Организация безналичного денежного оборота в Российской Федерации

Как и в предыдущие годы, из платежей, проведенных через платежную систему Банка России, как по количеству, так и по объему большая часть приходилась на платежи кредитных организаций (филиалов) – 83,2 и 78,7% соответственно.

Рис. 4. Доля платежей кредитных организаций в общем количестве и объеме платежей, проведенных через платежную систему Банка России, %

Доля платежей клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями, в общем количестве платежей, проведенных через платежную систему Банка России, несколько снизилась и составила 16,7%, а в общем объеме платежей осталась без изменений – 9,6%.  Удельный вес собственных платежей Банка России в общем количестве платежей, проведенных через платежную систему Банка России, по сравнению с предыдущим годом не изменился и был на уровне 0,1%, а в общем объеме снизился на 4,2 процентного пункта до 11,7%, поскольку в условиях общего оживления экономики и постепенного свертывания

антикризисных мер уменьшился объем проводимых Банком России операций, связанных с реализацией денежно-кредитной политики [21].

Показатели, характеризующие функционирование платежной системы Банка России в 2011 году, демонстрируют долгосрочную тенденцию роста платежного оборота и использования предоставленных услуг для удовлетворения трансакционного спроса, прежде всего кредитных организаций.

Динамика отношения объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России, к объему ВВП фиксируется на протяжении ряда лет и является одним из основных показателей эффективности платежной системы. В 2011 году этот показатель повысился на 2,3 пункта и составил 16,8.

Количество и объем платежей, проведенных через платежную систему Банка России, увеличились соответственно на 12,1 и 40,2% и составили 1187,6 млн. платежей на сумму 916,2 трлн. рублей, среднедневное количество платежей увеличилось с 4,3 млн. единиц в 2010 году до 4,8 млн. единиц в 2011 году, это показано на рис.1 и рис.2 соотвественно.

Как и в предыдущие годы, большая часть платежей, проведенных через платежную систему Банка России, как по количеству, так и по объему приходилась на платежи кредитных организаций (филиалов) – 84,6%

(или 1005,0 млн. платежей) и 77,1% (или 706,1 трлн. рублей), что отражено на рис. 4.

Среднедневное количество платежей кредитных организаций (филиалов), проведенных через платежную систему Банка России, увеличилось с 3,5 млн. единиц в 2010 году до 4,1 млн. единиц в 2011 году.

 В 2011 году платежи с использованием систем внутрирегиональных электронных расчетов (ВЭР) составили 75,7 и 65,6% от общего количества и объема платежей, проведенных через платежную систему Банка России (в 2010 году – 77,4 и 68,0% соответственно), платежи с использованием системы межрегиональных электронных расчетов (МЭР) – 24,2 и 10,1% (в 2010 году – 22,5 и 12,4% соответственно).

Рис. 5. Структура объема платежей, проведенных в 2011 году через платежную систему Банка России, в разрезе систем расчетов*

С использованием системы ВЭР проведено 898,7 млн. платежей на сумму 600,6 трлн. рублей (в 2010 году – 819,3 млн. платежей на сумму 445,0 трлн. рублей),а с использованием системы МЭР – 287,6 млн. платежей на сумму 92,4 трлн. рублей (в 2010 году – 238,5 млн. платежей на сумму 81,3 трлн. рублей).

Удельный вес платежей с использованием системы расчетов с применением авизо оставался незначительным (менее 0,1% как по количеству, так и по объему).

Доли систем ВЭР и МЭР в структуре потоков платежей в платежной системе Банка России в разрезе приведенных выше систем расчетов изменились, поскольку возросло количество межрегиональных платежей кредитных организаций в связи с оптимизацией структур их корреспондентских счетов (субсчетов), а также объем платежей, проведенных через систему БЭСП.

В 2012 году через ПС БР было осуществлено 1259,0 млн. переводов денежных средств на сумму 1150,5 трлн. руб., прирост по сравнению с 2011 годом составил 6,0% по количеству и 25,6% по объему. Отношение объема переводов денежных средств, совершенных через ПС БР, к объему ВВП в 2012 году составило 18,5 (в 2011 году – 16,8). Среднедневное количество переводов денежных средств, осуществленных через ПС БР, увеличилось в 2012 году до 5,1 млн. единиц (в 2011 году – 4,8 млн. единиц), что показано на рис.1 и рис.2 соответственно.

Динамика количества и объема переводов денежных средств, осуществленных через ПС БР, демонстрирует долгосрочную тенденцию к росту платежного оборота и использования предоставляемых Банком России услуг для удовлетворения трансакционного спроса, прежде всего кредитных организаций.

Количество и объем переводов, осуществленных кредитными организациями (филиалами) через ПС БР, увеличились по сравнению с 2011 годом на 6,3 и 24,6% соответственно, составив 1068,0 млн. единиц на сумму 879,7 трлн. рублей. Доля переводов кредитных организаций (филиалов), как и в 2011 году, доминировала в общем количестве и объеме переводов денежных средств, осуществленных через ПС БР (84,8% по количеству и 76,4% по объему). Среднедневное количество переводов кредитных организаций (филиалов), осуществленных через ПС БР, возросло с 4,1 млн. единиц в 2011 году до 4,3 млн. единиц в 2012 году, что показано на рис. 4.

