Оценка кредитоспособности физического лица

       При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение  заемщика, его способность полностью  и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания  по исполнительным документам составляют 50 % заработка.

       Банк  принимает в качестве обеспечения  своевременного возврата кредитов залог, поручительство (гарантию) и обязательства  в других формах, принятых банковской практикой.

       Для определения кредитоспособности клиента  рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:

       1)доходы  от заработной платы;

       2)доходы  от сбережений и ценных бумаг;

       3)другие  доходы.

       К основным статьям расходов заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.

       Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу.

       Для получения кредита заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:

       - справку с места работы, где  указывается его заработная плата  по месту основной работы с  указанием размера и видов  удержаний, а также стажа работы на предприятии.

       - книжку по расчетам за коммунальные  услуги, квартплату;

       - документы, подтверждающие доходы  по вкладам в банках;

       - другие документы, подтверждающие  доходы клиента.

       На  основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.

       Цель  анализа платежеспособности клиента  состоит в совместном с ним  определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.

       Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика.

       По  данным, полученным в результате анализа  документов, предъявленных заемщиком и его поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя – осуществлять их в случае неплатежа основного заемщика. Для этого:

       - определяется сумма ежемесячного  платежа основного долга и  процентов, которую должен осуществлять  Заемщик по запрашиваемому кредиту;

       - рассматривается коэффициент кредитоспособности  клиента, определяемый как отношение  суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента: 

                                                                  МПС

                                                 Ккс =  ------------- ;    Ккс < = 0,24, где

                                                                    Д

         МПС – сумма месячного платежа  по кредиту;

         Д – сумма месячного дохода.

       Коэффициент определяет способность клиента  осуществлять ежемесячные выплаты  банку по кредитам. Величина коэффициента – не более 0,24.

       - рассчитывается коэффициент, определяющий  долю вышеперечисленных расходов  клиента, включая расходы по  выплате кредита, в его доходах. 

                                                             МПС + МР

                                            Кдр =  --------------------- ;  Кдр < = 0,50, где

                                                                     Д

     МР – сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.

       Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных  расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит  предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.

       Принимая  во внимание, что реально месячные доходы Заемщика лишь часть месячного  дохода его семьи, а расходы, учитываемые  при расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого  работающего члена семьи, будут больше, а расходы – меньше, чем в вышеизложенном расчете. С другой стороны, расходы заемщика на строительство, покупку, реконструкцию и ремонт жилого дома и других строений также нельзя рассматривать как его личные расходы, а только как общесемейные.

       Для учета вышеизложенного учреждения банка могут использовать принцип  семейного кредитования. Для этого  – предоставлять кредиты заемщикам  только под поручительство его супруги (супруга), так как за семью можно принять только двух человек – мужа и жену как реально ведущих семейное хозяйство.

       При таком подходе один из членов семьи  будет являться заемщиком, а другой – его поручителем. Оба они  будут нести солидарную ответственность за своевременное и полное погашение кредита. Требование предоставления клиентом поручительства жены (мужа) не создает дополнительных трудностей или неудобств для заемщика, так как и без введения элементов семейного кредита поручительства заемщикам, зачастую, предоставляют члены семьи.

       В этом случае платежеспособность заемщиков  определяется следующим образом. Учитывая пропорциональное распределение месячных расходов на всю семью и увеличение доходной части семейного бюджета, в таблице после граф «Итого доходов» и «Итого расходов» вводятся графы соответственно «Общие доходы» И «Общие расходы», в которые заносятся общие суммы доходов и расходов заемщика и его поручителя. Коэффициенты определяются исходя из общих сумм доходов и расходов заемщика и его жены (мужа).

