Оценка кредитоспособности физического лица

       Кредитоспособность  клиента коммерческого банка  — способность заемщика полностью  и в срок рассчитаться по своим  долговым обязательствам (основному долгу и процентам). В отличие от его платежеспособности она не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику.

       В работе проанализирован «Порядок обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских  кредитов банка», в соответствии с  которым производится обслуживание заемщиков банка на всех этапах оформления и банк сообщает общие условия и схему кредитования, выявляет соответствие заявителя базовым требованиям СЗБ СБ РФ  и делает предварительный вывод о целесообразности дальнейшей работы с клиентом: выясняет параметры кредита, наиболее важные для заявителя, презентует документов. Только после получения этих документов сотрудник банка оформляет кредитный договор о предоставлении клиенту банком кредита. Вместе с кредитным договором оформляется договор залога имущества  и ориентировочный график погашения кредита.

       Для совершенствования методики оценки кредитоспособности заемщика в СЗБ  СБ РФ  с целью снижения кредитных  рисков следует:

       - анализировать полученную в бюро  кредитных историй как негативную, так и позитивную информацию  о потенциальном заемщике с целью ее объективности;

       - ускорить принятие закона «О  банкротстве физических лиц», который  позволит физическим лицам объявлять  себя банкротом, получая по  банковским платежам необходимую  отсрочку.

       Следует также принять и другие нормативные документы в области потребительского кредитования: это законопроекты «О потребительском кредите» и «О потребительском кредитовании». Назначением этих документов является регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредиторами (кредитными организациями) при предоставлении потребительского кредита, установление прав права заемщика, возникающие у него в связи с получением потребительского кредита.

       Реализация  рассмотренных мероприятий позволит значительно упорядочить кредитные  отношения в банковской сфере, снизив риск обеим сторонам (кредитору и заемщику) в процессе предоставления ссуды. 
 
 
 
 

Дата  выполнения курсовой работы 25 марта 2010 года

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ:

       1.Гражданский  кодекс РФ (ред. 23.07.2008г.), СПС Гарант.

       2.Трудовой  кодекс Российской Федерации от 30 декабря 2001 г. № 197-ФЗ (ред. 23.07.2008г.), СПС Гарант.

       3.Уголовный  кодекс РФ от 13 июня 1996 г. №  63-ФЗ (ред. 22.07.2008г.), СПС Гарант.

       4.Федеральный  закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»  (ред. 08.04.2008г.), СПС Гарант.

       5.Закон  РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О  защите прав потребителей» (ред. 23.07.2008г.), СПС Гарант.

       6.Закон  Российской Федерации от 29 мая  1992 г. «О залоге» (ред. 19.07.2007 г.), СПС Гарант.

       7.Федеральный  закон от 26 октября 2002 г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (ред. 23.07.2008г.), СПС Гарант.

       8.Федеральный  закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ  «О страховании вкладов физических  лиц в банках Российской Федерации» (ред. 13.10.2008г.), СПС Гарант.

       9.Федеральный  закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях» (ред. 24.07.2007 г.), СПС Гарант.

       10.Письмо  Правительства РФ и ЦБР от 30 декабря 2001 г. «О Стратегии  развития банковского сектора  Российской Федерации», СПС Гарант.

       11.Положение  ЦБР от 26 марта 2004 г. № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. 16.06.2008г.), СПС Гарант.

       12.Указание  ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У  «О порядке расчета и доведения  до заемщика – физического лица полной стоимости кредита», СПС Гарант.

       13.Антонов  Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение,  кредит и банки. - М. Финстатинформ, 2003. – 269с.

       14.Банковское  дело / Под ред. О.И. Лаврушина.  – М., Банк. и биржевой науч.-консультац. центр, 2006. – 428с.

       15.Банковское  дело /Под ред. Д.Г. Черника.  – М.: Финансы и статистика, 2005.- 554с.

       16.Глазкова  О.А. Пути и проблемы развития  кредитования //Банковское кредитование. 2008. № 4.

       17.Голубев  С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие  банки. – Мн.: Алгоритм, 2006. – 262с.

       18.Готовчиков  И.Ф. Практический метод экспресс-оценки  финансовых возможностей физических  и юридических лиц //Банковское  кредитование. 2005. № 3.

       19.Деньги. Кредит. Банки. /Под ред. Истомина  И.В. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. – 623с.

       20.Дадалко В.А., Дадалко А.В. Финансы и кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 2005. – 287с.

       21.Деньги, кредит, банки /Под общ.ред. Г.И.  Кравцова – Мн.: Мисанта, 2006. –  434с.

       22.Жуков  Е.Ф. Банки и банковские операции. М.: Банки и биржи. Издательское  объединение «ЮНИТИ», 2006.- 374с.