Организационно-экономическая характеристика Уральского филиала АО «БТА Банк»

Министерство  науки и образования РК

ЗКАТУ им Жангир Хана 
 
 
 

• Кафедра «Финансы и кредит»

• О Т Ч Е Т

• О прохождении  производственной практики

в АО «БТА Банк» 
 
 
 
 
 
 


Выполнил: студентка 3 курса, 

                                                                                          Кордон Любовь                                                   

                                                            Проверил: преподаватель

                                                                                      
 
 
 
 
 
 


• Уральск – 2010 год
 
 


     СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ                                          3	3
Глава 1. Организационно-экономическая характеристика  Уральского филиала АО «БТА Банк»	5
1.1. История создания Уральского филиала   АО «БТА Банк»	5
1.2. Экономическая характеристика	6
1.3 Основные принципы и методы  руководства с персоналом в  Уральском  филиале АО «БТА  Банк»	9
Глава 2. Характеристика основных бизнес - направлений Уральского филиала АО «БТА Банк» 2.1 Характеристика  депозитных операций	11
2.2  Характеристика операций отдела  пластиковых карточек	14
2.3  Характеристика кредитных операций	16
2.4  Характеристика  расчетно-кассовых  операций	22
ЗАКЛЮЧЕНИЕ	28
СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 


ВВЕДЕНИЕ 


      Банки – весьма древнее экономическое  изобретение. Считается, что банки  возникли ещё на Древнем  Востоке  в VII-VI вв. до н.э., когда уровень благосостояния людей позволил им (иметь) делать сбережения при сохранении приемлемого уровня текущего потребления. Затем эстафету подхватила Древняя Греция. Здесь наиболее стильные храмы принялись принимать деньги на хранение на время войн, поскольку воюющие стороны считали недопустимым грабить светлица.

      Но  едва в хранилищах древних банков появились мешки с сокровищами, как в их сторону обратился  взор местных предпринимателей –  купцов и ремесленников. У них  возник вполне резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться чужими (деньгами)  сбережениями для расширения масштабов своих операций? Естественно, за плату!

      Так переселились интересы двух важнейших  участников экономики – владельца  сбережений и коммерсанта, нуждающегося в капитале для расширения своей деятельности. Именно этому обязаны банки своим рождением.

      Развиваясь, банки всё более расширяли  ассортимент своих услуг. Сегодня  круг банковских услуг чрезвычайно  разнообразен, но практически все  их можно отнести к одной из 4-х основных категорий: 


1. Сбор сбережений граждан для организаций выгодного  вложения этих сбережений в коммерческую деятельность.
2. Представление сбережений граждан во временное платное пользование коммерческим организациям.
3. Помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги.
4. Создание новых форм денег для ускорения и облегчения

платежей  за товары и услуги. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 


Глава 1. Организационно-экономическая характеристика  Уральского филиала АО «БТА Банк» 
 


1. История  создания Уральского филиала  АО «БТА Банк»
 


БТА –  один из системообразующих банков Казахстана. Является признанным лидером в СНГ.

Основан в 1925 году как первый промышленный банк Казахстана-Промбанк СССр (с 1993 года Туранбанк); в 1997 году объединен с Алем-Банком ( как Внешнеэконом банк, образова в 1991 году) и приватизирован чрез аукцион.

БТА –  крупнейший банк Казахстана по активам, кредитному портфелю и депозитам, с  рыночной долей по основным направлениям, страховния и пр.

БТА –  это свыше 35000 клиентов, более 800000 депозитных счетов, около 20% на рынке пластиковых карт и порядка 38% рынка торгового финансирования.

В результате расширения деятельности в СНГ, Группа БТА представлена 7 коммерческим банкам – стратегическими партнерами в  России, Беларуси, Армении и Грузии. Данные приобретения позволили Групее БТА сформировать развитую банковскую сеть в СНГ и усилить ее позиции в торговом финансировании. Имеется 10 представителей в СНГ и КНР.

Динамичный  рост финансовых показателей обеспечивает стабильное и надежное положение  БТА на финансовом рынке.

Активы  банка превышают 5,7 млрд.дол.США.

Собственный капитал более 600млн. долларов США.

Банк  имеет долгосрочные кредитные рейтинги среди банков СНГ.

Финансовый  сектор эеономики Казахстана завоевал признание не только в странах  Содружества, но и в международном финансовом сообществе.

Основные  направления стратегии БТА на перспективу:

1.Укрепление  позиций в Казахстане:

-Поддержка  малого и среднего бизнеса  – увеличение этого сегмента  до 700 млн. долларов. Увеличение ипотечного  кредитования и доведение его до 1 млрд. долларов. Увеличение объемов финансирования крупного бизнеса в 3 раза в ближайшие 5 лет.

-Активный  переход к международным стандартам  в образовании и тиражировании  банковских продуктов, качестве  обслуживания.

2.Закрепление  позиций лидерства. БТА придает серьезное значение развитию регионального и международного сотрудничества, формированию единого банковского пространства СНГ.

3.Большое  значение придается  сохранению культурного  наследия казахского  народа.

4. Повышение кадрового  потенциала, создание условий, когда каждый сотрудник и весь коллектив учавствуют в поиске наиболее эффективных методов достижения целей. Формирование собственной корпоративной культуры.

Банк  поддерживает искусство. В начале 2005 года Блапготворительный фонд имени Ержана Татишева при поддержке БТА Банк спонсировал восстановление классики казахстанского кино. Народу Казахстана были возвращены 12 прославленных кинолент. Были произвдены реставрация, тиражирование на современные носители и трансляция художественных фильмов, составляющих золотой фонд студии «Казахфильм». Все старые копии находились в плачевном состоянии, их нельзя было ни показывать, ни перезаписывать на другие видеоносители. На сегодняшний день выпущено 5000 экземпляров на DVD носителях, 10000 на видеокассетах VHS. Благодаря БТА Банку казахстанцы смогли увидеть грандиозный проект – первый отечественный блокбастер «Кочевники».

