Кредитный договор права и обязанности сторон

   Рассмотрим  содержание первого договора. В соответствии с ним банк обязан предоставить клиенту  деньги в порядке и на условиях, предусмотренных в договоре, в  собственность.

   Как правило, банк предоставляет клиенту, кредит путем зачисления соответствующей  суммы, единовременно или по частям на расчетный счет клиента.

   Если  расчетный счет клиента находился  в том же банке, который предоставляет  кредит, то разрыва во времени между  списанием соответствующей суммы  с корреспондентского счета банка  и зачислением суммы на расчетный счет клиента, как правило, не происходит. Если же расчетный счет клиента, находится не том банке, который предоставляет кредит, а другом, то дата выдачи кредита может определяться по-разному.

   Во-первых, датой выдачи кредита может считаться  дата списания денег с корреспондентского счета банка. Во-вторых, под датой выдачи кредита можно подразумевать дату зачисления денег на расчетный счет клиента. Период времени от списания денег с корреспондентского счета банка - кредитора до их зачисления на расчетный счет клиента иногда достигает месяцев. Определение указанного срока имеет большое значение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты. На практике банк, который фактически является сильнейшей стороной во взаимоотношениях с клиентом при формально юридическом равенстве, обычно навязывает в кредитном договоре условие, в соответствии с которым под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с его корреспондентского счета. Это предоставляется несправедливым, так как клиент получает реальную возможность распорядиться указанными деньгами только с момента зачисления их на его счет.

   Кредит  может быть предоставлен в виде овердрафта.

   Овердрафт - кредитование счета клиента банка  или корреспондентского счета ЛОРО при отсутствии средств для оплаты документов. Овердрафт предоставляется только в том случае, если он предусмотрен договором. Фактически овердрафт является бланковой формой кредитования.

   В развитых странах овердрафт предоставляется  наиболее надежным клиентам в связи  с его высоким кредитным риском. В США овердрафт долгие годы был запрещен и запрет на него как на инструмент кредитования был снят только в начале 80-х годов.

   Типовыми  условиями договора овердрафта, как  представляется, является максимальный объем предоставляемых средств, процентная ставка за пользование этими средствами и условиями погашения овердрафта.

   Платежные документы оплачиваются не со счета  овердрафта, а с банковского счета  клиента.

   По  умолчанию все средства, поступающие  на банковский счет клиента, должны перечисляться в погашение овердрафта. Однако, учитывая тот факт, что подобного рода перечисления относятся к последней группе платежей, то для России это условие выполняется далеко не всегда.

     В отличие от кредитных линий,  сумма погашенного овердрафта  восстанавливается по вне балансовым счетам в течение срока действия договора.

   Кредит  может предоставляться заемщику в виде кредитной линии, то есть путем  заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем  в размерах, не превосходящих оговоренные заранее пределы, без проведения каких либо специальных переговоров.

   Подобная  практика экономит клиентам банка время, необходимое для получения ссуды, а самому банку - время на анализ кредитоспособности клиента.

   Клиент  имеет право требовать предоставления кредита по заключенному договору.

   Для учета выданного кредита банк открывает простой ссудный счет. Простой ссудный счет - это счет не клиента, а банка. По нему отражаются суммы уже выданного кредита, а каких-либо расчетных операций не производится.

   При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций по товарообороту кредит банка и часть собственных  средств клиента зачисляются  на специальный ссудный счет, с  которого производятся все платежи, для осуществления которых выдана ссуда. Специальный ссудный счет сочетает в себе функции простого ссудного счета и расчетного счета.

   После получения денег клиентом кредитный  договор считается заключенным.

   По  кредитному договору клиент обязан вернуть  в срок полученный кредит, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, не уклоняться от банковского контроля, не ухудшать свое хозяйственно-финансовое состояние, соблюдать целевое назначение полученного кредита, предоставить и гарантировать наличие обеспечения по кредитному договору в течение всего срока кредитования, то есть по день фактического возврата кредита.  
 
 
 
 
 
 

   Обязательства сторон по кредитному договору 

     Банк обязуется:

   1. Производить выдачу кредита в  сумме и в сроки, оговоренные  в настоящем договоре, с открытием  ссудного (в некоторых случаях спецссудного) счета.

   2. Ежемесячно начислять проценты  за фактически выданный кредит  по установленной настоящим договором  процентной ставке.

   3. Осуществлять контроль за своевременным  погашением кредита и уплатой  по нему.

   4. Своевременно перечислять со спецссудного счета на текущий (расчетный) счет Заемщика сумму валового дохода в соответствующей доле от поступившей выручки в сроки ____________ (указывается в случае выдачи кредита торговым или сбытовым организациям). 

   5. Не позднее следующего дня сообщить о выдаче кредита Банку, где открыт текущий (расчетный) счет Заемщика (в случае выдачи кредита клиенту другого банка).

   6. При непредставлении Заемщиком  платежного поручения на списание  средств с его счета в погашение  долгов банку в установленный по договору срок непогашенную сумму кредита и процентов по нему перенести на соответствующие счета учета просроченной задолженности по кредиту и процентам. 

