Характеристика форм кредита

становятся не только традиционное недвижимое  имущество,  но  и  современные

виды  техники,  новые  товары,  являющиеся   признаком   современной   жизни

(автомобили, яхты, дорогостоящая  видеоаппаратура,  компьютеры).  Современный

кредит служит  новой  формой  кредита  по  сравнению  с  его  ростовщической

формой.

 

      Основная  форма нового кредита  -  денежный  кредит,  в  то  время  как

товарный кредит  выступает  в  качестве  дополнительной  формы,  которая  не

является   второстепенной,   второсортной.   Каждая   из   форм   с   учетом

разнообразных критериев  их  классификации  дополняет  друг  друга,  образуя

определенную систему, адекватную  соответствующему  уровню  товарно-денежных

отношений.

      Развитая  и неразвитая - характеризуют степень   его  развития.  В  этом

смысле   ломбардный   кредит   называют,   «нафталиновым»    кредитом,    не

соответствующим современному  уровню  отношений.  Несмотря  на  это,  данный

кредит применяется. В  современном обществе, он не развит достаточно  широко, например, по сравнению с банковским кредитом.

                            2. Особенность форм кредитования  в РФ.

 

                        2.1. Формы кредитования, применяемые в РФ.

 

      Наверное, сколько времени существуют деньги, столько же существуют и кредиты. Сущность кредита подразумевает собой взятие денежных средств у заемщика во временное пользование с последующим возвратом и выплатой вознаграждения за пользование предоставленными средствами.

Первыми кредиторами выступали  так называемые ростовщики – люди, одалживающие деньги клиентам на определенный срок и взимающие вместе с суммой долга накопленные проценты, часто  необоснованно высокие. Примером может  служить такой известный персонаж, как Гобсек.

Ростовщиков не уважали, часто их ненавидели, громили их имущество (в нашей  истории сектор ростовщичества держали  в основном евреи, за что часто  расплачивались – еврейские погромы  и т.п.), но, тем не менее, пользовались их услугами все слои населения: от наименее бедных до самых богатых  граждан.

С появлением банков и других финансовых структур, кредитные отношения стали  принимать более цивилизованную форму, способствуя развитию рыночных отношений, помогая предприимчивым членам общества создавать свой бизнес. Люди с небольшими доходами получили возможность приобретать необходимые  им товары и услуги, без единовременного  внесения огромных средств, так как  выплаты по кредиту производятся небольшими суммами в течение  определенного срока.

В Европе и Америке кредиты давно  уже стали неотъемлемой частью жизни  большинства населения, покупки  в кредит воспринимаются как естественный процесс жизнедеятельности. Кредит становится своего рода двигателем экономики, подтягивая менее обеспеченные слои общества на более высокий социальный уровень, способствуя успешному  развитию собственного бизнеса богатых.

У нас кредитование, в его классических формах, стало развиваться лишь после  распада СССР и особенно активно  только в последние годы. Рассмотрим кредиты, выдаваемые на сегодняшний  день в РФ.

Основные виды кредитов в РФ

В нашей стране развиты следующие  виды кредитов:

1) межбанковский кредит;

2) государственный кредит;

3) банковский кредит;

4) субординированный кредит;

5) социальный кредит;

6) микрокредит;

7) ипотечные кредиты;

Межбанковский кредит

Межбанковский кредит обеспечивает перераспределение  капитала между банками. С его  помощью банк-кредитор с выгодой  размещает временно свободные средства, а банк-заемщик получает необходимые  денежные ресурсы, чтобы использовать их для выдачи ссуд обратившимся к  нему клиентам. Кредитором чаще всего  становится Центральный банк, реже – коммерческие банки. Заемщиками являются коммерческие или частные банки.

Государственный кредит

Государственный кредит представляет собой заключение договора о временном  предоставлении средств (на условиях возвратности, срочности и платности), при этом одной из сторон договора является государство. Договор может быть заключен между государствами, а  также государством и юридическим  или физическим лицом. Принято выделять внешнюю и внутреннюю форму государственного кредита. Заем осуществляется посредством  кредитного займа или выпуска ценных бумаг. Полученные средства используются строго по назначению – для финансирования наиболее важных для страны государственных программ.

Банковский кредит

Банковским кредитом становится предоставление банком клиенту требуемой им суммы  под проценты на определенный период. Кредиты могут выдаваться как  в наличной, так и в безналичной  форме (путем перечисления средств  непосредственно на счет продавца или  на кредитную пластиковую карту).

Различные банковские кредиты можно  классифицировать по следующим признакам: период погашения (долгосрочные, краткосрочные, среднесрочные), метод выплаты (единовременная выплата, рассрочка), метод погашения  ссудного процента (при погашении  всей суммы, при получении кредита  и равными выплатами).

Существует классификация кредитов по назначению: платежные (направляемые на погашение платежей), потребительские, для финансирования, для приобретения ценных бумаг. Особое внимание стоит уделить потребительскому кредиту, а также таким целевым видам кредитов, как автокредитование или заем средств для оплаты обучения, так они наиболее актуальны в настоящее время.

Виды банковских кредитов по назначению

- Потребительский кредит выдается  клиентам на любые нужды, это  может быть лечение, туристическая  поездка, приобретение товаров,  ремонт и др. Обычно данный  вид кредита является краткосрочным  или среднесрочным (от 1 года до 3-х лет) и погашается рассчитанными платежами один раз в месяц. Потребительский кредит имеет лимит суммы, т.е. установлена максимальная сумма кредитования по этому виду кредита.

