Кредит и Банковская Система

     Страхование ответственности  заемщика за непогашение кредита является довольно распространенной формой обеспечения кредита. Страхованию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а определенная ее часть, как правило, от 50 до 90%. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя. Страховым событием считается неполучение банком в оговоренный в договоре срок (от 3 до 20 дней) кредита с процентами от кредитозаемщика.

     Ответственность страховщика возникает при наступлении  страхового случая, т.е. страхователь (кредитозаемщик) не возвратил банку-кредитору обусловленную кредитным договором сумму по истечении срока платежа без факта его пролонгации( продление срока). В ходе данного страхования заемщик кредита в банке заключает со страховой компанией договор страхования, который прилагается к кредитному договору.

     Также важным условием обеспечения возврата кредита является оценка кредитоспособности заемщика и предоставление кредита только кредитоспособному и платежеспособному заемщику.

     Под кредитоспособностью хозяйствующего субъекта понимаются наличие у него предпосылок для получения кредита и способность возвратить его в срок. Кредитоспособность заемщика характеризуется его аккуратностью при расчетах по ранее полученным кредитам, его текущим финансовым состоянием и перспективами изменения, способностью при необходимости мобилизовать денежные средства из различных источников. Прежде чем предоставить кредит, банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен.

     Анализ  условий кредитования предполагает изучение следующих вопросов:

     • солидность заемщика, которая характеризуется своевременностью расчетов по ранее полученным кредитам, качественностью представленных отчетов, ответственностью и компетентностью;

     • способность заемщика производить конкурентоспособную продукцию;

     • доходы — производится оценка прибыли, получаемой банком при кредитовании конкретных затрат заемщика по сравнению со средней доходностью банка. Банк оценивает размер получаемой заемщиком прибыли с точки зрения возможности уплаты банку процентов при осуществлении нормальной финансовой деятельности;

     • цель использования кредитных ресурсов;

     • сумма кредита — изучение этого вопроса производится исходя из проведения заемщиком мероприятия ликвидности баланса, соотношения между собственными и заемными средствами;

     • погашение — путем анализа изучается возврат прежде выданных кредитов за счет предоставленных гарантий, реализации материальных ценностей, имеющихся в распоряжении предприятия и использования залогового права. 

Заключение

      Ссудный капитал - это денежный капитал, отдаваемый собственником денег, нуждающимся в них предпринимателям или гражданам под определенный процент. Временно свободные денежные средства, возникающие на основе кругооборота промышленного и торгового капитала, денежные накопления личного сектора и государства образуют источники ссудного капитала. В рыночной экономике присутствует множество субъектов, имеющих свободные денежные средства, также как и множество лиц, нуждающихся в этих средствах. Отношения между этими лицами по поводу движущихся свободных денежных средств, осуществляемые при посредстве банков, представляют собой рынок ссудного капитала. Рынок ссудных капиталов способствует росту производства и товарооборота, движению капиталов внутри страны, трансформации денежных сбережений в капиталовложения, обновлению основного капитала. Количественным выражением ссудного процента является норма (ставка) процента. Норма процента определяет, какую часть прибыли заемщик должен отдать его собственнику за предоставленное право пользоваться  капиталом. Существует множество различных ставок процента на рынке заемных средств, на рынке ценных бумаг, на рынке недвижимости и т. д. Изменение нормы процента связано с рыночным механизмом, а также зависит от государственного регулирования.

      Классической  технологией заимствования финансовых ресурсов является привлечение банковского кредита. Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. В условиях экономического подъема и достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Кредит необходим в рыночной экономике, как эластичный механизм перелива капитала из одних отраслей производства в другие, перераспределяя огромные денежные и товарные массы, кредит питает предприятия дополнительными ресурсами, выступая источником инвестиций. 

СПИСОК  ЛИТЕРАТУРЫ 

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации . Части первая и вторая , (ст. 130; 388-390; 689; 807; 810 ; п. 1 ст.811; 822, 823, гл.43 II часть). – М.: «Юрайт», 2007 .
2. Федеральный Закон « Об ипотеке ( залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ. – ст.13 ; ч 2 ст.15; п.2 ст.22; п.3 ст. 36.
3. Боровкова Викт.А., Мурашова С.В., Мокин В.Н., Боровкова

Валер.А.  Финансы  и кредит. Учебник для ВУЗов. -СПб: ИД « Бизнес- пресса», 2006 .-с 396, с 441

4. Лаврушин О.И. Финансы и кредит. Учебное пособие. – М.: «Кнорус», 2005 .- с 223
5. Литовских А.М., Шевченко И.К. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие.. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2003 .- с 89
6. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. Учебник для ВУЗов.

– СПб.: Изд-во « Питер», 2007 .- с 70

7. Финансовое право для экономических специальностей .Учебник / Под общей ред. Проф. С.О. Шохина. –М.: «Кнорус», 2008 .-с 380
8. Материалы официального сайта Центрального Банка РФ: http://www.cbr.ru/
9. Материалы сайта: http://ru.wikipedia.org/