Оглавление 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

  

 Для курсовой работы мне было предложено много интересных и разнообразных тем. Из этих тем я выбрала тему "Потребительский кредит". Потому что банковский потребительский кредит (Banking consumer credit) на мой взгляд является одной из важнейшей функциональной банковской услугой современного коммерческого банка. Вопросы и перспективы развития кредитования физических лиц, их практическая реализация приобретает особую актуальность в условиях перехода к рыночным отношениям. Поэтому необходимо всестороннее изучение данной темы на основе осмысления практики функционирования банков и внедрения наиболее прогрессивных, рациональных форм и методов работы с физическими лицами в области кредитования.

     В настоящее время рынок кредитования в России развивается достаточно динамично. Способствует этому как развитие рынка предложения, так и повышение спроса. Банки готовы предоставить потенциальным заемщикам множество вариантов кредитных продуктов с  разными условиями, и, практически для каждого желающего взять кредит можно найти подходящий вариант. И население постепенно приходит к пониманию того, что кредит - это удобно.

     Главная задача банка – это забота о  своих клиентах, которая выражается в том, что разработанная система  кредитования населения обусловлена  его целями и направлена, прежде всего, на создание условий для реализации потребностей каждого гражданина в таких вопросах, как приобретение, строительство и реконструкция жилья, обучение, приобретение мебели, бытовой техники и многое другое.

     Внедрение новых кредитных продуктов имеет  целью привлечение большого количества клиентов и удовлетворение потребностей различных слоев населения. Экономическая стабилизация и рост реальных денежных доходов населения позволил банку в истекшем году предложить клиентам привлекательные условия предоставления кредитов и существенно упростить технологию их получения.

     Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого  источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой  в резервные фонды и идущей на выплаты дивидендов акционерам банка.

     Банки предоставляют кредиты различным  юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д.

     По  моему мнению, актуальность данной темы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных  в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом  должно получать наибольшее распространение  и развитие.

     Целью данной работы является рассмотрение всех тонкостей потребительского кредитования населения, его экономическое содержание и значение, виды потребительского кредита, а так же механизм представления  потребительского кредита банками  РФ.

     Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

     - изучить сущность потребительского  кредитования;

     - изучить особенности организации  потребительского кредитования  в РФ;

     - оценить современную систему  состояния потребительского кредитования;

     - рассмотреть перспективные направления развития потребительского кредитования в РФ.

1. Экономическое содержание потребительского кредита и его  значение.

     Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В переводе с латинского (kreditum) имеет два значения - "верю, доверяю" и "долг, ссуда".

     Как экономическая категория кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками по поводу перераспределения временно свободных материальных и денежных средств на условиях возвратности и платности. Кредитные отношения предполагают наличие как минимум двух субъектов - кредитора и заемщика.

     С точки зрения теории к кредиту  относятся неоднозначно. Одними специалистами  считается, что кредит возникает  от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

     Сущность  потребительского кредита заключается  в предоставлении денег либо товаров, услуг в долг с рассрочкой платежа  по целевому назначению на условиях возвратности и срочности. И главная его роль в перераспределении капитала между отраслями народного хозяйства, стимулируя эффективность труда, ускорения Сберегательный банк Российской Федерации является одним из крупнейших банков страны и по ряду экономических показателей занимает ведущие позиции в кредитной системе. На него приходится свыше 30 процентов суммарных банковских брутто – активов.

     В экономической литературе даются различные  понятия кредита.

     Со  слов М.П. Владимирова кредит – ссуда  в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности; чаще с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой; разнообразные виды кредитов различаются по форме, условиям, срокам предоставления и выплаты процентов.

     Со  слов Вахрина П.И. кредит – это движение ссудного капитала, включающее в себя мобилизацию свободных денежных средств народного хозяйства и населения и их перераспределение на условиях возвратности, срочности, платности в целях расширенного воспроизводства.

     Со  слов О.И. Лаврушина кредит – экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, платности и возвратности.

     В странах с рыночной экономикой потребительский  кредит играет большую роль в экономике, поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства, как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования. Регулирование осуществляется через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственным средствам в кредитуемой операции, в ужесточении режима кредитования.

