Мировой финансовый кризис и его влияние на банковскую систему России

="justify">     Задачей департамента пруденциального (смысл  регулирования которого состоит  в том, чтобы уменьшить риск банковских операций и предотвратить крах и  системный кризис банков) банковского  надзора является методическое и организационное обеспечение функций Банка России в сфере пруденциального надзора за деятельностью кредитных организаций.

     Департамент инспектирования занимается организацией инспекционной деятельности территориальных учреждений Банка России, координацией их работы при подготовке и проведении инспекционных проверок. Кроме того, в задачи этого департамента входит нормативное, методическое и информационно-аналитическое обеспечение деятельности подразделений инспектирования кредитных организаций в территориальных учреждениях Банка России.

     В свою очередь  департамент исследований и информации выполняет функции: во-первых, анализ текущих тенденций, причем не только в банковской сфере, но и в экономике в целом. Департамент исследований и информации занимает одно из ведущих мест в структуре Банка России, так как результаты его работы являются основой для формирования банковской политики и выработки перспектив ее развития.

     Коммерческие  банки — составное звено банковской системы. Они осуществляют активные и пассивные операции и оказывают комплекс услуг клиентам — юридическим и физическим лицам.

     Функционирование  банка как субъекта экономической деятельности определяется совокупностью внутренних и внешних макро- и микроэкономических факторов. Значительное воздействие на поведение банков оказывает денежно-кредитная политика через систему государственного регулирования и контроля как со стороны ЦБ, так и со стороны правительства.

     Первым  и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Возможности самостоятельно создавать денежные средства, на расчетных счетах своей клиентуры сверх имеющихся у них ресурсов, ограничены.⁹

     Принцип работы в пределах реально привлеченных ресурсов как фундамент коммерческой деятельности банка меняет все ее акцепты: возрастает заинтересованность банка в привлечении депозитов, развивается подлинная конкуренция за пассивы, освобождающая движение кредитных ресурсов от административных пут единого государственного банка. Острая борьба за пассивы стимулирует поиск банками наиболее эффективных сфер приложения своих ресурсов. Происходит реальное перемещение банковского капитала в наиболее рентабельные и динамичные отрасли.

     Вторым  важнейшим принципом, на котором  базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.

     Третий  принцип заключается в том, что  взаимоотношения коммерческого  банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

     Четвертый принцип работы коммерческого банка  заключается в том, что регулирование  его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

     Функции коммерческого банка:

1. посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.¹⁰
2. стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, а не иностранные инвестиции должны составлять основную часть средств, необходимых для реформирования экономики.

     Коммерческие  банки, выступая на финансовом рынке  со спросом на кредитные ресурсы, должны максимально мобилизовывать имеющиеся в хозяйстве сбережения.

3. посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. Ликвидация системы расчетов с использованием счетов МФО и переход на расчеты между банками через корреспондентские счета повышают их риски, поскольку расчеты проводятся не между филиалами одного банка, а между самостоятельными коммерческими банками.

     Во  всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики. Велика роль коммерческих банков в обеспечении расчетов в народном хозяйстве и в нашей стране¹¹

     Основными функциями Центрального Банка являются защита и обеспечение устойчивости рубля; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

     Коммерческие  банки в свою очередь выполняют  следующие функции в экономической  системе:

• посредничество в кредите, которое осуществляется путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц;
• стимулирование накоплений в хозяйстве;
• посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами.

 
 
 
 
 
 

3. Влияние мирового  экономического кризиса  на банковскую  систему РФ

     3.1. Антикризисные меры правительства РФ и влияние их на ситуацию в банковской системе.

     Банк  России совместно с Правительством в сентябре 2008 г. – мае 2009 г. осуществили  комплекс мер, направленных на сглаживание  негативных последствий глобального  финансового кризиса для российских кредитных организаций, в первую очередь – на расширение их возможностей по получению необходимой ликвидности и формированию кредитных ресурсов для экономики страны.

     1. В конце апреля 2009 г. Банком  России было принято решение  о снижении ставки рефинансирования с 13 до 12,5% (Указание Банка России от 23.04.2009 № 2222-У). Кроме того, ставка рефинансирования была повторно снижена с 14 мая до 12% (Указание Банка России № 2230-У от 13.05.2009). Представляется, что данная мера позволит оживить кредитный рынок страны, так как оказывает воздействие на ставки межбанковского рынка, а также на ставки по ссудам и депозитам кредитных организаций для юридических и физических лиц. Уменьшение размера процентной ставки происходило с учетом того, что на данном этапе нужно, хотя это и не всегда возможно, сделать кредиты более доступными – в идеале не более 16% для конечного потребителя, при том, что в некоторых банках ставки по кредитам для бизнеса и населения достигают 20–30%. Помощь банкам будет увязана с обязательствами по расширению кредитования экономики. Сколько средств государственной помощи получит банк, в таком же объеме он должен будет обеспечить кредитование реального сектора и граждан. Надо найти золотую середину, при которой и банковский сектор будет поддержан, и деньги дойдут до конечного потребителя.¹²

     2. Банк России продолжает работу  по повышению доступности инструментов  рефинансирования для кредитных  организаций. 

