Кредитный рынок

 

 

   

1.2 Функции  и оформление межбанковского кредитного рынка

 

 

1.   Являлась поставщиком средств для активных операций банка на других секторах финансового рынка

2.   Являлась инструментом текущей ликвидности банка

3.   Являлась дополнительным источником дохода за счет разницы между ценами привлечения и размещения кредита, и за счет дифференциации ставок по кредитам разной срочности

4.   межбанковские кредиты – наиболее оперативно реагируют на изменение конъюнктуры рынка

5.   Являлась одним из наиболее стабильных видов деятельности банка

6.   Дает возможность банкам заработать кредитную историю, зарекомендовать себя с положительной стороны, найти

надежных   клиентов и партнеров

К кредиторам относятся: Национальный Банк Республики Казахстан, банки вторых уровней. Посредники межбанковского кредитования: брокерские конторы, фондовые биржи, финансовые дома и кредитные магазины. Заемщиками являются: банки вторых уровней и небанковские кредитные учреждения.

Классификация потребностей в межбанковском кредите:

 1.     Разрыв в платежном обороте – рекомендуется, чтобы сумма кредита не превышала собственный капитал заемщика

 2.     в поддержании текущей ликвидности

 3.     разбалансированность по срокам и суммам привлеченных и размещенных средств

 4.     получение доходов за счет разницы в ставках вознаграждения по активным и пассивным операциям

5.     расширение операций на валютном фондовом рынке

Реальная перспектива не возврата кредита конечным заемщиком создает угрозу невыполнения банком своих обязательств перед банком кредитором. Чтобы погасить кредит банк вынужден обращаться к займам «коротких денег». Следует иметь в виду, что эта мера не приведет к решению проблемы ликвидности. В результате может наступить межбанковский кризис.

Межбанковский кредит оформляются кредитным договором. Сотрудничество на межбанковском рынке оформляется генеральным соглашением.

Кредитный договор должен  предусмотреть:

1.   предмет договора

2.   объект кредитования (цель кредита)

3.   срок договора

4.   цена договора (вознаграждение)

5.   обеспечение кредита

6.   права и обязанности, ответственность сторон по договору

7.   другие условия (форс-мажорные)

8.   подписи

ОФОРМЛЕНИЕ МБК.

 При получении межбанковского кредита заемщик предоставляет в кредитный отдел следующие документы:

-         письмо-заявление с указанием суммы

-         требования в кредитных ресурсах

-         цель использования

-         срок возврата 

-         нотариально заверенный устав

-         учредительный договор

-         свидетельство о регистрации

-         документ с образцами подписей и оттиска печати

-         баланс за год и на дату предоставления заявки на кредит

-         расчет экономических нормативов

-         расшифровку по отдельным статьям баланса

-         документы, подтверждающие наличие обеспечения возврата кредита

-         гарантии других кредитных организаций с приложением их баланса

-         свидетельство о праве собственности на недвижимость

 

Обязательным документом по кредитному договору и соглашению выступают срочное обязательство. Этим обязательством оформляются получение каждой суммы кредита в рамках генерального соглашения (кредитного договора). Сделка считается заключенной в момент получения стороной  направившей оферту ответа другой стороны(акцепта), причем ответ стороны о согласии заключить  сделку на условия отличных от предложенных другой стороной не является акцептом. Такой ответ является отказом от акцепта и в то же время новой офертой. При предоставлении межбанковского кредита кредитор по требованию заемщика передает ему по факсу копию платежного поручения с отметкой об исполнении. В свою очередь заемщик передает срочное обязательство, а также обязуется передать по факсу в день возврата средств копию платежного поручения согласно которого были возвращены кредит и сумма начисленных процентов. Срочное обязательство является одновременно подтверждением заключения сделки.  
После получения кредита банк-заемщик регулярно предоставляет банку-кредитору свою отчетность, сведения о кредитах, полученных в других банках, сообщает о соблюдении нормативов ликвидности, установленных Национальным Банком РК. Аналитические службы банка-кредитора постоянно отслеживают финансовое состояние  банков, с которыми идет сотрудничество на рынке межбанковских кредитов, а также устанавливаемые для каждого банка размеры кредита в зависимости  от степени надежности заемщика.

