Кредитная система Казахстана

 

          По срокам погашения:

      Краткосрочные ссуды обычно предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика сроком до года. Ставка процента по ссудам подобного рода, обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочным кредитом обслуживается сфера обращения.

      Среднесрочные ссуды, предоставляются на производственные цели и цели коммерческого характера сроком от одного года до трех лет.

      Долгосрочные  ссуды обычно используются в инвестиционных целях. Подобные ссуды обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами кредитных ресурсов. Часто применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях различных сфер деятельности. Долгосрочные ссуды получили особое развитие в топливно-энергетическом комплексе и капитальном строительстве. Срок погашения от 3 до 5 лет.

      Онкольные ссуды – кредиты, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан).

      По  способу погашения:

      Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны  заемщика – оптимальная форма возврата краткосрочных ссуд, так как она не требует использования механизма дифференцированного процента.

      Ссуды, погашаемые в рассрочку  в течение всего  срока действия кредитного договора – условия возврата определяются договором. Используются при долгосрочных ссудах.

     По способам предоставления кредита:

     Компенсационные кредиты – ссуды, направляемые на расчетный счет заемщика с целью компенсации его собственных затрат, в т.ч. авансового характера.

      Платные кредиты – кредиты, поступающие непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику для погашения.

      Овердрафт – краткосрочный кредит, предоставляемый путем списания средств по счету клиента, сверх остатка средств на счете. В результате на счете клиента образуется дебетовое сальдо.

      Процент начисляется ежедневно на непогашенный остаток, и клиент оплачивает только фактически использованные им суммы.

     Кредитная линия - это юридически оформленное обязательство банка перед заемщиком по предоставлению ему в течение определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

      Кредитные линии бывают: возобновляемые, сезонные.

     Возобновляемые  кредитные линии – обязательство банка выдать ссуду клиенту, который испытывает временную нехватку оборотных средств. Погасив часть кредита, заемщик может рассчитывать на получение новой ссуды в пределах срока действия договора и установленного лимита.

      Сезонная  кредитная линия предоставляется банком, если у фирмы возникают потребности в оборотных средствах, связанных с сезонной цикличностью или необходимостью образования запасов на складе.  

      Коммерческий  кредит

      Это одна из начальных форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и в результате способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, выражая финансово-хозяйственные отношения между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель коммерческого кредита — ускорение процесса реализации товаров, и, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли. Традиционным инструментом коммерческого кредита является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две основные формы векселя — простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы предъявителю векселя. В нынешних экономических условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, который регламентирует порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.

      Понятие «коммерческий кредит» принципиально  отличается от банковского:

• кредитором выступают не специализированные кредитно-финансовые организации, а любые юридические лица, связанные с производством или реализацией товаров и услуг;
• коммерческий кредит предоставляется исключительно в товарной форме.  Ссудный капитал интегрирован с промышленным или торговым, что в современных условиях нашло практическое выражение в создании финансовых компаний, холдингов и других аналогичных структур;
• средняя ставка банковского процента всегда выше средней стоимости коммерческого кредита на данный период времени;
• при юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит не определяется специально, а включается в цену товара, например, через фиксированный процент от базовой суммы.

 

      В современной экономике применяются три разновидности коммерческого кредита:

• кредит c возвратом только после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров:
• кредит c строго фиксированным сроком погашения;
• кредитование по открытому счету, поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до погашения задолженности по предыдущей поставке.

 

      Государственный кредит.

      Для государственного кредита непременным  является участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней.

      Осуществляя основные функции кредитора, государство через центральный банк производит кредитование:

• конкретных отраслей или регионов, испытывающих острую потребность в финансовых ресурсах, лишь в том случае если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;
• коммерческих банков в процессе прямой или аукционной продажи кредитных ресурсов  межбанковском рынке кредитования.

 

      Международный кредит.

      Международным кредитом называется предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере международных отношений, в том числе и во внешнеэкономических связях. Подобные отношения осуществляются предоставлением товарных и валютных ресурсов иностранным заемщикам при условии возвратности и уплаты процентов, преимущественно в виде займов. Средства мобилизуются на Международном рынке ссудных капиталов, на национальных рынках ссудного капитала, а также за счет использования ресурсов государственных, региональных и международных организаций. Размер и условия представления кредита фиксируются в кредитном соглашении (договоре) между кредитором и заемщиком.

1.2. Становление и  развитие кредитной  системы  Казахстана.