Количество обслуживаемых Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации клиентов, не являющихся кредитными организациями (филиалами), в течение года сократилось на 37,7% (с 9584 до 5971). Это стало следствием реализации требований Федерального закона от 08.05.2010 № 83-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием правового положения государственных (муниципальных) учреждений» в части обслуживания органами Федерального казначейства и финансовыми органами субъектов Российской Федерации (муниципальных образований) казенных, бюджетных и автономных учреждений, а также было обусловлено совершенствованием порядка обслуживания счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации. На долю этих клиентов в 2012 году приходилось 15,1% от общего количества и 8,2% от общего объема осуществленных через платежную систему Банка России переводов денежных средств.

Рис. 6. Объем переводов клиентов и переводов по собственным операциям Банка России, осуществленных ПС БР в 2012 году

Доля переводов по собственным операциям Банка России в 2012 году составила 0,1% от общего количества и 15,4% от общего объема осуществленных через ПС БР переводов денежных средств.

В 2012 году при осуществлении переводов денежных средств через ПС БР более активно, чем в предыдущем году, использовалась система БЭСП.

Это обусловило увеличение их доли в общем объеме осуществленных через ПС БР переводов до 38,9% (в 2011 году – 24,3%).

За год через систему БЭСП было осуществлено 1188,8 тыс. переводов на сумму 447,3 трлн. руб., что почти в два раза превысило их количество и объем в предыдущем году – 626,1 тыс. переводов на сумму 222,8 трлн. рублей. В структуре переводов денежных средств, осуществленных через систему БЭСП, доля переводов кредитных организаций (филиалов) оставалась, как и в 2011 году, наибольшей – 95,5% по количеству и 60,4% по объему.

Переводы денежных средств на сумму свыше 1 млн. руб., осуществленные через систему БЭСП, составили 85,76% от общего количества и 99,98% от общей суммы.

В 2012 году с использованием систем ВЭР было осуществлено 923,4 млн. переводов на сумму 599,2 трлн. руб. (в 2011 году – 898,7 млн. переводов на сумму 600,6 трлн. руб.), или 73,4 и 52,1% от общего количества и объема переводов, осуществленных через платежную систему Банка России (в 2011 году – 75,7 и 65,6% соответственно).

С использованием системы МЭР осуществлено 333,9 млн. переводов на сумму 103,5 трлн. руб. (в 2011 году – 287,6 млн. переводов на сумму 92,4 трлн. руб.), или 26,5 и 9,0% от общего количества и объема переводов, осуществленных через платежную систему Банка России (в 2011 году – 24,2 и 10,1% соответственно).

Удельный вес переводов денежных средств через системы расчетов с применением авизо составляет менее 0,1% как по количеству, так и по объему.

Рис. 7. Структура объема переводов денежных средств, осуществленных в 2012 году через ПС БР, в разрезе систем расчетов

Несмотря на широкий спектр услуг, предоставляемых клиентам в платежной системе Банка России, и ее оценку как эффективной, платежная система Банка России, как и любая другая система, продолжает совершенствоваться с учетом возрастающих потребностей участников системы и развивающейся мировой финансовой системы.

Банк России стремится повысить эффективность своей платежной системы за счет улучшения качества предоставляемых услуг, повышения быстродействия как при проведении платежей, так и при выполнении запросов и управляющих воздействий, а также за счет снижения в ней кредитного риска, риска ликвидности, операционного, правового и системного рисков.

В 2013 году через ПС БР было осуществлено 1338,0 переводов денежных средств на сумму 1140,0 трлн. руб.

На начало 2013 года количество участников системы БЭСП составило 2894, из них:

• ОУР – 82 (2,8% от общего числа участников системы БЭСП), из них 76 ГРКЦ и 6 подразделений расчетной сети Банка России, включая ОПЕРУ-1 Банка России;

• ПУР – 511 (17,7% от общего числа участников системы БЭСП), из них 196 кредитных организаций, 314 филиалов кредитных организаций и одна организация, не являющаяся кредитной (ГК «Агентство по страхованию вкладов»);

• АУР – 2301 (79,5% от общего числа участников системы БЭСП), из них 729 кредитных организаций, 1488 филиалов кредитных организаций и 83 организации, не являющиеся кредитными организациями (в том числе 82 – Федеральное казначейство Российской Федерации и его территориальные органы), один доверительный управляющий и одно структурное подразделение центрального аппарата Банка России.

В России, как и во всех странах, налично-денежный оборот меньше безналичного и имеет устойчивую тенденцию к росту. Рассмотрим динамику изменения безналичного денежного оборота в России в период 1995–2013 гг., представленную на рисунке.

Рис. 8. Динамика наличного и безналичного денежного оборота,

трлн. рублей.

