Кредитный договор

                Инструктаж на рабочем месте  завершается проверкой знаний  инструктируемого посредством устного  опроса или с помощью технических  средств обучения, а также фактической  проверкой приобретенных навыков  безопасных приемов работы. Оценку  знаний работников осуществляет  тот же руководитель, который  проводил соответствующий инструктаж. Лица, показавшие неудовлетворительные  знания при проведении проверки, к самостоятельной работе или  практическим занятиям не допускаются  и обязаны вновь пройти инструктаж.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

         

 

 

 

 

 

 

                                                   ЗАКЛЮЧЕНИЕ

        Вывод по разделу один:

        Основным юридическим документом, регулирующим взаимоотношения между кредитором и заемщиком в сфере кредитования является кредитный договор, состоящий из общих и индивидуальных условий. Особенностью кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора.

           Вывод по разделу два:

         Существуют основные принципы составления кредитного договора:

- правовая основа;

- добровольность  вступления в сделку;

- взаимозаинтересованность кредитора и заемщика;

- согласованность  условий сделки.

Структура кредитного договора, как правило, содержит следующие разделы:

- Преамбула, содержит  наименования договаривающихся  сторон;

- Предмет и сумма  договора, указываются вид кредита, его сумма, срок,  процентная ставка;

- Порядок выдачи  и погашения кредита, а также  порядок начисления и уплаты  процентов за кредит (за срочный и просроченный);

- Размер платы  за кредит;

- Способы обеспечения возвратности кредита и процентов по нему (залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности непогашения кредита и др.);

- Права и обязанности  сторон, они вытекают из действующего  законодательства, а также определяются  особенностями каждой конкретной  кредитной сделки, ситуацией на  рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью  заемщика.

             Кредит – самостоятельный институт. Объединение займа и кредита  в одну главу – законодательный  прием, преследующий цели соблюдения  юридической экономии, а также  более или менее централизованного  регулирования денежного обязательства. Кроме того, благодаря своей универсальной  конструкции, заем имеет своим  предметом не только деньги, но  и другие вещи, определенные родовыми  признаками. В указанном случае  заем не является денежным  обязательством при условии беспроцентности. Если же в договоре будет содержаться условие о процентах, имеющих денежный эквивалент, такой заем следует считать денежным обязательством.       Поскольку заем представляет собой долг в чистом виде, его конструкция представляет практический интерес для участников гражданского оборота благодаря возможности новировать долг в заемное обязательство, вследствие чего проценты по денежному обязательству смогут начисляться взамен штрафов и неустойки, предусмотренных прежним договором.

 

     

   Вывод по разделу три:

        Решение  о целесообразности выдачи кредита  принимается либо уполномоченным  должностным лицом, либо соответствующим  органом управления банка. В целях  рациональной организации кредитной  работы решением правления определяются  полномочия начальника кредитного  отдела, заместителя председателя  правления по кредитам. Устанавливаются  максимальные суммы, в пределах  которых могут быть выданы  ссуды. В одних банках кредитный  инспектор лишь разрабатывает  условия ссуды и готовит все  материалы, право же утверждения  принадлежит высшей администрации  и кредитному комитету, состоящему  из директоров и опытных кредитных  работников. В других банках кредитный  инспектор может принимать решение  по всем кредитным заявкам, которые  он готовит, с последующим утверждением  на кредитном комитете. Кредитный  комитет — это специальный  орган, уполномоченный рассматривать  или принимать решения по большинству  вопросов, связанных с кредитованием, и лишь в особых случаях  выносить их на рассмотрение  правления. В состав кредитного  комитета входят представители  правления, кредитного и юридического, валютного и коммерческого отделов, а также главный бухгалтер  банка.

  Пакет документов  для рассмотрения кредитным комитетом  состоит из следующих документов:

1. заявка;

2. заключение кредитного эксперта;

3. анкетный лист заемщика;

4. заключение службы безопасности;

5. заключение юридической службы.

             Цель кредита. Первый вопрос, который  интересует банк, — для чего  берется ссуда. Цель кредита служит  важным индикатором степени риска.

             Сумма кредита. Банк должен проверить  обоснованность заявки в отношении  суммы кредита. Важно с самого  начала правильно определить  требуемую сумму кредита, ибо  в противном случае банк неизбежно  столкнется с просьбой об увеличении  кредита при наступлении кризисной  ситуации. Опасность состоит в  том, что банку придется выбирать  между двумя одинаково неприятными  альтернативами: предоставить дополнительный  кредит или же потерять те  деньги, которые были уже выданы  заемщику. Поэтому банк, получив  расчеты клиента, должен сам дать  оценку необходимой суммы кредита, внеся нужные коррективы.