     После распада СССР и обретения Казахстаном статуса суверенного государства в 1991 г. возникла необходимость полного реформирования кредитной системы республики, создания ее правовой основы, принятия новых законодательных актов, регулирующих деятельность кредитных учреждений. В связи с неразвитостью рыночных отношений начинать надо было с основ кредитной системы, поэтому первыми векторами деятельности стала организация  банковской системы. Первыми шагами в этом направлении стало принятие 13 апреля 1993 г. Закона Республики Казахстан "О Национальном банке Республики Казахстан" и 14 апреля 1993 г. Закона Республики Казахстан "О банках в Республике Казахстан". Принятие данных нормативных актов закрепило двухуровневую банковскую систему и определило порядок взаимоотношений Национального банка с банками второго уровня. Кроме того, это способствовало созданию в Казахстане большого количества банков второго уровня, что отвечало на первоначальном этапе экономических реформ требованиям развития рыночных отношений и формирования благоприятной конкурентной макроэкономической среды.

     В дальнейшем, в связи с необходимостью вывода страны из глубокого экономического кризиса и приобретением такого важного атрибута суверенности как национальная валюта,  введенного 15 ноября 1993г., а также введением в действие с 1 марта 1995 г. Гражданского кодекса Республики Казахстан (Общая часть), возникла необходимость принятия нового банковского законодательства. 30 марта 1995 г. был принят Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, "О Национальном банке Республики Казахстан", а 31 августа 1995 г. - Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан".

     В результате в Республике сложилась  двухуровневая банковская система, первый уровень которой представляет Национальный банк, а второй или нижний уровень составляют государственные, коммерческие, совместные и иностранные банки. 

     Параллельно становлению банковской системы, начал  развиваться и парабанковский кредитный  рынок. В начале 90–х. годов появилось микрофинансирование в виде Программ микрокредитования. Микрокредитный сектор в Казахстане фактически начал функционировать в 2003 году с момента принятия Закона РК "О микрокредитных организациях". Позднее была создана Ассоциация Микрофинансовых Организаций Казахстана АМФОК.

     В то же время началось становление  страхового рынка.  В начале 90-х  годов зарождавшиеся страховые  компании не имели опыта, солидных финансовых средств, что в принципе оправдывает те действия, которые привели к закономерному краху большинства страховщиков, в то же время банкротство этих страховых компаний породил волну недоверия, неприятия страхования как такового у большинства населения Республики Казахстан. Однако развитие государства, совершенствование финансовой системы, привели к тому, что на сегодняшний день у нас в республике практически сформировался страховой рынок, который продолжает развиваться ускоренными темпами.

     В результате реформирования пенсионной системы в Республике Казахстан были созданы накопительные пенсионные фонды, формирующие свои активы за счет привлечения средств населения.

Участие в кредитной системе различных  кредитно-финансовых институтов расширило  финансовые возможности индивидуальных агентов и фирм. Владелец даже мелкой фирмы получает сегодня большой выбор источников кредитования.

      На  сегодняшний день в экономике  сложилась достаточно стабильная и эффективная кредитно - финансовая система. 

1.3. Структура кредитной системы Республики Казахстан.

 

 

 

        
 
 
 

        

      

      

      

      

      

        
 
 
 
 
 
 

     Понятие кредитная система подразумевает под собой в узком смысле сеть кредитных учреждений, организующих кредитно-расчетные отношения, регулирующих денежное обращение и оказывающих другие финансовые услуги в стране.

      Иными словами, кредитная система характеризуется совокупностью разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма, правовыми формами организации и различными подходами к осуществлению кредитных операций. Обычно выделяются две подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских институтов. Соответственно образуются два основных звена кредитной системы: банковские и специализированные кредитно-финансовые учреждения. В Казахстане банковская система двухуровневая. На первом уровне находится центральный банк, а на втором уровне – сеть коммерческих банков и других расчетно-кредитных учреждений. Контроль и регулирование кредитной системы осуществляет государство в лице целого ряда различных учреждений. Чтобы такая работа была эффективной, а финансовая система стабильной, - власти и разделили банки на два уровня. Банк первого уровня - Национальный банк Республики Казахстан (Нацбанк).

      Национальный  банк Республики Казахстан является эмиссионным. Эмиссионными банками являются, как правило, центральные банки, наделенные правом эмиссии (выпуска) денежных знаков в обращение. Основной задачей подобного банка является выпуск денег в обращение, торговля денежным товаром среди банков, управление эмиссионной, кредитной и расчетной деятельностью банковской системы.

      Эмиссионным правом государство обычно наделяет, только один банк, так как в случае предоставления права эмиссии денежных знаков нескольким банкам невозможно было бы регулировать денежное обращение в целом по стране. Пассивы эмиссионного банка состоят из наличных денег в обращении и бюджетных средств. Данное обстоятельство дает ему возможность оказывать необходимую поддержку всем остальным банкам, а также руководить их деятельностью. Неотъемлемая часть работы Нацбанка – быть банком банков или иными словам обеспечивать контроль и надзор за деятельностью работающих в республике кредитных институтов. Он не проводит операций с физическими и юридическими лицами, его клиентурой являются коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет разнообразные услуги.