Министерство образования и науки Российской Федерации

Московский государственный  горный университет

Кафедра «Финансы горного производства» 
 
 

КУРСОВАЯ РАБОТА

По  дисциплине: «Деньги. Кредит. Банки» 
 

  «Кредитная система и её государственное регулирование» 
 
 
 

Выполнил: ст. гр. ФК-1-07

Савенкова С.

Проверил: проф. Бауэр В.П. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Москва 2010

Содержание

 

Введение

 

      Преобладавшая до недавнего времени государственная форма собственности предполагала в основном централизованное бюджетное финансирование предприятий. Существовавшая ранее система, при которой бюджетные средства выделялись в рамках государственного планирования развития экономики, не учитывала необходимости четкого законодательного регулирования финансово-кредитных  вопросов.

      С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий  различных форм собственности (как  частной, так и государственной, общественной) особое значение приобретает проблема четкого правового регулирования финансово-кредитных отношении  субъектов  предпринимательской  деятельности.

      У предприятий всех форм собственности  все чаще возникает потребность  привлечения заемных средств для осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение банковской ссуды по кредитному договору.

      Кредит  является неотъемлемым элементом рыночного  хозяйства, оказывающим непосредственное воздействие на процессы расширенного воспроизводства на макроуровне и на уровне отдельного предприятия. Будучи одновременно категорией воспроизводства и перераспределения, он ускоряет процессы воспроизводства на всех его фазах – производства, распределения, обмена, потребления.

      Российская  экономика переживает трудный процесс стабилизации и последующего экономического роста, который зависит от гармонизации отечественных способов и правил регулирования финансовых отношений, построения эффективного механизма взаимодействия институтов и организаций банковской и парабанковской систем.

      Поэтому  исследование кредитной системы  и её государственного регулирования  представляется актуальным и своевременным.

      Вопросы совершенствования государственного регулирования  кредитной деятельности освещены в работах Х. Анхайера, Э. Аткинсона, Т. Броунинга, М. Олсона, Дж. Норта Д. Стиглица, Дж. Стрика, Л. Саламона, а также российских ученых С. Андреева, А. Абрамова, С. Андреюк, В. Букато, Н. Бурцева, Л. Белых, В. Зайцева, В. Живалова, С. Ильясова, А. Казьмина, А. Козлова, Р. Кокорева, Л. Красавина, И. Ларионова, Ю. Львова, Ю. Масленченкова, Д. Мастепанова,  В.Пашковского, В. Роика, Б. Рудник, А. Силуянова, И. Стребкова, В. Савченко, А. Смирнова, А. Тавсиева, Г. Тосуняна, А. Шаронова, О. Федотова, Г. Фетисова, Е. Четыркина, В. Якимца и др.

      Целью данной курсовой работы является изучение состава кредитной системы и её звеньев, методов государственного регулирования.

      Реализация  поставленной цели потребовала решения  следующих задач:

      - раскрыть понятие кредитной системы,  механизм её функционирования;

      -определить  роль Центрального банка в  кредитной системе, его функции;

      -проанализировать  основные инструменты регулирования кредитных институтов государством и Центральным банком;

      Объектом исследования выступает система экономических отношений в процессе государственного регулирования кредитной системы.

      Предметом исследования является экономико-институциональный  механизм государственного регулирования кредитной системы в развитии инвестиционного и кредитного рынка России.

      Данная  курсовая работа состоит из двух глав: первая называется «Кредитная система», вторая «Государственное регулирование  кредитной системы». В первой главе  раскрыто понятие кредитной системы, механизм её функционирования, рассмотрена проблема ценовой и неценовой конкуренции на кредитном рынке. Во второй главе анализируются методы регулирования кредитной системы государством, рассматривается Центральный банк, его функции, а также инструменты регулирования кредитной системы Центральным банком.

 

I.Кредитная система

1.Понятие  кредитной системы

 

      Когда говорят о кредитной системе¹, то обычно подразумевают две ее стороны. Одна сторона кредитной системы — совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. Вторая ее сторона — совокупность банков, иных кредитно-финансовых институтов, аккумулирующих временно свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду. Безусловно, кредитная система — понятие более широкое по сравнению с банковской системой, поскольку включает в себя помимо банков, являющихся ее ведущим звеном, банковский, потребительский, коммерческий, государственный, межгосударственный кредиты со своими формами отношений и методами кредитования.

      Современная кредитная система состоит из следующих основных звеньев²:

      1.Центральный банк, государственные или негосударственные банки.

      2.Банковский сектор:

      -коммерческие банки;

      -сберегательные банки;

      -инвестиционные банки;

      -ипотечные банки;

      -специализированные торговые банки.

