Кредитный договор

             Процентная ставка. Ставка определяется  в процессе переговоров и складывается  под влиянием спроса и предложения  кредита на рынке ссудного  капитала. Ставка варьирует также  в зависимости от риска, присущего  данной ссуде, се размера и  срока погашения, состояния депозитного  счета заемщика и обеспечения. Кроме того, на ставки влияют  привычки и традиции, конкуренция  между банками, установленный законом  максимальный размер процентной  ставки, а также оценка банкирами  и заемщиками перспектив хозяйственного  развития и ряд других моментов.   Процентные ставки за пользование  кредитом, порядок, формы и сроки  их уплаты предусматриваются  в кредитном договоре. При этом  процентная ставка за кредит  может пересматриваться банком  в течение действия кредитного  договора при изменении учетной  ставки ЦБ РФ, а также при  изменении уровня ставок на  рынке кредитных ресурсов. Изменение  процентной ставки оформляется  дополнительным соглашением к  кредитному договору. Изменение  ставки в одностороннем порядке  возможно только при включении  в кредитный договор пункта: «Банк  вправе в одностороннем порядке увеличить размер платы за кредит в случае увеличения процентных ставок ЦБ РФ или повышения стоимости привлекаемых ресурсов».

Начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускается. Проценты начисляются на з&чолженность, возникающую в момент использования кредита и до даты погашения этой задолженности, и уплачиваются, как правило, ежемесячно или в сроки, оговоренные в кредитном договоре, но не реже одного раза в квартал. В случае возникновения просроченной задолженности заемщик уплачивает проценты на своевременно не погашенную задолженность по повышенной ставке, предусмотренной в кредитном договоре. Поступающие от заемщика денежные средства в первую очередь направляются на уплату процентов (включая просроченные).

              Кредитный эксперт должен дать  клиенту предложения по условиям  будущего кредита, процентной ставке, обеспечению и т.д. Его предложения  могут существенно отличаться  от тех условий, которые содержались  в заявке клиента. В процессе  переговоров позиции сторон сближаются, и они приходят к компромиссу. После достижения согласия по  основным вопросам сделки подготавливается  документ, суммирующий условия кредита (кредитный договор).

             Документация по ссуде имеет  исключительно важное значение, так как отсутствие каких-либо материалов или их неправильное оформление могут привести к крупным потерям в случае непогашения кредита и других недобросовестных действий заемщика. Банк должен хранить в кредитном досье следующие документы:

1. заключение кредитного работника с визой начальника кредитного отдела или его особым мнением;

2. выписку из протокола заседания кредитного комитета;

3. все ранее перечисленные документы по выдаче ссуды, за исключением учредительных, которые хранятся в операционном отделе;

4. кредитный договор;

5. договор залога или другие виды обеспечения возвратности кредита (поручительство, гарантия, страховой полис);

6. акт оценки заложенного имущества;

7. справки заключений юридической службы и службы безопасности банка;

8. анализ банком деятельности заемщика за истекший период;

9. распоряжения операционному отделу на открытие ссудного счета и выдачу ссуды и др.

            Кредитный договор представляет  собой развернутый документ, подписываемый  обеими сторонами кредитной сделки  и содержащий подробное изложение  всех условий. Основные разделы  кредитного договора:

1. Общие положения. (Здесь указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок, цель, процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит.)

2. Права и обязанности заемщика.

3. Права и обязанности банка. (Права и обязанности заемщика и кредитора вытекают из действующего законодательства, а также определяются особенностями каждой кредитной сделки, ситуацией на рынке кредитных ресурсов, кредитоспособностью заемщика.)

4. Ответственность сторон.

5. Порядок разрешения споров.

6. Срок действия договора.

7. Юридические адреса сторон.

           После составления кредитного  договора он должен быть завизирован  юридической службой банка. Подписание  кредитного договора и договора  залога осуществляют: со стороны  заемщика — лица, имеющие полномочия  на право подписи, подтвержденные  документально (директор и главный  бухгалтер). Наличие полномочий на  право подписи обязан проверить  экономист кредитного отдела. Состороны банка кредитный договор подписывают директор и главный бухгалтер.

            Кредитный договор и договор  залога составляются в двух  экземплярах, если не трсбустся нотариальное удостоверение и регистрация договора залога, в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация договора залога: один — для залогодателя, второй — для банка, третий остается у нотариуса, четвертый — в органе, регистрирующем сделку.

             Кредитный эксперт обеспечивает  выполнение следующих требований  при оформлении кредитных документов:

в текстах документов денежные суммы должны бытьобозна- чены прописью (одного раза достаточно), адреса, фамилии, имена, отчества, наименования написаны полностью:

договор подписывается теми лицами, которые упомянуты в тексте.    Особое внимание следует обратить на недопустимость использования клиентом факсимиле при подписании договоров;

клиент подписывает каждую страницу договора.

               После этого комплект всех  документов передается клиенту, а другой комплект с сопроводительными  документами идет в кредитное  досье банка.

               В случае если решением кредитного  комитета предусмотрено обязательное  страхование обеспечения, договоры  страхования оформляются в соответствии  с Единой методикой страхования. Кредитный эксперт обязан проследить  за оплатой страхового взноса  клиентом. Клиент предоставляет  в банк оригинал договора страхования, страховой полис и копию платежного  документа об оплате страховою взноса.

              Кредитный договор вступает в  силу с момента его подписания  банком и заемщиком, если иное  не предусмотрено договором.

              В соответствии с кредитным  договором, где определены основные  экономические и юридические  параметры ссуды, осуществляется  выдача кредита. В зависимости от потребности заемщика и интересов банка могут быть открыты простой ссудный счет или овердрафт. Независимо от выбранного способа кредитования и формы ссудного счета задолженность (сумма выданного кредита) отражается по дебету активных ссудных счетов, по кредиту — погашение.