         В течении действия соглашения стороны каждый месяц предоставляют друг другу балансы и экономические нормативы. При рассмотрении предложения на получение межбанковского кредита кредитор вправе требовать от заемщика баланс на последнею отчетную дату, подписанный и скрепленный печатью. Стороны обязуются сохранять строгую конфиденциальность информации относительно сделок и признают юридическую силу документов передаваемых в электронном виде наравне с оригиналом. При наличии временно свободных денежных ресурсов, либо  в потребности приобретения кредитных средств дилеры сторон по  системам связи направляют предложение заключить сделку, в которой отражаются следующие условия:

-     сумма и валюта межбанковского кредита

-     процентная ставка и сроки уплаты процентов

-     даты зачисления средств на соответствующие корреспондентские счета

-      инструкции по осуществлению соответствующих платежей

-         ссылка на номер и дату действующего генерального соглашения

Сделка считается заключенной в момент получения стороной направившей оферту ответа другой стороны, причем ответ стороны о согласии заключить договор на условиях отличных от предложенных другой стороной не является акцептом. Такой ответ является отказом от акцепта и в то же время новой офертой. При предоставлении МБК кредитор по требованию заемщика передает по факсу копию платежного поручения  с отметкой об исполнении. В свою очередь заемщик передает срочное обязательство,  а также обязуется передать по факсу в день возврата средств,  копию платежного поручения согласно которого были возвращены кредит и сумма начисленных процентов. Срочное обязательство является одновременно подтвержденным заключением сделки.

В кредитном договоре определяется размер процентной ставки. В его основе лежат рыночные ставки, которые зависят от спроса и предложения на кредитные ресурсы. Уровень процентной ставки по межбанковским кредитам зависит от срока вида и валюты кредита.

Процент за пользование кредитом начисляется за каждый календарный день пользования МБК, начиная с даты зачисления средств на корреспондентский счет кредитора. Согласованный дилерами при заключении сделки проценты выплачиваются в конце срока одновременно с возвратом суммы МБК в рамках генерального договора не предусматривается. При наличии взаимной договоренности задержка кредитных ресурсов и заемщика оформляется с согласия кредитора как новая сделка с началом действия приходящегося на дату окончания предыдущей с обязательной выплатой процента по предидущей сделке. Погашение МБК производится одной суммой в конце срока кредита. В случае, если полученная сумма от заемщика не достаточна для погашения задолженности по основному долгу и процентов. Кредитор имеет право в первую очередь исходя из полученных средств заемщика погасить сумму по неустойке, затем основной процент по МБК, а оставшаяся сумма направить в погашение МБК независимо от порядка погашения указанного в платежном поручении заемщика. Досрочный возврат МБК или его части допускается только с письменного согласия кредитора. В случае досрочного погашения МБК или его части без письменного соглашения кредитора проценты начисляются и уплачиваются за весь период его использования установленный соответствующей сделкой.

Важным моментом кредитного договора является обеспечение своевременного возврата кредита. Межбанковский кредит может быть предоставлен и без обеспечения ( в зависимости от уровня банка, его капитала, финансового положения). Но в большинстве договоров по межбанковским кредитам фиксированные обязательства предоставляют определенное  обеспечение счету, генеральным соглашением на рынке межбанковских кредитов. Обеспечением кредита может выступать имущество заемщика, средства на корреспондентских счетах, в кассе, т.е. те средства, на которые по закону может быть обращено взыскание. По ссудным процентам по межбанковским кредитам наблюдаются следующая закономерность:  
      >       ставки по межбанковским кредитам                  <                                

 

     ставка по кредитам                                         ставка по депозитам

хозяйствующих субъектов

Взаимная ответственность сторон за выполнение условий кредитных отношений оговариваются в договоре. За просроченную задолженность заемщик оплачивает неустойку по двойной ставке, применяемой к дебетовому сальдо по корреспондентским счетам банков второго уровня в Национальном Банке РК одновременно в банке взыскивается неустойка по несвоевременно уплаченным процентам. Банк-кредитор при задержке перечисленных средств уплачивает от суммы не поступивших средств за каждый день просрочки от двух до пяти процентов ежедневно. Это связано с тем, что в период времени от списания денег  с корреспондентского счета банка-кредитора до их зачисления за счет  банка-заемщика может быть значительным. В результате реальная возможность получить или использовать кредит будет отсрочена.