     Принципы  кредитования отражают сущность кредита, а также требования объективных  экономических законов в сфере  кредитных отношений.

     В современных условиях кредитные  отношения строятся по следующим  принципам:

• возвратность определяет необходимость своевременного возврата полученных от кредитора ресурсов после завершения их использования заемщиком;
• срочность отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок;
• платность предусматривает необходимость не только возврата заемщиком полученных от кредитора ресурсов, но и оплаты права на их использование;
• обеспеченность выражает необходимость защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств;

     • целевой характер распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора.

     Коммерческие  банки выдают кредиты заемщикам  на договорной основе при соблюдении всех вышеперечисленных принципов кредитования.

     Потребительский кредит — кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками и специализированными небанковскими кредитными институтами населению для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа.

     Предоставляется подобный кредит как в денежной, так и в товарной форме. Срок пользования  кредитными средствами — до трех лет, а процент за их использование  — от 10 до 49%.

     Потребительская форма кредита в отличие от его производительной формы используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика. Потребительский кредит могут получать не только отдельные граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а «проедающие» созданную стоимость.

     В условиях перехода к рыночной экономике  в России существенно изменились состав и структура денежных доходов  населения. В частности, увеличился временной интервал, необходимый  для накопления определенной суммы сбережений, достаточной для приобретения населением товаров и услуг. В связи с этим возросла роль потребительского кредита, призванного устранить временной разрыв между потребностью в получении товаров или услуг и возможностью их оплаты.

     В настоящее время потребительский  кредит, предоставляемый коммерческими  банками физическим (частным) лицам  в денежной форме на различные  потребительские цели, является одной  из важнейших экономических категорий  современной науки о деньгах, банках и кредите. Оценка масштабов рынка потребительского кредита, по данным Всероссийского конгресса «Рынок потребительского кредитования: спрос и предложение», оценивается на ближайшую перспективу так: рынок кредитования будет развиваться взрывным образом еще в течении 2-3 лет, по истечении которых произойдет его заполнение, и конкуренция станет еще более жесткой. Потребительское кредитование является одним из приоритетных направлений проекта Стратегии развития банковского сектора.

     Потребительский кредит занимает особое место в общей системе банковского кредита и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. В этих условиях особо актуальна разработка мер по улучшению состояния кредитования населения в части как совершенствования существующих вводов потребительского кредита и, что более важно – увеличению объема предоставляемых кредитов.

     Потребительское кредитование является одним из перспективных, но еще далеко не освоенных направлений  деятельности российских коммерческих банков. Развитие потребительского кредитования на западе обусловлено не только постоянным и растущим спросом на эту услугу, но еще и тем, что в развитых странах созданы необходимые макроэкономические, политические, юридические условия, способствующие, с одной стороны, увеличению потребительского спроса, а следовательно развитию экономики, а с другой – повышению уровня жизни населения.

 

2. Виды потребительского кредита.

 

     Видов потребительских кредитов с каждым днём, становится всё больше. Велики ли действительно принципиальные различия, или зачастую это лишь вариации названий? В действительности разделение существует, и нужно подробнее рассмотреть основные варианты потребительского кредитования.

1. Потребительский кредит на неотложные нужды - это наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам.

Понятие "неотложные нужды" может толковаться  потенциальными заемщиками довольно-таки широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в  кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом.

Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости  документально подтверждать, каким  именно образом были израсходованы  предоставленные банком средства. Такой  кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Вероятность предоставления кредита, его размер, а также период кредитования существенно увеличиваются в случае предоставления заемщиком соответствующего обеспечения своих обязательств по погашению кредита.

В большинстве  банков, кредит на неотложные нужды  предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного "чистого" дохода заемщика, а кредитная ставка около 20% (для рублевых кредитов). Кроме того, при выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Выдача  кредита на неотложные нужды может  производиться не только в безналичной  форме, но и наличными через кассу  банка. Кредитуемые средства по желанию  заемщика предоставляются ему единовременно  или частями.