Миссия  банка: Мы стремимся быть лучшими в создании возможностей и ценностей для наших клиентов, предлогая современные финансовые решения и надежное партнерство через новаторство, креативность и глобальное присутствие.           За период своей деятельности филиал прошёл путь от небольшого отделения до одного из ведущих филиалов системы АО «БТА Банк».

          Перечень банковских услуг представляет собой набор банковских продуктов, таких как:

1. Оформление срочных депозитов
2. Оформление депозитов до востребования
3. Оформление на карточные счета
4. Обменные операции в иностранной валюте
5. Приём различных видов коммунальных и иных видов платежей
6. Обслуживание карточек по пос-терминалам
7. Переводные операции и т.д.

      Изменение общей стратегии банка, направленной на привлечение VIP и MIDL клиентов, повлекло за собой перестройку работы отдела розничного бизнеса.

      Перенос приоритетов в обслуживание клиентов, развитие сети персональных менеджеров для определённых слоёв населения, создание VIP – зала, позволило значительно увеличить привлечение срочных депозитов. Широкая гамма, различные условия и вклады каждого вида депозитов востребованы клиентами.

        Юридический адрес филиала: Уральский филиал АО «БТА Банк» располагается по адресу: Западно-Казахстанская область 090000, г. Уральск, ул. Аманжолова, 39/1 


2. Экономическая характеристика

      В течение 2009 года наблюдался значительный рост активов Банка, которые по сравнению с предшествующим годом увеличились в 1,7 раз- с 45,922 млн. тенге до 79,205 млн. тенге.

      В целом акцент по размещению активов  продолжал смещаться в сторону  увеличения доли активных операций с  клиентами и в первую очередь  – кредитование, поскольку именно этот вид активных операций даёт наиболее высокий стабильный доход. Кредитные вложения на конец 2009 года возросли в 2 раза и составили 56,711 млн. тенге или 71,6 % от общей суммы активов.

      Быстрыми  темпами Банк расширил свою деятельность на рынке ценных бумаг. Объёмы вложений в ценные бумаги возросли в 3,2 раза, а их удельный вес в общей сумме активов увеличился           с 6,8 % до 12,7 %.

      Высокая скорость оборачиваемости средств  и гибкая кредитная политика позволили  снизить долю низко доходных активов в структуре баланса с 19,5 % до 9,1 %, что существенно влияет на доходность активов банка. Объём средств на корреспондентских счетах и в кассе Банка составил 7,232 млн. тенге, т.е. на достаточном уровне для поддержания ликвидности,  гарантирующей устойчивость Банка.

      Изменения, происходившие в 2009 году в структуре  пассивов,  были связаны, в основном, с увеличением собственного капитала, благоприятно отразившемся на показателях  надёжности Банка.

      Высокое качество и разнообразие предлагаемых услуг позволяют формировать значительную часть ресурсной базы за счёт средств, привлечённых в виде остатков на расчётных счетах и депозитов.

      Дальнейшая  диверсификация операционной деятельности Банка привела к созданию сбалансированной структуры пассивов, оптимально соответствующей характеру финансового рынка, сложившегося на конец отчётного периода, и функциями, выполняемыми Банком на этом рынке.

      Лучшим  показателем доверия клиента  к Банку являются данные об объёмах  и активности клиентов. Темпы роста  привлечённых средств в 2009 году продолжали оставаться высокими. Общая клиентская база превысила 69,657 млн. тенге и возросла по сравнению с 2008  годом в 1,7 раз.

      Общий объём остатков на счетах корпоративных  клиентов возрос в 1,8 раза и составил на начало 2009 года более 20,990 млн. тенге, или 30,1 % от суммы обязательств, что свидетельствует о традиционно высоком уровне доверия к Банку со стороны клиентов.

      В 2009 году также существенно увеличился объём размещённых в Банке  срочных депозитов,  корпоративных  и частных лиц (их величина возросла в 2 раза). Удельный вес Банка составил 35,2 %. Активное привлечение Банком срочных депозитов позволило ему улучшить показатели ликвидности, а клиентам Банка дало возможность повысить доходность своих временно свободных активов.

      В 2009 году значительно возросла доля средств, привлечённых от других банков, что отражает повышение статуса  Банка, утвердившегося в качестве одного из крупнейших центров межбанковских  заимствований. Объём   привлечённых межбанковских депозитов увеличился за год в 1,8 раза и составил 24,3 % от общего объёма обязательств.

      Сбалансированное  увеличение обязательств Банка сопровождено с  адекватным приростом капитала. За счёт увеличения объёма нераспределённой прибыли Банка, роста уставного  фонда общий объём собственных средств увеличился в 1,8 раза и составил 8,935 млн. тенге, доля собственных средств в структуре пассивов составила 11,3 %.

      В 2009 году совокупный доход Банка составил 13,141 млн. тенге и произведены расходы  на сумму 12,226 млн. тенге.

      Первое  место в структуре доходов Банка занимают доходы от кредитных операций – 59,1 % (в 2007 году- 50,5 %), соответственно возрос удельный вес процентных доходов до 59,9 %.

      Второй, не менее важный источник получения  доходов – операции с иностранной  валютой, доля которых составляет 17,8 %.

      Рост  клиентской базы, расширение сети РКО, расширение спектра услуг, способствовали росту комиссионных доходов 

с 14,4 % до 15,1 %.

