Кредиты Центрального Банка России

Право на получение внутридневного кредита имеет банк, отвечающий следующим критериям на момент его предоставления (по состоянию на конец текущего операционного дня):

1) своевременно и в  полном объеме выполняющий обязательные  резервные требования ЦБ РФ;

2) не имеющий просроченной  задолженности по кредитам, предоставленным Банком России, и процентам по ним, а также просроченной задолженности по обязательным платежам, установленным законодательством, и другим обязательствам;

3) общая потребность в  дополнительных средствах на  оплату всех расчетных документов, подлежащих оплате до конца текущего дня, не должна превышать установленный банку лимит кредитования более чем в 1,5 раза;

4) своевременно и в  полном объеме перечисляющий  плату за право пользования внутридневным кредитом.

Банк имеет право на получение очередного кредита только после возврата ранее предоставленного кредита.

Для получения права на кредит банк подписывает соответствующий договор, в котором предусматривается возможность осуществления платежей с корреспондентского счета банка при отсутствии или недостаточности на нем средств в пределах установленного лимита (кредитование Банком России корреспондентского счета банка).

При возникновении у банка потребности в дополнительных средствах (сверх имеющегося остатка средств на корреспондентском счете) для завершения расчетов текущего операционного дня учреждение ЦБ РФ предоставляет расчетный кредит (производит кредитование корреспондентского счета банка) в пределах установленного договором лимита (без предварительной заявки банка).

Документы, необходимые для предоставления внутридневного кредита следующие:

1) выписки по корреспондентскому  счету банка и по счету 822, составленные на дату предоставления кредита банку;

2) оформленное и подписанное  со стороны ЦБ РФ извещение-обязательство.

Банк, получивший кредит, обязан до 16-00 (время местное) текущего операционного дня представить в учреждение ЦБ РФ платежное поручение (на бумажном носителе) на списание средств с его корреспондентского счета в погашение задолженности по кредиту, включая проценты.

Проценты за пользование расчетным кредитом банк уплачивает Банку России одновременно с погашением кредита.

Начисление процентов за пользование кредитом производится по утвержденной Советом директоров ЦБ РФ ставке однодневного расчетного кредита (в процентах годовых) за каждый календарный день до дня исполнения банком обязательств по предоставленной ссуде.

В срок, установленный в извещении-обязательстве, банк возвращает кредит и производит уплату причитающихся по нему процентов. Исполнение обязательств осуществляется на основании платежного поручения банка на списание средств с его корреспондентского счета в расчетно-кассовом центре ЦБ РФ в погашение ссудной задолженности по кредиту, включая проценты.

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) банком-заемщиком в установленный срок (на следующий рабочий день после предоставления банку расчетного кредита) обязательств по погашению расчетного кредита (включая уплату процентов по нему) учреждение ЦБ РФ производит взыскание средств с корреспондентского счета банка-должника (включая сумму неустойки в виде пени за неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком-заемщиком обязательств по погашению ссудной задолженности) без распоряжения банка инкассовым поручением, выписываемым на основании договора, извещения-обязательства банка и распоряжения руководителя учреждения ЦБ РФ, в пятой группе платежей (условие о списании средств без распоряжения банка должно быть отражено в договоре).

В первую очередь погашаются проценты, затем сумма просроченного основного долга и в последнюю очередь — причитающаяся сумма пени.

Днем возврата ссудной задолженности считается день списания денежных средств с корреспондентского счета банка в расчетно-кассовом центре ЦБ РФ в сумме, покрывающей объем требований ЦБ РФ по предоставленному внутридневному кредиту.

В объем требования ЦБ РФ включается сумма основного долга по кредиту; сумма причитающихся процентов по нему; сумма неустойки в виде пени, которую обязан уплатить банк при неисполнении (ненадлежащем исполнении) обязательств по однодневному расчетному кредиту.

С учетом вышеизложенного, внутридневные кредиты представляются в момент проведения расчетной операции, когда на корреспондентском счете банка нет денег, т.е. кредитная операция совершается через дебетовое сальдо корреспондентского счета банка в расчетно-кассовом центре. Дебетовое сальдо не должно превышать разрешенный лимит и/или заложенную стоимость ценных бумаг. Если к концу операционного дня кредит не погашен, он переоформляется в кредит овернайт.

В настоящее время процентная ставка по внутридневным кредитам равна нулю.

