Ипотечное кредитование и его особенности в России

Объектами сделок на ипотечном жилищном кредитном рынке являются товары. Первым видом товаров является ипотечный жилищный кредит - денежная ссуда, выдаваемая заемщику кредитным учреждением под залог недвижимости для покупки этой (или иной) недвижимости, получение которой оформляется ипотечным договором - документом, в котором фиксируются кредитный долг, процентная ставка, сроки и условия погашения кредита, правовая ответственность должника по ипотеке. Ипотечный жилищный кредит имеет следующие особенности: Обязательность обеспечения недвижимым имуществом. В качестве гарантии возврата ипотечного кредита используется залог недвижимости, при этом закладываемое имущество не передается кредитору, а остается у должника. При этом залог является конкретным, что предполагает выделение строго определенного имущества, являющегося объектом залогового права, и гласным, чтобы обремененность данного имущества залогом была легко распознаваема для третьих лиц. Особая цель ипотечной ссуды - покупка или строительство жилья. до 30 лет). Чем больше срок погашения кредита, тем ниже размер ежемесячных выплат заемщика, что дает возможность воспользоваться ипотекой менее обеспеченным слоям населения. Относительно низкая степень риска по операциям ипотечного кредитования по сравнению с другими кредитными операциями, поскольку возврат средств гарантирован залогом недвижимости. Социальная направленность ипотечного кредита, которая позволяет решить многие социальные проблемы населения - решение проблемы покупки жилья, стимулирование воспроизводства населения, помощь в решении демографического кризиса, формирование рыночной идеологии. Для ограничения возрастающей в связи с инфляцией ставки возможно введение дополнительного механизма - процентного ограничителя, носящего название «кэп» (сар, англ. - верх, шапка, предел). Ставка «кэп» изначально установленная максимально допустимая величина, которую может иметь переменная ставка. Таким образом, в мировой практике можно выделить две основные модели развития ипотеки: Американская модель. Двухуровневая или американская модель ипотечного кредитования является классической ипотечной схемой, широко распространенной с США. Её особенностью является разделение банков-кредиторов и источника средств (эмитентов ипотечных ценных бумаг). Немецкая модель. Это прямая альтернатива рассмотренной выше «американской модели» ипотечного кредитования. Ее суть заключается в создании системы ссудо-сберегательных касс по аналогии принятой в Германии. В данном случае источником средств для ипотечных кредитов служат целевые депозиты в специализированных кредитных организациях. В основе данной схемы лежит обязательство вкладчика. С одной стороны, меры действительно необходимые, а объем выделенных средств впечатляет. С другой стороны, в условиях восстановления российской экономики приоритеты государственной политики должны быть смещены от чисто финансовой поддержки к комплексным мерам по формированию действенного рынка рефинансирования, а также стимулированию жилищного строительства. Согласно прогнозу ряда аналитиков, полное восстановление. Проблема доступности ипотеки в России, в общем-то, понятна - более низкий уровень жизни по сравнению с развитыми странами, где ипотечное кредитование доступно гораздо большему количеству жителей, причем и стоимость подобных кредитов существенно (в меньшую сторону) отличается от отечественных аналогов. Рейтинг банков по объему выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2012 года. за начало I полугодия 2011 года. При этом, основная масса кредитов была выданы под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости - 19.3 млрд. руб., что является абсолютным рекордом. Что касается кредитов, выданных под залог приобретаемой заемщиком недвижимости, что является более распространенным явлением в России и для многих наших соотечественников единственным способом поучаствовать в ипотечном кредитовании, то и здесь «ВТБ 24» безоговорочный лидер - 7.8 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «ДельтаКредит» с результатом 7.16 млрд руб., основная часть которых приходится как раз на «массовую» ипотеку. Иными словами, объем ипотечных кредитов, выданных под залог приобретаемой недвижимости, составляет 7.1 млрд руб., оставшиеся 53 с небольшим миллиона приходится как раз на кредиты под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости. Крупнейшим ипотечным банком России и по объему и по их количеству выданных кредитов остается «Сбербанк». Согласно полученной РБК. Рейтинг анкеты, в начале I полугодия крупнейший российский банк выдал кредитов на общую сумму 142.3 млрд руб. (более 130 тысяч штук). По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем вырос на 80.5%. Впрочем, «Сбербанк» не стал раскрывать условий выдачи такого объема ипотечных кредитов, в отличие от «ВТБ 24», который занимает второе место в списке. В начале I полугодия 2011 года. При этом, основная масса кредитов была выданы под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости - 19.3 млрд руб., что является абсолютным рекордом. Что касается кредитов, выданных под залог приобретаемой заемщиком недвижимости, что является более распространенным явлением в России и для многих наших соотечественников единственным способом поучаствовать в ипотечном кредитовании, то и здесь «ВТБ 24» безоговорочный лидер - 7.8 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «ДельтаКредит» с результатом 7.16 млрд руб., основная часть которых приходится как раз на «массовую» ипотеку. Иными словами, объем ипотечных кредитов, выданных под залог приобретаемой недвижимости, составляет 7.1 млрд руб., оставшиеся 53 с небольшим миллиона приходится как раз на кредиты под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости. Если говорить о темпах роста, то стоит отметить феноменальный взлет объемов ипотечного кредитования у банка «Открытие», занимающего в рейтинге 8 место. За год показатель этого участника вырос на 1380% с 225.7 млн руб. по итогам I полугодия 2011 года до 3.3 млрд руб. по итогам минувшего полугодия. В десятку лидеров в таблице по размеру портфеля ипотечных кредитов на 1 июля 2012 года вошли: «Сбербанк», «ВТБ 24», «ДельтаКредит», «Росбанк», данные по которому были консолидированы с «БСЖВ» в связи с объединением, «Уралсиб», «ТрансКредитБанк», «Абсолют Банк», «Райффайзенбанк», «Юникредит Банк» и «Ханты-Мансийский Банк». (рис. 2.3)[27,с.36-40; 48] Всего в РБК.