Кредитные деньги

    Эмитентом этих денег являются коммерческие банки. Их роднит с банкнотами то, что они  также являются обязательствами  банка.

    Можно выделить два основных способа создания банковских депозитов:

    Предоставление  ссуд кредитования хозяйства клиентам банка в безналичной форме, путем  зачисления суммы ссуды на счет заемщика.

    Прием наличных денег во вклады. При этом общее количество денег в обращении  остается неизменным, вкладчик лишь обменивает один вид денег (банкноты) на другой (депозит).

    Неразменные на золото банкноты

    С прекращением размена банкнот на золото механизм банковской эмиссии  претерпевает значительные изменения, вместе с этим меняется и природа  банкнот. Наряду с коммерческими  векселями в качестве законного  обеспечения банкнот используются облигации госзаймов и казначейские векселя. Реальное вексельное обеспечение  уступило место фиктивному. Неразменные  на золото банкноты полностью подчиняются  закону обращения бумажных денег, и  для них характерно инфляционное обесценение.

Чек

    Чек есть письменный приказ владельца текущего счета в банке о выплате  указанной суммы определенному  лицу, или кому лицо прикажет, или  предъявителю чека. Используется как  на внутреннем, так и на внешнем  рынке. В отличие от векселя, он является бессрочным обязательством. Для того, чтобы чек имел силу законного  долгового обязательства, он должен иметь:

    1. Указание на того, кто имеет право получить эти деньги;

    2. Сумму платежа цифрами и прописью;

    3. Название и местонахождение банка;

     4. Подпись чекодателя.

    Чеки  подразделяются на именные и предъявительские (на предъявителя).

Именные: с правом передачи третьему лицу (ордерные); без права передачи третьему лицу.

    Функции чека:

1. Кредитная функция. Банк выдает чековую книжку владельцу счета и тем самым оформляет свой долг перед будущим чекодателем.
2. Расчетная. Чек выполняет функции средства обращения и средства платежа.

      Виды чеков:

    Различают чеки по указанию лица, которое должно получить деньги по чеку:

    По  способу оплаты чеков:

• Обычные. По чеку банк может рассчитаться наличными и безналичными.
• Расчетные чеки. Банк расплачивается по этому чеку безналичным способом.

Банковские  карточки

    Банковская  карточка это именной денежный документ, выпущенный банком, удостоверяющий личность владельца и дающий ему право  на приобретение товаров и услуг  при помощи оплаты безналичным способом или на получение наличных денег  в банкомате.

    По  времени совершения расчетов с банком различают карточки:

    Дебетовые. Средства можно использовать только в пределах остатка на счете.

    Кредитные карточки. Средства с этих карточек можно использовать сверх остатка  на счете в пределах лимита.

    С точки зрения технического оформления карточки бывают:

    Картонные ламинированные.

    Металлические.

    Пластиковые.

    Магнитные. Карты с магнитной полосой. На магнитной полосе хранится информация о номере банковского счета, имени  и фамилии владельца, срок ее годности.

    Смарт-карты. Чиповые. Используется встроенная микросхема, которая содержит память и устройство считывания и записи информации. Объем  памяти и возможности у такой  карты больше, но она дороже.

    Различают контактные и бесконтактные смарт-карты. Микросхема физически соприкасается  с контактами считывающего устройства. Бесконтактные карты работают на расстоянии от считывающего устройства.

    Банкомат  – это электронно-механическое устройство, предназначенное для выдачи наличных по пластиковым картам.

    Банкоматы бывают простейшие, которые только выдают деньги и полнофункциональные, которые могут принимать вклады, выдавать справки о состоянии  счета, осуществляют перевод денег.

    Банкоматы бывают уличные и внутренние.

2. Отличие современных банкнот от разменных, их двойственный характер

    Деньги  меняли свою форму в процессе исторического  развития человечества. Интересно проследить, как это конкретно происходило  и на этой основе попытаться предвидеть, как это может произойти в  будущем.

    Итак, сначала деньги появились в виде золота. По своей форме это были монетные деньги. Номинал их определялся  физическими характеристиками денежного  предмета - весом монеты. Денежная система  была, как говорят, однокомпонентной.

    Но  постепенно стали появляться новые  деньги - бумажные деньги. Сначала они  появлялись в виде банковских расписок или банковских векселей. Постепенно из этих банковских расписок и возникли бумажные деньги в виде бумажных купюр - купюрная форма денег.

    Номинал купюрных денег уже не был связан с физическими характеристиками самого денежного предмета, а определялся  записанным на ней числом.

    Постепенно  бумажные деньги, ввиду своего удобства, распространялись все больше и больше, и постепенно возникла двухкомпонентная денежная система. Одновременно деньги существовали в двух видах - в монетной (золотой) и купюрной (бумажной). Причем первая компонента - золотая - считалась  основной, а вторая - бумажная - была как бы заместителем первой, эрзац-деньгами, деньгами второго сорта.

    Этот  процесс появления, роста и распространения  второй денежной компоненты был длительным историческим процессом, занявшим несколько  веков. Становление двухкомпонентной системы было эволюционным процессом.

    И вдруг, буквально в считанные  мгновения (с исторической точки  зрения) произошло коренное изменение  в области денег. Первая - золотая - компонента была ликвидирована, а  в качестве единственных денег стала  бумажная денежная компонента. Деньги, которые были второстепенными деньгами, эрзац-деньгами, в результате этих преобразований стали истинными деньгами, а старые истинные деньги были вообще ликвидированы. Ясно, что по всем меркам такой процесс  является революционным.

