Кредитная система Казахстана

Поэтому необходимо решить проблемы в сфере микрокредитования, такие как качество активов, регулирование, прозрачность деятельности, лицензирование.

    Также важной задачей является развитие пенсионных и страховых организаций, которое позволит капитализировать финансовый сектор экономики Казахстана, улучшить социально-экономические показатели республики, а также повысить благосостояние населения республики в целом.

   Лишь  после решения этих насущных проблем  можно начать переход к решению задач качественно нового уровня, таких как реформирование кредитной системы, развитие инвестиционного бизнеса банков за счет расширения деятельности на рынке ценных бумаг, компьютеризация и новые технологии, обеспечившие новые информационные банковские технологии и новые банковские продукты, а также возможности Интернет – банкинга, унификация и стандартизация банковских услуг, национальных банковских систем и систем их регулирования и надзора в соответствии с международными нормами.

   Сегодня государство ведет работу по развитию банковского сектора по ряду направлений. Одно из них – стимулирование малого бизнеса и микробизнеса к выходу «из тени». В рамках этой программы уже построена трехуровневая система кредитования. В ней помимо банков оказались и осуществляющие отдельные виды банковских услуг компании, а также микрокредитные организации.

3. Влияние кредитной системы  на реальный сектор экономики.

      Кредитом  называется предоставление товаров  или денег в долг, как правило, с уплатой процентов. Возникновение кредита непосредственно связано со сферой обмена, в которой владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения. У одних участников обмена появляется временный избыток средств, у других – их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, таким образом, кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

      Кредит  необходим для нормального функционирования народного хозяйства, так как заемщик берет кредит не потому, что он беден, а потому, что в силу объективности производственного кругооборота и оборота капитала у него в полной мере не хватает собственных ресурсов.

      Помимо того, кредит необходим для развития производства в расширенных масштабах. Таким образом, кредит является непосредственным источником инвестиций, т.е. существенно влияет на их размер и, следовательно, на размер ВВП.

      Именно  поэтому большое значение имеет  проведение кредитно – денежной политики государства и ее влияние на экономику. Осуществляя кредитно – денежную политику, воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков, центральный банк достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, сбалансированности внутренних экономических процессов. Таким образом, определенное воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего хозяйства в целом. Например, недостаток у предприятий свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних  инвестиций.

С помощью  кредитного регулирования государство  стремится смягчить экономические  кризисы, сдержать рост инфляции, в  целях поддержания конъюнктуры  государство использует кредит для  стимулирования капиталовложений в  различные отрасли народного хозяйства.

      Крах  ипотечного рынка в США повлек за собой множество долгов в самой  стране, что создало цепь запросов погашения долга. Т.е. американские банки запросили погасить все  долги своих заемщиков, те в свою очередь – своих заемщиков. Таким образом, взимание долгов докатилось и до казахстанских банков, имеющих международные кредиты. Обязанность казахстанских банков в погашении своих международных кредитов привнесло за собой следующие три тропы влияния.

     Первая  очевидна: казахстанские банки и предшественники цепочки запросов погашения долгов попросту запросили погасить долги своих заемщиков в срочном порядке. Это, конечно же, увеличило расходы фирм.

     Вторая. Отметим, что международные кредиты выдаются и погашаются исключительно в мировых валютах, т.е. погашать свои долги казахстанские банки не способны отдавать в тенге. Это повлекло за собой то, что банки стали сберегать международную валюту и повысили спрос на нее. Результатом этого явилось падение курса тенге по отношению к остальным валютам. Таким образом, долги «в валюте» стали увеличиваться в своем реальном размере. Долги фирм увеличились.

     И, наконец, третья. Банки обязаны отдать свои долги. Таким образом, им абсолютно невыгодно выдавать новые кредиты. Поэтому происходит значительное снижение выдачи кредитов. А как помните, кредит является источником инвестиций. Таким образом, снижается всеобщий размер инвестиций фирм. 

     Таблица 6: Динамика изменения инвестиций в основной капитал и ставки процента по выданным кредитам:

      Проанализировав изменение инвестиций в основной капитал и ставки процента по выданным кредитам юридическим лицам можно  вывести коэффициент чувствительности инвестиций от ставки процента, для этого необходимо найти отношения темпа изменения инвестиций и изменения ставки процента за каждый год: DI/D%. В результате проведенных вычислений можно сделать вывод, что в 2007 и 2008 году инвестиции характеризовались высокой эластичностью к ставке процента, то есть можно говорить об эффективности кредитно – денежной политики государства, в 2009 году коэффициент чувствительности оказался отрицательным, т.е. можно сделать вывод  об относительной неэффективности кредитно – денежной политики. Также можно отметить, что за период с 2007 по 2008 гг. с ростом ставки процента по выданным кредитам юридическим лицам темп роста инвестиций в основной капитал заметно упал. В 2009 году, вследствие заметного снижения, как ставки рефинансирования, так и ставки по кредитам коммерческих банков темп роста инвестиций вырос.