      3.Парабанковский сектор:

      -инвестиционные компании;

      -финансовые компании;

      -страховые компании;

      -негосударственные пенсионные фонды;

      -благотворительные фонды;

      -ссудо-сберегательные ассоциации;

      -кредитные союзы.

      Подобная  структура кредитной системы  является типичной для большинства  современных промышленно развитых стран, однако по степени развитости тех или иных структурных звеньев страны существенно отличаются друг от друга.

      Так, наиболее развитой является кредитная  система США, на которую ориентируются  промышленно развитые страны при формировании своей кредитной системы.

      В кредитной системе стран Западной Европы наибольшее развитие получили банковский и страховой секторы.

      Причем  в Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Для Франции же характерно разделение банковского звена в основном на депозитные коммерческие банки, деловые банки, которые выполняют функции инвестиционных, и сберегательные банки.

      Современная кредитная система Японии сформировалась в послевоенный период в целом по американскому образцу и, соответственно, имеет трехъярусную систему. Наибольшее развитие получил банковский сектор, базирующийся на городских (коммерческих), сберегательных и инвестиционных банках. В парабанковском секторе широкое распространение получили лишь страховые и инвестиционные компании.

      Кредитные системы большинства развивающихся стран в целом развиты слабо. В большинстве развивающихся стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков.

2. Механизм функционирования кредитной системы

 

      Современная кредитная система есть совокупность различных кредитно-финансовых институтов, функционирующих на рынке ссудных  капиталов. Через кредитную систему реализуются сущность и функции кредита.

      Сущность  кредита проявляется в его функциях. В свою очередь, функция кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита.

      Кредит  выполняет три основные функции:

1. распределительную;
2. эмиссионную;

3. контрольную.

      Распределительная функция — распределение денежных средств на возвратной основе. Реализуется в процессе предоставления денежных средств предприятиям и организациям на условиях возвратности и платности.

      Эмиссионная функция — создание кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т.е. наряду с наличными деньгами в оборот входят деньги в безналичной форме.

      Контрольная функция — контроль за эффективностью деятельности экономических субъектов. Проявляется во всестороннем контроле хозяйственной деятельности субъекта, получившего кредит.

      Банковское  кредитование юридических лиц осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой основу, главный элемент системы кредитования. Принципы кредитования отражают сущность и содержание кредита, а также требования основных законов в области кредитных отношений.

      Выделяют  пять основных принципов кредитования:

      -срочность;

      -возвратность;

      -платность;

      -дифференцированность;

      -обеспеченность ссуд.

      Срочность кредитования означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный срок. Срочность кредитования представляет собой необходимое условие возвратности кредита. Определенный договором срок кредитования является предельным временем нахождения денежных средств у заемщика. Нарушение срока искажает сущность кредита, он утрачивает свое подлинное назначение.

      Возвратность означает, что после окончания срока кредита средства должны быть возвращены. Кредит как экономическая категория отличается от других категорий товарно-денежных отношений тем, что движение денег здесь происходит на условиях возвратности.

      Платность кредита означает, что заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование заимствованными у банка денежными средствами. На практике этот принцип реализуется с помощью механизма банковского процента. Банковский процент представляет собой плату, получаемую кредитором от заемщика за пользование заемными средствами.

      Величина  ссудного процента зависит от следующих  факторов:

      -спроса на кредит со стороны юридических и физических лиц;

      -ставки, уплачиваемой банком своим клиентам по депозитным счетам различного вида;

      -срока займа, т.е. чем выше срок займа, тем выше риск, а следовательно, и величина ссудного процента;

      -степени обеспеченности ссуды, т.е. чем ниже обеспеченность ссуды, тем выше величина ссудного процента;

      -уровня инфляции в стране и стабильности денежного обращения.

      Реальная  величина ссудного процента устанавливается на практике с учетом совокупности всех вышеназванных факторов.

      Дифференцированность кредитования означает, что банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита претендующим на его получение клиентам. На основе предварительно проведенной работы по оценке кредитоспособности предполагаемых заемщиков банк отбирает из их числа наиболее надежных и только с ними ведет дальнейшую работу по заключению кредитного договора.

      Обеспеченность ссуд как принцип кредитования означает, что имеющееся у заемщика имущество, ценности и гарантии позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат выданных средств будет осуществлен в срок. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору назначают залог, поручительство или банковскую гарантию, а также обязательства в других формах, предусмотренных законодательством.

      В процессе кредитования используются различные формы кредита. В условиях рынка реализуются следующие формы кредита:

      -коммерческий;