Кредитная система Казахстана

      Национальный  банк осуществляет прямое и непосредственное воздействие и регулирование, выполняет контрольные и надзорные функции только по отношению к банковским учреждениям. На остальные звенья кредитной системы Национальный банк оказывает лишь опосредствованное воздействие, которое проявляется во взаимосвязи кредитных и денежных операций, различных секторов рынка, кредитно-финансовых услуг.

      Остальные банки являются коммерческими и  составляют второй уровень банковской системы. У них нет права выпускать деньги в обращение, но они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности клиентов. Важнейшими являются: аккумуляция свободных денежных средств, сбережений населения и накоплений, кредитование, безналичные расчеты, операции с ценными бумагами.

На конец 2009 года банковская система Республики Казахстан объединяла 34 банка второго уровня, четырнадцать из которых — с участием иностранного капитала.

      Основной  составляющей банковского сектора страны являлась «большая тройка»: Казкоммерцбанк, Туран Алем и Народный. На их долю приходилось 58,8% совокупных активов всей банковской системы. Среди крупнейших казахстанских банков существует своего рода «разделение труда»: Казкоммерцбанк предпочитает корпоративное обслуживание, а Туран Алем и Народный банк борются за лидерство в розничном сегменте и в кредитовании малого и среднего бизнеса.

      Однако  можно утверждать, что стратегические направления «большой тройки» серьёзно влияют на общую стратегию развития банковского сектора. Хорошая репутация  и финансовая стабильность позволяют  лидерам обеспечить приток в страну долгосрочного иностранного капитала, необходимого для развития ипотеки и других рассчитанных на перспективу программ кредитования.

      Вторая  группа объединяет средние банки, в основном обслуживающие крупные финансово-промышленные группы и занимающие рыночные позиции, оставшиеся от первой тройки. Их доля в совокупных активах составляет 39%. Внутри этой размерной категории идет постоянное движение, но выделяются несколько конкурентных групп.

      В категорию малых банков входят либо кредитные организации в стадии развития, либо те, кто обслуживает крайне ограниченный круг клиентов и не собирается его расширять. Среди них есть вполне устойчивые и прочно занимающие свою рыночную нишу банки, но есть и те, чье финансовое положение вызывает опасения. Но и те, и другие испытывают сейчас существенное давление: и со стороны регулятора, заинтересованного в консолидации банковской системы, и со стороны рынка. Поэтому, не ожидая, пока «грянет гром», многие мелкие банки уже сегодня ищут стратегических инвесторов, способных обеспечить их развитие путем дополнительных вливаний в капитал.

      На  конец 2008 года в республике существовало два государственных банка: Банк развития Казахстана и Жилстройбанк. Их деятельность регулируется законодательными актами и носит узкую специализацию.

      Банк развития Казахстана — типичный банк развития, ориентированный на финансирование малоразвитых секторов экономики, не связанных с недропользованием. Области инвестирования, определенные БРК как приоритетные — это сельское хозяйство, развитие промышленности и так далее.

      Жилстройбанк является специализированным и нацелен на реализацию ипотечной жилищной программы. За основу была принята немецкая модель — долгосрочное кредитование по выгодным процентным ставкам при условии накопления на сберегательном счете клиента половины суммы, потребной для покупки, модернизации или ремонта жилья. Минимальный срок накопления — три года, максимальный — не ограничен, а срок кредитования — от 10 до 15 лет. 

      Оба государственных банка имеют  мощную поддержку правительства, но в банковской среде их не рассматривают как конкурентов. По большому счету пока они не оправдывают цели своего создания.

      В начале февраля 2009 года Правительство  национализировало БТА банк и  Альянс банк.

В современных условиях коммерческие банки все активнее осуществляют нехарактерные для них операции, внедряясь в нетрадиционные сферы финансового предпринимательства, постоянно расширяя круг деятельности и повышая качество предоставляемых клиентам услуг. Поэтому повсеместно возникают специализированные банки, ориентированные в основном на один-два вида услуг для большинства своих клиентов. Еще одним типом специализации банков является обслуживание лишь определенной категории клиентов (например, биржевые, коммунальные банки), т.е. отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиально влияет на характер деятельности банка и определяет особенности формирования активов и пассивов, специфику организации работы с клиентурой. К таким типам относятся инвестиционные и инновационные, сберегательные, ипотечные банки.  

      Инвестиционные и инновационные банки специализируются непосредственно на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, посредством выпуска акций, облигационных займов и других ценных бумаг, и предоставлении долгосрочных ссуд. Инвестиционные банки представляют собой посреднические учреждения между предпринимателями, испытывающими нехватку средств для долгосрочных вложений, и вкладчиками средств на длительный срок. Инновационные банки также являются инвестиционными, однако кредитуют только разработку и освоение технологических нововведений.

      Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств под залог земли и недвижимого имущества на долгосрочной основе. В их пассиве значительную долю составляют ипотечные облигации, акции и другие ценные бумаги.

      Специализация отраслевых и региональных банков, специфика формирований их активов и пассивов в значительной мере зависят от сферы их деятельности, а также от различий, связанных с особенностями организации хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры и колебаниями производственного процесса 

      Специализированные  кредитные учреждения являются одним из важнейших звеньев кредитной системы любой страны. Они действуют в относительно узких сферах рынка ссудного капитала, где необходимы специальные знания и особые технические приемы. К подобным кредитным учреждениям относятся финансовые институты различной специализации: инвестиционные фонды и компании, ссудо-сберегательные учреждения, страховые фирмы и компании, пенсионные фонды, ломбарды, кассы взаимопомощи.

      В начале своего развития микрокредитные учреждения взяли на себя выполнение тех услуг и операций, которые не выполнялись коммерческими банками. Однако в современных условиях эти институты стали конкурировать с коммерческими банками по оказанию услуг населению, компаниям и фирмам, т.е. постепенно стираются различия между коммерческими банками и небанковскими учреждениями. Благодаря расширению нетрадиционных операций и произошло проникновение последних на банковские рынки.

      В Казахстане специализированные кредитно-финансовые учреждения получили широкое распространение в сферах потребительского и ипотечного, а также сельскохозяйственного кредита. Они занимаются инвестированием капитала, привлечением мелких сбережений населения,  размещением ценных бумаг. Микрокредитные организации и кредитные товарищества не имеют права привлекать вклады населения. Основным источником финансирования для них являются средства собственных учредителей и банковские займы.

      Взаимосберегательные  банки управляются попечительским советом и организованы по типу "взаимных" предприятий. Они занимаются мобилизацией вкладов населения и инвестированием их в закладные под недвижимость и ценные бумаги, а также предоставляют коммерческие и потребительские ссуды.

      Ссудо-сберегательные ассоциации проводят вкладные операции со сбережениями населения и используют их для покупок недвижимости (2/3 актива на покупку жилья).

      Кредитные ссуды — сберегательные учреждения преимущественно кооперативного типа, организуемые крупными предприятиями, профсоюзами, церквями. Ресурсы подобных организаций аккумулируются за счет продаж и долевых акций, которые могут быть в любой момент выкуплены кооперативом. Используются большей частью для выдачи мелких ссуд своим членам.

      Страховые компании и организации занимаются различными операциями, связанными со страхованием. Пассивы этих учреждений состоят из страховых взносов и доходов от активных операций, их используют помимо выплаты страховых полисов в долгосрочные ценные бумаги на определенные сроки и как закладные под жилые строения.

      Частные и государственные  пенсионные фонды, мобилизуя вклады населения и таким образом располагая крупным капиталом, вкладывают его в покупку акций и облигаций корпораций, выдают мелкие ссуды.

      Взаимные  фонды денежного  рынка аккумулируют инвестиционный капитал посредством продажи паев казначейских векселей, депозитных сертификатов и направляют его на формирование портфеля активов из краткосрочных ценных бумаг, обращающихся на рынке. Доходы, полученные от ценных бумаг, выплачиваются акционерам.

      Ломбарды  выдают ссуды под залог золота, серебра, разнообразных драгоценных металлов, а также ювелирных изделий, техники и разнообразных меховых изделий.

      Для подобных специализированных учреждений характерна двойная подчиненность: с одной стороны, осуществляя кредитно – расчетные показатели, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Национального банка, с другой стороны, специализируясь на различных финансовых, инвестиционных, страховых или иных операциях, они попадают под регулирующие действия соответствующих ведомств. Таким образом, небанковские учреждения являются неотъемлемой составной частью кредитной системы любого государства. Целью их существования является выполнение тех услуг, которые не выполнялись коммерческими банками. Микрофинансовые организации и ломбарды вносят все больший вклад в усиление позиции банков, занимаясь активной мобилизацией сбережений и взращиванием потенциальных клиентов – будущих пользователей банковских продуктов.

Часть 2. Состояние и перспективы развития кредитной системы РК

2.1. Анализ деятельности кредитных учреждений за 2009 год

Таблица 2: Анализ деятельности банковских учреждений за 2007 – 2009 гг.

(По данным сайта http://www.afn.kz) 

     В течение всего анализируемого периода года финансовый сектор Казахстана был вынужден работать в сложных условиях в связи с сохранением нестабильности на мировых рынка. Кредитная активность казахстанских банков оставалась объективно низкой в течение всего времени кризиса, хотя большинство крупных банков демонстрировали положительные темпы роста количества выданных кредитов.