Классификация коммерческих банков по масштабам деятельности, по типу выполняемых операций, доли иностранных инвестиций в уставном капита

Решение об учреждении банка  принимает общее собрание его  учредителей. Там же избирают совет директоров, происходит утверждение на должности руководителей исполнительных органов банка и главного бухгалтера, а также бизнес-план и план доходов и расходов, принимают Устав - основной учредительный документ банка, в котором определяется организационно правовая форма создаваемого банка, его официальное наименование, местонахождение, порядок формирования уставного капитала, порядок управления деятельностью банка, перечень операций, которые банк предполагает осуществлять, порядок его ликвидации и реорганизации (если банк создается в форме ОАО и ЗАО, то кроме устава, принимают решение об эмиссии его акций). Паевые коммерческие банки помимо устава, принимают учредительский договор, в котором определяют состав учредителей, размер уставного капитала, долю каждого учредителя в уставном капитале, порядок и сроки внесения вкладов в уставной капитал, порядок распределения прибыли между учредителями и прочими участниками, порядок их выхода из членов участников паевого банка.[8]

2.3 Классификация  коммерческих банков по территории  деятельности

По территории деятельности можно выделить крупные коммерческие банки и региональные коммерческие банки. К крупным отнесём те коммерческие банки, деятельность которых выходит за региональные рамки – это межрегиональные, национальные и международные банки. В целом они в силу экономии от масштаба имеют больше возможности для максимизации прибыли, а следовательно более конкурентоспособны в сравнении с региональными банками, однако более инертны относительно изменений на региональных рынках и предпочтений клиентов. Рассмотрим подробнее специфику региональных коммерческих банков.

Региональный банк представляет собой финансово-кредитный центр  территориального сообщества, создает  целостное финансово-кредитное пространство, способствует его оптимизации. Региональный банк может выполнять следующие  функции: координировать общерегиональные экономические интересы и оптимально сочетает интересы бизнес структур и населения региона; координирует и перераспределяет основные финансово-кредитные ресурсы внутри региона, привлекает внешние ресурсы в интересах развития региона; гарантирует сохранность и прирост ресурсов в регионе.  

В отличие от международных  и национальных банков, региональные банки лучше ознакомлены с  деловой репутацией хозяйствующих  субъектов, имеют наработанные связи  с администрацией, владеют гибкими  схемами работы с клиентами, а следовательно, региональные банки более адекватно оценивают экономическую ситуацию и ее перспективы, обслуживают средних и мелких клиентов, поддерживают контакт с ними, учитывают их ограниченные возможности и специфические проблемы. Региональные коммерческие банки заинтересованы в создании условий, при которых ресурсы не будут уходить из региона. Однако в настоящее время двумя основными финансовыми ограничениями в посреднической деятельности региональных банков являются несовпадение сроков погашения активов и пассивов, а также низкие темпы накопления капитала. Эти ограничения на рост присутствуют у всех банков Российской Федерации. Также причиной, сдерживающей развитие банковского сектора конкретного региона, является неэффективная инвестиционная деятельность банковского сектора, выражающаяся в отсутствии доступа реального сектора экономики к необходимым финансово-кредитным ресурсам.[9]

Можно выделить следующие  специфические особенности региональных коммерческих банков в сопоставлении  с национальными и международными:

Во-первых, региональные коммерческие банки обслуживают преимущественно  средних и мелких клиентов, учитывая их ограниченные возможности и специфические  проблемы; имеют завышенные процентные ставки по кредитам в регионах; так  же региональный рынок банковских услуг  зависит от иногородних банков.

С позиции интересов региона  можно выделить следующие положительные  моменты: региональные банки за счет внутренних источников и средств  государственных и частных инвесторов способствуют развитию экономики региона; развитию информационных и телекоммуникационных технологий; насыщению региона банковскими услугами.

К уязвимым местам региональных коммерческих банков следует отнести:

- преобладание в депозитной  базе кратко- и среднесрочных  средств, что приводит к высокому  риску ликвидности;

- низкий уровень капитализации  региональных банков относительно  концентрации капитала в секторе  нефинансовых предприятий;

- непрозрачная структура  собственности;

- возможная экспансия  внерегиональных банков, содержащих сеть региональных филиалов;

- ограниченность рынка  капитала;

- относительный недостаток  методов и инструментария.