    Итак, деньги развиваются эволюционным путем  от однокомпонентных к двухкомпонентным, а затем революционным путем  преобразуются вновь в однокомпонентные путем "сброса" первой, главной  компоненты, и превращения второй компоненты в главную и единственную.

    Когда же произошла эта денежная революция? Совсем недавно. Во время первой мировой  войны.

    До  самого начала первой мировой войны  двухкомпонентные золотобумажные деньги абсолютно всем людям - и обывателям и ученым в области денег - казались идеальными и наилучше возможными. До первой мировой войны не раздалось  ни одного предложения о переходе к чисто бумажным деньгам. Только сумасшедший мог бы это предложить. Но крот истории рыл свое. Кризисы  перепроизводства, сотрясавшие мир  перед первой мировой войной, как  раз и связаны были с недостатками денежной системы. Сейчас мы сказали  бы, что они были связаны с кризисом неплатежей - не хватало оборотных  денег растущей промышленности. Как  решить эту проблему - никто не понимал. Ну, а если не понимают люди, то Провидение находит свои пути решения. Возникла Первая мировая война, и в огне этой войны и был осуществлен  переход на чисто бумажные деньги.

    Это осуществилось путем прекращения (сначала временно) обмена бумажных денег на золото. На этот шаг пришлось пойти, так как финансирование военных  затрат воюющие государства осуществляли путем эмиссии (печатания) бумажных денег. А это приводило к увеличению спроса на золото, и, чтобы не оказаться  без золотого запаса (который был  необходим воюющим странам для  внешних займов), обмен бумажек  на золото был прекращен.

    Так и произошел переход от двухкомпонентных денег к однокомпонентным. Но еще  долго после этого все ученые мужи твердили о необходимости возврата к золотому стандарту.

    Итак, революция в области денег  происходит в условиях мирового катаклизма. Могла бы она произойти в мирных и спокойных условиях? Конечно, нет. Ибо в деньгах завязаны такие  мощные интересы и, как правило, правящих групп, что в мирных условиях такого рода революции не могут произойти  ни при каких условиях. Но что  не может решить мир - решает война. Решает мировой, общецивилизационный  катаклизм.

    Итак, после революции начала века в  области денег они стали однокомпонентными, чисто бумажными. Но сразу же стала  расти новая денежная компонента в виде так называемых счетных  денег. Это деньги, которые не имели  вещественного выражения и имели  вид журнальной записи и перемещались по счетам. Это то, что в России называется "безналом", а в США - "чековыми депозитами".

    Безналичное (счетное) обращение приобретало  все больший вес. Особенно большой  толчок счетным деньгам придало  развитие компьютерной техники. Эти  счетные деньги превратились в новую  форму денег - электронную форму  денег. Причем неважно, если на самом  деле они ведутся вручную. Здесь  человек заменяет функции компьютера и ничего больше.

    Итак, в наше время деньги во всем мире являются двухкомпонентными - бумажно-электронными (по материальным носителям) или налично-счетными (по форме представления).

    И вновь, как в начале века, первая компонента - бумажная - становится тормозом в развитии человеческой цивилизации. И вновь стоит задача ликвидации (сброса) первой (главной) компоненты и  нового перехода на однокомпонентную денежную систему. Перехода на чисто  счетные безналичные деньги.

    И если в начале века мировой кризис должен быть привнесен снаружи в  виде первой мировой войны, то сейчас Россия и большинство бывших социалистических стран в таком кризисе уже  находятся. Так что сейчас именно Россия имеет все предпосылки  для совершения революции в области  денег, каковая не только решит проблемы России и стран бывшего СССР, но станет катализатором общемировой  революции в области денег.

    То, что происходит в России и на пространстве бывшего СССР - вовсе не смерть или  гибель империи. Это роды. Может быть мучительные. Но рождаются ведь новые  деньги. Рождается новый мировой  финансовый порядок. Сможет ли Россия разродиться, или этот ребенок, который  Высшее Провидение вдохнуло именно в  Россию, убьет ее - это центральный  вопрос нынешнего дня. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Механизм эмиссии  банкнот

    Переход к системам неразменных кредитных  и бумажных денег принципиально  изменил механизм поддержания стабильности денежной единицы. Известно, что номинал (или меновая стоимость) неполноценных денег намного превышает реальную стоимость их материального носителя. Для поддержания этого разрыва государство устанавливает свою монополию на выпуск денег в обращение. Эмиссионная функция сосредоточивается в центральном банке, и государство гарантирует постоянство покупательной способности денег путем регулирования денежной эмиссии (денежного предложения) в соответствии с ростом производства товаров.

    Эмиссионная система — законодательно установленный порядок выпускай обращения денежных знаков. Эмиссионные операции (операции по выпуску и изъятию денег из обращения) в государствах осуществляют:

    - центральный  (эмиссионный) банк, пользующийся  монопольным правом выпуска банковских  билетов (банкнот), составляющих  подавляющую часть налично-денежного  обращения; 

    - казначейство (государственный исполнительный  орган), выпускающий мелкокупюрные  бумажно-денежные знаки (казначейские  билеты и монеты, изготовленные  из дешевых видов металла, на  которые приходится около 10% (в  развитых странах) общего выпуска  наличных денег. 

    Эмиссия банкнот осуществляется центральным  банком тремя путями: предоставлением  кредитов кредитным учреждениям  в форме переучета коммерческих векселей; кредитованием казны под  обеспечение государственных ценных бумаг; выпуском банкнот путем их обмена на иностранную валюту.

    Государство, стремясь к ослаблению возможных  циклических колебаний экономических  процессов, предпринимает меры к  регулированию процесса производства, используя денежную и кредитную  системы, которые тесно взаимосвязаны, особенно в результате господства кредитных  денег.