Экономическое содержание потребительского кредита и его значение, механизм предоставления

Выгода  от участия в подобной программе  очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых  средств, так как предоставляет их заемщику с уже заведомо благонадежной репутацией, а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Во-первых, потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке, по сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка. Во-вторых, при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата. Кроме того, очевидным плюсом данного вида кредита является то, что решение о его предоставлении в подобных случаях принимается банком гораздо быстрее обыкновенного (один-два рабочих дня вместо стандартных одной-двух недель).

Кредит  для добросовестных заемщиков предоставляется  на сравнительно небольшой срок (в  среднем - от 12 до 18 месяцев). Максимальный размер кредита, как правило, ограничивается суммой в несколько тысяч евро/USD (или ее рублевым эквивалентом). Выдаются кредитные средства единовременно. Наконец, существенно и то, что данный вид кредита практически всегда предоставляется без обеспечения со стороны заемщика.

Исходя  из вышесказанного, доверительный кредит - это прежде всего кредит для совершения относительно недорогих покупок. Подобным кредитом можно воспользоваться при подготовке к очередному отпуску или квартирному ремонту, а также при разовом обновлении сезонного гардероба или домашнего интерьера.

Погашение кредита для добросовестных заемщиков  обычно производится по аннуитетной  схеме, предусматривающей ежемесячное  погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование  им.

8. Кредит  для молодых семей - Большинство банков предлагают специальные программы потребительских кредитов. Такие кредиты так и называются "Кредиты для молодой семьи" и могут быть как целевыми, так и универсальными.

Для получения  такого кредита потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка. Например, должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Некоторые банки также предоставляют подобные кредиты неполным семьям - например, матерям, самостоятельно воспитывающим ребенка в возрасте от года до шести лет.

Данный  вид потребительского кредита привлекателен  для потенциальных заемщиков  прежде всего своими выгодными условиями. Во-первых, размер целевых кредитов молодым семьям и предназначенных  для приобретения недвижимости может  составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. То есть первый взнос может быть менее 10 % от общей стоимости приобретаемой недвижимости.

Во-вторых, по сравнению со стандартными условиями  обычных кредитов устанавливается  более низкий уровень процентной ставки за пользование кредитом. В-третьих, по данному виду целевого кредита может быть предусмотрена отсрочка по его погашению на срок до пяти лет с одновременным продлением периода его предоставления.

Срок  предоставления данного вида кредита может составлять от 3 до 20 лет в зависимости от своего целевого назначения. Кредитные средства предоставляются наличными, а также безналично в любой валюте.

Однако  следует иметь в виду, что на принятие решения о предоставлении данного вида кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большего числа документов, представленных заемщиком (созаемщиками).

При выдаче кредита с заемщика обычно взимается  единовременная плата - в размере  фиксированной суммы либо в размере 3-5% от суммы кредита.

Погашение кредита производится частями, при  этом вместе с погашением очередной  части одновременно выплачиваются  и проценты за пользование кредитом.

9. Пенсионный кредит - это многоцелевой потребительский кредит, который предоставляется только гражданам, достигнувшим пенсионного возраста. Обязательным условием является то, чтобы заемщик продолжал работать.

Данный  вид кредита предоставляется  на сравнительно небольшой срок (обычно до трех лет). Предоставление пенсионного  кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Процентная  ставка по данному виду кредиту, как  правило, не превышает 20%.

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с по-гашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом. Отметим, что в некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, 70 лет).

10. Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по другому ломбардный кредит - это еще один вариант потребительского кредита.

Основная  его особенность в том, решение  о его предоставлении принимается  банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия.

Процентная  ставка по данному виду кредита обычно более низкая по сравнению с другими  видами потребительских кредитов. Кроме  того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей  имеет универсальный характер, но, как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Максимальный  размер кредита определяется в зависимости  от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости.

Погашение кредита под залог материальных ценностей производится заемщиком  единовременно по истечении срока  предоставления кредитных средств. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Механизм  представления потребительского кредита банками РФ.

 
 

     Потребительский кредит можно условно разделить  на несколько этапов:

1. Предоставление заявки и др. документов заемщиком в банк на получение кредита;
2. Анализ платежеспособности и кредитоспособности заемщика;
3. После положительной оценки платежеспособности заемщика заключение кредитного договора и выдача кредита;
4. Начисление процентов по кредиту;
5. Погашение процентов и основного долга по кредиту;

     Первый  этап кредитования:

     Для получения кредита заемщик (физическое лицо) предоставляет Банку следующие документы:

• заявление на выдачу кредита;
• паспорт или другой заменяющий его документ;
• справки с места работы Заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержании (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);
• декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;
• анкеты заполненные заемщиком и поручителем;
• паспорта (заменяющие их документы)поручителей и залогодателей;

     Для получения кредита свыше 5 тыс. долларов США или рублевого эквивалента этой суммы - справку из психоневрологического диспансера или водительское удостоверение. Другие документы при необходимости.

     Если  заемщик предоставляет кредитору  в качестве обеспечения залог  недвижимости или залог транспортного средства, то он должен предоставить кредитору следующие документы:

     а) при залоге недвижимости:

• документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости:
• свидетельство о праве собственности на квартиру, дом;
• договор приватизации;
• договор купли-продажи; мены;
• свидетельство о праве собственности на земельный участок;
• государственный акт о праве собственности на землю;
• нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству.
• страховой полис, по которому выгодоприобреталем выступает Банк, с обязательным ежегодным (или с другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;
• документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;
• поэтажный план дома (для жилых домов, дач);
• постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;
• разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно – сметную документацию;
• справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;
• копию финансово - лицевого счета (для квартиры);
• выписку из домовой книге (для квартиры);
• документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по оплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);
• характеристику жилого помещения;
• справку о прописке;
• нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства; При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы предоставляются в течение двух месяцев после получения кредита.

     б) при залоге транспортных средств:

     1. технический паспорт;

     2. страховой полис, по которому  выгодоприобреталем выступает Банк, с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба. Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), также он может принять в залог ценные бумаги, в качестве дополнительного обеспечения. Заемщику выдается расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

     Документы, необходимые для определения платежеспособности клиента:

     - договор залога имущества;

     - поручительство одного или более  трудоспособных граждан, имеющих  постоянный источник дохода;

     - документ, подтверждающий право  на соответствующие льготы.

     Решение о выдаче кредита принимает управляющий (заместитель управляющего) банком.

     Оформление  кредитного договора производится кредитным  работником, ведение лицевых счетов заемщиков - работником бухгалтерии, а  операций по выдаче ссуды - работником операционного отдела банка.

     Кредитный работник, получив все необходимые  документы:

     а) проверяет правильность оформления договора залога имущества и его  наличие, поручительства граждан, а  также необходимых справок и  других документов, убеждается в том, что за заемщиком не числится задолженность по ранее полученной ссуде на испрашиваемую цель;

     б) определяет платежеспособность заемщика;

     в) устанавливает суммы платежа  основного долга по ссуде и  проставляет их в графике платежей заемщика, информирует заемщика об условиях использования, погашения ссуды и метоле исчисления процентов за неисполнение принимаемых на себя обязательств;

     г) согласовывает с заемщиком способ и порядок погашения кредита  и процентов по нему, а также  другие вопросы, связанные с кредитным  договором;

     д) оформляет совместно с заемщиком кредитный договор и срочное обязательство в 3-х экземплярах, визирует первый экземпляр договора и обязательства;