Как известно, Агентство  по ипотечному жилищному кредитованию собирается подписывать со своими агентами договоры купли-продажи закладных  на кредиты с указанием ставок и объёмов рефинансирования. При выкупе закладных на кредиты со ставками ниже рекомендованных в договоре купли-продажи Агентство по ипотечному жилищному кредитованию введёт дисконт. При этом минимальная ставка, указанная в проекте договора, составляет 12%, что на 1,25 процентного пункта выше нынешней. Перепродать агентству кредит, выданный по ставке 10,75%, можно будет с 5%-ным дисконтом. По мнению кредитного брокера «Фосборн Хоум» Василия Белова это приведёт к тому, что региональные коммерческие банки фактически будут вытеснены с рынка.[10] Так как при таких условиях банк или оператор не заработает ничего, это будет невыгодно, и ставку надо будет поднять. Региональных операторов ничто не ограничивает в этом. Предложенная схема не позволит региональным банкам получать прибыль, соглашается. Таким образом, объём выдачи ипотеки перераспределится в пользу государственных банков, а именно - Сбербанка и ВТБ-24. На этом фоне региональные банки не выдерживают конкуренции, вынуждены прекращать или существенно сокращать выдачу ипотеки. Особенно это ощутимо в ситуации дефицита ликвидности (до этого у региональных банков была возможность фондироваться за рубежом, поэтому они не ориентировались на собственную ресурсную базу).

Следует отметить, что в  настоящее время региональные банки  должны объективно ориентироваться  на корректировку стратегий, сложившихся  в период кредитной экспансии, в  направлении более консервативных подходов. Данное обстоятельство приобретает  особую актуальность в свете неустойчивости международных финансовых рынков, обострения конкуренции на российском рынке  банковских услуг, в том числе  вследствие роста участия иностранного капитала и расширения региональной сети крупнейших банков.

3. КЛАССИФИКАЦИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ ПО МАСШТАБАМ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ, ПО ТИПУ ВЫПОЛНЯЕМЫХ ОПЕРАЦИЙ, ДОЛИ ИНОСТРАННЫХ ИНВЕСТИЦИЙ В УСТАВНОМ КАПИТАЛЕ,ВЫВОДЫ.

3.1 Классификация  коммерческих банков по масштабам  деятельности

По масштабам деятельности различают оптовые и розничные  коммерческие банки.

Оптовые коммерческие банки  обслуживают небольшое количество больших клиентов, а нужные различные  ресурсы привлекают на финансовом рынке.

Розничные коммерческие банки  аккумулируют деньги множества клиентов, небольшие по объему. Для эффективного функционирования розничных коммерческих банков необходима развитая инфраструктура. Активность банков на розничном рынке  в первую очередь определяется тенденциями  его развития, возможностью получения  дополнительного дохода и диверсификации рисков их деятельности.

В последние годы российские коммерческие банки серьёзное внимание стали уделять работе с населением. Этой деятельностью стали заниматься даже те кредитные организации, которые традиционно считались корпоративными (Внешторгбанк). Более того, на отечественном рынке произошли серьёзные банковские слияния, позволившие типично корпоративным банкам приобрести статус розничных[11]. Это объясняется в частности тем, что физические лица более лояльны к низкой процентной ставке по вкладам (депозитам) и высокой ставке по кредитам, чем корпоративные. В условиях резкого снижения Банком России ставки рефинансирования, существенно снизилась процентная маржа по кредитным операциям банков с корпоративными клиентами. Масштабные операции с розничными клиентами позволяют получать доходы даже в условиях стагнирующей экономики. Риски по таким операциям значительно ниже, чем по операциям с корпоративными клиентами.

На развитие розничного рынка  в России непосредственно влияет и отсутствие альтернативных общедоступных  инструментов вложения средств (на фондовом рынке). Возможности физических лиц  по вложению средств в инвестиционные инструменты фондового рынка  в России сегодня весьма ограниченны  и доступны лишь небольшому кругу  инвесторов с доходами выше средних. В связи с этим наблюдается  стабильное увеличение остатков на счетах физических лиц в коммерческих банках при одновременном снижении банковских ставок по депозитам. Постепенный рост доверия со стороны граждан к  банковской системе России, который  частично обусловлен появлением на российском розничном рынке иностранных  банков, а также структурными изменениями  в банковском секторе, выразившимися  в укрупнении и консолидации многих банков, в свою очередь выступает  существенным стимулом к потреблению  розничных банковских услуг для  населения.

