Коммерческий банк: функции и операции

Часто банк не способен удовлетворить требование клиента по выдаче кредитов и других услуг. Поэтому клиент вынужден открывать счета в ряде банков и в зависимости от экономической ситуации, личных интересов маневрировать движением средств по счетам.

За период с 2000 по 2010 годы уставный капитал в действующих ценах вырос в 10 раз, но с учетом инфляции и снижения веса доллара мощность банковской системы России по уставному капиталу за 10 лет возросла не более чем в 2 раза. Поэтому надо более интенсивно наращивать мощность банков и банковской системы.

Центральный банк РФ ведет мониторинг услуг коммерческих банков. В реестре услуг более 40 видов, но если посмотреть, как они используются, то можно увидеть, что большинство клиентов используют 4-5 видов. Это говорит о слабости финансового рынка, о слабости клиентов (см. приложение 1).22

2.1 Сравнительный анализ  процентных ставок по кредитам

Хотя кредитование в настоящее время не относится к числу самых выгодных банковских операций, финансирование населения и торговых организаций остается главным видом деятельности для банков. Несмотря на кризис, а может быть даже благодаря нему, увеличились сроки кредитования, и выросла доля долгосрочных кредитов в портфелях банков. Вместе с тем продолжилось ухудшение качества кредитных портфелей.23

При рассмотрении четырех банков Перми, таких как Сбербанк России, Урал ФД, Петрокоммерц и Уральский банк Реконструкции и Развития, нами было проанализировано кредитование физических лиц. В связи с этим составлена сравнительная таблица, которая приведена в приложении 2. Таблица отражает основные виды кредита, которые представлены ниже, и сравнительный анализ четырех банков по следующим категориям: процентная ставка, срок кредита, максимальная сумма и первоначальный взнос. Из этой таблицы видно, что банк Урал ФД предлагает более низкие процентные ставки по кредитам, но, несмотря на это, Сбербанк России сохраняет позиции лидера на данном сегменте, занимая более 30% рынка розничного кредитования.24

К основным видам кредита можно отнести:

1. Потребительский кредит.
2. Ипотечное кредитование.
3. Автокредитование.

Потребительский кредит. Цель: потребительские нужды. Форма платежа: дифференцированные (убывающие платежи) или аннуитетные (равные платежи). Обычно, при убывающих платежах процентная ставка оказывается выше, чем у аннуитетных платежей. Например, Урал ФД предлагает потребительский кредит на следующих условиях: при дифференцированных платежах – 15,5% годовых в рублях, а при аннуитетных – 14,5% годовых в рублях.25 Банк может снизить процентную ставку в зависимости от того, получает ли клиент заработную плату на карту банка, в которой оформляет кредит, и/или если клиент является сотрудником предприятия, включенного в Корпоративную программу Банка, и/или если клиент имеет положительную кредитную историю в банке. Если клиент удовлетворяет нескольким условиям, то вычеты суммируются. Срок кредита также играет немалую роль в формировании процентной ставки. Например, если получить потребительский кредит в Уральском банке Реконструкции и Развития на 1 год, то процентная ставка составит 20,5% годовых в рублях, если на 3 года – 21,5%, на 5 лет – 22,5%.26

Ипотечное кредитование. Цель: приобретение нового жилья или жилого дома. Опасаясь неплатежеспособности заемщика, обязателен первоначальный взнос (чаще всего он составляет 10–20% от стоимости жилья и 30% от стоимости жилого дома), залог кредитуемого или иного жилого помещения, а также обязательное страхование передаваемого в залог имущества от рисков утраты или гибели, повреждения в пользу банка на весь срок действия кредитного договора. Форма платежа: дифференцированные (убывающие платежи) или аннуитетные (равные платежи). Также банки предлагают специальные услуги. Например, Сбербанк России предлагает программу «Молодая семья»: под определением «Молодая семья» понимается семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста или неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми), в которой родитель не достиг 35-летнего возраста. Эта программа предполагает специальные условия кредитования на приобретение строящегося жилья, причем первоначальный взнос составляет от 10% стоимости жилого помещения – для семьи с ребенком/детьми; от 15% стоимости жилого помещения — для семьи без детей; а также можно воспользоваться отсрочкой по уплате основного долга или увеличить срок кредитования в случае рождения ребенка (детей) на период не более, чем до достижения ребенком (детьми) возраста трех лет.27