   Заемщик обязуется:

   1. Полностью использовать кредит  на цели, предусмотренные настоящим договором, а также своевременно производить все расчеты и платежи по настоящему договору.

   2. В обеспечение исполнения обязательств  по возврату полученного кредита  и процентов по нему предоставить  Банку (указывается вид имущества  предоставляемого в залог, поручительство, гарантия и т.д.) на сумму _______ рублей.

   3. Уплачивать за пользованием кредитом  — % годовых, а по просроченной  задолженности по кредиту _____ % годовых.

   4. Оформить договор о залоге  имущества (гарантии, поручительства) в соответствии с действующим законодательством Республики Беларусь и представить Банку _____ (указывается дата).

   5. Возвратить кредит и проценты  за пользованием им в сроки,  оговоренные настоящим договором  (если оформляются срочные обязательства,  то следует сделать ссылку  на них и приложить).

   6. При наступлении сроков возврата  кредита и процентов по нему  обеспечить на текущем (расчетном)  счете наличие необходимых средств  для погашения задолженности  и предоставить Банку платежное  поручение на списание средств  со своего счета.

   7. Заблаговременно (за _____ дней) сообщить Банку о возможном не использовании открытой кредитной линии (кредита).

   8. Разработать в срок до _______ 200 __ г. и представить Банку график  по наращиванию собственных источников  для покрытия запасов товаров.

   9. Предоставлять Банку _______ (указывается срок и периодичность) достоверную бухгалтерскую отчетность, иные документы и информацию о своей производственно-хозяйственной деятельности, целевом использовании кредита и его обеспечении.

   10. В случае изменения своего правового статуса незамедлительно сообщить Банку о происшедших изменениях. 
 
 
 
 
 

   Права и ответственность  сторон 

   Банк  имеет право:

   1. Осуществлять контроль за целевым  использованием кредита и наличием  его материального обеспечения  _____ (указываются формы контроля и периодичность).

   2. Анализировать производственно-хозяйственную  деятельность Заемщика и осуществлять  проверки у него на месте  по всем вопросам его функционирования  и кредитно-расчетного обслуживания.

   3. Изменять в сторону уменьшения  процентную ставку по выданному кредиту, сообщив об этом Заемщику в течение _____ дней со дня принятия решения об изменении процентной ставки.

   4. В случае выявления нарушений  в хранении, учете и использовании  кредитуемых ценностей, становления  фактов не целевого использования кредита, а также достаточности обеспечения и других нарушений кредитного договора досрочно изыскать сумму задолженности по кредиту с не наступившими сроками погашения и процентами, а также применить штрафные санкции в виде _____ (указывают конкретные виды штрафных санкций).

   5. При возникновении просроченной  задолженности по кредиту и  процентам по нему обратить  взыскание на заложенное имущество  в соответствии с законодательством.

   6. Списать своим инкассовым распоряжением  сумму невозвращенного кредита и процентов по нему при наступлении сроков возврата по договору.

   7. В зависимости от форм обеспечения  исполнения обязательств по возврату  кредитов и соблюдения договорных  условий предусматриваются другие  меры по взысканию долга в  соответствии с Положением о банковском кредите (в договоре указывается, какие конкретно). 
 
 

   Заемщик имеет право:

   1. Досрочно возвратить кредит с  уплатой начисленных процентов  за его использование со своего  текущего (расчетного) счета, известив  Банк за ______ дней до предъявления документов на погашение.

   2. Ходатайствовать о продлении  срока кредитования, увеличении  размера кредита, изменении процентной  ставки по кредиту. 
 
 

   Процедура оформления кредитного договора 

   Непосредственно кредитный процесс начинается со дня 1-ой выдачи ссуды. Однако до этого момента и вслед за ним проходит целая полоса значительной работы, выполняемой как банком - кредитором, так и клиентом - заемщиком.

   Переговоры  о кредите начинаются задолго  до принятия решения. Здесь однако все  может быть по-разному. Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предоставляет ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия. Изучение риска банковских услуг, потенциалах клиентов, обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, визиты, - это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите.

   Такова  реальность современной экономики  России, испытывающей острый кризис права и финансов. Однако коммерческий банк не освобождается в дальнейшем от другого более сложного этапа - этапа рассмотрения конкретного проекта. Не устойчивость экономической ситуации, инфляции требуют от Российских банков особой осторожности и опыта оценки кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения, качества залога и гарантии. Аналитическая часть этого этапа предоставляет собой чрезмерно ответственную задачу.

   В Российских коммерческих банках решение  этой задачи, как правило, возлагается на кредитный отдел. В отдельных банках выделяются специальные аналитические подразделения, функцией стала всесторонняя оценка кредитуемого мероприятия. Заключение о возможности кредитования дается работнику, курирующему обслуживание данного клиента. В этом случае вся подготовительная работа возлагается на экономиста банка - он ведет предварительные переговоры, рассматривает представленную в банк документацию, готовит письменное заключение о возможности и условиях кредитования данного проекта, выписывает специальное распоряжение о выдаче кредита, собирает необходимые разрешительные подписи на кредитных документах и т.д. в общем выполняет всю аналитическую, техническую и организационную работу по соответствующему кредитному проекту.