Федеральное государственное
бюджетное образовательное учреждение
высшего профессионального
образования
РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ
НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА И ГОСУДАРСТВЕННОЙ
СЛУЖБЫ при ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ОРЛОВСКИЙ ФИЛИАЛ
ФАКУЛЬТЕТ «Экономика и
менеджмент»
КАФЕДРА «Экономика и финансы»
КУРСОВАЯ
РАБОТА
по учебной дисциплине «Деньги.
Кредит. Банки.»
ТЕМА: «Механизм кредитования центральным
банком коммерческих банков»
Выполнила:
Студентка 3 курса
группы 31ЭОСП(б)
Климочкина И.В.
Преподаватель:
Овчинникова Н.Э.
Орел 2014г.
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………..……3
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КОНТРОЛИРУЮЩЕЙ
РОЛИ БАНКА РОССИИ В РАЗВИТИИ БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЫ РФ……………………...6
1.1.Лицензирование деятельности
коммерческих банков ……………….….…6
1.2.Полномочия ЦБ РФ по регулированию
и надзору за деятельностью кредитных
организаций…………………………………………………………......9
1.3.Инструменты ЦБ в области
кредитной политики……………………………13
2 АНАЛИЗ РАБОТЫ ЦБ РФ ПО ОРГАНИЗАЦИИ
КРЕДИТОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ЗА
2010-2013 гг……………………………...…...16
2.1.Анализ объемов операций
кредитования Банком России коммерческих
банков за 2010-2013 гг……………………………………………………………..16
2.2.Анализ деятельности Банка
России по кредитованию банковского сектора за 2011-2013 гг………………………………………………………………..........…..19
2.3.Анализ кредитования Банком
России в территориальном разрезе за 2011-2013гг.……………………………………………………………………………….24
3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА
КРЕДИТОВАНИЯ ЦБ РФ КОММЕРЧЕСКИХ
БАНКОВ……………………………………………….….....28
3.1. Предложения по совершенствованию
механизма кредитования и системы рефинансирования………………………………………………………………….28
3.2.Перспективы развития кредитования
коммерческих банков ЦБ РФ……….34
ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………….36
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………………….37
Введение
Банк России, являясь согласно
Федеральному закону «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)»
кредитором последней инстанции, организует
систему рефинансирования (кредитования)
кредитных организаций, в том числе устанавливает
порядок и условия рефинансирования, осуществляет
операции рефинансирования кредитных
организаций, исходя из принятых ориентиров
единой государственной денежно-кредитной
политики.
Рефинансирование Банком России
коммерческих банков – это предоставление
им заимствований в случаях, когда они
испытывают временные финансовые трудности,
– важное направление деятельности Центрального
банка Российской Федерации.
Назначение рефинансирования
можно рассматривать на макро- и микроуровнях.
На макроуровне политика рефинансирования
банковских институтов используется для
оказания воздействия на состояние денежно-кредитной
сферы путем выдаваемых Банком России
кредитов и посредством ставки рефинансирования.
Под ставкой рефинансирования понимается
процент, под который Банк России предоставляет
кредиты финансово устойчивым банкам.
Поскольку рефинансирование может проводиться
путем учета (переучета) векселей, существует
также понятие «учетная ставка», под которой
понимается процент (дисконт), по которому
Банк России учитывает векселя коммерческих
банков. Устанавливая официальную учетную
ставку, Банк России определяет стоимость
привлеченных кредитных ресурсов коммерческих
банков. Чем больше учетная ставка, тем
выше стоимость кредитов рефинансирования.
Политика изменения учетной ставки представляет
собой вариант регулирования качественного
параметра денежного рынка – стоимости
банковских кредитов.
На микроуровне механизм рефинансирования
способствует обеспечению ликвидности
коммерческих банков. Кредитованию подлежат
только финансово устойчивые банки, способные
своевременно возвратить полученные кредиты,
при этом выдаются такие кредиты в пределах
лимитов.
Наличие механизма рефинансирования
позволяет банкам сводить до минимума
запасы высоколиквидных средств и в то
же время обеспечивать свою ликвидность.
В этой связи рефинансирование способствует
предотвращению банковских кризисов,
поскольку получаемые от Банка России
временные заимствования пополняют денежные
резервы коммерческих банков, устраняя
эффект «домино» в банковской системе.
