Механизм кредитования центральным банком коммерческих банков

На основе годового отчета Банка России за 2012 год проанализируем его деятельность в сфере кредитования банковского сектора.

Рассмотрим статью «Кредиты и депозиты» баланса Банка России в 2013г.

 

Таблица 1 – Ст. «Кредиты и депозиты»

По статье “Кредиты и депозиты в банках-резидентах (в рублях)” отражена задолженность по кредитам Банка России, обеспеченным залогом золота, векселей, прав требования по кредитным договорам или поручительствами кредитных организаций, залогом ценных бумаг из ломбардного списка Банка России.

По статье “Кредиты и депозиты в банках-резидентах (в рублях), из них: по отдельным федеральным законам” отражены операции по предоставлению субординированных кредитов ОАО “Сбербанк России” в сумме 300 000 млн. руб. (2011 год: 300 000 млн. руб.), доля участия Банка России в уставном капитале которого составляет 50% плюс 1 голосующая акция; по статье “Кредиты и депозиты в банках-резидентах (в рублях), из них: кредиты без обеспечения” отражена сумма просроченной задолженности по кредиту без обеспечения, предоставленному кредитной организации, в сумме 2 559 млн. руб. (2011 год: 2 559 млн. руб.) в рамках реализации установленных законодательством Российской Федерации мер по поддержке финансовой системы Российской Федерации.

По статье “Прочие размещенные средства в кредитных организациях (по операциям РЕПО)” отражены средства, размещенные в кредитных организациях по сделкам покупки ценных бумаг с обязательством обратной продажи. Увеличение по статье обусловлено увеличением общего объема денежных средств, предоставленных Банком России на внутреннем рынке по сделкам покупки ценных бумаг с обязательством обратной продажи.

Сумма прочих размещенных средств по операциям РЕПО с кредитными организациями, доля участия государства в уставных капиталах которых составляет более 50%, составляет 808 678 млн. руб. (2011 год: 176 376 млн. руб.).

По статье “Прочие” отражена задолженность по предоставлению кредитов государственной корпорации “Агентство по страхованию вкладов” в сумме 335 446 млн. руб. (2011 год: 346 404 млн. руб.). Также компенсационный депозит в сумме 2 301 млн. руб. (2011 год: 2 301 млн. руб.), размещенный Банком России в кредитной организации в целях компенсации в соответствии с Федеральным законом от 13.10.2008 № 173ФЗ “О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации” части убытков (расходов), возникших у данной кредитной организации в связи с невозвратом средств заемщиком, у которого отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Уменьшение по статье “Прочие” обусловлено снижением задолженности по кредитам Банка России, предоставленным государственной корпорации АСВ для осуществления мероприятий по предупреждению банкротства кредитных организаций.

 

Рисунок 6 – Динамика роста суммы кредитов и депозитов Банка России за 2011-2013гг.

В 2013 г. сумма кредитов и депозитов ЦБ РФ составляет 4835339 млн. рублей. Увеличение по статье “Кредиты и депозиты в банках-резидентах (в рублях)” связано с существенным спросом в 2013 году кредитных организаций на кредиты Банка России, обеспеченные залогом прав требования по кредитным договорам или поручительствами кредитных организаций.

В годовой отчетности ЦБ также представлена группировка кредитных организаций, заключивших с Банком России генеральные кредитные договоры в соответствии с Положением БР от 4.08.2003 №236-П (по величине зарегистрированного уставного капитала по состоянию на 1.12.2012.).(Рис.7)

Рисунок 7 – Группировка КО, заключивших с ЦБ договор в соответствии с Положением №236-П

Диаграмма наглядно показывает, что больше 60% кредитных организаций, заключивших с ЦБ РФ кредитные договоры в соответствии с Положением №236-П, имеют уставный капитал в размере 300 млн. рублей и выше.

Группировка кредитных организаций, заключивших с Банком России генеральные кредитные договоры в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 №312-П (по величине зарегистрированного уставного капитала по состоянию на 1.12.2012г.) отражена в Рис.8.

Рисунок 8 – Группировка КО, заключивших с ЦБ договор в соответствии с Положением №312-П

Диаграмма показывает, что кредитные организации с уставным капиталом от 300 млн. рублей и выше занимают наибольший удельный вес в данной группировке (больше 58,64%).

Группировка кредитных организаций, заключивших с Банком России генеральные кредитные договоры в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 №312-П (по величине зарегистрированного уставного капитала по состоянию на 1.11.2013г.) отражена в Рис.9.

