Необходимость и возникновение денег

инспектирование банков на местах,

контроль  за соблюдением банками  требований надзорных  органов,

прямое  управление санацией или ликвидация банка.

Лицензирование – цель – ограничить совершение банковских операций только специализированными, профессиональными уполномоченными предприятиями, обладающими для этого кадрами и необходимыми технологиями. На практике лицензируется не банковский бизнес в целом, а отдельные операции, напр.: внутренние или внешние расчёты, привлечение частных вкладов, операции по хранению ц/б, операции с золотом.

    Сначала банкам разрешают  ограниченный круг наиболее простых банковских операций. Затем, вследствие длительной позитивной работы круг разрешённых операций увеличивается. Лицензия м.б. аккумулирована, если банк длительное время не способен осуществить разрешённые операции, выполняет операции на недостаточном технологическом уровне, нарушает условия обладания лицензией, имеет неустойчивое финансовое положение. Разрешительный характер банковской деятельности также включает в себя: - особый порядок развития фискальной сети; - изменение структуры капитала или состава собственников банка; - назначение руководства.

Банковский  надзор. Дистанционная  проверка. Проверка на местах. Контроль за соблюдением предписаний. Неофициальные контакты.

    Дистанционная проверка отчётности банка – заключается в оперативной оценке финансового состояния банка по общепринятым принципам и укрупнённым позициям, без детального изучения состояния дел в самом банке. На основе такой оценки делается заключение об общем состоянии банка, вырабатывается позиция ЦБ по расширению бизнеса КБ или принятие мер по превентивной санации – система мер, проводимых банками для предотвращения банкротства и повышении конкурентоспособности предприятия; инструментами дистанционного “чекинга” служат: - б/у отчётность; - данные об оборотах по корсчетам КБ.

    Отчётность  банков включает в  себя:

    1. балансовый отчёт, 

    2. отчёт о прибылях и убытках, 

    3. отчёт о соблюдении экономических  нормативов,

    4. различные расшифровки балансовых статей и операций КБ.

Отчётность создаётся  ежемесячно, в более полной форме  ежеквартально. Годовая отчётность обязательно заверяется аудитором. Достоверность отчётности проверяется  при инспектировании банка. За непредоставление отчётности или искажение оной “идут” санкции вплоть до отзыва лицензии, что обеспечивает соответствие отчётности действующим технологиям б/у.

    Проверка  банков на местах – включает в себя:

• проверка степени достоверности предоставляемой надзорными органами информации;
• формирование максимально точного представления и положении конкретного банка;
• о качестве руководства;
• корректировка методологической поддержки и норм регулирования банковской деятельности.

    В связи с трудоёмкостью проведения ревизии на местах, органы надзора осуществляют их периодически. Частота и объем проведения ревизий варьируют в зависимости от степени доверия надзорных органов кредитной организации, их роли в кредитной системе, наличию у них проблем, значимости для банка отдельных операций. Напр.: в проблемных банках постоянно находится бригада представителей ЦБ; Оценка качества крупных кредиторов осуществляется постоянно.

    Во  время общей проверки выявляются: соблюдение банками законов, правильное составление отчетов, наличие эффективной системы управления банком, производится детальная оценка финансового состояния  банка.

    4. Завершающий этап банковского  надзора – контроль за соблюдением предписаний органов надзора по устранению обнаруженных недостатков.

    Официальные меры воздействия  включают в себя:

• предупреждение и директивы по устранению недостатков;
• штрафные санкции;
• снятие с должностей руководства банка;
• передача банка под опеку надзорных органов;
• принудительная организация слияния или поглощения банка;
• лишение банка лицензии;
• ликвидация.

    Санация или ликвидация – крайние меры, так как это затрагивает интересы вкладчиков, отражается на общем имидже банковской системы.

    5. Располагая достаточно широким  диапазоном мер воздействия на  банки, органы предпочитают поддерживать  постоянный неофициальный контакт с банками для обсуждения общих вопросов, о возникающих затруднениях. Такие контакты обеспечивают обратную связь – банкиры информируют органы о своих проблемах – идет процесс совершенствования банковского законодательства. Во многих странах поощряется обмен специалистами между ЦБ и комбанками.

Место коммерческих банков в банковской системе. Конкуренция и< имущественная  угветственность  коммерческих банков.

    При анализе сущности и функций банков целесообразно укрупнить КБ до совокупности. Однако при детальном анализе КБ можно найти большое количество отличий у каждого банка.

    КБ  занимают промежуточное место между  ЦБ, обеспечивающим основы жизнедеятельности  БС, и клиентами, потребляющими банковские услуги. КБ обслуживают массового  клиента, не вторгаясь в прерогативы ЦБ по обеспечению стабильности БС и денежно-кредитной сферы.

    ЦБ  действует в интересах государства  и по своим операциям занимает в БС монопольное положение крупнейшего  оператора денежного рынка. КБ действуют  в интересах своих частных  клиентов и вкладчиков. КБ исчисляются тысячами и они осуществляют массу разнообразных клиентских операций.

Эти различия определяют разграничения ролей КБ и ЦБ, степень  концентрации и централизации конкретных банковских операций. Если бы ЦБ занимался  повсеместным обслуживанием клиентов, то он не смог бы оперативно реагировать на текущую ситуацию на денежном рынке и новшества Б технологий.  Регулируя клиентскую работу КБ, ЦБ формирует конкурентное поле банковского бизнеса, побуждает КБ постоянно совершенствоваться. Госстатус ЦБ опреляет ответ-ть гос-ва за его операции и обязательства.

Место коммерческих банков в банковской системе. Системные рискы^и  надзор   / за банковской системой,^монопольные  функции центральных  банков.

