Место коммерческого банка в банковской системе и его основные характеристики

     В отличие от филиала представительство, агентство и отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Агентство уполномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет право принимать вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные операции. Перечень их может совпадать с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его частью. 
 
 
 
 

     Глава 2. Назначение, принципы деятельности, функции, классификация коммерческих банков.

     Банк  – это основная структурная единица  сферы денежного обращения. Он выполняет роль посредника в перемещении денежных средство от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами и принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга.

     Банк  функционирует в сфере обмена. Он «покупает» ресурсы и «продает» их, содействуя обмену товарами. Банк, «продавая сой товар», (например, кредиты), выступает собственником ссужаемой суммы и получает при возврате не только ее первоначальную стоимость, но и надбавку к ней в вите ссудного процента. Коммерция – от лат. Commercium (торговля), отсюда происходит понятие «коммерческий банк». Банки получают прибыль от своих операций.

       С ростом платежного оборота  повышается роль банков как  расчетных центров. Банки расширяют базу накопления денежного капитала, мобилизуя как крупные, так и мелкие сбережения, и вкладывают полученные средства через инвестиции и систему кредитов в развитие экономики страны. Важную роль играет банк и как агент биржи, реализующий свое право продавать и покупать ценные бумаги и иностранную валюту.

     Коммерческий  банк – это часть кредитной  системы России. Банковская система  России включает в себя Центральный  банк России (ЦБР), кредитные организации, а также филиалы и представительства  иностранных банков.

     Кредитные организации могут быть банковскими  и небанковскими.

     Банк  – кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение  во вклады денежных  средств, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

     Небанковские  кредитные организации (инвестиционные фонды, страховые компании, биржи, брокерские и дилерские фирмы) имеют право осуществлять отдельные банковские операции или допустимые их сочетания, установленные Банком России.

     Исключительное  значение банков определяется, прежде всего, тем, что они могут:

• образовывать платежные средства (банки создают новые деньги в виде кредитов);
• выпускать платежные средства в оборот (банки осуществляют записи на счет клиента суммы кредитных денег);
• проводить изъятие платежных средств из оборота (банки реализуют погашение кредита заемщиком).

     Таким образом, банки кредитуют сферу  экономики, стимулируя ее развитие.

     Рассмотрим  основные принципы деятельности коммерческого  банка.

     Коммерческий  банк работает с клиентами  в пределах реально  имеющихся ресурсов в условиях рыночных отношений. Это означает, что он осуществляет все операции в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах. Возможность совершения специфических банковских операций (ипотечных, инвестиционных) жестко детерминирована структурой пассивов, что требует от банка серьезного анализа при выборе источников формирования своих ресурсов. Отсюда возникает острая борьба за ресурсы и поиск наиболее рентабельных сфер их вложения.

     Банк  обладает высокой  степенью экономической  самостоятельности  при полной экономической  ответственности  за результаты деятельности при условии регулирования его работы косвенными экономическими методами. Соблюдение этого принципа позволяет банку функционировать в пределах реально привлеченных ресурсов, обеспечивая при этом поддержание своей ликвидности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения средствами банка и привлеченными ресурсами, произвольный и независимый выбор клиентов и вкладчиков, свободное распоряжение прибылью, остающейся после уплаты налогов.

     Банк  отвечает по своим  обязательствам всеми  принадлежащими ему  средствами и имуществом, на которые в соответствии с действующим законодательством может быть наложено взыскание. Все риски от своих операций банк берет на себя.

     Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, не  может отдавать им приказов.

     Функции коммерческого банка – это посредничество в кредите, стимулирование накоплений в хозяйстве, посредничество в платежах между самостоятельными субъектами и в операциях с ценными бумагами, выпуск кредитных денег.

     Коммерческие  банки, имея спрос на кредитные ресурсы, должны максимально мобилизовать накопленные в хозяйстве сбережения и сформировать на основе ограничения текущего потребления, гибкой депозитной политики и обеспечения высоких гарантий надежности для своих клиентов.

     Выступая  в роли финансового брокера, банки выполняют посреднические операции по купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента. Если банк берет на себя роль инвестора, то он занимается организацией выпуска ценных бумаг, куплей-продажей их от своего имени и за свой счет.

     Банки по характеру собственности делятся на частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные), государственные, смешанные, созданные с участием государства.  

     Коммерческие  банки по характеру деятельности делятся на универсальные и специализированные.

     Универсальные банки оказывают все или почти все виды банковских услуг, обслуживая самые различные предприятия и организации, а также население.

     Специализированные  банки, напротив, сосредотачиваются  свою деятельность на одном или немногих видах услуг.

     В современной России большинство банков являются универсальными. Тем не менее некоторые банки выделяют определенную сферу деятельности (ипотечное кредитование, работа на рынке ценных бумаг, межбанковские операции) к качестве стратегических приоритетов.

     По  способу формирования уставного капитала банки делятся на акционерные (открытого и закрытого типа) и паевые.

       Если для формирования уставных  капиталов российских банков  допускается привлечение иностранных  инвестиций, то образуются:

• совместные банки (уставной капитал аккумулируется за счет средств резидентов и нерезидентов);
• иностранные банки (уставной капитал формируется за счет средств нерезидентов);
• филиалы банков-нерезидентов.

     ЦБР устанавливает и изменяет лимит  участия иностранного капитала в  банковской системе государства в зависимости от того. Следует  ли приглашать иностранный капитал в страну или же необходимо ограничить его привлечение.

      Заключение

     В условиях рынка коммерческие банки  являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными ресурсами; они перераспределяют денежные ресурсы из области их избыточности в область их дефицита. Современные банки не только торгуют деньгами, но одновременно являются и аналитиками рынка. По своему местоположению коммерческие банки оказываются ближе всего к бизнесу, его потребностям, меняющейся конъюнктуре.

     Таким образом, рынок неизбежно выдвигает  коммерческий банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.  

     Список  литературы.

     1.Банковское  дело/ под ред. Г.Г. Коробовой – М.: Экономистъ, 2004.- 751 с.

     2.Деньги, кредит, банки/ под ред. Белоглазовой  – М.: Юрайт-Издат, 2004. – 620 с.

     3.Жарковская  Е. П. Банковское дело. – М.: Омего-Л, 2004. – 440 с.