Рисунок 9 – Группировка КО, заключивших с ЦБ договор в соответствии с Положением №312-П

На диаграмме видно, что 27,6% кредитных организаций, заключивших договор с ЦБ, имеют от 150 до 300 млн. рублей уставного капитала. Это значит, что в отличие от предыдущих лет, данная группа представляет наибольший удельный вес.

Объем выданных ЦБ кредитным организациям кредитов составляет 1795088 млн. руб. на 1.12.2013г. Объем выданных кредитов в иностранной валюте составляет 3619825 млн.

В данном пункте проведен анализ статьи «Кредиты и депозиты» баланса ЦБ РФ в 2011-2013гг. Коммерческие банки, заключившие кредитные договоры с ЦБ РФ сгруппированы по признаку имеющегося уставного капитала.

В следующей главе перейдем к анализу деятельности ЦБ РФ по кредитованию КО в территориальном разрезе.

2.3Анализ кредитования Банком России в территориальном разрезе за 2011-2013гг.

Сравнительный анализ регионов России по количеству банковских учреждений, заключивших с Банком России генеральный кредитный договор на предоставление кредитов в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами", а также Положением Банка России от 04.08.2003 № 236-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг", выявил 11 и 20 регионов соответственно, в которых по состоянию на 01.10.2012 не числится ни одного действующего генерального кредитного договора. Таким образом, отсутствует практическая возможность оперативного использования кредитов Банка России большинством региональных банков в случае потребности в соответствующих ресурсах.

Так, по состоянию на 01.10.2012 года  количество банковских учреждений, заключивших с Банком России генеральный кредитный договор в соответствии с Положением Банка России от 12.11.2007 № 312-П "О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами", составляло 485 единиц, что в процентном соотношении к общему количеству действующих в стране кредитных организаций и их филиалов, составило 13,8%. При этом в разрезе федеральных округов данный показатель сложился на уровне следующих значений:

1) Центральный федеральный округ – 20,3%;

2) Северо-западный федеральный округ – 6,2%;

3) Южный федеральный округ – 8,8%;

4) Северо-кавказский федеральный округ – 9%;

5) Приволжский федеральный округ – 14,1%;

6) Уральский федеральный округ – 11,1%;

7) Сибирский федеральный округ – 11,7%;

8) Дальневосточный федеральный округ - 13,3%.

Сравнительный анализ регионов России на предмет определения размера аналогичного показателя выявил 11 регионов, в которых по состоянию на 01.10.2012 не числится ни одного действующего генерального кредитного договора.  К ним, наряду с Республиками Дагестан, Ингушетия, Марий Эл, Чеченской республикой, Чукотским автономным округом, Еврейской автономной областью, а также Забайкальским краем, относятся Воронежская, Орловская, Архангельская и Псковская области.

Наименьшие значения удельного веса количества банковских учреждений, заключивших с Банком России генеральный кредитный договор,  в  общей сумме действующих на территории региона банков и филиалов инорегиональных кредитных организаций, сложились в Ленинградской (3%), и Белгородской (3,3%) областях, Республике Коми (3,4%), Липецкой (4%), Брянской (4%) и Астраханской (4,2%); наибольшие – в  Республиках Алтай (44,4%), Калмыкия (40%), Хакасия (37,5%), Тыва (33,3%), Карачаево-Черкесской (33,3%) и Кабардино-Балкарской (33,3%) республиках, республике Татарстан (31,3%), Костромской области (29,4%), а также в Московском регионе (28,6%).

Аналогичная ситуация сложилась в части количества генеральных кредитных договоров, заключенных в соответствии с Положением Банка России от 04.08.2003 № 236-П.

Так, по состоянию на 01.12.2013 года только 474 банковских учреждения в целом по стране имели действующие генеральные кредитные договоры с Банком России, позволяющие привлекать ресурсы центрального банка на основании вышеуказанного нормативного документа, что в процентном соотношении к общему количеству действующих кредитных организаций (без учета филиалов банков, функционирующих в одном регионе с головной конторой) сложился на уровне 13,5%. В разрезе федеральных округов данный показатель составил:

1) Центральный федеральный округ – 26,2%;

2) Северо-западный федеральный округ – 5,9%;

3) Южный федеральный округ – 5,7%;

4) Северо-кавказский федеральный округ – 4,5%;

5) Приволжский федеральный округ – 9,1%;

6) Уральский федеральный округ – 11,5%;

7) Сибирский федеральный округ – 7,1%;

8) Дальневосточный федеральный округ – 9,5%.

