Оценка кредитоспособности физического лица

       Кредитование  заемщика производится на основе:

       -кредитного  договора, предусматривающего единовременную  выдачу кредита;

       -договора  об открытии не возобновляемой  линии с установлением максимальной  суммы кредита, которую может  получить заемщик в течение  обусловленного срока и при  соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

       Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной  валюте.

       Максимальный  размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

       Обязательным  условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

       В качестве основного обеспечения  банк принимает:

       -поручительства  граждан РФ, имеющих постоянный  источник дохода;

       -поручительства  юридических лиц;

       -залог  недвижимого имущества;

       -залог  транспортных средств и иного имущества;

       -залог  медных слитков драгоценных метолов  с обязательным хранением закладываемого  имущества в банке;

       -залог  ценных бумаг Сбербанка и государственных  ценных бумаг;

       -залог  ценных бумаг корпоративных эмитентов,  в пределах установленных на них лимитов риска;

       -гарантии  субъектов Российской Федерации  или муниципальных образований.

       Банк  вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами – платежеспособными  предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, исполнительными органами Субъектов РФ, муниципальных образований, с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях, соответствующих требованиям нормативных документов банка.

       При обращении заемщика в банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок  предоставления кредита, знакомит с  перечнем документов, необходимых для  получения кредита. Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.

       При проверке сведений он также выясняет с помощью базы данных по заемщикам  – физическим лицам и запросов в другие филиалы Банка, предоставившие кредиты, кредитную историю заемщика, поручителя, размер задолженности по ранее полученным им кредитам, предоставленным поручительствам.

       Целесообразно, чтобы поручителями являлись физические лица, состоящие с заемщиком в  родственных отношениях: супруги, родители, совершеннолетние дети, усыновители, попечители и т.д., независимо от их платежеспособности (если они не являются единственными поручителями по кредиту), если иное не установлено нормативными документами коммерческих банков по кредитованию физических лиц.

       По  результатам проверки и анализа  документов с учетом требований существующих в банке правил юридическое подразделение и подразделение безопасности банка составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение.

       В случае принятия в залог недвижимого  имущества, транспортных средств и  другого имущества кредитующее  подразделение может привлечь к работе по определению оценочной стоимости этого имущества специалиста банка  по вопросам недвижимости, специалиста дочернего предприятия, либо независимого оценщика. По результатам оценки специалист составляет экспертное заключение, которое передается в кредитующее подразделение.

       Оценка  и возможность приема в обеспечение  по кредитному договору ценных бумаг  определяется специалистами банка, осуществляющими операции с ценными  бумагами. По результатам оценки составляется экспертное заключение, которое передается кредитующему подразделению. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

       Кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита если:

       -подразделением  безопасности и (или) юридическим  подразделением Банка даны отрицательные  заключения о возможности предоставления  кредита заемщика;

       -при  проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

       -имела  место отрицательная кредитная  история, повлекшая проведение  банком претензионно-исковых мероприятий  по принудительному возврату  просроченной задолженности, списание  ссудной задолженности по ранее выданным заемщику кредитам;

       -платежеспособность  Заемщика или предоставленное  обеспечение возврата кредита  не удовлетворяет требованиям  существующих правил.

       В этом случае кредитный работник направляет заемщику письменное уведомление за подписью руководителя (или другого уполномоченного лица) банка об отказе в предоставлении кредита с указанием причины отказа. Кредитный работник возвращает заемщику по его просьбе представленные им документы, за исключением заявления-анкеты. Материалы, собранные кредитным работником заемщику не передаются. На оборотной стороне заявления-анкеты или отдельном листе составляется перечень возвращаемых документов, их возврат подтверждается подписью заемщика.

       Подготовка  и рассмотрение вопроса на Кредитный  комитет Банка осуществляется в соответствии с регламентом работы Кредитного комитета Банка. На рассмотрении Кредитного комитета Банка может быть представлено и отрицательное заключение кредитующего подразделения с предложением об отказе в выдаче кредита. Заключение кредитующего подразделения должно включать в себя следующие позиции:

       - общие сведения о заемщике  – фамилия, имя, отчество; возраст;  место постоянного проживания (регистрация); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное  положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;

       - параметры кредитной сделки (вид  кредита, сумма испрашиваемого  кредита, процентная ставка за  пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение);

       - кредитная история заемщика; информация  о своевременности и полноте исполнения им иных долговых обязательств;

       - сведения о доходах заемщика, имеющихся долговых обязательств;

       - расчет платежеспособности заемщика  и максимально возможной суммы  кредита;

       - обеспечение кредита.

       - сведения о поручителях – физических  лицах (аналогично сведениям о заемщике);

       - сведения о поручителях – юридических  лицах с указанием установленного  на них сублимита риска и  неиспользованного остатка по  нему;

       - другие виды обеспечения кредита;

       - заключение подразделения безопасности  о проведенной проверке заемщика, поручителя, залогодателя, предприятия – работодателя заемщика и его поручителя;

       - заключение юридического подразделения  банка по сформированному пакету  документов;

       - заключение других подразделений  банка (при необходимости);

       - выводы кредитующего подразделения банка, предлагаемое решение.

       Заключение  кредитного работника, завизированное руководителем кредитующего подразделения, заключения других подразделений банка, при необходимости – независимого эксперта прилагаются к пакету документов заемщика и направляются для принятия решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита на рассмотрение кредитного комитета банка или на рассмотрение руководителя банка в пределах предоставленных ему полномочий. Решение Кредитного комитета оформляются протоколом с указанием всех параметров кредитной сделки.

       При принятии положительного решения кредитный  работник сообщает об этом заемщику, делает отметку в журнале регистрации  заявлений и приступает к оформлению кредитных документов. При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы:

       -кредитный  договор⁶;

       -срочное  обязательство;

       -в  зависимости от вида обеспечения:

       - договор (ы) Поручительства;

       - договор (ы) залога;

       - другие документы, согласно нормативным  документам Сбербанка России, определяющим  порядок предоставления отдельных  видов кредита.

       Пакет документов в определенной степени зависит от выбора заемщиком вида кредита. На данный момент Сбербанк России и, в частности, Северо-Западный СБ предоставляет следующие кредиты населению: 
 

       Таблица 1.Сбербанк России предлагает кредиты населению: