кредитная операция, совершаемая с помощью денег. Таким образом оборот наличных денег замещается кредитной операцией.

Безналичные расчеты обслуживают прежде всего сферу хозяйственных связей предприятий и их взаимоотношения с финансово-кредитной системой. Следовательно, сущность их заключается в том, что хозяйственные органы производят платежи друг другу за товарно-материальные ценности и оказанные услуги, а также по финансовым обязательствам путем перечисления причитающихся сумм со счета плательщика на счет получателя или зачета взаимной задолженности.

Развитие безналичных расчетов приводит к сокращению потребности в наличных деньгах и к экономии издержек обращения. Чем крупнее платеж, тем сильнее проявляются эти преимущества. Тем не менее, если сумма уплаты незначительна, то более экономичен взнос наличными. Установить грань, когда преимущества наличного платежа переходят в его недостатки, довольно трудно.

Основным фактором увеличения доли безналичных платежей является развитие оплаты товаров и услуг посредством электронных носителей. Разрыв между наличными и безналичными средствами в России постоянно увеличивается. Что обусловлено увеличением выплат на заработную плату в связи с ростом минимального размера оплаты труда, индексацией пенсий, ростом выдач наличных денег со счетов по вкладам граждан.

Безналичный платежный оборот в России в 2013 г. составляет более 75%, в экономически развитых странах – до 90 %. Основным фактором увеличения доли безналичных платежей является развитие оплаты товаров и услуг посредством электронных носителей. Разрыв между наличными и безналичными средствами в России постоянно увеличивается. В период с 1995 по 2013 гг. темпы роста наличных средств в обращении в год составляют в среднем 30–33 % за счет увеличения реальных денежных доходов населения, роста розничного товарооборота, развития предпринимательства в условиях недостаточного увеличения безналичных расчетов.

Безналичные расчеты могут заменять собой денежное обращение. Особое значение приобретают безналичные расчеты при попытках стабилизации валюты, так как они облегчают переход от «падающих» денег к золотому обращению (или к валюте, имеющей золотое обеспечение). Так же значительно влияние безналичных расчетов на покупательную способность денег внутри страны. Когда безналичные расчеты получают общественное признание (примером служит развитая чековая система), тогда чрезмерное ускорение безналичных расчетов, аналогично излишнему выпуску банкнот, может вызвать инфляцию. Поэтому развитие безналичного оборота должно подвергаться такому же регулированию, как и эмиссия банкнот.

Таким образом, необходимо совершенствовать систему безналичных расчетов. Существует большой потенциал развития системы безналичных расчетов в России. Прежде всего, он связан с развитием законодательной базы, которая позволит исключить неясности и неоднозначности. Развитие современных IT-технологий, также способствует развитию и преобразованию безналичных расчетов.

 

Список используемых источников

 

1. Гражданский кодекс РФ раздел II, III, IV.

2. Федеральный закон от 10 июля 2002г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»

3. Федеральный закон от 3 февраля 1996г. «О банках и банковской деятельности».

4. Федеральный закон от 11 марта 1997г. № 48-ФЗ «О переводном и простом векселе».

5. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации от 3 октября 2002г. № 2-П с последующими дополнениями и изменениями.

6. Алиев, А. Удар  по налу / А. Алиев // Эксперт. – 2012. – 136 с.

7. Баязитова, А. Минфин разрабатывает критерии по ограничению оборота наличности / А. Баязитова, А. Каледина // Известия. –2012. – 367 с.

8. Галанов В.А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник /

В.А. Галанов. – 2-е издание. – М.: ФОРУМ, 2011. – 416с. – (Профессиональное образование).

9. Григорьев Л.М. Безналичная платежная система России: состояние и развитие // Проблемы прогнозирования./ Л.М. Григорьев – 2006. – 215 с.

10. Деева А.И. Финансы и кредит: учебное пособие / А.И.Деева. – М.: КНОРУС, 2009. – 544 с.

11. Жукова Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили; под ред. Е.Ф. Жукова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. - 783 с.

12. Красавина Л.Н., Абрамова М.А. О единой государственной денежно-кредитной политике на 2011-2013 годы текст. / Л.H. Красавина, М.А. Абрамова // Банковское дело. — 2011. – 214 с.

13. Лаврушин  О.И. Финансы и кредит: учебное пособие / кол. авторов; под ред. д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. – 2-е изд., - М.: КНОРУС, 2009. – 304 с.

14. Мехдиев Х.О. Стабильность банковской системы как необходимое условие реализации денежно-кредитной политики текст. / Мехдиев Х.О. // Общественные науки. 2012. – 196 с.

15. Нешитой А.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник. / А.С.Нешитой – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2008. – 576 с.

16. Организация безналичных расчетов. Экспресс курс учеб. пособие : / под ред. О. И. Лаврушина. - М. : КноРус, 2011. - 354 с.

17. Соколова О.В. Финансы и кредит: учебник. – 2-е изд., перераб. и доп. / под ред. О.В. Соколовой. – М.: Магистр: ИНФРА-М, 2011. – 912 c.

18. Тесля, П. Н. Денежно-кредитная и финансовая политика государства учеб. пособие для вузов по направл. "Экономика" : / П. Н. Тесля, И. В. Плотникова. - М. : ИНФРА-М, 2012. - 173 с.

19. Трачук, А. В. Перспективы распространения безналичных розничных платежей / А. В. Трачук, Д. Ю. Голембиовский // Деньги и кредит. – 2012. – 217 с.

20. Юров А.В. Наличное денежное обращение в периоды спада и подъема экономики // Деньги и кредит / А.В. Юров, 2011. – 340 с.

21. www.cbr.ru (Центральный банк Российской Федерации) .