Автокредитование. Цель: приобретение автомобиля. Обязателен первоначальный взнос, залог приобретаемого автомобиля и страхование от рисков утраты, угона и ущерба в пользу банка в течение всего срока действия кредитного договора (стоимость страхования может быть включена в сумму получаемого кредита). Автокредиты могут быть на покупку нового или подержанного автомобиля. В зависимости от этого различается процентная ставка. Так, например, при оформлении кредита в Сбербанке России на покупку нового автомобиля сроком на 5 лет с первоначальным взносом 15% процентная ставка составит 15,5% годовых в рублях. 25

Самая серьезная проблема, которая беспокоит сегодня банкиров, – это неплатежеспособность заемщиков. К сожалению, никто не застрахован от неприятных событий или несчастий, которые могут произойти за годы кредитования в жизни человека: потеря работы и отсутствие возможности найти новую высокооплачиваемую в течение длительного периода; серьезная болезнь или инвалидность самого заемщика или его близких, смерть. В таких случаях банк старается максимально себя обезопасить, включая обязательные условия кредитования, например, залог кредитуемого имущества или жилья. В случае если заемщик не может выплачивать взятый им кредит, имущество или жилье, находящееся в залоге у банка, продается кредитором с аукциона. Вырученные от продажи средства расходуются на погашение задолженности перед кредитором, а остаток возвращается заемщику.

2.2 Сравнительный анализ  процентных ставок по вкладам

В докризисной модели финансирования российской банковской системы основное внимание было сконцентрировано на привлечении иностранного капитала, который обеспечивал ликвидность рынка. Деньги привлекались с помощью межбанковских кредитов, выпуска еврооблигаций и других методов. С началом кризиса приток иностранного капитала остановился. Банки вынуждены были прибегнуть к привлечению вкладов, причем резко увеличив ставки по депозитам в связи с возросшей конкуренцией в данной сфере деятельности.

Максимальные ставки достигали уровня 20-22%. Соответственно увеличились ставки по кредитам – вплоть до 50%, что вызвало рост депозитов и сокращение кредитного портфеля. (см. приложение 3)

Сейчас ситуация на рынках стабилизировалась, постепенно возобновляется приток в банковский сектор иностранного капитала, исчезла острая необходимость в привлечении средств за счет вкладов населения. В итоге существенно снизилась конкуренция в этой сфере. Ставки по депозитам начали падать. Многие банки, имеющие достаточно большие пассивы, даже ставки по депозитам выставляют ниже официального уровня инфляции и ниже ставки рефинансирования Центрального банка РФ. Вместе с тем приток новых депозитов не остановился и продолжает нарастать. 28

По информации, указанной в официальном бюллетене Центробанка, доля вкладов физических лиц в пассивах кредитных организаций с 1 января 2009 года до 1 августа 2010 года выросла почти на 7%: с 21,1% до 28,2%.

При рассмотрении четырех банков Перми, таких как Сбербанк России, Урал ФД, Петрокоммерц и Уральский банк Реконструкции и Развития, нами были проанализированы максимальные процентные ставки по вкладам физических лиц. В связи с этим составлена сравнительная таблица, которая приведена в приложении 4. Таблица отражает самые высокие процентные ставки по вкладам и условия их получения. Из этой таблицы видно, что банк Петрокоммерц предлагает максимальную процентную ставку по вкладу 7,9%, но только для самых крупных вложений – от 30 млн рублей и на срок – 3 года.

В настоящее время идет активное снижение процентных ставок по кредитам, что фактически лишает банки прибыли, частью которой они расплачиваются перед вкладчиками. Из-за этого снижаются и ставки по вкладам. Кроме того, существуют не полностью проверенные сведения о прекращении государственного финансирования банков. Поэтому уже на сегодняшний день ставки по вкладам остаются не очень выгодными. Мало у какого банка ставка по вкладам составляет даже 8%.29

Виды вкладов физических лиц:

1. Вклад без частичного снятия и пополнения.
2. Вклад без частичного снятия, но с пополнением.
3. Вклад с частичным снятием и пополнением.