       Положение от 12.11.2007 № 312-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами» является основополагающим нормативным актом Банка России, регулирующим получение кредитными организациями кредитов Банка России, выдаваемых под обеспечение. Таким обеспечением до недавнего времени являлись облигации, векселя, а также права требования по кредитным договорам.

     Содержание  данного Положения было дополнено  Указанием от 16.12.2008 № 2151-У. Цель этих дополнений – расширение возможностей банков для получения дополнительной ликвидности. Теперь кредиты Банка России, предоставляемые кредитным организациям (кроме внутридневных кредитов и кредитов овернайт), могут быть обеспечены не только активами, но и поручительствами банков.

     Кроме того, расширен перечень видов экономический деятельности, которые могут осуществлять организации, чьи обязательства принимаются в обеспечение кредитов Банка России, предоставляемых в соответствии с Положением Банка России № 312-П (в том числе за счет сельского хозяйства, оптовой и розничной торговли). Предоставлена возможность кредитным организациям получить в Банке России рефинансирование в соответствии с Положением № 312-П под кредиты, предоставленные субъектам Российской Федерации, соответствующим требованиям, установленным Банком России, государственным унитарным предприятиям, обществам с ограниченной ответственностью, субъектам малого предпринимательства¹³.

     Были  приняты решения о снижении уровня рейтинга организаций, обязанных по векселям, правам требования по кредитным  договорам, принимаемым в обеспечение  кредитов Банка России в соответствии с Положением № 312-П (пункт 1.6 Указания № 2151-У).

     Также Банк России принял решение о снижении процентных ставок по кредитам Банка  России, обеспеченным активами или  поручительствами, предоставляемым  в соответствии с Положением Банка  России № 312-П. Процентная ставка по кредитам установлена на следующем уровне: на срок до 90 календарных дней – в размере 11% годовых; на срок от 91 до 180 календарных дней – в размере 11,5% годовых; на срок от 181 до 365 календарных дней – в размере 12 % годовых.

     3. Важным шагом в направлении  расширения возможностей банковского  сектора по привлечению денежных  средств, позволяющих поддерживать  кредитную активность банков, стало  Положение Банка России от 16 октября 2008 г. № 323-П «О предоставлении Банком России российским кредитным организациям кредитов без обеспечения». Разработка этого нормативного акта стала возможной в связи с внесением соответствующих изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (последние изменения внесены Федеральным законом от 30.12.2008 № 317-ФЗ «О внесении изменений в ст. 46 и 76 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»).

     В рамках данного Положения были установлены  порядок и условия предоставления Банком России кредитов в валюте Российской Федерации без обеспечения российским кредитным организациям, а также перечень рейтинговых агентств, рейтинги которых применяются для определения кредитоспособности кредитных организаций, и требования к кредитным организациям, которым предоставляются указанные кредиты.

   Данный  инструмент был позитивно воспринят  кредитными организациями, и о его  востребованности наглядно свидетельствуют  объемы уже предоставленных Банком России кредитов без обеспечения (более 1,5 трлн. руб.).

   В соответствии с указанным Положением для каждой кредитной организации, заключившей с Банком России генеральное  соглашение, Банк России устанавливает:

• максимально допустимую совокупную сумму денежных средств, в пределах которой Банк России может предоставлять кредитной организации денежные средства по кредитным договорам (лимит по кредитному риску);
• максимально допустимую совокупную сумму денежных средств, в пределах которой кредитная организация вправе подавать заявки в ходе кредитного аукциона (далее – лимит на заявки).

Лимит по кредитному риску для кредитной  организации устанавливается Банком России исходя из размера собственных  средств (капитала) кредитной организации, рейтинга кредитной организации  и иных показателей.

     Банк  России готов оказать финансовую помощь банкам при их слиянии и присоединении. Это делается для поддержки процесса консолидации российского банковского сектора.

     Таким образом, в случае, если банки, планирующие  реорганизацию, столкнутся с необходимостью досрочно погасить требования кредиторов по своим долговым обязательствам, они могут сообщить об этом в Банк России и им может быть повышен лимит на аукционе по предоставлению кредитов без обеспечения.

В апреле 2009 г. было принято Указание № 2202-У «О внесении изменений в Положение Банка России № 323-П», в соответствии с которым срок предоставления Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения увеличен до 1 года.

     4. Еще одной важной антикризисной  мерой стало расширение в 2008–2009 гг. Ломбардного списка Банка России.