Таблица 1.1 Анализ исполнения бюджета доходов и  расходов за 2009

 
 


Показатели	План на 01.01.2009	Факт на 01.01.2009	Отклонение
Прибыль	114 170	367 663	253 493
Доходы	225 249	550 435	325 186
В т.ч. по бал. счетам
4500	146 810	146 867	57
4601	15 644	24 520	8 876
4607	33 262	31 873	-1 389
4608	1 612	512	-1 098

 
 
 
 
 


продолжение таблицы 1.1 


Расходы	114 710	182 772	68 602
В т.ч. по бал. счетам
5530	3 710	23 656	11 946
5741	1 731	2 422	-691
5742	10 196	16 884	-6 688
5743	3 104	4 058	-954
5745	4 643	5 338	-695

 
 


1.3 Основные принципы  и методы руководства  с персоналом в  Уральском  филиале АО «БТА Банк» 


      Менеджмент  Уральского филиала составляет сплочённая команда энергичных и предприимчивых профессионалов своего дела, что способствует обеспечению решения деловых  и финансовых вопросов клиентов. Для  удобства обслуживания клиентов в банке  предусмотрено распределение обязанностей по отделам, которые занимаются отдельными видами банковских продуктов и услуг: кредитный, операционный, валютный, сберегательный отделы, отдел пластиковых карт, касса и т.д.

      Приоритетным  направлением в работе с персоналом является обеспечения  сочетания интересов каждого члена коллектива и Банка в целом.

      Цель  управления персоналом: проведение кадровой политики и реализация программ формирования рабочего климата, роста и максимального  использования потенциальных возможностей коллектива Банка.

      Повышение кадрового потенциала Банка за счёт обучения и повышения квалификации специалистов – одно из основных направлений  деятельности управления по работе с  персоналом. Банк активно сотрудничает с Учебным Центром  Банковского обучения, Корпоративная Академия «Каскад» и др. Для работников филиалов на базе учебного центра Банка стала организация занятий с использованием кадрового потенциала банка.

      На 01.01.2010 в Уральском филиале штатная  численность составила 83 человека. Оперативный состав составляет 37 человек. Из них высшее образование имеют 33 человек, что составляет      67,56 %, средне специальное – 32,44 % из числа работающих.

      Многие  сотрудники повышали свои знания на курсах, проводимых головным банком. Полученные знания широко используются в процессе производства, для выполнения производственной программы.

      С целью привлечения денежных средств  населения в депозиты и вклады, а также увеличение объёма банковских услуг в 2009 году была продолжена политика открытия расчетно-кассовых отделов по работе с населением, увеличение численности сотрудников Банка, увеличение объёмов розничного и корпоративного бизнеса.

      Созданная система отбора персонала позволяет  любому специалисту принять участие  в системе карьерного планирования, горизонтальной и вертикальной ротации кадров.

      Руководство Банка чётко представляет, что  решение стоящих перед Банком задач, его дальнейшего развития, возможно лишь на основе эффективного менеджмента и высококвалифицированного высшего и среднего звеньев управления.

      Поэтому управление персоналом Банка основывается на  следующих основных принципах:

1. Создание здоровой социально – психологической атмосферы в Создание имиджа Банка -  лидера, прогрессивно и динамично развивающегося;
2. Создание единой команды – корпоративного духа среди сотрудников Банка;
3. Осуществление внутреннего резерва;
4. Совершенствование системы оплаты труда и стимулирование сотрудников Банка;
5. коллективе.

Обучение  персонала в рамках программы  twining, стажировок, семинаров и т.д.

      В целях повышения профессионализма привлекают высококвалифицированных иностранных специалистов.

      В Банке эффективно действует система  обучения и переподготовки персонала, в основу которой заложены следующие  требования:

1. Осуществление дополнительного обучения в качестве необходимого элемента развития банковского персонала, для всех категорий сотрудников имеются вспомогательный и младший обслуживающий персонал;
2. Индивидуальность подготовки специалистов, с учётом личных способностей и характера выполняемой работы сотрудников;
3. Возложение ответственности на управление по работе с персоналом и руководителей структурных подразделений за своевременную разработку и выполнение планов по обучению сотрудников;
4. Учёт производственных и финансовых возможностей Банка.
 
 


Рис.1 - Организационная структура Уральского филиала 

АО «БТА Банк» 


 
 


 
 


 


  

 


                                                                                                                                                                               
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 


Глава 2. Характеристика основных бизнес - направлений Уральского филиала АО «БТА Банк» 


2.1 Характеристика депозитных  операций 
 


Депозитная  политика Уральского филиала АО «БТА Банк» является важнейшей неотъемлемой частью обще банковской стратегии. 

      АО  «БТА Банк» предлагает клиентам широкий выбор вкладов, как в национальной так и в иностранных валютах, как текущие, так и срочные вклады с разнообразными условиями. Вклады  учитывают потребности различных слоёв населения (пенсионные, детские, и с различными сроками действия).

      Это привлекательные для клиентов депозиты с фиксированными ставками вознаграждения: сезонные депозиты («Денежный дождь», «Веселые каникулы», «Особенный», «Золотые традиции») и другие; с выплатой вознаграждения в момент помещения денег на счёт («Люкс»); с ежемесячной выплатой вознаграждения («Прибыльный», «Особенный»). Разработка каждого нового вклада осуществляется с учётом реальных финансовых возможностей и потребителей различных групп потенциальных клиентов.

      Разнообразные условия вкладов, учитывающие интересы вкладчиков и обеспечивающие удобный режим функционирования счёта и начисления процентов, позволили обеспечить прирост стабильного источника ресурсов. Общее увеличение депозитной базы произошло за счёт вливания таких факторов, как расширение спектра предлагаемых депозитов, ведение активных рекламных и PR- компаний акций по привлечению клиентов.