Вклад без частичного снятия и пополнения. Срок вклада: от двух месяцев до трех лет. Минимальная сумма первоначального взноса – 1000 руб. Дополнительные взносы не принимаются. Начисление процентов по вкладу зависят от суммы и срока. Например, Сбербанк России, предлагая такой вклад, установил начисление процентов так: если сумма вклада от 1000 до 100 000 рублей на срок от 2 до 3 месяцев, то процентная ставка составит 3%. Максимальная процентная ставка составляет 6% при условии, что срок вклада 3 года и сумма вклада от 2 млн рублей.30 

Вклад без частичного снятия, но с пополнением. Срок вклада: от двух месяцев до двух лет. Минимальная первоначальная сумма вклада – 1000 рублей. Предусмотрена возможность пополнения вклада. Минимальная сумма дополнительного взноса – 1000 руб. Начисление процентов по вкладу зависят от суммы и срока. Например, банк Пертрокоммерц, предлагая такой вклад, установил начисление процентов так: если сумма вклада от 3000 до 30 000 рублей на срок до 6 месяцев, то процентная ставка составит 4,3%. Максимальная процентная ставка составляет 6,9% при условии, что срок вклада 2 года и сумма вклада от 3 млн рублей.31

Вклад с частичным снятием и пополнением. Срок вклада: от двух месяцев до трех лет. Минимальная сумма первоначального взноса – 20 000 рублей. Предусмотрена возможность пополнения вклада и снятия части вклада. Начисление процентов по вкладу зависят от суммы. Например, Уральский банк Реконструкции и Развития, предлагая такой вклад, установил начисление процентов так: если сумма вклада от 20 000 рублей на 7 месяцев, то процентная ставка составит 5,5%. 32

Также существуют различные программы для привлечения клиентов. Например, пенсионный вклад, предлагаемый Урал ФД, – это специальный вклад для пенсионеров, позволяющий получить максимальный доход по окончании срока вклада. Срок вклада: от 90 дней до 1100 дней с возможностью выбора срока вклада до дня. Минимальная сумма вклада – 5000 рублей. Минимальная сумма пополнения вклада – 1000 рублей. Периодичность выплаты процентов: проценты выплачиваются по окончании срока вклада. Процентные ставки по вкладу: если срок вклада 91 – 180 дней, годовая процентная ставка составит 4,8%; 181 – 370 дней – 6,1% и так далее. Максимальная процентная ставка составляет 7% при условии, что срок вклада 1100 дней.33

Вклады граждан, несмотря на их дороговизну и возможность досрочного изъятия, остаются главным источником привлечения средств.

Факторы, лимитирующие привлечение банками вкладов населения:

• Недостаток предложения вкладов граждан.
• Конкуренция со стороны других банков.
• Конкуренция со стороны Сбербанка.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В ходе выполнения данной курсовой работы нами были решены поставленные задачи:

1. Раскрыта роль коммерческих банков в банковской системе РФ.

Коммерческий банк – это часть кредитной системы РФ. Кредитная (банковская) система РФ включает в себя Центральный банк Российской Федерации (Банк России), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

2. Рассмотрены функции и принципы работы коммерческих банков.

Коммерческий банк выполняет две основные функции: брокерскую (посредническую) и трансформационную. Брокерская функция – это осуществление посредничества между заемщиком и кредитором путем инициирования кредита, эмиссии, посредничества в предложении ценных бумаг на рынке, доверительного управления, а также путем оказания всевозможных операционных услуг, консалтинга, отбора и сертифицирования. Трансформационная функция – это функция коммерческого банка, при которой банк, осуществляя посредническую функцию, изменяет параметры финансовых требований своих вкладчиков, предоставляя за их счет кредиты, имеющие отличные от депозитов характеристики.

Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является экономическая самостоятельность. Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Четвертый принцип исходит их того, что все риски от своих операций коммерческий банк берет на себя.

3. Рассмотрены виды операций коммерческого банка.

Сегодня коммерческий банк предоставляет клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. В условиях рыночной экономики все операции коммерческого банка можно условно разделить на две основные группы: пассивные операции (привлечение средств) и активные операции (размещение средств). К пассивным операциям относятся остатки на расчетных, текущих, бюджетных счетах клиентов; депозитные операции; выпуск акций, облигаций, векселей; получение межбанковского кредита; собственные источники (уставный фонд, резервный фонд). К активным операциям относятся кассовые, расчетные, ссудные, агентские, валютные операции, а также межбанковские услуги на межбанковском рынке.

Особыми, специфическими формами кредитных отношений на современном этапе финансово-экономического взаимодействия являются такие явления, как факторинг, форфетирование, лизинг.