            Погашение кредита. При выдаче  кредита должен быть ясно определен  его источник погашения. Есть  два главных источника: за счет  поступления доходов или от  продажи активов. Банк должен  проверить, соответствуют ли условия, предложенные клиентом, его реальным  возможностям. Кредитоспособность  предприятия в первую очередь  зависит от величины и регулярности  получения прибыли.

           Срок ссуды. Чем более продолжителен  срок ссуды, тем выше риск, тем  больше вероятность того, что  возникнут непредвиденные трудности и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором.

          Обеспечение. Важным элементом кредитной  сделки является то, какие активы  заемщик сможет заложить в  качестве обеспечения, кто владелец  обеспечения, место нахождения обеспечения, издержки на хранение, как оценено  имущество, предлагаемое в качестве  обеспечения. Это последняя линия  обороны для банка, и решение  предоставить ссуду всегда должно  базироваться на достоинствах  самого финансируемого проекта, а не на привлекательности  обеспечения. Без обеспечения кредит  может выдаваться лишь в тех  случаях, когда заемщик высоконадежен.

          Процентная ставка. Ставка определяется  в процессе переговоров и складывается  под влиянием спроса и предложения  кредита на рынке ссудного  капитала. Ставка варьирует также  в зависимости от риска, присущего  данной ссуде, се размера и  срока погашения, состояния депозитного  счета заемщика и обеспечения.

           Кредитный договор вступает в  силу с момента его подписания  банком и заемщиком, если иное  не предусмотрено договором.

           В соответствии с кредитным  договором, где определены основные  экономические и юридические  параметры ссуды, осуществляется  выдача кредита. В зависимости  от потребности заемщика и  интересов банка могут быть  открыты простой ссудный счет  или овердрафт. Независимо от  выбранного способа кредитования  и формы ссудного счета задолженность (сумма выданного кредита) отражается  по дебету активных ссудных  счетов, по кредиту — погашение.

           Обоснованность открытия ссудного  счета подтверждается внутрибанковским  документом — распоряжением операционному  отделу, в котором указывается  сумма кредита, срок, процентная  ставка, основание для выдачи.

          Сумма ссуды зачисляется на  расчетный счет заемщика.

          Одновременно с открытием ссудного  счета и выдачей кредита создается  резерв на возможные потери  по ссудам (РВПС).

 

         Вывод по разделу четыре

Рабочее место – зона трудовой деятельности работника. Анализ рабочего места обычно предполагает описание рабочей области, которое имеет особое значение в отборе работников, их подготовке и оценке результатов работы.

             Для каждого рабочего места  в ПАО «Запсибкомбанк» разрабатывается  свой инструктаж сотрудников  по технике безопасности. Этим  занимается отдел по технике  безопасности. При трудоустройстве  человеку проводится два вида  инструктажа: в самом банке и  непосредственно на рабочем месте. Это делается для предупреждения  возникновения несчастных случаев.

                Таким образом, рабочее место  в ПАО «Запсибкомбанк» отвечает  нормам. Инструктаж по технике  безопасности проводится. В целом  условия труда можно охарактеризовать как допустимые. Кадровая служба банка следит за соблюдением требований предъявляемым к рабочим местам, проводится аттестация и поддерживаются нормальные условия труда сотрудников.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

             