- Автокредит (кредит на покупку автомобиля) выдается на более длительный срок (до 7 лет). Может выдаваться как под залог автомобиля, так и без залога, с уплатой первого взноса, так и без него. Это очень популярный вид кредита среди населения, так как позволяет приобрести новый автомобиль фактически в рассрочку людям со средними и невысокими доходами.

- Кредит на обучение используется  для оплаты обучения в высших  и средних учебных заведениях. Предоставляется в форме кредитной  линии на срок от 6 месяцев до 7 лет. Первоначальный взнос не  требуется.

Субординированный кредит

Субординированный кредит является видом  кредитования, при котором денежные средства предоставляются во временное  пользование заемщику на пятилетний срок и более под процент, не превышающий  размера ставки рефинансирования ЦБРФ. Погашение кредита осуществляется единовременным платежом после завершения срока указанного в договоре. При  появлении каких-либо нарушении  условий договора со стороны заемщика, кредитор имеет право потребовать  погашения суммы преждевременно. Если на момент истечения срока договора организация заемщика была ликвидирована, то кредитор имеет право потребовать  возврата суммы долга только после, как будут погашены другие кредиты.

Социальный кредит

Социальный кредит имеет наиболее доступные условия совершения займа, и предназначен он для обеспечения  необходимыми денежными средствами менее защищенных слоев населения. В итоге социальное кредитование позволяет стабилизировать положение  социального равенства в стране.

Микрокредит

Микрокредиты заключаются в предоставлении средств исключительно мелким предпринимателям, не имеющим возможности совершения займа в банках, поэтому данный вид кредитования играет важную роль в развитии предпринимательства.

Ипотечный кредит

Ипотека, ипотечное кредитование –  кредит, выдаваемый на длительный срок (10-15 лет и более) для покупки  недвижимости. При этом приобретенное  недвижимое имущество вносится под  залог получаемой суммы кредита  и не является собственностью заемщика до момента погашения всей суммы  займа и процентов. Население  России активно участвовало в  различных кредитных программах, что было выгодно для каждой стороны  ипотечного кредитования, но с наступлением кризиса все резко изменилось и теперь ипотечное кредитование не является популярным.

                     2.2. Перспективы развития форм кредитования в РФ.

 

Развитие ипотеки в России

Правительство Российской Федерации  в своем постановлении № 28 от 11 января 2000 г. одобрило Концепцию развития ипотечного кредитования в нашей  стране, в соответствии с которой  открываются не использованные ранее  возможности рыночных кредитно-финансовых механизмов, открывающих и определяющих место ипотеки в общей системе  жилищного финансирования.

В первую очередь обращает на себя внимание то обстоятельство, что не указываются сроки, когда ипотечное  кредитование сможет быть задействовано на всей территории РФ. Не оговорен также и такой существенный момент законодательного характера, как принятие соответствующего закона об ипотечных банках. Дело в том, что в банковском законодательстве прямо не предусмотрено существование ипотечных банков, без чего, разумеется, трудно формировать систему ипотечного кредитования.

Но, пожалуй, самый важный момент состоит  в том, что ипотечные кредиты  доступны очень немногим гражданам РФ из-за чрезвычайной дороговизны жилья.

Взятый курс в России на проведение реформы жилищно-коммунального хозяйства, конечным результатом которой должна стать 100-процентная оплата жилищно-коммунальных услуг самим населением, ставит под вопрос выполнение Концепции на практике, поскольку данное обстоятельство весьма существенно и негативно повлияет на саму доступность ипотечного кредитования.

За годы реформ российские граждане после всех известных финансовых пирамид, а также после банкротства  прежде считавшихся системообразующими кредитных учреждений потеряли доверие не только к частным, но и к государственным банкам. Более того, темпы инфляции не снижаются, и обесценение российского рубля за годы реформ произошло почти в 120 раз и, в ближайшем будущем обесценение национальной валюты в России будет продолжаться. Центральный банк страны до сих пор не устанавливает верхние пределы такого обесценения. Указанные выше обстоятельства, помноженные на общую экономическую нестабильность и высокий уровень безработицы, в совокупности негативно оказывают влияние на развитие ипотеки в стране.

Изначально в Российской Федерации недостаточно была продумана сама модель ипотечного кредитования — либо американская, либо немецкая, которые в 90-х годах стали апробироваться в Московском регионе.

В первом случае схема ипотечного кредитования предполагала выдачу кредитов сроком на 10 лет из расчета 10% годовых  на сумму, составляющую 70% стоимости  самой квартиры. Максимальный размер кредита допускался в объеме 120 тыс. долл. США. Однако после валютно-финансового кризиса 17 августа 1998 г. и фактически исчезновения значительного слоя так называемого среднего класса стало очевидно, что Россия просто не в состоянии пойти по американскому пути, лишь используя его отдельные элементы.

Вторая модель — немецкая схема  — предполагала предоставление ипотеки  через механизм строительных ссудосберегательных касс.  Существенный недостаток данной системы состоял в том, что здесь, как и в американской модели, все расчеты по ипотечному кредитованию необходимо было произвести в иностранной валюте, т.е. опять-таки в долларах США, а не в национальной валюте — в российских рублях. В этой связи для широкого продвижения ипотечного кредитования по всей территории страны требуются рублевые кредитные инструменты, которых, к сожалению, в Российской Федерации пока не создано.