Кредитная система и её государственное регулирование

      В развитых странах потребительский  кредит получил широкое распространение. В России он выступает как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму в виде рассрочки платежа имеет кредит, предоставляемый населению при покупке товаров длительного пользования, на жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме выдается кредит на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, на неотложные нужды. При этом он может выдаваться наличными деньгами и в виде безналичных перечислений. Таким образом, потребительский кредит может быть использован на инвестиционные цели и на текущие потребности заемщиков – физических лиц. Потребительский кредит на текущие нужды носит краткосрочный характер. Он предоставляется на срок до 2 лет. Потребительский кредит на инвестиции является долгосрочным.

      Известно, что население промышленно-развитых стран тратит от 10 до 20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. Потребительский кредит играет большую роль в экономике любой страны, так как повышает платежеспособный спрос населения, улучшает жизненный уровень граждан и ускоряет реализацию товаров и услуг.

      Виды  потребительского кредита:

      1) по целевому использованию:

      а) кредит на оплату товаров и услуг;

      б) инвестиционные кредиты;

      в) на временные нужды;

      2) по субъекту кредитных отношений:

      а) банковские;

      б) небанковские;

      3) по форме:

      а) товарной;

      б) в денежной;

      4) по способу погашения:

      а) в рассрочку;

      б) единовременно;

      5) по сроку:

      а) краткосрочные,

      б) среднесрочные,

      в) долгосрочные;

      6) по обеспечению:

      а) залоговые (ломбардные, ипотечные);

      б) без обеспечения – бланковые;

      в) со смешанным обеспечением.

      Современным и наиболее перспективным видом  кредита является использование кредитной карточки.

      Ипотечный кредит — кредит, выдаваемый на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Его обычно предоставляют банки и специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Процент по кредиту составляет от 15 до 30%. Наиболее развит ипотечный кредит в Англии, США, Канаде.

      Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый банками друг другу, когда у одних банков возникает недостаток, а у других — избыток кредитных ресурсов. Необходимо отметить, что размеры подобных кредитов в условиях стабильно функционирующей экономики достаточно значительны.

      Разновидностью  межбанковского кредита в отношениях между хозяйствующими субъектами выступает  межхозяйственный кредит.

      Государственный кредит - кредит, при котором заемщиком являются государства, привлекающие ресурсы на рынке для покрытия государственных расходов на условиях платности и возвратности.

      Субъекты: кредитор – юридические и физические лица; заемщик - государство.

      Объект: государственные расходы.

      Источник уплаты % - доходы бюджета.

      Роль  – покрытие дефицита бюджета без использования денежной эмиссии.

      Заемщики  и кредиторы в сфере государственных  кредитных отношений могут меняться местами, что представляет собой существенную особенность.

      Осуществляя функции кредитора, государство, через центральный банк производит кредитование:

      -конкретных отраслей или регионов, испытывающих особую потребность в финансовых ресурсах, если возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в силу действия факторов конъюнктурного характера;

      -коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных ресурсов на рынке межбанковских кредитов.

      В роли заемщика государство выступает  в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг, привлекая денежные средства для покрытия бюджетных дефицитов, без использования денежной эмиссии.

      Главной формой привлечения денежных средств  является выпуск облигаций государственного займа и прочих видов ценных бумаг.

      Владельцы свободных денежных средств, покупая облигации, выступают фактическими кредиторами государства. Виды государственного кредита:

      1) в зависимости от заемщика:

      а) централизованный (заемщик: федеральное правительство);

      б) децентрализованный (заемщик: муниципальные власти);

      2) по месту получения:

      а) внутренний займ;

      б) внешний займ;

      3) по форме:

      а) облигационный (путем выпуска облигаций);

      б) безоблигационный (выпуск казначейских векселей, казначейских бон, кредитные обязательства – государство занимает у ЦБ деньгами).

      Международный кредит – кредит, который предоставляется в иностранной валюте, или в виде товара, кредитором заемщику, причем одна из сторон кредитных отношений является иностранной (нерезидентом).

      Международный кредит – широкое понятие, объединяющее разнообразные по формам и субъектам кредитные отношения, обслуживающие движение ссудного капитала между странами. Международный кредит существует в форме как коммерческого, так и банковского кредита.