      Наряду  с привлекательной депозитной политикой  Банка росту депозитной базы способствовало вступление всех крупных Казахстанских банков в Фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц. Данный факт также положительно отразился на отношении вкладчиков к банковской структуре в целом, так как надёжность банка – это один из основных критериев при выборе банка. «Банк Каспийский» стал первым участником системы гарантирования (страхования) вкладов физических лиц. Также не менее важным фактором является и относительная стабильность экономики (низкий уровень инфляции).

      При определении процентной политики по привлекаемым депозитам Банк исходит из сложившейся и прогнозируемой доходности по операциям Банка, анализа статистических и маркетинговых исследований, анализа ставок вознаграждения по депозитам, предлагаемых банками – конкурентами, экономической ситуации в Республике Казахстан.

      Для исполнения поставленных целей и  задач в 2010 году Уральский филиал АО «БТА Банк» выбрал стратегию ориентации на наиболее доходных клиентов. Увеличение доходов филиала за счёт повышения эффективности обслуживания постоянных клиентов привела к сегментации клиентской базы. В результате чего произошло разделение на сегменты: VIP, MIDL, случайные.

      По  состоянию  на 01.01.2009 депозитная база по физическим лицам составила 667 555 543 тенге. За 2008 год привлечено 235 053 752 тенге, т. к. на 01.01.2010 год составила 432 501 791  тенге. Динамика изменений объемом представлена  в таблице 2.1.

            Утверждённый план привлечения на 2009 год – 270 000 долларов США, фактически за 7 месяцев 2009 года привлечено 292 771 долларов США, т. е. план выполнен на 108 %.: 
 
 


Таблица 2.1. - Объем депозитов Уральского филиала АО «БТА Банк», тыс. тенге. 


Дата	До  востребования	Срочные
01.01.07	51 796 480	151 184 940
01.01.08	102 099 947	330 401 844
01.01.09	125 421 763	542 133 780

 


Тенге	203 761 191	31 %
В валюте	463 794 352	69 %

 


2.2  Характеристика операций  отдела пластиковых  карточек 


1. Порядок выпуска пластиковых карточек:

1. Выпуск новых карточек производиться на основании заявлений клиентов (приложение) установленной формы.
2. Работу по выпуску ведут сотрудник Сектора выпуска Управления розничного бизнеса, менеджера филиалов АО «БТА Банк» ответственные за работу с карточками.
3. Действия менеджера филиала АО «БТА Банк», ответственного за работу с карточками при приёме и оформлении документов на выпуск карточек:
• Ознакамливает клиента с видами карточек, условиям  обслуживания;
• Предлагает заполнить заявление и договор в 2-х экземплярах;
• Проверяет заявление (корректность и полноту);
• Проверяет Договор о выдаче и использовании платёжной карточки (2-х экземплярах) и формирует пакет документов клиента;
• Заверяет своей подписью заявление;
• Регистрирует заявление в журнале регистраций заявлений;
• Сообщает клиенту, когда он может получить готовую карточку, 
• Для физических лиц присваивает и вписывает в заявление клиента счёт, учитывает тип открываемой карточки и тип валюты, для юридических лиц – передаёт весь пакет документов в Отдел учёта карточных операций УУОРБ для открытия счёта;
• Вводит данные о клиенте в специальную программу для выпуска карточек, где формируется файл на выпуск и заказ на эмбоссирование карточек, в котором необходимо в графе «Примечания» указать следующие специальные условия выпуска (пере выпуска):
1. Величину лимита снятия, устанавливаемую основным владельцем;
2. Нестандартный срок выпуска (перевыпуска);
3. Сведения по оплате за карточку, по внесению страхового депозита;
4. Если карта выпускается по акциям, по зарплатным проектам и т.д., указать название этой акции, проекта;
• Отправляет сформированный файл и заказ на эмброссирование карточек по Lotus сотруднику Сектора выпуска;
• Передаёт или высылает заявления и документы в Отдел  Мониторинга и Рисков, где они регистрируются в Журнале и передаются для дальнейшей проверки в Управление Безопасности – подписывает Договора у Зам. Директора филиала и заверяет их печатью Филиала;
• В случае необходимости и по согласованию с клиентом, готовит  Служебную записку в Отдел Клиринга о списании стоимости карточки и/или страхового депозита с карточного счёта;
• Заполненные, подписанные и заверенные заявления и Договора  передаются сотруднику Сектора выпуска для архивирования;
• Менеджер филиала АО «БТА Банк» архивирует заполненные, подписанные и заверенные заявления по зарплатным проектам.
 


2. Ответственный за  выпуск сотрудник  Сектора выпуска  проводит следующую  работу:

1. Проверяет корректность поступивших файлов на выпуск из филиалов АО «БТА Банк»;
2. Корректирует готовые к выпуску файлы, если в заказах на выпуск, предоставляемых менеджерами  Филиалов АО «БТА Банк»;
3. Распечатывает заказ на эмброссирование карточек в двух экземплярах;
4. Принимает выполненный заказ и готовые карточки, регистрирует их в Журнале приёма/ передачи заказов;
5. Выдаёт готовые карточки менеджерам ;
6. Если карточки изготовлены для областных филиалов их вместе со вторым экземпляром заказа на эмброссирование карточек отправляют в соответствующий  филиал спец почтой, через ответственного сотрудника Хозяйственного Управления,  подшивая второй экземпляр заказа на эмбросирование карточек;
7. В случае необходимости и с согласия клиента, готовит служебную записку в Отдел учёта карточных операций на списание с карточного счёта клиента стоимости за выпуск карточки или за оказанные услуги по пересылке карточки клиенту почтой.
 