Рейтинг было прислано около 140 анкет, около 90 банковских организаций полностью или частично заполнили раздел «ипотека». С учетом недостаточных для расчета данных в таблицы было включено 83 участника, 80 были присвоены соответствующие их показателям места. РБК.Рейтинг обращает внимание, что к публикации не допускались банки, приславшие некорректную информацию по разделу «ипотека», а также не предоставившие в срок до 26 августа 2011 года заполненную анкету. На рынке банковских услуг ОАО «РОСБАНК» существует с 1996 года. Основной сферой деятельности является обслуживание юридических лиц и физических лиц.ОАО «РОСБАНК» имеет лицензии на осуществление всех видов банковских операций. Банк является участником национальных и международных финансовых объединений, уполномоченным банком ряда российских государственных структур, региональных администраций, крупнейших компаний. Рассмотрим организационную структуру правления ОАО «РОСБАНК». Организационная структура управления ОАО «РОСБАНК» Кадровая служба или служба развития персонала является функционально вспомогательным подразделением Банка, потому что ее сотрудники участвуют в строительстве не прямо, а косвенно. Ее сотрудники выступают в роли экспертных советников линейных руководителей при решении кадровых вопросов. Для того, чтобы понять какие мотивационные составляющие наиболее эффективны в проанализируем трудовой персонал банка. Из 1200 работников, 880 чел – женщины, остальные работники мужчины. Уровень образования работников банка Оценка уровня образования свидетельствует о том, что большая часть работников имеет профильное образование, что говорит о высоком человеческом потенциале организации. Рассмотрим возрастной уровень работников банка (см. рис.2.3). Анализ работников по возрасту показал, что большинство сотрудников молодые люди в возрасте от 21 г до 30 лет (48%), вторая наиболее многочисленная возрастная группа – работники в возрасте от 31 г до 40 лет (36%) , остальные возрастные группы очень представлены незначительно. Структура работников банка Рассмотрим структуру персонала по стажу работы в организации Структура персонала по стажу работы в банке Анализ персонала показал, что наибольшую группы составляют сотрудники отработавшие в банке от 2 до 3 лет, сотрудников, отработавших в банке более 1 года, но менее 2 лет – 28%, при этом каждый четвертый в банке работает менее года (24%), а 4% свою работу только начали. Очень невысокий процент тех, кто работает в Банке с основания банка. Анализ показал, что каждый четвертый сотрудник банка работает в банке менее года, при этом увеличения штата в банке не было, следовательно, вновь принятые работники приняты взамен уволившихся. Рассмотрение общих показателей деятельности банка начнем с анализа динамики активов Банка за 2010-2012гг. за период 2010-2012гг, так как активы характеризуют имущество кредитной организации. Динамика активов Банка за 2010-2012гг. млн. руб. На основе таблицы 2. можно сделать следующие выводы о том, что по сравнению с 2010г. в 2012г. активы Банка возросли на 1% Это стало возможным только за счёт роста средств в кредитных организациях (ОАО Банк «Петрокоммерц», ЗАО «Форус-Банк»)на 66,2%, по всем отмечено их значительное уменьшение. По сравнению с 2010г. в 2012г. активы банка возросли на 20,6 % ,это обусловлено ростом всех видов активов банка за исключением денежных средств, основных средств и прочих активов. Наибольший прирост активов банка дало увеличение розничного кредитования в 2012 году. За счёт новых кредитных продуктов банка «Визит», «Хрустальный кредит» удалось привлечь клиентов и увеличить ссудную задолженность на 27%. Банк предоставляет кредиты в основном на покупку бытовой техники, мебели, садовой техники, предметов домашнего интерьера. Минимальная стоимость товара, на приобретение которого выдается кредит, составляет 3750 рублей. Максимальный размер кредита зависит от стоимости товара и оговаривается индивидуально. Но важным условием является то. Что заемщик обязан оплатить в первый платеж. Не менее 30% стоимости товара. Если сумма кредита превышает.  