Условия кредитных сделок по межбанковским кредитам зависят от сотрудничества с ним, от банка, которому  впервые предоставлена межбанковский кредит требует более детальные расшифровки балансовых данных и их подтверждение аудиторской компанией, более надежных гарантий обеспечения возвратности кредита. Кредит предоставляется под более высокий процент на меньшие сроки. Сумма кредита ограничивается размером собственного капитала банка-заемщика.[6]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 МЕЖДУНАРОДНЫЙ МЕЖБАНКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ РЫНОК

 

2.1 Межбанковский кредитный рынок как часть мирового рынка ссудных капиталов

 

 

С функциональной точки зрения мировой рынок ссудных капиталов - это система рыночных отношений, обеспечивающих аккумуляцию и перераспределение ссудного капитала между странами; с институциональной позиции - совокупность кредитно-финансовых учреждений, через которыесовершается рыночное движение ссудного капитала между странами в зависимости от спроса и предложения на него. Мировой рынок ссудных капиталов, осуществляя международный оборот ссудного капитала, способствует непрерывности кругооборота промышленного и торгового капиталов разных стран.

         Современный мировой рынок ссудных  капиталов возродился в начале 60-х гг. XXв. До этого в течение 40 лет он был парализован в результате мирового экономического кризиса 1929-1933гг., Второй мировой войны, валютных ограничений. Сначала этот рынок развивался медленно и преимущественно как мировой денежный рынок, где с конца 50-х годов осуществлялись краткосрочные операции (сроком до года) при спросе на долгосрочные ссуды. Пролонгация ссуд (иногда до 15 лет) способствовала активизации мирового рынка ссудных капиталов. В конце 60-х годов темпы его развития увеличились, а в 70-80-х годах масштабы рынка ссудных капиталов стали огромными. [1]

Национальные финансовые рынки включают рынки краткосрочного и долгосрочного ссудного капитала, национальные валютные рынки и некоторые вторичные рынки (включая рынки финансовых опционов и фьючерсов). Эти рынки функционируют в рамках ограничений правительственной экономической политики.

На традиционных международных финансовых рынках осуществляются займы и инвестиционные сделки между резидентами двух стран с использованием одной валюты. Эти сделки могут регулироваться правилами, устанавливаемыми этими двумя странами.

Функциональная структура мирового рынка ссудных капиталов (это касается и международного, и национальных рынков) включает денежный рынок, рынок капиталов и фондовый рынок.

Под денежным рынком понимается рынок относительно краткосрочных депозитно-ссудных операций (в пределах от нескольких часов до одного года) преимущественно между банками и другими кредитно-финансовыми институтами. В состав денежного рынка входят рынок межбанковских кредитов, учётный и валютный рынки. В числе инструментов этого рынка преобладают межбанковские ссуды и депозиты, депозитные сертификаты, векселя и банковские акцепты.

Рынок межбанковских депозитов представляет собой совокупность отношений между банками по поводу взаимных краткосрочных необеспеченных ссуд (депозитов) на суммы не менее 1 млн. долл. Такие операции высокостандартизированы и совершаются, подобно конверсионным сделкам, по телефону или телексу (международная сеть абонентского телеграфирования) с последующим подтверждением. В настоящее время на краткосрочные межбанковские операции приходится подавляющая часть всехкредитных ресурсов.

С  точки зрения институциональной структуры и объёмов накопленных требований межбанковский рынок играет центральную роль в системе мирового рынка ссудных капиталов. В настоящее время происходит сокращение объёмов межбанковского кредитования в структуре международных заимствований в пользу финансирования через рынок ценных бумаг, однако доля последнего ещё значительно меньше доли межбанковских кредитов.

Межбанковский рынок функционально повторяет структуру мирового рынка ссудных капиталов, включая операции денежного рынка, рынка среднесрочных банковских кредитов и межбанковские операции с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами.

Международный межбанковский кредитный рынок охватывает два сегмента международного рынка ссудных капиталов — денежный рынок и рынок капиталов, составляя их основу.[7]

Межбанковский кредитный рынок является наиболее динамичной частьюмирового рынка ссудных капиталов в связи с огромными объёмами денежных средств, проходящими через него, высокой скоростью осуществления операций и высокой чувствительностью к любым политическим, экономическим и природно-климатическим изменениям. Изменения в структуре, сроках, характере операций межбанковского кредитного рынка оказывают влияние на структуру и характер операций в других секторах мирового рынка ссудных капиталов, и, в конечном итоге, на темпы и направления развития экономик отдельных стран и мировой экономики в целом.