    Сейчас  большую часть ответ-ти за эффективность банковского бизнеса ЦБ возлагает на КБ за счет  чего обеспечивается экономия гос. средств и более эффективное построение банковского капитала на основе частных инициативы и собственности. Когда в нашей стране функционировал единый банк, государство охватывало весь банковский бизнес, сейчас когда клиентской работой занимаются тысячи КБ, неплатежеспособность нескольких из них не подорвет работоспособности БС в целом. Множественность КБ более стабильна, чем единство ЦБ. Некоторые КБ выживают даже в случаях банкротства политики ЦБ.

    Эффективность банковского бизнеса и стабильность БС зависят от действенности банковского  надзора. Надзор считается эффективным, если он отдален от субъектов надзора. Сами КБ или их ассоциации не смогут осуществить надзор лучше ЦБ, находящегося на расстоянии от банковского бизнеса. Такой же принцип разделения свойственен ДКР, когда выработка соответствующей политики ложится на ЦБ, а ее практическая реализация осуществляется через операции КБ. Так как ЦБ не имеет интересов в конкретных клиентских операциях, то он может независимо ограничивать и контролировать деятельность КБ. Ряд монопольных функций ЦБ оправдан, так, концентрируя у себя ресурсы и специалистов, имея информацию о лучших достижениях и разработках КБ, ЦБ имеет возможность гарантировать развитие передовых технологий.  Такой подход наиболее действенен в построении системы безналичных расчетов, тогда как конкурентная борьба КБ не позволяет им раскрывать перед своими конкурентами свои лучшие достижения. ЦБ, обладая рычагами воздействия на КБ, в большей степени обеспечивает  имущественную ответственность КБ за результаты их работы и перед их клиентами.

    Монопольное положение ЦБ способствует концентрации в его руках крупных кредитных  ресурсов, в том числе необходимых  для поддержки и санации проблемных банков, что не в состоянии сделать КБ.

    Право ЦБ на денежную эмиссию и ДКР бесспорно: оно определяется интересами всего  общества в лице государства, а не отдельных банковских кланов, как  если бы и эти функции отдавались на откуп КБ. Концентрация в руках ЦБ крупных ресурсов и распространение этих ресурсов между сотнями КБ делает ЦБ крупнейшим игроком денежного рынка, способствует проведению ДКР рыночными методами.

Сущность  операций коммерческих банков. Классификация  операций коммерче-ских банков.

    Состав  КБ достаточно пестрый.

    Признаки  классификации:

I. Спектр предоставляемых банковских услуг:

• универсальные (комплексное обслуживание);
• специализированные (отдельные виды услуг). Они определяют развитие отдельных направлений Б бизнеса. Наиболее часто встречаются:

  А) Расчетные – осуществляют преимущественно безрисковые некредитные операции,

  Б) Инвестиционные – осущ-ют спекулятивные операции на денежном и фондовом рынках,

  В) Сберегательные – аккумулируют средства населения и передают их другим банкам, осуществляют развитие определенных сфер  и отраслей общественного воспроизводства,

  Г) Розничные – специализируются на обслуживании населения,

  Д) Оптовые – работают с корпоративной клиентурой.

II. Круг обслуживаемой клиентуры:

• универсальные – обслуживают клиентов любой отрасли;
• отраслевые - обслуживающие:
• преимущественно внешнеторговые операции;
• капстроительство;
• промышленность и т.п.

III. Величина банковского капитала:

• системообразующие;
• крупные;
• средние;
• мелкие;
• очень мелкие.

IV. Значение Б для окружающих:

• уровень региональной экспансии (охваченная филиалами территория);
• широта ориентированности:
• работа в интересах узкого круга лиц (холдинговые - "карманные");
• обслуживание широкого дифференцированного состава владельцев;

V. Стадия жизненного цикла:

• создание;
• экспансия;
• стабильное проведение операций;
• стагнация;
• ликвидация

Операции  коммерческих банков по формированию собственного капитала

    Формально капитал называют собственными средствами банка, но которые в отличие от привлеченных средств кредиторов и вкладчиков не имеют срока возврата. В реальности капитал не следует понимать как безвозвратное финансирование банка. Как любые инвестиции, вложения в банковские акции должны приносить доход, уровень которого должен окупить вложенное за 6-8 лет. Для банка собственный капитал – самый дорогостоящий ресурс, зачастую в 2-3 раза более дорогой, чем привлечение  средств на депозитные и текущие счета. Для инвесторов вложения в банковские акции достаточно рисковое дело – они требуют дополнительную премию  в виде дополнительного дохода. Несмотря на дороговизну капитала, он жизненно необходим банку. Капитал является наименее срочным ресурсом, своего рода последним запасом ликвидности. За счет средств капитала банк формирует свою имущественно технологическую базу, осуществляет ресурсное покрытие своих наиболее рисковых и неликвидных активов. Капитал страхует кредитный риск клиентов банка, т.к. без учета капитала активов будет больше, чем обязательств перед кредиторами-вкладчиками. Дороговизна и необходимость капитала требуют от банка оптимизации его величины. Так, капитал не играет главенствующей роли в структуре пассивов КБ. Его удельный вес по международным стандартам обычно не превышает 9-12%. Капитал должен формироваться в денежной форме путем размещения на финансовом рынке акций или паев банка. Это происходит на начальной стадии работы Б или в дальнейшем, при размещении дополнительной эмиссии. Блок операций с капиталом также включает блок, комплекс операций по поддержанию котировок акций на соответствующем уровне. В процессе работы банка величина капитала постоянно меняется:

• уменьшение за счет уценки качества активов банка;
• при расходовании прибыли;
• увеличение за счет перераспределения прибыли и невозврата проблемных активов.