       При предоставлении ссуд индивидуальным заемщикам, не имеющим семей, сохраняется существующий порядок и заемщик должен отвечать требованиям банка в части  своей платежеспособности (как и  его поручитель). При этом платежеспособность определяется отдельно по заемщику и его поручителю. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Глава 3. Анализ деятельности приморского отделения СЗБ СБ РФ по кредитованию физических лиц и совершенствование оценки их кредитоспособности

       3.1. Характеристика Приморского  Отделения СБ РФ  и процедура кредитования физических лиц СЗБ СБ РФ 

       СЗБ СБ РФ  управляет кредитным риском путем установления предельного  размера риска, который банк готов  принять по отдельным контрагентам, географическим или отраслевым сегментам, а также с помощью мониторинга  соблюдения установленных лимитов риска.

       К субъектам управления кредитным  риском СЗБ СБ РФ  относятся:

       - Председатель Правления;

       - Заместитель Председателя Правления;

       - Департамент управления кредитными  рисками;

       - Начальники структурных подразделений  Департамента автокредитования;

       - Начальники комитет;

       - Кредитный подкомитет;

       - Комитет по проблемным ссудам;

       - Директора региональных подразделений  банка (дополнительных офисов)

       В Приморском отделении СБ РФ широко используются банковские кредитные  карты. В частности, для держателей карт это – конфиденциальность, возможность, не нося с собой пухлый бумажник, расплачиваться за товары и услуги в любой момент, экономя при этом драгоценное время. Для СЗБ СБ РФ, это – расширение клиентуры, привлечение дополнительных средств в оборот и др. При этом на каждую расходную операцию с карточного счета требуется разрешение СЗБ СБ РФ  (авторизация), а последний возмещает торговым точкам суммы расходных операций. Несомненное удобство карты в том, что кредит можно использовать в течение двадцати четырёх месяцев, кредит возобновляемый.

       В целях оценки качества кредитного портфеля кредиты физическим лицам делятся  на однородные кредиты - ссуды, отнесенные в портфели однородных ссуд, размер каждой из которых, а также совокупности ссуд, предоставленных одному заемщику продолжительности просроченных платежей ссуды, предоставляемые банком, группируются в следующие портфели:

       1)портфель  ссуд без просроченных платежей  – I категория качества;

       2)портфель  ссуд с просроченными платежами  продолжительностью от 1 до 30 дней, по которым были пересмотрены, в разрезе классов.

       К показателям кредитного портфеля СЗБ  СБ РФ относят: средства в кредитных  организациях, кредиты клиентам, кредиты  на покупку автомобиля, потребительские  кредиты, кредитные карты, кредиты юридических и физических лиц. 

       Основными факторами, которые учитываются  при проверке кредитов на обесценивание, являются резерв по кредитам, оцениваемым  на индивидуальной основе, во внимание принимаются следующие обстоятельства:

       - устойчивость бизнес-плана контрагента;

       - его способность улучшить результаты  деятельности при возникновении  финансовых трудностей;

       - прогнозируемые суммы к получению  и ожидаемые суммы выплат в случае банкротства.

       Значения  по каждой группе риска: 1 группа – 0%, 2 группа – 1%, 3 группа – 21%, 4 группа – 51%, 5 группа – 100%.

       На  совокупной основе тестируются на обесценивание  кредиты клиентам, которые не являются индивидуально значимыми (включая  кредиты на покупку автомобиля, потребительские  кредиты, кредитные карты), а также  индивидуально значимые кредиты, по которым не имеется объективных признаков индивидуального заёмщика.

       Финансовые  гарантии и неиспользованные кредитные  линии также проверяются на предмет  обесценивания, и по ним создается  резерв аналогичным образом, как  и в случае кредитов.

       Кредиты предоставляются физическим лицам – гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет. При предоставлении Заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (иди рублевого эквивалента этой суммы), и на срок, не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

       Кредиты предоставляются, если иное не установлено  другими нормативными документами  по кредитованию физических лиц:

       - по месту регистрации заемщика;

       - по месту нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента банка, по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечении исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

       Предоставление  кредита не по месту регистрации  заемщиком осуществляется после получения от банка по месту регистрации заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдаче кредита.