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

         ИНФОРМАЦИОННЫЕ ИСТОЧНИКИ

              Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации (с изм. от 14.10.2005) // РГ от 25.12.1993, № 237, СЗ РФ от 17.10.2005, № 42, ст. 4212.
2. Арбитражный процессуальный Кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 27.12.2005) // СЗ РФ от 29.07.2002, № 30, ст. 3012.
3. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 26.06.2007) // СЗ РФ от 05.12.1994, № 32, ст. 3301, СЗ РФ от 29.06.2007, № 30 (2 ч.), ст. 3120.
4. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 26.06.2007) // СЗ РФ от 29.01.1996, № 5, ст. 410, СЗ РФ от 25.07.2007, № 30 (1 ч.), ст. 3100.
5. Федеральный закон «Об особенностях эмиссии и обращения государственных и муниципальных бумаг» №136-ФЗ от 29.07.98 г. // Собрание законодательства РФ. №31. 1998. Ст. 3814.
6. Федеральный закон от 08.12.1995 N193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» (ред. от 26.06.2007) // Собрание законодательства РФ. N 50. 1995. Ст. 4870.
7. Федеральный закон РФ «О государственной поддержке малого предпринимательства» 14 июня 1995 года № 88-ФЗ // Собрание законодательства РФ. №25.1995. Ст. 2343.
8. Федеральный закон от 02.12.90 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. 17.05.2007). // Собрание законодательства РФ. №6. 1996. Ст.492.
9. Федеральный закон «О простом и переводном векселе» №48-ФЗ от 11.03.97 г. // Собрание законодательства РФ. №11. 1997. С. 1238.
10. Федеральный закон №129-ФЗ от 21.11.96 г. «О бухгалтерском учете» (ред. 10.01.2003)//Собрание законодательства РФ. №48. 1996. Ст. 5369.
0. Учебная литература и монографии
11. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М.: Изд-во «Юристъ», 2004.
12. Белов В.А. Вексельные договоры.// Бизнес и банки. №19-20. 1999. С.5-7.
13. Белов В.А. «Собственность» и «право собственности».// Бизнес и банки. №5. 2000. С.3-5.
14. Белов В.Н. О внебанковском кредитовании. // Бизнес и банки. №6. 1999. С.4-5
15. Белокрылова О., Клавдиенко Т. Экономико-правовой статус кредитного товарищества как нового субъекта финансового рынка. // Хозяйство и право. №10. 2002. С. 45-51.
16. Бойкова М., Кампфер Ю. Заемные и кредитные отношения в свете нового Гражданского кодекса РФ. // Финансово-правовой абонемент. №21. 1006. С.8-10.
17. Вашков Б. Предоплата как кредит. // ЭЖ-Юрист. №48. 1999. С. 3-4.
18. Витрянский В. Комментарий к постановлению Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.98 г. №13\14. // Хозяйство и право. №11. 2001. С.32-40.
19. Воронцова И. О предоставлении кредита без перечисления суммы на расчетный счет заемщика. // ЭЖ-Юрист. №2. 2001. С.2-3.
20. Годеме Е. Общая теория обязательств. М.: Изд-во Министерства юстиции СССР, 1948.
21. Гражданское право. Учебник. Ч.2. Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К. М.: Изд-во «Проспект», 2006.
22. Добрынина Л.Ю. Вексельное право России: Учебное и практическое пособие. М.: Изд-во «Спарк», 2006.
23. Ефимова Л. Процент как форма вознаграждения по банковским сделкам.// Бизнес и банки. №12, 2006. С. 2-4.
24. Иншаков В. Акционерные общества: крупные сделки и кредит.//ЭЖ-Юрист. №24-25, 2006. С.3-4.
25. Исаев И.А. История государства и права России. М.: Изд-во «Юристъ», 2005.
26. Комментарии к Конституции РФ. Под ред. Окунькова Л.А. М.: Изд-во БЕК, 2006.
27. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации (Часть вторая). Под ред. Козырь О.М., Маковского А.Л., Хохлова С.А. М.: Изд-во МЦФР, 2006.
28. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской федерации части второй. Отв. ред. Садиков О.Н. М.: Изд-во «Юридическая фирма Контракт»; «Инфра М - Норма», 2002.
29. Комментарий части второй Гражданского кодекса Российской Федерации. Под общ. ред. Карповича В.Д. М.: Изд-во «Фонд «Правовая культура» фирма «Гардарика», 2006.
30. Комментарии к Федеральному закону «Об акционерных обществах». Под ред. Шапкиной Г.С. М.: Изд-во БЕК, 1996. Лаврушин О.И., Жуков А.И. Экономические и правовые проблемы использования кредита.// Бизнес и банки. №1-2, 2007. С.1-5.
0. Судебная практика
31. Постановление Президиума ВАС РФ от 12.03.96 г. №6974/94 // Вестник ВАС РФ. №7. 1996. С. 13-14.
32. Постановление Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.98 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами».// Хозяйство и право. № 11. 1998. С.11-19.
33. Письмо ВАС РФ от 26.01.94 №ОЩ-7\ОП-48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров». // Вестник ВАС РФ. №2. 1994. С.44-49.
34. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 25.07.97 г. №18 «Обзор практики разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте». // Вестник ВАС РФ. №10. 1997. С.34-38.