2.1 Менеджер Филиала АО «БТА Банк» выпущенную карточку выдаёт клиенту, производит инструктаж согласно Порядку инструктажа при выдаче банковских карточек.

      Повторный выпуск карточки осуществляется на основании  заявления установленной формы  и производиться в случаях:

• Замены карточки по истечении срока её годности;
• Повреждения карточки, не позволяющего её дальнейшую эксплуатацию;
• Несанкционированного использования карточки другим лицом;
• Потери или кражи карточки;
• Рассекречивании PIN-код;
• Если клиент забыл свой PIN-код;
• Несоответствия выданного в конверте конфиденциального кода с кодом в Host –ЭВМ.

      Перевыпуск  локальных карт, в случае окончания  срока действия, производится сроком на три года, перевыпуск международных  карточек в случае окончания срока  действия  - на два года.

Если  карточка перевыпускается по другим причинам, то срок действия не продлевается. 
 


2.3  Характеристика кредитных  операций

• Кредитование  является одним из главных направлений  деятельности Уральского филиала АО «БТА Банк», что обусловлено его высокой доходностью. Используя накопленный опыт кредитной работы, филиал, увеличил базу надежных заёмщиков, расширил программы кредитования клиентов, как юридических, так и физических  лиц. На основе базовых принципов кредитной политики (обеспечение высокой надёжности вложений, снижения кредитных рисков, прочих и долгосрочных финансовых отношений с заёмщиками и т. д.) проводилось дальнейшее расширение кредитных операций, как в национальной, так и  иностранной валюте.

• В 2009 году банком было выдано кредитов на сумму 2 351 223 тыс. тенге. По сравнению с 2008 годом эта сумма возросла в 1,46 раза.

      В течение отчётного года кредитный  портфель Банка увеличился в 1,44 раза –  с 636 140 тыс. тенге до 914 698 тыс. тенге. Значительный рост ссудного портфеля  произошёл за счёт вновь выданных кредитов, что объясняется увеличением депозитной базы филиала, привлечением иностранных инвестиций.

      В результате выбранной Банком формы  кредитования, позволяющей не только более оперативно оформлять документы  для получения кредитов, но и более  адекватно оценивать финансовое положение этой категории заёмщиков, кредитный портфель юридических лиц заметно увеличился и составляет в среднем около 80 % от общей ссудного задолженности.

      Кредитный портфель на 01.01.2009 год –100 % стандартный. Просроченных, списанных за баланс кредитов не было. Формирование провизии по безнадёжным кредитам не проводилось.

        В результате проведённой работы  в 2009 году погашена задолженность  из числа кредитов, списанных  за баланс в сумме 83 тыс.  тенге на погашение кредитов.

      Из  общей суммы погашенных кредитов (2 072 469 тыс. тенге) основной долг – 1 722 234 тыс. тенге погашено юридическими лицами, физическими лицами – 350 235 тыс. тенге. Доходы от кредитной деятельности за 2009 год увеличились в 1,55 раза, было получено 154 942 тыс. тенге, в том числе в тенге 70 352 тыс. тенге.

      В течение отчётного года ссудный  портфель розничного кредитования увеличился с 27 851 тыс. тенге до 129 286 тыс. тенге. Особенно большим спросом пользуется «Программа на неотложные нужды» и «Программа кредитования покупателей автомобилей».

      В 2009 году появились новые программы  розничного кредитования: программа  «Ипотечного кредитования жилья» и  программа кредитования «Подержанные автомобили». Количество выданных кредитов физическим лицам возросло с 121 до 348. Наибольший удельный вес в структуре ссудного портфеля розничного кредитования составляют кредиты на неотложные нужды и кредиты на покупку автомобилей.

      В 2009 году Уральским филиалом АО «БТА Банк» кредиты Правительству и местным органам власти не выдавались.

      Очевидно, что не все заёмщики Банка  имеют  опыт работы на рынке более 3-х лет. Как правило, менее 3-х лет функционируют  главным образом субъекты малого и среднего бизнеса и частные  предприниматели. Финансирует их, Банк вносит свой ощутимый вклад в поддержку и развитие предпринимательства в республике.

      Финансирование  крупных проектов осуществляется только при предоставлении качественного  бизнес-плана, подтверждении эффективности  проекта, наличие опытного менеджмента, способного реализовать проект и обеспечить его окупаемость, поддержке со стороны крупных финансово – устойчивых компаний.

      Основными заёмщиками являются промышленные предприятия, сельхозпроизводители, торговые компании, государственные организации и  частные лица.

      Наряду  с крупными заёмщиками, Банк обслуживает мелкие и средние предприятия. Работая с ними, Банк отслеживает развитие их бизнеса, переход клиентов на более качественный уровень деятельности. Во многих случаях Банк выступает поручителем, гарантом проведения сделок между клиентами.

      Накопленный за годы работы Банка огромный опыт в активных операциях позволяет  использовать самый широкий спектр различных инструментов и методов  кредитования, а также быстро и  качественно внедрять новые прогрессивные  формы кредитования, учитывая опыт мировых рыночных отношений. После значительного увеличения собственного капитала перед Банком открылись новые возможности. Стало реальным оказание новых видов услуг, обслуживание крупных проектов. В этой связи одна из важнейших сторон стратегии Банка – постоянный переход на обслуживание всё более сложных и эффективных народнохозяйственных проектов.

      Большое развитие получила практика предоставления клиентам кредитных линий. Выбранная  банком форма кредитования позволяет  не только более оперативно оформлять  документы для оформления кредитов в рамках кредитных линий, но и более адекватно оценивать финансовое положение этой категории заёмщиков.

      С точки зрения диверсификации рисков, кредитный портфель является сбалансированным как по суммам и срокам кредитования, так и по отраслям народного хозяйства.