В зарубежной и российской практике
применяются разнообразные инструменты
рефинансирования, выбор которых зависит
от реальной ситуации и целей денежно-кредитной
политики.
В настоящее время к инструментам
рефинансирования относятся: кредиты,
выдаваемые центральными банками коммерческим
банкам под залог ценных бумаг; краткосрочные
двусторонние сделки на валютном и фондовом
рынках (операции СВОП и операции РЕПО).
Операции СВОП, как и операции
РЕПО, предусматривают заключение двух
встречных сделок – продажу и одновременно
покупку того или иного вида ликвидного
актива – валюты или ценных бумаг.
Однако основным инструментом
рефинансирования коммерческих банков
в России остается кредит Банка России.
Отражая реальность, в Федеральном законе
«О Центральном банке Российской Федерации»
указано, что под рефинансированием понимается
кредитование Банком России, в том числе
учет и переучет векселей.
Объектом курсовой работы является
сфера кредитования. Предметом курсовой
является механизм кредитования Центральным
Банком коммерческих банков.
Целью курсовой работы является
разработка предложений по совершенствованию
системы рефинансирования кредитных организаций
Банком России.
Данная цель предопределила
необходимость решения следующих основных
задач:
- рассмотреть вопросы
лицензирования деятельности коммерческих
банков;
- охарактеризовать обязательные
нормативы деятельности коммерческих
банков;
- описать полномочия ЦБ
РФ по регулированию и надзору
за деятельностью кредитных организаций;
- провести анализ работы
ЦБ РФ по организации кредитования
коммерческих банков в 2010-2013 гг.;
- определить пути совершенствования
форм и методов банковского
кредитования.
Теоретической основой данной
курсовой работы выступают труды отечественных
учёных: О.И. Лаврушина, Г.Н. Белоглазовой,
федеральные законы: №395-1 от 02.12.1990,
№86 от 10.07.2002 (с доп. от 03.04.2014), статьи из
научного журнала «Управление корпоративными
финансами».
Данная работа включает в себя
3 теоретических вопроса, анализ работы
Центрального Банка РФ по организации
кредитования коммерческих банков за
2011-2013гг., предложения по совершенствованию
механизма кредитования, перспективы
развития кредитования коммерческих банков
ЦБ РФ, заключение и список литературы.
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ
ОСНОВЫ КОНТРОЛИРУЮЩЕЙ РОЛИ БАНКА
РОССИИ В РАЗВИТИИ БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЫ РФ
1.1.Лицензирование
деятельности коммерческих банков
С целью повышения надежности
и стабильности банковской системы, снабжение
интересов кредиторов, вкладчиков ЦБ РФ
выдает коммерческим банкам лицензии
на осуществление банковских операций.
Лицензирование - это правила
выдачи коммерческим банкам, которые получили
статус юридического лица, разрешения
на ведение некоторых или всех банковских
операций.
Статья 13 ФЗ «О банках и банковской
деятельности» устанавливает, что осуществление
банковских операций производится только
на основании лицензии, выдаваемой Банком
России в порядке, установленном настоящим
Федеральным законом, за исключением случаев,
указанных в частях девятой и десятой
настоящей статьи и в Федеральном законе
"О национальной платежной системе".
Лицензия на осуществление
банковских операций выдается без ограничения
сроков ее действия.
На основании банковской
лицензии банки имеют право осуществлять
следующие банковские операции:
1) принятие вкладов
(депозитов) от юридических и физических
лиц;
2) открытие и
ведение текущих счетов клиентов
и банков-корреспондентов;
3) размещение привлеченных
средств от своего имени, на
собственных условиях и на собственный
риск.
При наличии банковской
лицензии банки имеют право без получения
письменного разрешения осуществлять
такие операции и сделки:
1) предоставление гарантий
и поручительств;
2) факторинг;
3) лизинг;
4) услуги по ответственному
хранению и предоставлению в аренду сейфов;
5) выпуск, покупка,
продажа и обслуживание чеков, векселей
и других оборотных платежных инструментов;
6) выпуск банковских
платежных карточек и осуществления операций
с их использованием;
7) предоставление консультационных
и информационных услуг относительно
банковских операций.1
Банкам запрещается
деятельность в сфере материального производства,
торговли (за исключением реализации памятных,
юбилейных и инвестиционных монет) и страхования,
помимо выполнения функций страхового
посредника.