Сравнительный анализ регионов на предмет определения размера аналогичного показателя выявил 20 регионов (1/4 регионов России), в которых по состоянию на 01.12.2013 не числится ни одного действующего генерального кредитного договора, заключенного в соответствии с Положением Банка России от 04.08.2003 № 236-П. При этом регионы, в которых указанные договоры отсутствуют, имели место в каждом федеральном округе.

Безусловно, учитывая высокий уровень концентрации активов банковской системы России (количество кредитных организаций, составляющих 80% активов, по состоянию на 01.07.2013 года сложилось на уровне 49 единиц), можно сделать предположение о достаточности количества  банковских учреждений, имеющих доступ к кредитным ресурсам Банка России. Однако, вышеуказанная статистика наглядно демонстрирует отсутствие практической возможности оперативного использования кредитов Банка России большинством региональных банков в случае потребности в соответствующих ресурсах. В свою очередь, высокая степень концентрации активов только усиливает риски банковской системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ  МЕХАНИЗМА КРЕДИТОВАНИЯ ЦБ РФ  КОММЕРЧЕСКИХ  БАНКОВ

3.1.Предложения по совершенствованию механизма кредитования и системы рефинансирования

Предложения по совершенствованию системы рефинансирования:

1. Так как присутствует  спрос со стороны кредитных  организаций на альтернативные  кредитные инструменты, то данные  инструменты имеют перспективы  развития. Для реализации необходимо  изменение условий кредитования, в том числе: расширение перечня  обеспечения, создания механизма  его предварительной проверки  и депонирования в Банке России.

2. Так как наблюдается  низкий спрос на использование  процентных инструментов Банка  России, то необходимо снизить  ставки по инструментам Банка  России в целях их приближения  к рыночному уровню межбанковского  рынка, а также увеличить лимиты  операций по инструментам рефинансирования  Банка России.

3. Необходимость развития  правовой основы совершения внебиржевых  сделок РЕПО и операций с  залогом ценных бумаг.

4. Расширение круга ценных  бумаг, принимаемых в качестве  обеспечения по операциям рефинансирования.

5. Необходимость развития  правовой основы инструментов  рефинансирования ЦБ.

Направления развития эффективной отечественной системы рефинансирования условно можно разделить на:

- стимулирование кредитования  реального сектора экономики;

- обеспечение равноправного  доступа всем финансово стабильным  кредитным организациям к механизму  рефинансирования Банка России  созданием "единого пула обеспечения" вне зависимости от вида инструмента.

Рассмотрим более подробно указанные направления. Стимулирование кредитования реального сектора экономики должно включать в себя несколько этапов.

Первый этап: работа по организации кредитной организацией (коммерческим банком) конкурса инвестиционных проектов, т. к. в рыночной экономике критерием инвестирования выступает эффективность вложений. С этой целью в кредитной организации должна быть создана конкурсная комиссия. Базовые требования к заемщикам определяются постановлениями правительства и Банком России.

Основными целями конкурсов являются стимулирование инвестиционной активности и привлечение средств инвесторов для развития экономики региона.

Второй этап: построение системы страховой защиты инвестиционных рисков между банком и потенциальным заемщиком-инвестором на основе новых для деловой российской практики схем договорных отношений с имущественными правами на объекты инвестиций, приобретаемые или возводимые заемщиком на правах собственника путем вложения или использования полученных в банке кредитных средств.

Страхование кредитных рисков банка осуществляется посредством заключения договора, который в рамках финансирования инвестиционного проекта потенциального заемщика-инвестора оказывается своего рода коммерческой гарантией банку со стороны страховой компании.

Объектом страхования риска непогашения кредитов являются возможные убытки банка-кредитора, вытекающие из кредитного договора, в том числе основная сумма кредита, проценты, комиссионные. По сути, страховой договор на случай невозврата кредитных средств ― это дополнительное (к договору залога) обеспечение гарантий кредитора избежать убытков, т. е. выполнения заемщиком своих обязательств перед банком.

Естественно, что здесь необходима надежная перестраховочная защита инвестора в финансово-стабильных и состоятельных страховых компаниях России.

Построение взаимовыгодных отношений между банком и страховой компанией таким образом, что часть рисков, принимаемая банком, передается страховщику, выгодно как для банка, так и для страховой компании, поскольку тогда банк может сосредоточить свое внимание непосредственно на предоставлении и развитии банковских услуг, что дает ему возможность работать в более гибком режиме при определении стратегии и выборе во множестве "риск-доходность". А страховая компания, принимая на себя риски, обеспечивает устойчивость и надежность банку, что, в свою очередь, играет не последнюю роль при позиционировании банковских продуктов.