Процентная ставка по кредитам данного банка составляет 23,5%. В банке разработана специальная процедура рассмотрения кредитных заявок, предусматривающая сокращенные сроки принятия решения о предоставлении кредитов и индивидуальный подход в установлении условий кредитования с возможностью получения кредитов без дополнительного обеспечения, что даёт дополнительные конкурентные возможности для исследуемого Банка. После рассмотрения динамики активов банка, определим удельный вес каждой статьи баланса в общей структуре активов банка. В структуре капитала банка, в большей степени изменилась статья «неиспользованная прибыль прошлых лет». Произошло её увеличение в 1,7 раза, что продиктовано. Таким образом, исследуемый банк выбрал консервативную финансовую стратегию по формированию своего имущества. С одной стороны, это является положительным моментом - кредитная организация минимизирует финансовые потери в будущем. С другой стороны – снижаются темпы роста банковской капитализации и масштабы бизнеса в относительном выражении. На втором этапе анализа пассива банка, определим динамику и структуру обязательств банка. Динамику обязательств Банка за период 2010-2012гг. можно рассмотреть, на основе данной таблицы. По сравнению с 2010г. в 2012г. капитал Банка возрос 16,9%, что произошло преимущественно за счет роста неиспользованной прибыли прошлых лет. В 2012 году исследуемый банк активно наращивал банковские операции за счёт неиспользованной прибыли прошлых лет, так как активизировался спрос на банковские услуги, что является положительным моментом. Однако, в связи с надвигающей второй волной финансового кризиса и нестабильностью фондового рынка Банка замедлил темпы роста в 2012 году по сравнению с 2010 годом (актив увеличился всего на 9,9%). После рассмотрения динамики капитала банка, определим удельный вес каждой статьи баланса в общей структуре капитала банка. Рассматривая кредитную политику ОАО «РОСБАНК», следует отметить, что в банке предлагаются несколько видов ипотечных кредитов. Ипотека с переменной ставкой. Имеет хорошие условия как: — Возможность оформить ипотеку или рефинансировать имеющийся ипотечный кредит на выгодных условиях — Срок кредитования — от 3 до 20 лет (от 36 до 240 месяцев)( Срок кредитования должен быть кратен 12 месяцам) — Сумма — от 300 000 до 15 рублей — Отсутствие моратория на частичное и полное погашение кредита Существует так же индивидуальный подход. При нет процентная ставка зависит от индивидуальных характеристик заемщика. Наиболее выгодные условия предоставляются для тех, кто регулярно пользуется услугами РОСБАНКа. Переменная ставка привязана к ставке рефинансирования ЦБ РФ и при благоприятной рыночной конъюнктуре ставка по кредиту может быть ниже, чем по кредиту с фиксированной ставкой. Есть несколько тарифных планов: Тарифный план «Приобретение недвижимости на вторичном рынке жилья» Тарифный план «Приобретение недвижимости на вторичном рынке. Для ТП «Приобретение недвижимости на вторичном рынке жилья» — залог приобретаемой квартиры Для ТП «Рефинансирование» — залог квартиры, которая является обеспечением по рефинансируемому кредиту Требования к клиентам — Регистрация по месту жительства/месту пребывания на территории РФ (наличие временной регистрации сроком не менее 6 месяцев с даты подачи заявления на предоставление кредита (заполнения Декларации заемщика); — Возраст 22-65 лет. 65 лет — предельный возраст. Заемщика на дату окончания срока возврата кредита. — Наличие постоянного официального места работы на территории присутствия Банка и стажа на данном месте работы не менее 6 месяцев; — Наличие постоянного дохода в течение последних 6 месяцев до даты подачи заявки на получение кредита; — Наличие рабочего и домашнего стационарных телефонов (рабочий телефон обязателен). Клиент отказывается от личного страхования, процентные ставки увеличивается на 3 процентных пункта от указанных выше. Необходимые документы для оформления ипотечного кредита с переменной ставкой. Документы для заемщика и созаемщика: — Декларация (Анкета) заемщика и созаемщика; — Копия паспорта или заменяющий его документ. Процентная ставка снижается на 0,25 процентных пункта. — Приобретение жилья семьей, в которой два несовершеннолетних ребенка и более. Процентная ставка снижается: на 0,25 процентных пункта — если в семье два несовершеннолетних ребенка; на 0,5 процентных пункта — если в семье три несовершеннолетних ребенка и более. При условии, если на дату заключения кредитного договора соблюдены все следующие условия: — Дети в семье являются родными (совместными) или усыновлены обоими супругами, либо дети одного супруга усыновлены вторым супругом или без усыновления проживают с первым супругом (в семье) на основании соглашения сторон и (или) решения суда (частный случай, когда семья состоит из одного родителя (усыновителя) двух и более детей); — Ни один из супругов в семье не имеет права на получение государственной поддержки в виде материнского (семейного) капитала; — Супруги (в частном случае единственный родитель (усыновитель)) выступают заемщиками и залогодателями приобретаемой квартиры, а при передаче в залог имеющейся квартиры, супруг — собственник выступает залогодателем и заемщиком (созаемщиком). Обеспечение кредита — До регистрации права собственности — залог права требования по договору участия в долевом строительства — После регистрации права собственности — залог приобретаемой квартиры в многоквартирном доме При этом местонахождение предмета залога — населенный пункт на территории присутствия филиала Банка. Размер неустойки за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты процентов — 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Требования к клиентам — Регистрация по месту жительства/месту пребывания на территории РФ (наличие временной регистрации сроком не менее 6 месяцев с даты подачи заявления на предоставление кредита (заполнения Декларации заемщика); — Возраст 22-65 лет (65 лет — предельный возраст Заемщика на дату окончания срока возврата кредита); — Наличие постоянного официального места работы на территории присутствия Банка и стажа на данном месте работы не менее 6 месяцев; — Наличие постоянного дохода в течение последних 6 месяцев до даты подачи заявки на получение кредита; — Наличие рабочего и домашнего стационарных телефонов (рабочий телефон обязателен). Необходимые документы для оформления ипотечного кредита «Новостройка» Документы для заемщика и созаемщика: — Декларация (Анкета) заемщика и созаемщика; — Копия паспорта или заменяющий его документ.