Количество наличных денег в денежной массе свидетельствует об относительно высоком уровне наличных в России. Обеспечение оборота наличных денежных средств дорого обходится для коммерческих банков и Центрального банка, как их эмитента, поэтому банки стремятся снизить свои расходы. В процентном соотношении динамика наличного и безналичного денежного оборота представлена ниже.

Рис. 9. Динамика наличного и безналичного денежного оборота, %

 

2.2 Проблемы безналичного денежного оборота в России

 

На данном этапе в РФ наиболее ярко выражены такие проблемы безналичного денежного обращения, как: скорость совершения платежей, очередность платежей, задержка расчетов, отсутствие безналичных расчетов, основанных на общенациональном чековом обращении; использование аккредитивов во внутрироссийских расчетах, проблема вексельного обращения, создание специальной банковской почты, защита межбанковских переводов от несанкционированного доступа и т.д. 

           Одной из важных проблем является задержка расчетов банками, предприятиями, РКЦ, связанные с большим потоком бумажных носителей с финансово-денежной информацией и нарушением в расчетах по вине самих коммерческих банков. С введением расчетов банков через корреспондентские счета появляется такие проблемы, как: сбои и задержки расчетов в РКЦ. Представив в банк платежное поручение о перечислении средств в трех экземплярах, предприятие получает от банка третий экземпляр с распиской в приеме поручения и штампом банка. Впоследствии предприятие по выписке из лицевого счета, принадлежащего ему, может убедиться в списании со счета перечисленной суммы. Но когда банк ведет расчеты через РКЦ, такие бухгалтерские проводки являются предпосылками межбанковских платежей, которые совершаются РКЦ и начинаются в тот момент, когда там производится списание средств с корреспондентского счета банка. В документообороте также иногда происходят сбои. Как известно, некоторые банки задерживают платежные поручения на стадии передачи их в РКЦ и в течение какого-то времени используют средства, предназначенные для перевода, в качестве кредитного ресурса. И наоборот, поступившим через РКЦ на счет предприятия средствам банк может задержать бухгалтерскую проводку по их зачислению на расчетный счет предприятия. Такие факты не редкость. Владельцы счетов далеко не всегда используют свое право требовать от банка уплату 0,7% несвоевременно списанной (зачисленной) суммы за каждый день просрочки. 

Не менее важной является такая проблема, как скорость совершения платежей. Скорость платежа в значительном масштабе обусловлена его срочностью. Т.е. не смотря на то, что стадии платежа совершаются во время, на некоторое время денежные средства находятся в расчетах, т.е. изымаются из полезного хозяйственного оборота.  Эту проблему можно решить с помощью современной электронной техники, которая позволяет соединить сроки отдельных стадий платежа в одно целое. Оптимальная скорость безналичных расчетов достигается совпадением трех показателей: времени получения товара покупателем, срока оплаты и времени зачисления средств на счет поставщика. 

Один из острых вопросов денежно-кредитной политики – регулирование очередности платежей. Внешне очередность платежей по усмотрению плательщиков укрепляет их самостоятельность, в наибольшей мере соответствует условиям рынка. Тем не менее такая очередность может наносить ущерб ряду кредиторов, требования которых, несмотря на их длительность, откладываются плательщиком.  Для решения этой проблемы предлагают подразделение платежей (периодическая очередность): периодические платежи в доходы бюджета, по зарплате, электроэнергии и другие платежи по наращенной кредиторской задолженности; текущие платежи в погашение кредиторской задолженности; авансовые платежи. В каждой из этих групп расчетные документы размещаются в календарной последовательности, так как каждая группа представлена по большей части однотипными платежами. 

Проблема вексельного обращения в нашей стране связана с нерешенными правовыми вопросами. Постоянно расширяется правовая, нормативная база, отсутствуют методики для банков при предоставлении кредита в форме вексельного. Кроме этого проблема заключается и в неэффективности механизма взыскания денежных средств по векселям (он не соответствует задачам, которые должен выполнять: оперативности и простоте обращения денежно-кредитных средств) .

 Проблема  использования аккредитива также  заключается в несовершенстве  отечественного законодательства  и нормативно-правовой базы: с  одной стороны Гражданский Кодекс регулирует расчеты аккредитивами, что и позволяет использовать их, с другой стороны - нормы, которые содержатся в Гражданском Кодексе, они являются фрагментарными и не охватывают ряд важных вопросов, что создает операционные и правовые риски. Как видно из объема российской нормативной базы, посвященной аккредитивам, она пока не в состоянии четко установить правоотношения сторон в аккредитивной сделке. Это приводит к неоднозначному толкованию ответственности сторон, причем не только арбитражными судами, но и Высшим арбитражным судом. Так, в настоящее время действующим законодательством не урегулирован вопрос о том, на кого должна быть возложена ответственность в случае невозврата денежных средств, составляющих покрытие по аккредитиву, исполняющим банком банку-эмитенту после отзыва аккредитива приказодателем. Не секрет, что Банк России нередко отзывает лицензии у «ослабевших» банков с огромным опозданием. И мошенники, связанные с руководством таких банков, за этот период могут перевести значительные денежные средства.