Особенности предоставления и погашения  кредитов овернайт банка России

Кредиты овернайт предоставляются Банком России банку на основании заключенного генерального кредитного договора, предусматривающего предоставление внутридневных кредитов и кредитов овернайт.

Кредиты овернайт предоставляются при наличии в конце дня (в конце времени приема и обработки расчетных документов, предъявленных к банковским счетам клиентов Банка России/уполномоченной РНКО) непогашенного внутридневного кредита Банка России.

При этом представление в Банк России заявления банка на получение кредита овернайт не требуется.

Предоставление кредитов овернайт банкам допускается в пределах лимитов кредита овернайт, рассчитываемых и устанавливаемых Банком России ежедневно по каждому банку (по каждому основному счету банка).

Величина задолженности по внутридневному не должна превышать установленный банку Банком России по данному основному счету лимит кредита овернайт.

Лимит кредита рассчитывается как наименьшая из величин: размера лимита кредитования по кредиту овернайт банка (по соответствующему основному счету) и максимально возможной величины кредита овернайт (с учетом начисляемых процентов по кредиту овернайт), рассчитанной исходя из рыночной стоимости ценных бумаг, скорректированной на соответствующий поправочный коэффициент Банка России.

Ломбардный кредит предоставляется банку от имени Банка РФ главным управлением (национальным банком) ЦБ РФ под залог государственных ценных бумаг на срок от 1 до 30 календарных дней. За неисполнение (ненадлежащее исполнение) банком обязательств по возврату кредита и уплате начисленных процентов, вытекающих из договора на предоставление ломбардного кредита, банк платит Центральному банку неустойку (пеню) в размере из ставки рефинансирования Центрального банка (действующий на день, следующий за установленным договором днем исполнения обязательств), начисляемую на сумму просроченного основного долга за каждый день просрочки до дня возврата всей суммы основного долга.

Центральный банк России предоставляет ломбардный кредит банку под залог ценных бумаг, которые отвечают следующим требованиям:

• государственные ценные бумаги включены в ломбардный список Центрального банка либо на основании решения Совета директоров Центрального банка могут быть приняты в залог;

• учитываются на счете ДЕПО в депозитарии;

• принадлежат банку на праве собственности или ином вещном праве и не обременены другими обязательствами банка, что подтверждается выпиской о состоянии счета ДЕПО из депозитария;

• имеет срок погашения не ранее, чем через 10 календарных дней после поступления срока погашения ломбардного кредита.

 Право на получение  кредита имеет банк, отвечающий  следующим требованиям, на момент подачи заявки на получение кредита:

• имеющий счет ДЕПО в депозитарии;

• своевременно и в полном объеме выполняющий обязательные резервные требования Центрального банка;

• не имеющий просроченной задолженности по кредитам, предоставленным ЦБ и процентам по ним;

• не допускавший просрочку задолженности по ранее выданному кредиту в течение последних 6 месяцев.

Для получения ломбардного кредита банк представляет в Центральном банке:

• заявление (заявку) на получение ломбардного кредита по установленной форме;

• копию выписки по счету ДЕПО банка из депозитария.

В качестве рыночной цены заложенных ценных бумаг принимается цена закрытия, официально публикуемая в соответствии с правилами обращения указанных ценных бумаг. Сумма ломбардного кредита (включая сумму начисленных процентов за весь предполагаемый срок пользования кредитом) не должна превышать рыночную цену заложенных ценных бумаг (сложившуюся на день, предшествующий рассмотрению заявления), скорректированную на поправочный коэффициент, установленный ЦБ.

Днем выдачи ломбардного кредита считается день зачисления суммы кредита на корреспондентский счет банка в расчетно-кассовом центре Центрального банка по месту заключения договора на предоставление кредита.

Ежедневно главные территориальные управления (национальные банки) Центрального ЦБ РФ готовят и передают в Центральный банк России информацию за отчетный день о выдаче и погашении ломбардного кредита по установленной форме.

Погашение ломбардного кредита осуществляется на основании платежного поручения банка на списание средств с его корреспондентского счета в расчетно-кассовом центре по месту заключения договора ломбардного кредита. После погашения банком задолженности по кредиту, включая проценты, Центральный банк направляет в депозитарий поручение «ДЕПО» на перевод ценных бумаг в сроки и в порядке, установленном договором. Банк может досрочно погасить кредит полностью или частично на основании платежного поручения, предварительно уведомив об этом Центральный банк.