      Таким образом, для реального сектора  происходит:

• рост расходов (в том числе рост долгов «в валюте»);
• снижение реального размера прибыли в тенге;
• снижение инвестиций (в том числе и оплаты заработной платы)

Заключение

    Проанализировав становление, структуру и стратегию дальнейшего развития кредитной системы Республики Казахстан, можно сделать вывод, что кредитная система занимает значительное место в экономике страны и во многом определяет ее развитие, рост потенциальных возможностей государства и благосостояния населения. Вместе с этим, само государство оказывает непосредственное влияние на формирование, развитие и оптимизацию кредитной системы. Эффективность кредитной системы зависит не только от ее функциональной структуры, но и от развития банков и небанковских организаций, а также непосредственной капитализации хозяйствующих субъектов на рынке.

    Кредитная система Казахстана представляет собой  достаточно сложную организационную  структуру, на которую оказывают  влияния факторы развития финансовых рынков, инвестиционная среда, многоуровневые механизмы функционирования кредитных и прочих организаций.

    Проанализировав состояние кредитной системы  за последние годы, можно сделать вывод, что в сегодняшнее время она находится в состоянии глубокого кризиса. Причем дальнейшее развитие неопределенно в силу множества неконектируемых друг с другом факторов. При некоторых условиях возможен рост, при других – спад. Мировой финансовый кризис и глубокая интеграция Казахстана в Мировую финансовую систему, вкупе с существовавшими докризисными проблемами  сделали кризис кредитной системы республики неизбежным. Изучив сущность кредита и структуру кредитной системы республики, можно заключить, что реальный сектор экономики Казахстана сильно зависим от финансового сектора. Вследствие этого отражение финансового кризиса в общеэкономический является закономерных явлением.

Главной проблемой, с которой столкнулись сегодня кредитные учреждения нашей страны – это кризис ликвидности. Угроза экономической безопасности банковской системы заставила государство принять экстренно-чрезвычайные меры в виде государственной поддержки средствами.  Проанализировав деятельность кредитных учреждений за 2009 год, можно сделать вывод, что в целом, итоги развития кредитной системы за год свидетельствуют об эффективности и своевременности мер, принятых в рамках стабилизации и нивелирования рисков казахстанских банков и небанковских учреждений. В частности, благодаря совместной Программе Правительства Республики Казахстан, Национального Банка Республики Казахстан и Агентства по стабилизации экономике и финансового сектора путем предоставления банкам дополнительной ликвидности и формирования адекватного уровня капитала обеспечена стабильность банковского сектора.

Список  использованной литературы 

Книги: 

1. Жуков Е.Ф. «Общая теория денег и кредита», Москва 1995.  

2. Ильясов К.К. . Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана Алматы: Бiлiм, 1995г.  

3. Кучукова Н.К. Макроэкономические аспекты реформирования финансово- кредитной системы Республики Казахстан в условиях перехода к рыночной экономике. – Алматы: 1994г.  

4. Чекмаева Е.Н. Межбанковский кредитный рынок и его регулирование / Деньги и кредит. 1994. 

5.  Райзберг  Б.А.. Курс экономики: Учебник /Под ред.– ИНФРА-М, 1997.  

6.  Сейткасимов  Г.С. «Деньги, кредит, банки», Алматы 1996. 

7.  Эдвин Дж. Долан «Деньги, банки и денежно-кредитная политика», Санкт – Петербург 1994.  

Интернет-ссылки:

1. http://www.kzrating.kz/ru/ratings/ratinglist
2. http://www.kzrating.kz/ru/research/BS_Kazakhstan
3. http://www.kzrating.kz/ru/research/new_review
4. http://www.afn.kz
5. http://www.almaty.kz/
6. http://www.eup.ru
7. http://www.zakon.kz
8. http://www.inform.kz
9. http://www.investfunds.kz

Приложение

Рейтинг Казахстанских банков.

      Свобода выбора в рыночной экономике должна подкрепляться уверенностью в надежности партнера. Для принятия решения недостаточно внутренних оценок и зачастую необходима оценка независимых экспертов. Такую роль в современном обществе играет, в частности, система рейтингов.

      Показатели  рейтинга в компактной и емкой  форме характеризуют состояние  и перспективные тенденции изменения  степени кредитоспособности банка, играя роль индикаторов для принятия решений, установления и поддержания деловых отношений.

      Текущий уровень рейтинга и динамика его  изменения служат сигналами для  сохранения, расширения или свертывания  сотрудничества. Таким образом, присваивая банку рейтинг, агентство одновременно создает портрет этого банка, написанный независимым и объективным наблюдателем.