      Основной  объём кредитных вложений в 2009 году приходился на предприятия оптовой  и розничной торговли, что связано  с краткосрочностью торговых операций по срокам обращения, рентабельностью  проектов и высоким спросом на услуги торговых компаний. С 23 % до 28 % возросла доля кредитов, направленных на развитие предприятий промышленности.

      В прочие отрасли экономики включены лёгкая и обрабатывающая промышленность, медицина, геология, культура, искусство  и т. д.

      В структуре выданных Банком кредитов преобладают краткосрочные ссуды, обеспечивающие наименьший риск и наибольшую доходность операций. Наряду с предоставлением краткосрочных  кредитов Банк финансировал проекты на среднесрочной и долгосрочной основах, что обусловлено изменением сроков привлекаемых ресурсов.

      Существенный  рост объёмов кредитования удалось  совместить с высокой надёжностью  кредитного портфеля Банка. Резерв на убытки по ссудам Банка начисляемый  в соответствии с Международными стандартами Бухгалтерского учёта, адекватен для полного покрытия возможных убытков по ссудам по всему портфелю. 


   Потребительские кредиты по состоянию  на 1 января 2009 года имели  структуру,  указанную в таблице 2.2.  
 


  
 


  Таблица 2.2. - Структура потребительских кредитов на 2009г. 


Наименование  потребительского кредита	Количество  кредитов	Текущий портфель (тыс. тенге)	В % - ном отношении  к итогу
На  покупку автомобилей	92	33 852	26,18
На  покупку товаров народного потребления	10	299,9	0,23
На  неотложные нужды	208	85 437	66,08
Прочее	38	8 697,1	7,51
Итого потребительских кредитов	348	129 286	100

 
 
 
 
 
 


Таблица 2.3.-

Кредитование  Уральского Филиала  АО «БТА Банк»

в разрезе секторов экономики за 2009 год (тыс. тенге) 


№ п./п.	Наимено- вание	Всего	Средневзвешенная	В том  числе		Погашено в 2009году
	Сектора экономики	Сумма выданных кредитов в 2009 году	Годовая % - ная  ставка	Сумма по малому и среднему бизнесу	Средневзвешенная  годовая % - ная ставка	Всего	В том числе  по малому и среднему бизнесу
1	2	3	4	5	6	7	8
1	С/хоз-во	9 943	24	9 943	24	0	0
2	Строительство	438 720	17	5 672	24	483 002	0
3	Розничная торговля	79 740	23	79 740	23	99 365	41 751,1
4	Оптовая торговля	297 758	20	238 143	20	322 400	163 351
5	Транспортные  услуги	188 919	22	47 282	22	223 103	34 254,1
6	Пищевая промышленность.	0	24	0	24	6 000	6 000
7	Гостиницы, рестораны, кафе.	427 710	19	8 020	21	474 251	9 846
8	Связь	0	24	0	24	1 440	1 440
9	Медицина  и здравоохранение	3 000	24	3 000	24	3 318	3 318
10	Прочие	654 492	22	4 592	24	459 590	4 592
	Итого:	2 100 282	-	396 392	-	2 072 469	264 552,2

• Таблица 2.4.-

Структура кредитного портфеля по отраслям экономики  на 01.01.2010 года 


№ п./п.	Наименование	Сумма тыс. тенге	Уд. Вес, %
1	Сельское хозяйство	1 011	1,31
2	Производство  пищевых продуктов	0	0
3	Издательское и типографское дело	6 803	0,74
4	Производство  готовых металлических изделий	667	0,07
5	Производство  канцелярского оборудования и вычислительной техники	0	0
6	Строительство	384 853	42,07
7	Оптовая торговля	16 041	1,75
8	Розничная торговля	28 443	3,11
9	Гостиницы и  рестораны	238 284	26,05
10	Вспомогательная и дополнительная транспортная деятельность	51 494	5,63
11	Почта и связь	0	0
12	Услуги, оказываемые  в основном п./п-ям	0	0
13	Здравоохранение и соц. Услуги	0	0
14	Предоставление  Инд. Услуг	0	0
15	Прочие	62 857	6,87
16	Физ. Лица	129 286	14,02
	Итого:	914 698	100

• Таблица 2.5. - Кредиты, выданные и погашенные в 2009 году
 


	Выдано  в тыс. тенге		Итого
	Юр. Лица	Физ. лица	Тыс. тенге
2008	1 213 366	398 149	1 611 515
2009	1 917 822	433 401	2 351 223

 


	Погашено  тыс. тенге		Итого
	Юр. Лица	Физ. Лица	Тыс. тенге
2008	350 464	211 146	561 610
2009	1 722 234	350 235	2 072 469

 


Года	Ссудная задолженность
	KZT, тыс.  тенге	USD, тыс. долларов
01.01.2008	275 227	360 786
01.01.2009	301 827	612 871

•    Таблица 2.6. - Динамика ссудного портфеля за 2009 год

Месяцы	Ссудная задолженность
	KZT, тыс. тенге	USD, тыс. долларов
Январь	275 228	360 786
Февраль	232 257	346 768
Март	436 558	268 460
Апрель	255 995	438 172
Май	370 395	466 426
Июнь	422 017	493 281
Июль	437 395	484 324
Август	519 854	351 877
Сентябрь	456 268	528 425
Октябрь	390 895	589 874
Ноябрь	312 837	595 537
Декабрь	301 827	612 871

 
 
 
 
 
 


Таблица 2.7. - Поцентные доходы по кредитам 2007-2009 г.г. 


