Кредитный договор

       Полезными  являются нормы, устанавливающие  порядок информирования клиента, об изменении территориальной  подсудности по искам кредитора  к заемщику: подтверждено право  сторон на изменение территориальной  подсудности, при этом установлены  границы такого изменения (пределы  субъекта Российской Федерации  по месту нахождения заемщика), что совершенно справедливо, обоснованно  и исключает возможности злоупотребления  правом (ст. 13).

       Для того чтобы разрешить несколько значимых моментов в регулировании потребительского кредитования, не увлекаясь законодательным опытом иностранных государств, для того чтобы действительно защитить слабую сторону в правоотношении - заемщика, достаточно было внести эти немногие положения в ГК РФ и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» в соответствующих случаях (например, про полную стоимость кредита и ранее были положения в Законе), что исключило бы ненужные коллизии, не усложнило бы ни нормативную базу, ни процедуры кредитования.

       Принятие  данного Закона в очередной  раз заставляет задуматься о  направлении развития банковского  законодательства и выработке  соответствующей концепции, что, судя  по всему, сегодня отсутствует.

     1.2Форма и  порядок заключения кредитного  договора

          В действующем Гражданском кодексе  нормы о кредитных обязательствах,      включающих обязанность кредитора  предоставить кредит, получили развитие  в п.2 главы 42.

         Кредитный договор должен быть  заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность кредитного  договора. Такой договор считается  ничтожным.

         В силу кредитного договора  банк или иная кредитная организация (кредитор), обязуется предоставить  денежные средства (кредит) заемщику  в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную  сумму и уплатить проценты  за нее.

         Итак, кредитный договор – консенсуальный, безусловно возмездный, имеет двусторонний обязывающий характер.

          Особый интерес представляет  дискуссия отечественных правоведов  о роли и значении предварительного  договора в заемно-кредитных отношениях. «Заслуживают внимания две позиции юристов, суть которых можно выразить следующим образом: 1) кредитный договор – это предварительный договор займа и 2) возможно заключение предварительного кредитного договора. Так, в отечественной цивилистике советского периода по наиболее распространенной точке зрения консенсуальное обязательство предоставить кредит рассматривалось как предварительный договор о займе»4.

          Кредитный договор также нельзя  считать договором присоединения, который в соответствии со  ст.428 ГК РФ понимается как договор, условия которого определены  одной из сторон в формулярах  и могли быть приняты другой  стороной не иначе как путем  присоединения к предложенному  договору в целом.

          Придерживаясь приведенного определения, следует заключить, что договор  присоединения не выявляет существо  возникающих из него обязательств, а предусматривает лишь способ  заключения договора. Учитывая признаки, позволяющие выделить договор присоединения (порядок заключения и разработка его условий) и проводя анализ ст.ст. 428 и 819 ГК РФ, а также принимая во внимание то обстоятельство, что предоставление кредитов, как правило, сопровождается соответствующими обеспечительными обязательствами (залог, поручительство и т.д.), носящими индивидуальный характер, следует сделать вывод, о том, что кредитный договор не может быть квалифицирован как договор присоединения.

          Кредитный договор всегда является  возмездным. Плата за кредит выражается  в процентах, которые устанавливаются  по договору5. Анализ существующей практики и банковского законодательства показывает, что вознаграждение, причитающееся стороне по банковской сделке, чаще всего выражается в процентах от определенной суммы. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования ЦБ России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). В силу ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности кредитор не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентов, за исключением случаев, установленных федеральным законом или договором. Порядок уплаты процентов (годовые, ежемесячные и пр.) зависит от срока договора и фиксируется в нем. Таким образом, условие о процентах представляет собой разновидность определимого (а не определенного) условия сделки (договора).

          Предметом кредитного договора  являются только денежные средства (за исключением товарного кредита  – ст.822 ГК РФ). Более того, выдача  большинства кредитов осуществляется  в безналичной форме, то есть  предметом кредитных отношений  становятся права требования, а  не деньги (в виде денежных  купюр). Так как предметом кредитного  договора являются денежные средства (национальная или иностранная  валюта), определенные родовыми признаками (а не конкретные купюры, монеты  и т.п.), законодатель передачу  денег в кредитном отношении  рассматривает как смену их  собственника. Кроме того, и вещи, определенные родовыми признаками, и денежные средства – потребляемы. Заемщик в процессе извлечения из заимствованных вещей (денежных средств) полезных свойств потребляет, перерабатывает, применяет, отчуждает, т.е. владеет, пользуется, распоряжается, а значит, – выступает собственником.

           1.3 Содержание и форма кредитного  договора

             Первое, что бросается в глаза при изучении вопроса о форме кредитного договора, - это наличие среди содержащихся в ГК РФ немногочисленных правил, посвященных кредитному договору, двух норм о форме кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным. Обычно кредитные организации используют разработанные ими проформы таких договоров, внести изменения в которые весьма непросто.

             Специальный характер названных  правил о форме кредитного  договора проявляется в том, что:

              1) исключается применение норм  о форме договора займа (ст. 808 ГК РФ), допускающих в том числе заключение договора в устной форме, в частности с последующим подтверждением факта его заключения распиской или иным аналогичным документом заемщика;

              2) предусматриваются более жесткие последствия несоблюдения требования письменной формы кредитного договора по сравнению с теми последствиями, которые предусмотрены общими положениями о форме сделки: в соответствии с п. 1 ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки не влечет ее недействительность, однако лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не запрещает приводить письменные и другие доказательства.