Замыкает тройку лидеров «ДельтаКредит» с результатом 7.16 млрд руб., основная часть которых приходится как раз на «массовую» ипотеку. Иными словами, объем ипотечных кредитов, выданных под залог приобретаемой недвижимости, составляет 7.1 млрд руб., оставшиеся 53 с небольшим миллиона приходится как раз на кредиты под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости.

Если говорить о темпах роста, то стоит отметить феноменальный взлет объемов ипотечного кредитования у банка «Открытие», занимающего в рейтинге 8 место. За год показатель этого участника вырос на 1380% с 225.7 млн руб. по итогам I полугодия 2011 года до 3.3 млрд руб. по итогам минувшего полугодия.

В десятку лидеров в таблице по размеру портфеля ипотечных кредитов на 1 июля 2012 года вошли: «Сбербанк», «ВТБ 24», «ДельтаКредит», «Росбанк», данные по которому были консолидированы с «БСЖВ» в связи с объединением, «Уралсиб», «ТрансКредитБанк», «Абсолют Банк», «Райффайзенбанк», «Юникредит Банк» и «Ханты-Мансийский Банк».

Всего в РБК.Рейтинг было прислано около 140 анкет, около 90 банковских организаций полностью или частично заполнили раздел «ипотека». С учетом недостаточных для расчета данных в таблицы было включено 83 участника, 80 были присвоены соответствующие их показателям места. РБК.Рейтинг обращает внимание, что к публикации не допускались банки, приславшие некорректную информацию по разделу «ипотека», а также не предоставившие в срок до 26 августа 2011 года заполненную анкету.

 Таблица 3.3

 Рейтинг банков по  размеру портфеля ипотечных кредитов 

Источник: РБК.Рейтинг

Вместе с тем, анализ ценовой политики крупнейших банков, снижавших ставки в 2012 году (в т.ч. Сбербанка и ВТБ24), показывает, что максимально низкие ставки в их продуктовой линейке доступны лишь ограниченному кругу заемщиков, способных заплатить первоначальный взнос в размере не менее 50% от стоимости приобретаемого жилья и погасить кредит за короткий срок.

Источник: Банк России

Рис.3.4 -  Динамика средневзвешенной процентной ставки по рублёвым кредитам, выданным в течение месяца, %

 Источник: Банк России, оценки АИЖК 

Рис.3.5- Количество банков, снизивших требования к первоначальному взносу в течение квартала

Ставки по кредитам с небольшим первоначальным взносом снижали менее активно. В результате, в ноябре 2011 года разрыв между ставками предложения и средневзвешенными ставками выдачи на рынке увеличился.

 Источник: оценки АИЖК 

Рис.3.6 - Количество банков, снизивших процентную ставку в течение квартала, и ставка по сектору по рублёвым кредитам, выданным в течение месяца, %

Ожидается, что в первом квартале 2013 года будет выдано порядка 77 - 105 тыс. ипотечных кредитов на сумму 100 -140 млрд. рублей. Объем кредитов, выданных в иностранной валюте в 2011 году продолжил снижаться, оставаясь на крайне незначительном уровне. По итогам 2011 года доля таких кредитов составила около 4% от объема выдаваемых кредитов в денежном выражении и лишь 1% - в количественном, то есть в течение 2011 года в иностранной валюте выдавался 1 из 100 кредитов. Для сравнения: в 2008 году на 100 выданных кредитов приходилось 5 в иностранной валюте, а их доля в общем объеме выдачи в денежном выражении превышала 14,5%. Такая ситуация объясняется тем, что заемщики хорошо усвоили уроки кризиса, когда скачки курса валют привели к ощутимым колебаниям величины ежемесячных платежей по кредитам в иностранной валюте, а банки, со своей стороны, учитывая валютный риск, ужесточили андеррайтинг заемщиков, желающих получить такие кредиты.

