Кредитный договор права и обязанности сторон

   К кредитному договору применяются правила  о договоре займа с учетом особенностей, установленных специальным законодательством.

   С введением ГК законодатель определил, что заемные и кредитные отношения  хоть и являются едиными по своей экономической природе, но они оформляются самостоятельными договорными обязательствами: договором займа и кредитным договором.

   Вопросы, о том, является ли кредитный договор  реальным или консенсуальным, относится  ли он к числу односторонне обязывающих или двусторонне обязывающих договоров, остаются спорными в правовой литературе.

   То  или иное решение этих вопросов имеет  не только теоретический, но и большой  практический смысл: признание договора реальным и односторонне обязывающим привело бы нас к признанию того, что банк не имеет обязанности перед хозяйствующим органом по выдаче, что автоматически вызвало бы умаление прав хозяйствующего органа. Разница точек зрения объяснялась разным подходом при анализе процедуры договора банковской ссуды. Ранее он заключался путем предоставления клиентом в банк заявления о предоставлении ссуды вместе с документами, обосновывающими потребность в кредите. Управляющий учреждением банка совершал надпись о выдаче кредита на самом заявлении. Сторонники «реальности» кредитного договора рассматривали надпись о предоставлении кредита не как акцепт предложения, сделанного клиентом, а как распоряжение внутреннего характера, обязательное только для конкретного работника банка, который был обязан зачислить ее на счет клиента.

   Таким образом, договор считался заключенным  с момента зачисления денег на счет клиента и рассматривался как  реальный. Обязанность банка предоставить кредит выводилась не из договора банковского  кредита, а из кредитного лимита, который  рассматривался как плановое основание для заключения договора банковского кредита.

   Сторонники  «консенсуальности» договора банковского  кредита рассматривали разрешительную надпись управляющего кредитным  учреждением как акцепт, а сам  договор, соответственно «консенсуальным» и двусторонне обязывающим, так как право требовать выдачи кредита вознкало у клиента до реального получения денег непосредственно с момента совершения надписи.

   Что касается действующего законодательства, то из п. 1 ст. 771 ГК кредитный договор можно охарактеризовать как консенсуальный, а из консенсуальности кредитного договора следует его двусторонне обязывающий характер. Консенсуальность кредитного договора имеет свою специфику, что обусловлено тем, что кредитный договор трансформировался из договора займа. В частности, обязанность кредитополучателя возвратить кредит наступает не только в силу самого факта заключения кредитного договора, а лишь после предоставления кредит кредитодателем. Без предоставления кредита нет обязанности его вернуть.

   Необходимо  отметить и то, что кредитный договор  является возмездным, так как он не может исключать условие о  процентах. Плата за пользование  кредитом выражается в процентах, которые  определяются кредитодателем самостоятельно применительно к каждому конкретному кредитополучателю. Однако в случаях, когда кредит предоставляется за счет бюджетных средств или за счет других централизованных ресурсов, размер процентов за пользование кредитом определяет распорядитель указанных средств. По соглашению сторон проценты за пользование кредитом могут уплачиваться полностью в день возврата кредита либо равномерными взносами в период его погашения. При этом законодательством запрещено взыскание процентов за пользование кредитом в момент выдачи кредита.

   Кредит  является целевым . Условие о целевом использовании кредита является существенным условием кредитного договора, если иное не предусмотрено законодательством . При этом законодательством устанавливаются определенные ограничения по целевому использованию кредита. Так, юридическим лицам кредит может предоставляться для создания и увеличения оборотных (текущих) и необоротных (долгосрочных) активов; физическим — на потребительские нужды (приобретение имущества, оздоровление, обучение и т. д.) и финансирование недвижимости. Однако кредит не может быть использован для покрытия убытков; уплаты взносов в уставные фонды юридических лиц; погашения ранее полученных кредитов либо погашения кредита за другого кредитополучателя; уплаты налогов и иных платежей в бюджет и государственные внебюджетные фонды, страховых платежей, оплаты телеграфных и почтовых расходов и иных целей, определяемых Национальным банком.

   Стороны кредитного договора конкретно определены в законодательстве: кредитодатель  и кредитополучатель. Кредитодателями  могут быть банки либо небанковские кредитно-финансовые организации. Банки могут предоставить кредит как за счет собственных средств, так и за счет привлеченных денежных средств. Небанковские кредитно-финансовые организации могут выдавать кредит лишь за счет собственных средств.

   Банком  является юридическое лицо, имеющее  исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлечение денежных средств физических или юридических  лиц во вклады (депозиты), размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также иные банковские операции и виды деятельности, которые предусмотрены ст. 14 БК. Небанковская кредитно-финансовая организация - это юридическое лицо, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные вышеназванной статьей, за исключением осуществления в совокупности указанных банковских операций.