             Обоснованность открытия ссудного  счета подтверждается внутрибанковским  документом — распоряжением операционному  отделу, в котором указывается  сумма кредита, срок, процентная  ставка, основание для выдачи.

            Сумма ссуды зачисляется на  расчетный счет заемщика.

            Одновременно с открытием ссудного  счета и выдачей кредита создается  резерв на возможные потери  по ссудам (РВПС).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

              

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

               4.БЕЗОПАСНОСТЬ ЖИЗНЕДЕЯТЕЛЬНОСТИ

               

                4.1 Организация рабочего места

 

                Рабочее место – зона трудовой  деятельности работника. Анализ  рабочего места обычно предполагает  описание рабочей области, которое  имеет особое значение в отборе  работников, их подготовке и оценке  результатов работы.

В ПАО «Запсибкомбанк» соблюдаются следующие требования к организации рабочих мест:

                1. требования к рабочим помещениям:

- площадь на одно рабочее  место с ПЭВМ составляет не  менее 6,0 кв. м, а объем — не  менее 20,0 куб.м;

- помещение с ПЭВМ оборудованы  системами кондиционирования воздуха  или эффективной приточно-вытяжной  вентиляцией (параметры ионного  состава воздуха строго нормированы);

- внешнее освещение достаточно  равномерно;

- рабочее место с ПЭВМ  располагается сбоку (справа) от  естественного света, при этом  монитор располагается под углом 90° к окнам и другим источникам  света, чтобы уменьшить блики  и отражения.

Температура в офисных помещениях 20 градусов, влажность воздуха нормальная.

                2. Требования к рабочим местам:

                - столы, рабочие стулья (кресла) и  подставки для ног регулируемые;

                - высота рабочей поверхности  столов (для взрослых пользователей) регулируется в пределах 68-80 см (при  отсутствии такой возможности  высота рабочей поверхности столов  составляет 72,5 см);

                - столы имеют пространство для  ног высотой не менее 60 см, шириной  не менее 50 см;

                - подставки для ног: ширина не  менее 30 см, глубина не менее 40 см, регулировка по высоте до 15 см  и по углу наклона опорной  поверхности до 20 градусов; поверхность  ее рифленая, с передним бортиком  высотой 1 см.

                - мониторы расположены правильно  — перед глазами по центру, на расстоянии 60-70 см от глаз, оптимальное  расстояние −53 см, расстояние от соседнего монитора — составляет не менее 1,2 м (сбоку) и 2 м (впереди и сзади).

               3. Требования к организации рабочего  процесса:

                - вращающиеся кресла отрегулированы  по высоте так, что экраны мониторов  оказываются перед сотрудниками  предприятия по центру и чуть  ниже уровня глаз; а спинка  кресла поддерживает спину, особенно  ее нижнюю часть;

                - ноги опираются на специальную  подставку;

                - клавиатура располагается на  нужной высоте (на уровне локтей), клавиши ее чувствительны к  легкому нажатию;

                - высота монитора отрегулирована, так что верхний край экрана  находится немного ниже уровня  глаз, если смотреть на центр  монитора;

               - наклон монитора отрегулирован  так, что свет потолочных светильников  не отражается на экране;

              - каждое рабочее место оборудовано  держателями документов  расположенными  рядом с экраном и настольной  лампой.

              - режим работы: 8 часов, обязательный  перерыв 1 час.

             

              4.2 Техника безопасности

 

             Для каждого рабочего места  в ПАО «Запсибкомбанк» разрабатывается  свой инструктаж сотрудников  по технике безопасности. Этим  занимается отдел по технике  безопасности. При трудоустройстве  человеку проводится два вида  инструктажа: в самом банке и  непосредственно на рабочем месте. Это делается для предупреждения  возникновения несчастных случаев.

             Вводный инструктаж проводится  со всеми вновь принимаемыми  на работу независимо от их  образования, стажа работы по  данной профессии или должности, а также с командированными  работниками, учащимися, студентами, прибывшими  на производственное обучение  или практику.

              Первичный инструктаж на рабочем  месте должен проводится со всеми вновь принятыми на работу работниками, переводимыми из одного подразделения Банка в другое, командированными, учащимися и студентами, а также с работниками, которым поручается выполнение новой для них работы.

Данный вид инструктажа проводится с каждым работником индивидуально с демонстрацией безопасных приемов труда. Повторный инструктаж проводится с целью проверки и повышения уровня знаний работником правил и инструкций по охране труда индивидуально или с группой работников одной профессии или бригады по программе инструктажа на рабочем месте. Данный вид инструктажа должны проходить все работающие не реже чем через 6 месяцев после проведения очередного инструктажа, за исключением тех работников, которые не связаны с использованием в их трудовой деятельности инструментов и оборудования.

               Внеплановый инструктаж проводится  в случае изменения правил  по охране труда, при изменении  технологических процессов, замене  оборудования и других изменениях, влияющих на безопасность труда  работников.

              Целевой инструктаж проводится  в случаях поручения работнику  выполнения разовых работ, не  связаны с прямыми трудовыми  обязанностями работника по его  основной специальности (выполнение  разовых работ вне территории  Банка).

               Аналогичный инструктаж проводится  с работниками в случае поручения  им выполнения работ по ликвидации  последствий аварий, стихийных бедствий  и катастроф, производства работ, на которые необходимо оформлять наряд-допуск, специальное разрешение и иные документы, а также в других случаях, предусмотренных правилами по охране труда.

                Первичный инструктаж на рабочем  месте, повторный, внеплановый и  целевой осуществляется непосредственным  руководителем работ.