В 2011 году наблюдался рост общего объема ипотечной задолженности на балансах банков, что является важным признаком восстановления рынка. В ноябре 2011 года объем ипотечной задолженности превысил уровень в 1,1 трлн рублей, что является историческим максимумом. Суммарно по итогам

2011 года объем ипотечной  задолженности составил 1,13 трлн  рублей. В 2011 году средневзвешенная  ставка выдачи ипотечных кредитов  в рублях (их доля в общем  количестве кредитов около 99%) постепенно  снижалась, составив по итогам  года 13,1% (по итогам 2009 года - 14,3%, т.е. снижение составило 1,2%). Основное  снижение пришлось на первый  и последний кварталы 2011 года. Причем, если в первом квартале такая  динамика объясняется методологией  расчета средневзвешенных ставок  Банка России (с 1 января 2010 года перестали  учитываться «дорогие» кредиты, выданные в 2009 года), то снижение  ставок выдачи в четвертом  квартале является результатом  последовательного снижения ставок  крупнейшими участниками рынка, начавшегося летом 2010 года. Это, в  значительной мере, способствовало  сезонному всплеску выдачи ипотечных  кредитов в конце года.

Объектами сделок на ипотечном жилищном кредитном рынке являются товары. Первым видом товаров является ипотечный жилищный кредит - денежная ссуда, выдаваемая заемщику кредитным учреждением под залог недвижимости для покупки этой (или иной) недвижимости, получение которой оформляется ипотечным договором - документом, в котором фиксируются кредитный долг, процентная ставка, сроки и условия погашения кредита, правовая ответственность должника по ипотеке. Ипотечный жилищный кредит имеет следующие особенности: Обязательность обеспечения недвижимым имуществом. В качестве гарантии возврата ипотечного кредита используется залог недвижимости, при этом закладываемое имущество не передается кредитору, а остается у должника. При этом залог является конкретным, что предполагает выделение строго определенного имущества, являющегося объектом залогового права, и гласным, чтобы обремененность данного имущества залогом была легко распознаваема для третьих лиц. Особая цель ипотечной ссуды - покупка или строительство жилья. до 30 лет). Чем больше срок погашения кредита, тем ниже размер ежемесячных выплат заемщика, что дает возможность воспользоваться ипотекой менее обеспеченным слоям населения. Относительно низкая степень риска по операциям ипотечного кредитования по сравнению с другими кредитными операциями, поскольку возврат средств гарантирован залогом недвижимости. Социальная направленность ипотечного кредита, которая позволяет решить многие социальные проблемы населения - решение проблемы покупки жилья, стимулирование воспроизводства населения, помощь в решении демографического кризиса, формирование рыночной идеологии. Для ограничения возрастающей в связи с инфляцией ставки возможно введение дополнительного механизма - процентного ограничителя, носящего название «кэп» (сар, англ. - верх, шапка, предел). Ставка «кэп» изначально установленная максимально допустимая величина, которую может иметь переменная ставка. Таким образом, в мировой практике можно выделить две основные модели развития ипотеки: Американская модель. Двухуровневая или американская модель ипотечного кредитования является классической ипотечной схемой, широко распространенной с США. Её особенностью является разделение банков-кредиторов и источника средств (эмитентов ипотечных ценных бумаг). Немецкая модель. Это прямая альтернатива рассмотренной выше «американской модели» ипотечного кредитования. Ее суть заключается в создании системы ссудо-сберегательных касс по аналогии принятой в Германии. В данном случае источником средств для ипотечных кредитов служат целевые депозиты в специализированных кредитных организациях. В основе данной схемы лежит обязательство вкладчика. С одной стороны, меры действительно необходимые, а объем выделенных средств впечатляет. С другой стороны, в условиях восстановления российской экономики приоритеты государственной политики должны быть смещены от чисто финансовой поддержки к комплексным мерам по формированию действенного рынка рефинансирования, а также стимулированию жилищного строительства. Согласно прогнозу ряда аналитиков, полное восстановление. Проблема доступности ипотеки в России, в общем-то, понятна - более низкий уровень жизни по сравнению с развитыми странами, где ипотечное кредитование доступно гораздо большему количеству жителей, причем и стоимость подобных кредитов существенно (в меньшую сторону) отличается от отечественных аналогов. Рейтинг банков по объему выданных ипотечных кредитов в I полугодии 2012 года. за начало I полугодия 2011 года. При этом, основная масса кредитов была выданы под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости - 19.3 млрд. руб., что является абсолютным рекордом. Что касается кредитов, выданных под залог приобретаемой заемщиком недвижимости, что является более распространенным явлением в России и для многих наших соотечественников единственным способом поучаствовать в ипотечном кредитовании, то и здесь «ВТБ 24» безоговорочный лидер - 7.8 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «ДельтаКредит» с результатом 7.16 млрд руб., основная часть которых приходится как раз на «массовую» ипотеку. Иными словами, объем ипотечных кредитов, выданных под залог приобретаемой недвижимости, составляет 7.1 млрд руб., оставшиеся 53 с небольшим миллиона приходится как раз на кредиты под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости. Крупнейшим ипотечным банком России и по объему и по их количеству выданных кредитов остается «Сбербанк». Согласно полученной РБК. Рейтинг анкеты, в начале I полугодия крупнейший российский банк выдал кредитов на общую сумму 142.3 млрд руб. (более 130 тысяч штук). По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем вырос на 80.5%. Впрочем, «Сбербанк» не стал раскрывать условий выдачи такого объема ипотечных кредитов, в отличие от «ВТБ 24», который занимает второе место в списке. В начале I полугодия 2011 года. При этом, основная