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) банком-заемщиком обязательств по погашению кредита, Центральный банк России погашает просроченную задолженность за счет выручки от реализации (в течение не более 3 рабочих дней) заложенных ценных бумаг в порядке, установленном законодательством, договором и нормативными актами, регулирующими обращения указанных ценных бумаг.

В объем требований Центрального ЦБ РФ, кроме задолженности банка по договору ломбардного кредита (включая проценты) и пени за неисполнение (надлежащее исполнение) договора кредитования включается сумма, направляемая на покрытие расходов, связанных с реализацией заложенных ценных бумаг, понесенная ЦБ. Если выручка от реализации ценных бумаг недостаточна для удовлетворения всей суммы требований Центрального банка, то возврат указанной задолженности происходит на основании платежного поручения банка-должника по мере поступления на его корреспондентский счет денежных средств в расчетно-кассовом центре Центрального банка по месту заключения договора ломбардного кредита с банком. Возврат указанной суммы ЦБ осуществляется в порядке и очередности, установленной законодательством. При этом в первую очередь возмещаются расходы Центрального банка, связанные с реализацией заложенных банком ценных бумаг, затем списывается задолженность банка по процентам и основному долгу, в последнюю очередь - причитающаяся сумма пени.[2]

 

3.ПРОБЛЕМЫ РЕФИНАНСИРОВАНИЯ  КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ

 

 

 Для выявления проблем  в области рефинансирования Банк  России провел опрос кредитных  организаций, которые подписали  с Банком России Соглашение  о проведении операций прямого  РЕПО, об использовании ими различных инструментов рефинансирования. Всего в опросе приняли участие 87 банков. Наиболее востребованным кредитными организациями инструментом рефинансирования Банка России являются внутридневные кредиты (Таблица 1). Объем операций по данному инструменту составляет около 87% от общего объема рефинансирования. В случае исключения его из расчета, основная нагрузка по рефинансированию сроком на один день приходится на операции прямого РЕПО – 67% от оставшегося объема рефинансирования. Однодневное РЕПО с различной степенью регулярности используется примерно половиной респондентов. Основными причинами низкого использования процентных инструментов Банка России по оценке респондентов являются: высокий уровень ставок (более 60% респондентов) и недостаток обеспечения у коммерческих банков (более 20% респондентов) (Таблица 2). Многие респонденты предлагают снизить ставки по инструментам Банка России в целях их приближения к рыночному уровню межбанковского рынка. Было отмечено, что аукционный механизм определения ставок не гарантирует возможность привлечения рефинансирования по инструменту РЕПО даже в случае готовности коммерческого банка заключить сделку на условиях Банка России. Также поступили предложения ввести дополнительную сессию прямого РЕПО с фиксированной ставкой. В части использования ценных бумаг в качестве обеспечения как по прямому РЕПО, так и по ломбардному кредитованию, более 20% респондентов считают недостаточный объем имеющихся у них соответствующих ценных бумаг препятствием в использовании данных инструментов. Многими банками была отмечена необходимость расширения круга ценных бумаг, принимаемых в качестве обеспечения по операциям рефинансирования.

Существенных сложностей в использовании инструментов внутри дневного кредитования отмечено не было. Однако, по оценке 30% респондентов, при использовании инструментов прямого РЕПО эпизодически возникают трудности, в том числе технического характера. Региональные банки отмечают, что при значительной разнице во времени между регионами их нахождения и Москвой, средства по операциям РЕПО приходят на корреспондентский счет банка только на утро следующего дня, т.е. в день их возврата.

Основные замечания участников денежного рынка относятся к правилам расчетов и особенностям бухгалтерского учета по инструментам рефинансирования. Существенных недостатков в технологии работы с инструментами рефинансирования не выявлено. Общим является пожелание банков снизить ставки и увеличить лимиты операций по инструментам рефинансирования Банка России. Кроме того, одним из ключевых вопросов развития национальной банковской системы является судьба региональных банков, в первую очередь малых и средних. И сколь ни различны они между собой по географическому положению и направлениям работы, всё же можно назвать признак, выделяющий их как общность, имеющую специфические особенности и условия деятельности. Этот признак - отсутствие доступа к механизмам рефинансирования, ограничивающее возможности развития активов. Сектор средних и малых банков включает в себя как минимум 850 банков по всей России. Значит, говорить о перспективах его развития возможно только в комплексе с проблемой создания национальной системы рефинансирования.