МИНИСТЕРСТВО  ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ 

     Белорусский национальный технический  университет  

Факультет гуманитарного образования  и управления 

КАФЕДРА «МЕНЕДЖМЕНТ» 
 

Курсовая  работа

По  дисциплине  “Деньги, кредит, банки”

     на  тему: “Кредитная политика коммерческих банков Республики Беларусь ” 
 
 
 
 
 

Выполнил:   Шапечко А.Л.

                                                                       Ст.гр.108510  
 

Проверил:                пр. Янович П.А. 
 
 
 
 
 

     МИНСК 2003.

 

Содержание.

 

Введение

 

       Значение  коммерческих банков в современных кредитных системах столь велико, что необходимо остановиться на функциях этих институтов. Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные  операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы  (отсюда и название "коммерческий банк"). Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись. часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе говоря, термин "коммерческий" в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.

 

Понятие кредитной  политики.

 

      КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА – это стратегия и  тактика банка в области кредитных  операций. Не существует единой кредитной  политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную  политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается,

      что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую или неконкретную политику.

      Кредитная политика в части стратегии вбирает  в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном  рынке, а в части тактики - финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка (понимания приоритетов, целей, инструментов, методов организации кредитных сделок), объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.

      В зарубежной банковской практике формирование кредитной политики включает, во-первых, определение стратегии, утверждаемой советом директоров (правлением); во-вторых, разработку подробного руководства по осуществлению кредитных операций, призванного обеспечить реализацию стратегических направлений деятельности банка в данной сфере. Подготовкой такого руководства обычно занимается специальное подразделение, в чьи функциональные обязанности входит также контроль за выполнением требований данного документа. Руководство является конфиденциальным документом и даже внутри банка доводится до сведения лишь тех служащих, которые участвуют в кредитном процессе.

      Разумеется, каждый банк в той или в иной форме приходит к собственной  кредитной политике. Рассмотрим для  примера Приорбанк, имеющий солидные кредитные вложения в экономику. Этот банк, как считают его руководители, всегда ориентировался на максимальное удовлетворение потребностей клиентов в заемных средствах при самом широком выборе форм и методов предоставления ссуд. До 1992 г. он кредитовал только в рублях, в дальнейшем стал активно предоставлять ссуды в СКВ. Размер рублевых кредитов юридическим лицам, как правило, не превышает 1 млрд. руб. со сроком в 3-4 месяца.

      Механизм  предоставления ссуд включает в себя подробный анализ планируемой к  кредитованию операции, финансового состояния заемщика. Предоставляя кредит, банк требует полной информации об условиях заключенных заемщиком договоров, о реальности поступления выручки, рентабельности операции. Как правило, кредиты выдаются под залог недвижимости, товарных запасов, ценных бумаг, поручительства банков. В отношении клиентов, неоднократно кредитовавшихся и имеющих значительные обороты по счетам в Приорбанке, режим кредитования может быть существенно смягчен.

      Заявки  на кредит рассматриваются в среднем  в течение 7 банковских дней с момента предоставления клиентом всех необходимых документов. По просьбе клиента заемные средства могут быть перечислены как на его расчетный счет, так и непосредственно на расчетные счета его партнеров в оплату продукции или услуг. При необходимости заемщику открывается кредитная линия.

      Для принятия банком решений по выбору собственных целей в сфере  кредитования важное значение имеют:

      а) постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период, в  частности в отношении доходности и ликвидности;

      б) адекватный анализ кредитного рынка (спроса и предложения кредитных услуг), включая отношения централизованных кредитных ресурсов к общей массе  кредитных вложений по стране в целом  или региону;

      в) ясность перспектив развития ресурсной  базы банка;

      г) верная оценка качества своего кредитного портфеля;

      д) учет динамики уровня квалификации персонала.

      Существует  ряд принципов организации кредитного процесса.