масса кредитов была выданы под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости - 19.3 млрд руб., что является абсолютным рекордом. Что касается кредитов, выданных под залог приобретаемой заемщиком недвижимости, что является более распространенным явлением в России и для многих наших соотечественников единственным способом поучаствовать в ипотечном кредитовании, то и здесь «ВТБ 24» безоговорочный лидер - 7.8 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «ДельтаКредит» с результатом 7.16 млрд руб., основная часть которых приходится как раз на «массовую» ипотеку. Иными словами, объем ипотечных кредитов, выданных под залог приобретаемой недвижимости, составляет 7.1 млрд руб., оставшиеся 53 с небольшим миллиона приходится как раз на кредиты под залог имеющейся в собственности заемщика недвижимости. Если говорить о темпах роста, то стоит отметить феноменальный взлет объемов ипотечного кредитования у банка «Открытие», занимающего в рейтинге 8 место. За год показатель этого участника вырос на 1380% с 225.7 млн руб. по итогам I полугодия 2011 года до 3.3 млрд руб. по итогам минувшего полугодия. В десятку лидеров в таблице по размеру портфеля ипотечных кредитов на 1 июля 2012 года вошли: «Сбербанк», «ВТБ 24», «ДельтаКредит», «Росбанк», данные по которому были консолидированы с «БСЖВ» в связи с объединением, «Уралсиб», «ТрансКредитБанк», «Абсолют Банк», «Райффайзенбанк», «Юникредит Банк» и «Ханты-Мансийский Банк». (рис. 2.3)[27,с.36-40; 48] Всего в РБК.Рейтинг было прислано около 140 анкет, около 90 банковских организаций полностью или частично заполнили раздел «ипотека». С учетом недостаточных для расчета данных в таблицы было включено 83 участника, 80 были присвоены соответствующие их показателям места. РБК.Рейтинг обращает внимание, что к публикации не допускались банки, приславшие некорректную информацию по разделу «ипотека», а также не предоставившие в срок до 26 августа 2011 года заполненную анкету. На рынке банковских услуг ОАО «РОСБАНК» существует с 1996 года. Основной сферой деятельности является обслуживание юридических лиц и физических лиц.ОАО «РОСБАНК» имеет лицензии на осуществление всех видов банковских операций. Банк является участником национальных и международных финансовых объединений, уполномоченным банком ряда российских государственных структур, региональных администраций, крупнейших компаний. Рассмотрим организационную структуру правления ОАО «РОСБАНК». Организационная структура управления ОАО «РОСБАНК» Кадровая служба или служба развития персонала является функционально вспомогательным подразделением Банка, потому что ее сотрудники участвуют в строительстве не прямо, а косвенно. Ее сотрудники выступают в роли экспертных советников линейных руководителей при решении кадровых вопросов. Для того, чтобы понять какие мотивационные составляющие наиболее эффективны в проанализируем трудовой персонал банка. Из 1200 работников, 880 чел – женщины, остальные работники мужчины. Уровень образования работников банка Оценка уровня образования свидетельствует о том, что большая часть работников имеет профильное образование, что говорит о высоком человеческом потенциале организации. Рассмотрим возрастной уровень работников банка (см. рис.2.3). Анализ работников по возрасту показал, что большинство сотрудников молодые люди в возрасте от 21 г до 30 лет (48%), вторая наиболее многочисленная возрастная группа – работники в возрасте от 31 г до 40 лет (36%) , остальные возрастные группы очень представлены незначительно. Структура работников банка Рассмотрим структуру персонала по стажу работы в организации Структура персонала по стажу работы в банке Анализ персонала показал, что наибольшую группы составляют сотрудники отработавшие в банке от 2 до 3 лет, сотрудников, отработавших в банке более 1 года, но менее 2 лет – 28%, при этом каждый четвертый в банке работает менее года (24%), а 4% свою работу только начали. Очень невысокий процент тех, кто работает в Банке с основания банка. Анализ показал, что каждый четвертый сотрудник банка работает в банке менее года, при этом увеличения штата в банке не было, следовательно, вновь принятые работники приняты взамен уволившихся. Рассмотрение общих показателей деятельности банка начнем с анализа динамики активов Банка за 2010-2012гг. за период 2010-2012гг, так как активы характеризуют имущество кредитной организации. Динамика активов Банка за 2010-2012гг. млн. руб. На основе таблицы 2. можно сделать следующие выводы о том, что по сравнению с 2010г. в 2012г. активы Банка возросли на 1% Это стало возможным только за счёт роста средств в кредитных организациях (ОАО Банк «Петрокоммерц», ЗАО «Форус-Банк»)на 66,2%, по всем отмечено их значительное уменьшение. По сравнению с 2010г. в 2012г. активы банка возросли на 20,6 % ,это обусловлено ростом всех видов активов банка за исключением денежных средств, основных средств и прочих активов. Наибольший прирост активов банка дало увеличение розничного кредитования в 2012 году. За счёт новых кредитных продуктов банка «Визит», «Хрустальный кредит» удалось привлечь клиентов и увеличить ссудную задолженность на 27%. Банк предоставляет кредиты в основном на покупку бытовой техники, мебели, садовой техники, предметов домашнего интерьера. Минимальная стоимость товара, на приобретение которого выдается кредит, составляет 3750 рублей. Максимальный размер кредита зависит от стоимости товара и оговаривается индивидуально. Но важным условием является то. Что заемщик обязан оплатить в первый платеж. Не менее 30% стоимости товара. Если сумма кредита превышает.  