Банк России может отозвать
у кредитной организации лицензию на осуществление
банковских операций в случаях:
1) установления недостоверности
сведений, на основании которых
выдана указанная лицензия;
2) задержки начала осуществления
банковских операций, предусмотренных
этой лицензией, более чем на
один год со дня ее выдачи;
3) установления фактов
существенной недостоверности отчетных
данных;
4) задержки более чем
на 15 дней представления ежемесячной
отчетности (отчетной документации);
5) осуществления, в том
числе однократного, банковских
операций, не предусмотренных указанной
лицензией;
6) неисполнения федеральных
законов, регулирующих банковскую деятельность,
а также нормативных актов Банка России,
если в течение одного года к кредитной
организации неоднократно применялись
меры, предусмотренные Федеральным законом
"О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)", а также неоднократного
нарушения в течение одного года требований,
предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением
пункта 3 статьи 7) Федерального закона
"О противодействии легализации (отмыванию)
доходов, полученных преступным путем".
7) неоднократного в течение
одного года виновного неисполнения
содержащихся в исполнительных
документах судов, арбитражных судов
требований о взыскании денежных
средств со счетов (с вкладов)
клиентов кредитной организации
при наличии денежных средств
на счетах (во вкладах) указанных
лиц;
8) наличия ходатайства
временной администрации, если к
моменту окончания срока деятельности
указанной администрации, установленного
Федеральным законом "О несостоятельности
(банкротстве) кредитных организаций",
имеются основания для ее назначения,
предусмотренные указанным Федеральным
законом;
9) неоднократного непредставления
в установленный срок кредитной
организацией в Банк России
обновленных сведений, необходимых
для внесения изменений в единый
государственный реестр юридических
лиц, за исключением сведений
о полученных лицензиях;
10) неисполнение кредитной
организацией, являющейся управляющим
ипотечным покрытием, требований Федерального
закона "Об ипотечных ценных бумагах"
и изданных в соответствии с ним нормативных
правовых актов Российской Федерации,
а также на устранение нарушений в установленные
сроки, если в течение одного года к кредитной
организации неоднократно применялись
меры, предусмотренные Федеральным законом
"О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)";
11) неоднократного нарушения
в течение одного года требований
Федерального закона "О противодействии
неправомерному использованию инсайдерской
информации и манипулированию рынком
и о внесении изменений в отдельные законодательные
акты Российской Федерации" и принятых
в соответствии с ним нормативных правовых
актов с учетом особенностей, установленных
указанным Федеральным законом.2
Таким образом, при выдаче лицензии
ЦБ коммерческим банкам, последние имеют
право на осуществление операций по: предоставлению гарантий
и поручительств; факторингу; лизингу;
услугам по ответственному хранению и
предоставлению в аренду сейфов; выпуску,
покупке, продаже и обслуживанию чеков,
векселей и других оборотных платежных
инструментов; выпуску банковских платежных
карточек и осуществлению операций с их
использованием; предоставлению консультационных
и информационных услуг относительно
банковских операций.
Ознакомившись с механизмом
предоставления лицензий ЦБ коммерческим
банкам, перейдём к пункту 1.2, где рассмотрим
полномочия ЦБ РФ по регулированию и надзору
за деятельностью кредитных организаций.
1.2.Полномочия
ЦБ РФ по регулированию и надзору за деятельностью
кредитных организаций
В соответствии с Законом Российской
Федерации "О Центральном банке Российской
Федерации (Банке России)" регулирование
банковской деятельности и надзор за ней
возложено на Банк России. Регулирование
и надзор Банк России осуществляет от
лица государства с целью создания условий
для устойчивого функционирования банков
и кредитных учреждений и на этой основе
обеспечения доверия общества к банковской
системе.
Необходимость осуществления
надзора за коммерческими банками, имеющими
филиалы, обусловлена возникновением
дополнительных рисков в их деятельности.
К таким рискам относятся региональные
риски, территориальные и страховые риски,
риск потери управляемости (вероятность
принятия управляющим филиала несогласованных
с Правлением головного банка решений
или невыполнение общебанковских указаний
и решений). Целью данного надзора является
выявление указанных рисков, оценка степени
риска для банка и приведение банковской
деятельности в соответствие с нормами
и требованиями ЦБ РФ.3