      1.Принципы  взаимоотношений с клиентами.  Имеется в виду прежде всего  предпочтительный для данного  банка курс либо на долгосрочный, либо на разовые кредитные сделки с клиентами. Банки, думающие о перспективе, стремятся к установлению долговременных связей, позволяющих на основе хорошего знания клиента более оперативно решать возникающие вопросы. Одновременно такой подход предполагает повышение качества обслуживания клиентов, знание и удовлетворение их запросов, развитие комплексного обслуживания.

      2.Приоритеты, которых придерживается банк  в кредитном деле. Они могут  касаться как назначения и  видов выдаваемых ссуд, так и форм обеспечения их возвратности.

      3.Система  моральных ценностей, которых  должны придерживаться участники  кредитных операций. Это такие  ценности, как честность, порядочность, откровенность с обеих сторон.

      Руководство по кредитной политике, регламентирующие все аспекты работы банка на кредитном рынке, концентрирует в себе весь накопленный банком инструктивный и методический материал по организации кредитного процесса. Оно должно содержать следующие основные разделы:

      а) функциональные звенья, участвующие в кредитном процессе, и их полномочия;

      б) порядок разрешения ссуды;

      в) инструкции по организации кредитования;

      г) методические указания по анализу кредитоспособности клиентов;

      д) методические указания по анализу кредитного портфеля;

      е) методические указания по анализу выполнения кредитных договоров. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ И ИХ ВИДЫ.

      Кредитные операции – это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения) во временное пользование денежных средств, их возврата и оплаты. При этом имеется в виду именно содержание действий участников отношений, прежде всего банковских работников.

Кредитные операции банков и кредитных учреждений в  первом приближении делятся на: активные и пассивные.

      В первом случае банк (кредитное учреждение) является кредитором, т.е. стороной, дающей кредит (ссужающей деньги) и размещающей денежные средства в форме депозитов (вкладов), во втором – дебитором, т.е. стороной, берущей кредит и принимающей денежные средства в форме депозитов (вкладов). Т. е. и активные, и пассивные кредитные операции предполагают использование как кредитов (ссуд), так и депозитов (вкладов). Иначе говоря, кредитные операции включают в себя:

ССУДНЫЕ  И ДЕПОЗИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ.

 

Таким образом, ссудные операции– это действие работников банков (кредитных учреждений) по предоставлению и (или) получению кредитов, и их возврату и оплате соответствующих процентов, а депозитные операции – действие тех же работников по размещению и (или) привлечению к себе вкладов, их возврату и оплате причитающихся процентов.

      Принципиальное  деление кредитных операций на указанные  виды схематично может быть представлено следующим образом. 
 
 
 

КРЕДИТНЫЕ ОПЕРАЦИИ.

АКТИВНЫЕ  ОПЕРАЦИИ    ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ

1. Кредитование  клиентов    6. Депозиты клиентов

2. Кредитование  других банков   7. Депозиты банков

3. Депозиты в других банках  8. Кредиты банков в том числе

4. Средства  на резервном корсчете                           центрального

    в центральном банке

5. Средства  на корсчетах в других

    банках 

      Итак, ссудные операции – пункты № 1, 2 (активные) и № 8 (пассивная), депозитные операции – пункты № 3, 4, 5 (активные) и № 6, 7 (пассивные).

      Основной  предмет ссудных  операций – кредит(ссуда) как определенная сумма денег, которая выдается (получается), возвращается, оплачивается, соответственно депозитных операций – вклад (депозит) как сумма денег и (или) иных ценностей (ценных бумаг), которая помещается (принимается), возвращается, в необходимых случаях оплачивается. (Очевидно, вопрос о плате (проценте) не возникает в тех случаях, когда депозит составляют взносы налогов, сборов, пошлин, взносы в обеспечение иска, явки и т.п.)

      Кредиты (ссуды) и вклады (депозиты) имеют множество видов, к рассмотрению которых мы теперь переходим. 
 
 
 
 

ВИДЫ КРЕДИТОВ (ССУД).

      Кредиты, или ссуды, банков и кредитных  учреждений подразделяются на ряд видов  по различным критериям или признакам.