              Других дополнительных требований  к форме кредитного договора  законодательство не содержит, а  это означает, что к кредитному  договору применяются без изъятий  общие положения о письменной  форме всякого гражданско-правового  договора, содержащиеся в п. 2 ст. 434 ГК РФ. Согласно указанным общим положениям договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

              В связи с этим в юридической литературе обращается особое внимание на то, что современный гражданский закон признает и иные варианты письменной формы договора, нежели традиционные документы на бумажном носителе, содержащие собственноручные подписи сторон, в результате чего получила широкое распространение практика заключения кредитных договоров (например, краткосрочных межбанковских кредитов в национальной валюте) при помощи электронных торговых систем, не оформляющих письменных договоров на бумажных носителях.

               И все же в большинстве случаев  кредитные договоры заключаются  в форме единого документа  за подписями уполномоченных  лиц, представляющих кредитора и  заемщика. Причем для заключения  кредитных договоров используются  типовые формы этих договоров, разрабатываемые банками. Такая  практика заключения кредитного  договора создает впечатление, что  заемщик фактически лишь присоединяется  к предложенным ему банком  условиям кредитного договора.

               Ни законодательство, ни банковская  практика не исключают возможности  заключения сторонами кредитного  договора путем выработки его  условий по совместному волеизъявлению  сторон. Более того, в случаях, когда  речь идет о крупных кредитах  и выгодных для банков заемщиках, банки охотно отступают от  своих же типовых форм кредитного  договора. Следовательно, в данном  случае имеет место использование  различных способов и средств  заключения кредитного договора, которые относятся к области  техники договорной работы.

               Договорные кредитные обязательства  могут возникнуть и вовсе без  включения и оформления кредитного  договора. Имеется в виду ситуация, когда в соответствии с договором  банковского счета банк осуществляет  платежи со счета клиента, несмотря  на отсутствие на этом счете  денежных средств (кредитование  счета).

                В таком случае банк считается  предоставившим клиенту кредит  на определенную сумму со дня  осуществления соответствующего  платежа, а правоотношения сторон, связанные с кредитованием счета, регулируются правилами о займе  и кредите, если договором банковского  счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ). Такой кредит, именуемый  обычно овердрафтом, на практике  иногда оформляется отдельными  соглашениями между банком и  владельцем счета, однако для  квалификации возникших отношений  в качестве кредитного обязательства (овердрафта) наличие (или отсутствие) подобных соглашений не имеет  решающего значения.

                С точки зрения юридической  квалификации кредита в форме  овердрафта указанные правоотношения  представляют собой кредитное  обязательство, являющееся элементом  договора банковского счета, в  силу чего указанный договор  должен рассматриваться в качестве  смешанного договора. Один из  основных принципов регулирования  последнего состоит как раз  в том, что к отношениям сторон  по смешанному договору применяются  в соответствующих частях правила  о договорах, элементы которых  содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из  соглашения сторон или существа  смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК  РФ).

                 В некоторых случаях формуляры  или стандартные бланки договора  приобретают для заемщика характер  договора присоединения. В этом  случае должны применяться правила  ст. 428 ГК РФ. Кроме того, при открытии так называемой кредитной линии, создающей обязанность банка предоставить заемщику суммы кредита частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства, которые фиксируют долговые границы по отдельной порции займа.

                Чаще всего кредитный договор  заключают путем составления  одного документа, подписанного  сторонами. Федеральным законом, иными  правовыми актами либо соглашением  сторон могут устанавливаться  дополнительные требования к  форме кредитного договора. Если  иное не оговорено законом, соглашением  сторон, иными правовыми актами, письменная форма считается соблюденной  при условии, что он был заключен  путем обмена документами (ст. ст. 160, 434 ГК РФ).

                Содержание кредитного договора  в целом совпадает с содержанием  договора займа. В кредитном договоре  определяются:

               * объекты кредитования;

               * срок и размер кредита;

               * порядок выдачи и погашения  кредита;

               * обязательства заемщика по предоставлению  обеспечения;

               * процентная ставка и условия  ее регуляции;

               * право проверки обеспеченности  и целевого использования кредита, предоставляемое кредитору заемщиком;

                * перечень документации и сроки  предоставления ее заемщиком  кредитору;

                 * процедура реализации обеспечения (например, залог);

                 * взаимные обязательства и ответственность  сторон;

                 * санкции и другие условия.

                Как правило, параллельно оформляется  срочное обязательство и, если  требуется, составляется график  платежей. Датой начала действия  договора является дата получения  денег заемщиком.

                Срок возврата кредита чаще  всего устанавливается в договоре  либо в срочном обязательстве. Факт погашения кредита - дата  списания денег со счета заемщика  или (если стороны не оговорили  точно, что исполнением обязательства  заемщиком возвратить сумму, полученную  по кредитному договору), дата  зачисления денег на счет кредитора.

                Особенностью кредитного договора  является возможность одностороннего  расторжения договора кредитором  или заемщиком. Право кредитора  на его одностороннее расторжение  вытекает из оговорки о неизменности  обстоятельств, послуживших основанием  для заключения договора (так  называемая clausula rebus sic stantibus).