Развитию розничного рынка  банковских услуг способствует и  повышенный интерес к данному  сегменту со стороны коммерческих банков, обусловленный, в частности, снижением  доходности традиционных направлений  банковского бизнеса, включая кредитование корпоративных клиентов. Так, значительная часть крупных корпоративных  заемщиков, получив доступ к международным  рынкам заемного капитала, привлекает там необходимое финансирование напрямую по ставкам международного рынка. В связи с этим наблюдается  падение доходности традиционных активных банковских операций по кредитованию корпоративных заемщиков. В целях  поддержания банковской маржи на прежнем (прибыльном) уровне коммерческим банкам приходится осваивать новые  сегменты рынка банковских услуг, в  том числе в сфере розничных  финансов.

3.2 Классификация  коммерческих банков по типу  выполняемых операций, доли иностранных  инвестиций в уставном капитале, в зависимости от участие в  электронных платежных системах  и от наличия филиалов

По типу выполняемых операций различают специализированные и  универсальные коммерческие банки.

Специализированные банки  ограничивают собственную работу небольшим единицей операций или же функционируют в узком секторе рынка, или же обслуживают отдельные сфере экономики (сберегательные, ипотечные, банки потребительского кредита, банки поддержки, гарантийные). У многих коммерческих банков ярко выражена отраслевая ориентация.

Универсальные банки выполняют  широкий спектр банковских операций, охватывают много секторов денежного  рынка и областей экономики.

В зависимости от доли иностранных  инвестиций в уставном капитале коммерческие банки можно разделить на три  группы: коммерческие банки без доли иностранных инвестиций в уставном капитале, совместные банки и иностранные  банки.

Совместные банки –  банки, чей уставной капитал формируется  за счет средств резидентов и нерезидентов, а уставной капитал иностранных  коммерческих банков формируется исключительно  за счет средств нерезидентов, их деятельность регулируется помимо Закона о банках законодательными актами России об иностранных  инвестициях[12]. С одной стороны появление иностранных и смешанных коммерческих банков увеличивает доверие со стороны клиентов, а с другой – снижает темпы развития национальных финансовых институтов и перетягивают часть национального дохода, поэтому напрашивается вывод о необходимости сдерживать экспансию иностранного капитала, как в банковский сектор, так и в реальный сектор экономики.

В зависимости от участие  в электронных платежных системах можно классифицировать коммерческие банки следующим образом:

- коммерческие банки с  современными системами передачи  и обработки информации. Такой  тип банков преобладает в России.

- коммерческие банки предполагающие механизм расчета с использованием электронных пластиковых карт. По сравнению с развитыми странами не получили широкого распространения.

- коммерческие банки,  позволяющие производить систему  расчётов через сеть онлай[13]. Только начинают развиваться в России.

Следует отметить, что компьютерная революция оказала глубокое воздействие  на характер и технологию денежных расчетов. Развитие получили две системы  автоматизированных расчетов: розничные  системы электронных расчетов и  межбанковские системы перевода средств. При выполнении расчетных  функций бумажные носители заменены магнитными, на которых они имеют  формат, удобный для скоростной обработки  на ЭВМ. Это особенно удобно при осуществлении  массовых, регулярно повторяющихся  платежей. Банковские автоматы устанавливаются  в помещениях гостиниц, супермаркетов, университетских зданий, вокзалов и  т.д.

Автоматы нынешнего поколения  позволяют выполнять следующие  операции:

- снятие денег с текущего  или сберегательного счета в  банке;

- получение ссуды в  пределах открытого лимита;

- депонирование денег  на счете с одновременным получением  депозитной квитанции;

- получение в любой  момент о состоянии счета клиента  в банке;

- перевод средств с  одного счета на другой;

- обмен иностранных банкнот  на местную валюту[14].

Банковские автоматы представляют большое удобство для клиентов банка, так как снижают необходимость  поездок в банк для совершения повседневных операций.

Терминалы в торговых точках находятся в экспериментальной  стадии. Их распространение позволит осуществлять оплату повседневных покупок  в магазинах, кафе и ресторанах, бензоколонках  и т.д.

Ещё одно финансовое новшество - банковское обслуживание на дому, так  называемый онлайн банкинг[15]. Это комплекс услуг по предоставлению клиентам банка финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе банковских сделок с передачей информации по телефонным линиям, он предполагает наличие у клиента персонального компьютера.

В зависимости от наличия  филиалов можно разделить коммерческие банки на банки, имеют филиалы  и таковых не имеющие.