Наименование	2007 год	2008 год	2009 год
Проценты  за кредиты, тыс. тенге	36 007	100 052	154 942

 
 


Наименование	2008 год		2009 год
	KZT	USD	KZT	USD
Проценты  за кредиты, тыс. тенге	64 781	35 271	70 352	84 590

 
 
 
 
 


2.4  Характеристика  расчетно-кассовых  операций 


      Экономической базой безналичных расчётов является материальное производство. Вследствие этого преобладающая часть платёжного оборота приходится на расчёты по товарным операциям, т.е. на платежи за товары отгруженные, выполненные работы, оказанные услуги. Уральский филиал АО «БТА Банк» осуществляет безналичные расчёты как внутри сети филиалов АО «БТА Банк», так и в другие банки и в другие города. Для филиала самыми распространенными формами безналичных расчётов являются чеки и платёжные поручения.

      Формы расчётов между плательщиком и получателем определяются ими самими в договорах. Взаимные претензии по расчётам между плательщиком и получателем платежа рассматриваются обеими сторонами без участий банковских учреждений.

      Платёжное поручение - представляет собой письменное распоряжение владельца счёта банку о перечислении определённой суммы денег с его счёта на счёт другого предприятия – получателя средств. (Приложение )

      В расчётах за товары и услуги платежные  поручения используются в следующих  случаях:

1. За полученные товары и оказанные услуги при условии ссылки в поручении на номер и дату товарно-транспортного документа, подтверждающего получение товаров или услуг плательщиком;
2. Для платежей в порядке предварительной оплаты и услуг;
3. Для погашения кредиторской задолженности по товарным операциям;
4. При расчётах за товары и услуги по решения суда;
5. По арендной плате за помещения;
6. Платежи транспортным, коммунальным, бытовым предприятиям за эксплуатационное обслуживание и т.д.;

   В расчётах по нетоварным операциям платёжные  поручения используются для:

1. Платежей в бюджет;
2. Погашение банковских ссуд;
3. Перечисления органам государственного и социального страхования;
4. Взносов средств в уставные фонды;
5. Уплаты пени, штрафов и т.д.

   Платёжные поручения выписываются плательщиком на бланке установленной формы, содержащем все необходимые реквизиты для совершения платежа, и предоставляются в банк в 2-х экземплярах, – если получатель обслуживается в другом банке, и в 3-х экземплярах - если плательщик и получатель обслуживаются в одном банке.

      В 1-ом случае: 1 экземпляр используется в банке плательщика для списания средств со счёта и остаётся для подшивки в документы дня. 2-ой экземпляр возвращается плательщику со штампом банка в качестве расписки о приёме платёжного поручения к исполнению. А получатель получает поручение в электронном виде.

      Во  втором случае аналогично, но 3-ий экземпляр  передаётся получателю денег вместе с выпиской со счёта.

      Платёжное поручение принимаются банком к  исполнению только при наличии достаточных  средств на счете плательщика, а  также при отсутствии задолженностей перед Налоговым комитетом по пенсионным платежам.

      Если  Налоговый комитет доставляет в  банк – «Распоряжение налогового органа о предоставлении расходных  операций по банковским четам налогоплательщика», то все операции на счёте останавливаются, кроме операций по погашению налоговой задолженности.

      После про платы всех задолженностей, опираясь на отзыв об отмене приостановления  с налогового комитета, все операции на счёте восстанавливаются. Поэтому  специалист операционного отдела должен тщательно проверять информацию о том, или ином клиента.

      Также специалисты операционного отдела проводят платежи по пенсионным отчислениям. Пенсионные отчисления составляют 10 % от заработной платы. Они перечисляются  в обязательном порядке за каждый месяц с приложением списка работников предприятия в выбранный ими пенсионный фонд. 


Чековая форма расчётов 


      Денежные  чеки - применяются для выплаты  держателю чека наличных денег в  банке, например, на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы, закупки сельхоз. продуктов и т.д.(Приложение )

      Для получения расчётных чеков клиент обращается в обслуживающий его  коммерческий банк с заявлением по установленной форме, где указывается  количество чеков и сумма общей  потребности в расчётах чеками. На основании этих данных определяется лимит одного чека. Заявление подписывается руководителем предприятия, главным бухгалтером и заверяется печатью. С заявлением клиент предоставляет платёжное поручение на перечисление заявленной денежной суммы с расчётного счёта на лицевой, и после этого он имеет право на получение чека.

      Условия, при которых банк гарантирует  платёж по чеку:

• Чек выписан на сумму, не превышающую лимит по нему;
• Подпись чекодателя в чеке и чековой книжке идентична;
• Чек должен быть предъявлен в банк в течение 10 дней со дня его выписки;
• Чек должен быть заполнен шариковой ручкой, без исправлений и помарок.

После проверки специалистом операционного  отдела правильности заполнения и после  сверки подписи и оттиска печати, данные заносятся в компьютер, выписывается талон на получение денег, чек подписывается бухгалтером, контролёром (главный бухгалтер или заместитель главного бухгалтера) и деньги выдаются в кассе.

Если  клиент использовал все чеки, чековая  книжка должна быть возвращена в банк и подлежит уничтожению. Соответственно по необходимости можно получить новую чековую книжку. 
 


Кассовые  операции 


      Налично-денежный оборот составляет более 20 % всего денежного  оборота. Наличными деньгами производятся расчёты предприятий, организаций  и учреждений с населением, между отдельными группами населения и в ограниченных размерах между предприятиями.

      Наличные  деньги сдаются в дневные и  вечерние кассы банков, инкассаторам и в объединенные кассы при  предприятиях для последующей сдачи  в банк.

      Современность и полнота сдачи наличных денег в банк контролируется экономистами банка. Для оприходования всех поступающих в банк наличных денег и выполнения  расходных операций банк имеет оборотную кассу. Все поступившие до окончания операционного дня наличные деньги должны быть оприходованы в оборотную кассу и зачислены на соответствующие счета в тот же рабочий день.