Процентная ставка по кредитам данного банка составляет 23,5%. В банке разработана специальная процедура рассмотрения кредитных заявок, предусматривающая сокращенные сроки принятия решения о предоставлении кредитов и индивидуальный подход в установлении условий кредитования с возможностью получения кредитов без дополнительного обеспечения, что даёт дополнительные конкурентные возможности для исследуемого Банка. После рассмотрения динамики активов банка, определим удельный вес каждой статьи баланса в общей структуре активов банка. В структуре капитала банка, в большей степени изменилась статья «неиспользованная прибыль прошлых лет». Произошло её увеличение в 1,7 раза, что продиктовано. Таким образом, исследуемый банк выбрал консервативную финансовую стратегию по формированию своего имущества. С одной стороны, это является положительным моментом - кредитная организация минимизирует финансовые потери в будущем. С другой стороны – снижаются темпы роста банковской капитализации и масштабы бизнеса в относительном выражении. На втором этапе анализа пассива банка, определим динамику и структуру обязательств банка. Динамику обязательств Банка за период 2010-2012гг. можно рассмотреть, на основе данной таблицы. По сравнению с 2010г. в 2012г. капитал Банка возрос 16,9%, что произошло преимущественно за счет роста неиспользованной прибыли прошлых лет. В 2012 году исследуемый банк активно наращивал банковские операции за счёт неиспользованной прибыли прошлых лет, так как активизировался спрос на банковские услуги, что является положительным моментом. Однако, в связи с надвигающей второй волной финансового кризиса и нестабильностью фондового рынка Банка замедлил темпы роста в 2012 году по сравнению с 2010 годом (актив увеличился всего на 9,9%). После рассмотрения динамики капитала банка, определим удельный вес каждой статьи баланса в общей структуре капитала банка. Рассматривая кредитную политику ОАО «РОСБАНК», следует отметить, что в банке предлагаются несколько видов ипотечных кредитов. Ипотека с переменной ставкой. Имеет хорошие условия как: — Возможность оформить ипотеку или рефинансировать имеющийся ипотечный кредит на выгодных условиях — Срок кредитования — от 3 до 20 лет (от 36 до 240 месяцев)( Срок кредитования должен быть кратен 12 месяцам) — Сумма — от 300 000 до 15 рублей — Отсутствие моратория на частичное и полное погашение кредита Существует так же индивидуальный подход. При нет процентная ставка зависит от индивидуальных характеристик заемщика. Наиболее выгодные условия предоставляются для тех, кто регулярно пользуется услугами РОСБАНКа. Переменная ставка привязана к ставке рефинансирования ЦБ РФ и при благоприятной рыночной конъюнктуре ставка по кредиту может быть ниже, чем по кредиту с фиксированной ставкой. Есть несколько тарифных планов: Тарифный план «Приобретение недвижимости на вторичном рынке жилья» Тарифный план «Приобретение недвижимости на вторичном рынке. Для ТП «Приобретение недвижимости на вторичном рынке жилья» — залог приобретаемой квартиры Для ТП «Рефинансирование» — залог квартиры, которая является обеспечением по рефинансируемому кредиту Требования к клиентам — Регистрация по месту жительства/месту пребывания на территории РФ (наличие временной регистрации сроком не менее 6 месяцев с даты подачи заявления на предоставление кредита (заполнения Декларации заемщика); — Возраст 22-65 лет. 65 лет — предельный возраст. Заемщика на дату окончания срока возврата кредита. — Наличие постоянного официального места работы на территории присутствия Банка и стажа на данном месте работы не менее 6 месяцев; — Наличие постоянного дохода в течение последних 6 месяцев до даты подачи заявки на получение кредита; — Наличие рабочего и домашнего стационарных телефонов (рабочий телефон обязателен). Клиент отказывается от личного страхования, процентные ставки увеличивается на 3 процентных пункта от указанных выше. Необходимые документы для оформления ипотечного кредита с переменной ставкой. Документы для заемщика и созаемщика: — Декларация (Анкета) заемщика и созаемщика; — Копия паспорта или заменяющий его документ. Процентная ставка снижается на 0,25 процентных пункта. — Приобретение жилья семьей, в которой два несовершеннолетних ребенка и более. Процентная ставка снижается: на 0,25 процентных пункта — если в семье два несовершеннолетних ребенка; на 0,5 процентных пункта — если в семье три несовершеннолетних ребенка и более. При условии, если на дату заключения кредитного договора соблюдены все следующие условия: — Дети в семье являются родными (совместными) или усыновлены обоими супругами, либо дети одного супруга усыновлены вторым супругом или без усыновления проживают с первым супругом (в семье) на основании соглашения сторон и (или) решения суда (частный случай, когда семья состоит из одного родителя (усыновителя) двух и более детей); — Ни один из супругов в семье не имеет права на получение государственной поддержки в виде материнского (семейного) капитала; — Супруги (в частном случае единственный родитель (усыновитель)) выступают заемщиками и залогодателями приобретаемой квартиры, а при передаче в залог имеющейся квартиры, супруг — собственник выступает залогодателем и заемщиком (созаемщиком). Обеспечение кредита — До регистрации права собственности — залог права требования по договору участия в долевом строительства — После регистрации права собственности — залог приобретаемой квартиры в многоквартирном доме При этом местонахождение предмета залога — населенный пункт на территории присутствия филиала Банка. Размер неустойки за нарушение сроков возврата основного долга и уплаты процентов — 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Требования к клиентам — Регистрация по месту жительства/месту пребывания на территории РФ (наличие временной регистрации сроком не менее 6 месяцев с даты подачи заявления на предоставление кредита (заполнения Декларации заемщика); — Возраст 22-65 лет (65 лет — предельный возраст Заемщика на дату окончания срока возврата кредита); — Наличие постоянного официального места работы на территории присутствия Банка и стажа на данном месте работы не менее 6 месяцев; — Наличие постоянного дохода в течение последних 6 месяцев до даты подачи заявки на получение кредита; — Наличие рабочего и домашнего стационарных телефонов (рабочий телефон обязателен). Необходимые документы для оформления ипотечного кредита «Новостройка» Документы для заемщика и созаемщика: — Декларация (Анкета) заемщика и созаемщика; — Копия паспорта или заменяющий его документ.