   Кредитополучателями могут выступать юридические лица и индивидуальные предприниматели, а также физические лица, не осуществляющие предпринимательскую деятельность.

   В соответствии с п. 13 Инструкции о  банковском кредитовании предоставление (размещение) банком денежных средств в форме кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора либо в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц, либо путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.

   Действующее законодательство закрепляет, что договор  считается заключенным, если между  сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

   Существенными условиями кредитного договора являются:

   -сумма кредита с указанием валюты кредита;

   -проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;

   -целевое использование кредита;

   -сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

   -способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

   -ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;

   -иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

   Следует отметить, что законодатель большое  значение придает категории «предмета договора», однако не раскрывает содержания данного термина.

   В специальной литературе существуют различные точки зрения по этому  вопросу. Категория «предмет» договора связана с пониманием договора как  юридического факта, т. е. это тот  объект гражданских прав, с которым непосредственно связана воля сторон договора. Данный вывод следует и из анализа судебной практики. Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства, именуемые кредитом.

   В свете данной позиции под предметом  кредитного договора необходимо понимать денежные средства, предоставляемые в качестве кредита. Однако автор с таким выводом полностью не согласен. Он полагает, что под предметом кредитного договора чаще выступают не вещи (деньги в виде денежных купюр), а права требования (безналичные деньги, не имеющие материальной формы). С этим нельзя не согласится, так как во многих случаях в процессе кредитования используются не только наличные, но и безналичные деньги.

   К существенным условиям сделки относятся, помимо суммы кредита, и другие условия, в том числе его сроки и цели. В договоре фиксируется срок действия самого кредитного договора и срок пользования кредитом.

   В соответствии со ст. 139 БК кредитный  договор действует с момента  его заключения и до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора. Срок пользования кредитом исчисляется со дня его предоставления до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита. При этом днем предоставления кредита считается день, когда сумма кредита зачисляется на счет кредитополучателя либо перечисляется в оплату расчетных документов, предоставленных кредитополучателем.

   При согласовании суммы кредита банки  обязаны поддерживать экономические  нормативы.

   Необходимо  остановиться на том, что наряду с  обычным кредитным договором, в  законодательстве специально выделяются и его особые формы: кредитная  линия и межбанковский кредит. Кредитная линия представляет собой форму кредитного договора, в соответствии с которым кредитодатель обязуется предоставлять кредитополучателю для определенных целей в согласованном сторонами размере кредит частями в течение срока, установленного в договоре . Межбанковский кредитный договор — это кредитный договор, устанавливающий отношения между банками по взаимному кредитованию.

   Согласно  действующему законодательству кредитный  договор независимо от суммы должен быть заключен в письменной форме, за исключением межбанковских кредитов. При этом если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном законодательством порядке. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

   Таким образом, кредитный договор-это договор, по которому банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателя) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.  
 
 
 

   Основные требования к содержанию и форме

   кредитного  договора 

   Банковские  операции регулируются рядом нормативных  актов.

   В соответствии со ст.113. основ Гражданского законодательства 1991 г. по договору (должнику) в собственность деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.

   Сторонами кредитного договора являются заимодавец и заемщик, однако банковские кредитные договоры на сегодняшний день употребляют другие термины: банк и клиент или банк и заемщик.

   Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон. Разногласия между клиентом и банком, возникшие при заключении кредитных договоров, могут рассматриваться арбитражными судами только при наличии специального соглашения сторон о передаче такого преддоговорного спора на рассмотрение арбитражного суда.

   При принятии к производству иска по спору  о заключении кредитного договора судья  должен установить, имеется ли между  сторонами соглашение о передаче спора в арбитражный суд. При  отсутствии такого соглашения по общему правилу судья отказывает в приеме искового заявления. Если же в исковом заявлении указано, что с другой стороны достигнута договоренность о передаче этого спора в арбитражный суд, такое заявление принимается к производству. Однако при подготовке материалов к рассмотрению в заседании судья должен потребовать от сторон подтверждения в письменном виде их соглашения о передаче спора на рассмотрение в арбитражном суде.

   Кредитный договор со стороны заемщика должен быть подписан лицом, уполномоченным на заключение подобного рода договоров. Необходимо учитывать, что в уставных документах юридических лиц нередко устанавливаются ограничения полномочий директора при заключении сделок на крупные суммы. Однако подписание кредитного договора со стороны юридического лица - заемщика представителем, не имеющим соответствующих полномочий, само по себе еще не влечет признание кредитного договора недействительным.

   Договоры  о предоставлении Банком России кредитов коммерческими банками заключаются  в особом порядке.

   Как было сказано выше, кредитные договоры, заключаемые в настоящее время, фактически объединяют сразу два договора: предварительный договор о предоставлении кредита в будущем и собственно сам договор, для заключения которого необходимо не только согласие предоставить кредит, но и произвести передачу денег.