      К объектам международной формы кредитных  отношений относятся внешнеторговые связи, прямые и портфельные инвестиции, а также дефицит платежного баланса. Источником уплаты процентов по кредиту является прибыль от внешнеэкономической деятельности. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов этот кредит всегда выступает в денежной форме, во внешнеторговой деятельности – и в товарной.

      Границы международного кредита зависят  от источников и потребности стран в иностранных заемных средствах, возвратности кредита в срок. Нарушение этой объективной границы порождает проблему урегулирования внешней задолженности стран-заемщиков. В их числе – развивающиеся страны, Россия, другие государства СНГ, страны Восточной Европы и т.д.

      Характерным признаком международной формы  кредитных отношений является ее дополнительная правовая или экономическая  защищенность в форме частного страхования  и государственных гарантий. Роль международного кредита в условиях перехода к рыночной экономике проявляется в его использовании как средства взаимовыгодного сотрудничества и конкурентной борьбы; он способствует развитию международных связей, торговли и перераспределению капитала между странами.

      Международные кредиты могут предоставляться в валюте страны заемщика, в валюте третьей страны и в международной счетной валютной единице (СДР, евро).

      Виды:

      1) по назначению различают:

      а) внешнеторговые;

      б) инвестиционные (срок 30 лет);

      в) международные займы (эмиссия ценных бумаг);

      2) по срокам:

      а) краткосрочные (до 1 года);

      б) среднесрочные (1-5 лет);

      в) долгосрочные (св. 5 лет);

      3) по обеспечению:

      а) залоговые;

      б) бланковые;

      4) от кредитора:

      а) частные;

      б) коммерческие;

      в) банковские;

      г) правительственные;

      д) смешанные

      Современная кредитная система включает два основных понятия:

      -совокупность кредитно-расчетных и платежных отношений, базирующихся на определенных формах и методах кредитования;

      -совокупность действующих кредитно-финансовых институтов.

      Первое  понятие обычно связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита, а второе означает, что кредитная система через свои различные институты аккумулирует временно свободные денежные средства и направляет их юридическим и физическим лицам, а также государству.

      Кредитная система функционирует через кредитный механизм, представляющий собой, во-первых, систему связей по аккумуляции мобилизации денежных капиталов между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

      Кредитный механизм включает в себя также все  аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов. Кредитная система играет важную роль:

      -в поддержании высокой нормы народнохозяйственного накопления, что характерно для большинства промышленно развитых стран;

      -в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке;

      -в формировании международных условий воспроизводства.

      При наличии общих закономерностей развития кредитным системам отдельных стран свойственны свои особенности. В XIX в. наиболее развитой и разветвленной кредитной системой обладала Англия. Сейчас таким лидером во многих отношениях являются США. Другие западные страны нередко стремятся перенять организационные формы и методы американских кредитно-финансовых учреждений, особенно инвестиционных и страховых компаний, пенсионных фондов, организаций потребительского кредита. Для ряда стран Западной Европы вместе с тем характерны государственные кредитные учреждения более крупного масштаба и универсального характера, чем в США.

3.Проблема ценовой и неценовой конкуренции на кредитном рынке

 

      Развитие  многоуровневой кредитной системы  поднимает конкуренцию на новую  ступень, меняя ее формы и методы.

      Однако  необходимо отметить, что возможности  ценовой конкуренции для финансово-кредитных  и банковских институтов носят достаточно ограниченный характер. Связано это с рядом объективных ограничений, существующих на кредитном рынке. В первую очередь, это наличие такого финансово-кредитного показателя, как учетная ставка (или ставка рефинансирования), т.е. та процентная ставка, по которой Центральный банк скупает долговые обязательства банков и корпораций. Безусловно, этот показатель носит достаточно условный характер, однако, тем не менее, вокруг этого показателя и располагаются цены на покупаемые кредитно-финансовыми институтами ресурсы и выдаваемые ими кредиты. Кроме того, в ряде стран установление процентных ставок по срочным и сберегательным вкладам регулируется законодательством, а по текущим счетам оплата процентов вообще запрещена.

      Все это заставляет коммерческие банки прибегать к неценовой конкуренции, т.е. предлагать своим клиентам условия, учитывающие не только материальную заинтересованность клиентов. Необходимо отметить, что сберегательные банки промышленно развитых стран обладают большими преимуществами перед коммерческими, поскольку ставки их процента не контролируются законодательством. Это, безусловно, позволяет выплачивать более высокий процент по вкладам, что дает значительные преимущества сберегательным банкам в привлечении сбережений населения.