Месячная динамика средневзвешенных ставок по кредитам также свидетельствует о существенном снижении. В четвертом квартале темпы снижения ставок по ипотечным кредитам в рублях, выданным в течение месяца, были самыми высокими в 2011 году и в декабре средневзвешенная ставка выдачи составила 12,5%. Таким образом, в четвертом квартале 2011 года средневзвешенные ставки по ипотечным кредитам в рублях, выданным за месяц, достигли докризисного уровня (по итогам первогополугодия 2008 года средневзвешенные ставки по кредитам в рублях также составили 12,5%) и вплотную приблизились к историческому минимуму, который был зафиксирован по итогам первого квартала 2008 года – 12,4%.При этом стоит учитывать, что чистый процентный спрэд (разность между лучшими ценами покупки и продажи в один и тот же момент времени на какой-либо актив) между стоимостью заемных средств и доходностью работающих активов ведущих игроков рынка (крупнейших госбанков) содержит достаточный потенциал не только для удержания ставок на достигнутом уровне, но и дальнейшего их снижения. Однако в 2012 году динамика ипотечных ставок будет зависеть, прежде всего, от уровня инфляции и действий Банка России в области монетарной политики.

АИЖК прогнозирует в 2012 году стабилизацию ставок по кредитам в рублях на уровне 11,8-13%, а по валютным кредитам - на уровне 10,2-11,2%. Тем не менее, если инфляционное давление удастся удержать, в 2012 году ставки по ипотечным кредитам в России будут, возможно, самыми низкими за всю историю ипотечного кредитования в РФ.

В декабре 2011 года произошло значительное сокращение уровня просроченной задолженности. Впервые с мая 2011 года задолженность снизилась в абсолютном выражении – с 44,7 млрд до 41,6 млрд рублей, что на фоне сезонного всплеска выдачи ипотечных кредитов привело к снижению доли просроченной задолженности в совокупном ипотечном портфеле банковского сектора - до 3,7%.

Тем не менее, делать выводы о восстановлении платежеспособности заемщиков можно будет только по итогам первого квартала 2012 года, поскольку массовое погашение просроченной задолженности за счет выплаты годовых премий и бонусов – характерное явление для последних месяцев года. Кроме того, в преддверии конца финансового года банки списали с балансов некоторую часть безнадежной просроченной задолженности. Отметим, что значительный вклад в объем просроченной задолженности вносят кредиты в иностранной валюте. Несмотря на то, что в совокупном ипотечном портфеле банковского сектора их доля не превышает 16%, в общем объеме просроченной задолженности она составляет более 43,4%. С учетом крайне низкого объёма выдачи кредитов в иностранной валюте в 2010 и 2011 годах можно утверждать, что основная масса кредитов, по которым допущена просрочка, была выдана еще до кризиса. Это произошло из-за того, что после начала колебаний курса рубля в конце 2008 года заемщики не справились с обслуживанием кредитов в иностранной валюте и до настоящего времени не смогли восстановить свою платежеспособность.