      Из  оборотной кассы происходит и  выдача наличных денег предприятиям и организациям.

      Банки принимают наличные деньги при личной явке клиента и в его присутствии, в сумках и от инкассаторов.

      Чаще  всего приходные кассы принимают  деньги по объявлению на взнос наличными  деньгами. Объявление состоит из 3-х  частей: объявление, квитанции и  ордера, которые заполняются вносителем денег. После этого специалисты операционного отдела проверяют правильность заполненья, ставят свою подпись и заносят в кассовый журнал по приходу все реквизиты по данной денежной операции. Кассир проверяет наличие и тождественность подписей операционных работников, сличает сумму, указанную в документе цифрами и прописью. (Приложение )

      После этого кассир принимает деньги от клиента с полистным пересчётом. Касса Уральского Филиала оснащена необходимыми специальными машинами для  пересчёта денег, что во многом облегчает  работу кассира и сокращает время операции. Но, тем не менее, сотрудники кассы должны быть компетентными в своей работе, они должны быть очень внимательными и ответственными, так как их деятельность связана непосредственно с наличными  деньгами.

      Приход  в кассу также оформляется приходным кассовым ордером, а расход - расходным кассовым ордером). (Приложение ) 
 
 


Валютные  операции 


К банковским операциям с иностранной валютой  относятся:

1. Ведение валютных счетов клиентов;
2. Неторговые операции;
3. Установление корреспондентских отношений с иностранными банками;
4. Международные расчёты по экспорту и импорту товаров и услуг;
5. Покупка и продажа иностранной валюты;
6. Кредитные операции на международных денежных рынках.
7. Так как в Уральском филиале АО «БТА Банк» официального «Валютного отдела» не существует, но есть специалист по валютным операциям, то я перечислю лишь те операции, которые он производит.

         В виду того, что клиентами  филиала в основном являются иностранные  фирмы (это связано с наличием в области месторождения нефти  и газа), то валютные операции пользуются спросом. 

   Это - международные денежные переводы, оформление паспортов сделок (паспорт сделки заключается на поставку товара, если его сумма превышает 10000 долларов), конвертация валюты (Заявление на конвертацию).

   Конвертация – это безналичный обмен одной валюты на другую.

   Также менеджер по валютным операциям принимает  «Ежедневные отчёты о покупке  и продаже иностранной валюты», у кассиров обменных пунктов. Регистрирует приходные и расходные кассовые ордера.

         А в конце месяца «Ежемесячные отчёты о покупке и продаже иностранной валюты».

         Ежедневно устанавливается  курс по купле-продаже валюты. Дополнительной услугой является предоставление курсов валют по электронной почте.

Объёмы  проведённых операций с наличной иностранной валютой и доходы, полученные от них, за 2009г приведены в таблице 2.8. 
 
 
 
 
 
 
 
 


 


Таблица 2.8. - Объёмы проведённых операций с наличной иностранной валютой и доходы, полученные от них, за 2009г. 


Месяц	Объём покупки тыс. дол. США	Объём продажи тыс. дол. США	Завоз валюты тыс. дол. США с ГБ	Прибыль тыс. тенге.
Январь	80	1 006	1 463	1 707
Февраль	43	1 323	1 683	1 817
Март	34	905	806	1 155
Апрель	33	1 194	1 548	1 316
Май	32	923	1 015	1 112
Июнь	49	1 139	1 706	1 331
Июль	53	1 380	1 113	1 587
Август	66	1 043	1 009	1 255
Сентябрь	78	947	1 512	1 100
Октябрь	178	1 134	1 003	1 288
Ноябрь	93	1 234	1 556	1 339
Декабрь	75	1 267	806	1 506
Итого:	814	13 495	15 220	16 513

 
 
 
 
 
 
 
 


• Заключение

      

• В ходе прохождения  производственной практики в АО «БТА Банк» я ознакомилась с принципами организации и деятельности банка, определила статус предприятия и форму собственности как открытое акционерное общество. Рассмотрела существующую модель организации производства и управления, структуру, функции, технологический и технический уровни банка. Успешная деятельность АО «БТА Банк» прямо говорит о высоком уровне организации производства и управлении.

            Целью АО «БТА Банк» является дальнейшее развитие в качестве универсального банка, играющего важную роль в инфраструктуре, экономике и социальном устройстве Республики.

      Направления развития Банка:

1. Способствовать развитию реального сектора экономики Казахстана;
2. Расширять спектр, предоставляемых финансовых услуг с гарантией высококачественного обслуживания клиентов;
3. Содействовать развитию инфраструктуры Казахстана;
4. Принимать активное участие в социальных программах Правительства Казахстана;
5. Повышать финансовую устойчивость банка, способствовать увеличению доверия к банковской системе Казахстана, как со стороны населения Республики, так и со стороны международных финансовых институтов.

Уральский филиал АО «БТА Банк» придерживается этой программы развития банка. Так как в нашей области находится Карачаганакское месторождение нефти и газа, то размещение здесь коммерческих банков считается очень выгодным. Это обслуживание большого количества иностранных фирм, государственных предприятий, частных предпринимателей, физических лиц с высокими доходами и т.д. основным направлением филиала является привлечение как можно большого количества клиентов. Для этого немаловажное значение имеет компетентность, терпение и вежливость работников по обслуживанию клиентов. Для этого также разработана программа розыгрышей бытовой, аудио, видео техники по вкладам клиентов. Количество вкладов является показателем доверия к банку.

      По  опросу населения и по показателям  доходов банка, можно сделать  вывод, что Уральский филиал АО «БТА Банк» является одним из серьёзных и максимально надёжных банков города.