Финансовая система Канады

Кредитная карточка применяется по следующей схеме:  

1. Заключается  контракт по кредитной карточке  между клиентом и банком-эмитентом.  

2. Заключается  договор о продаже между покупателем  и продавцом.  

3. Заключается  договор со скидкой между продавцом и банком - продавца.  

4. Осуществляется  балансовая сделка между банком  продавца и банком-эмитентом.  

Каждая карточка имеет свой предел месячных трат. Каждый месяц высылается счет с указанием  расходов за месяц с учетом предыдущей задолженности (если она существовала). Эта сумма (total balance) подлежит уплате. Владелец кредитной карточки может выписать чек или мани-ордер на всю сумму задолженности, а может заплатить лишь часть (minimum balance). Если сумма долга (total balance) уплачивается в "льготный период", то компания не начисляет дополнительные проценты за кредит и пени. В противном случае компания начисляет пени (late payment fee), и на сумму задолженности по кредитной карточке начисляются проценты - обычно 18% годовых). По кредитной карточке можно получить и наличные деньги (cash advance), но необходимо иметь в виду, что компания сразу же начислит % за предоставленный в такой форме кредит.  

Основными разновидностями  кредитных карт в Канаде являются "Visa", "American Express", "Master card", "Diners Club".  

Кредитные карты, как правило, выдаются тем, кто имеет  фиксированный заработок не менее 20 тыс. долларов в год и на срок не менее 2-3 лет. За пользование кредитными картами каждая компания взимает  ежегодную плату или ежемесячную  плату. Так, за пользование картой "Американ Экспресс" взимается годовая плата в размере 45 долларов, а за пользование картой "Виза" ежемесячная плата 5 долларов.  

Преимущества  использования кредитных карт очевидны: не надо носить деньги в кармане, одним  чеком можно расплатиться за всевозможные услуги, а в конце каждого месяца вы получите копии всех своих чеков. Это особенно удобно для подготовки к уплате налогов. Основным же недостатком является то, что если кто-то у вас украл кредитную карту и произвел по ней покупки, то вам придется за них нести материальную ответственность. Во всяком случае, если вы обнаружили, что потеряли кредитную карту, вам необходимо срочно сообщить об этом.  

При уведомлении  банка о потере кредитной карточки в установленные сроки ваши потери по использованию чужими лицами вашей кредитной карточки составляет лишь 50 долл., остальные убытки возьмет на себя кредитное учреждение. Можно получить особенную карту для пользования в определенном магазине. Для этого необходимо заполнить заявление и послать его в кредитный отдел магазина. Магазин так же, как и банк, исследует ваше финансовое положение. Процедура оформления обычно составляет 2-4 недели.  

¦ Еще одно средство расчета - это чеки. Одной из разновидностей чеков являются чеки для путешествий (Traveler's Cheks). Наиболее распространенными при оплате за услуги и товары в Торонто являются чеки, выданные "Американ Экспресс" и банком TD Canada Trust. Лучше всего их купить у себя в стране. Особенностью действия этих чеков является то, что американские банки не любят по этим чекам выдавать наличные средства.  

Если вы въехали  в страну со своей валютой, то вы должны знать, что ее необходимо разменять  в обменных офисах банков. Так в  Торонто с этой целью лучше  обратиться в следующие банки:  

TD Canads Trust;  

Royal Bank;  

Montreal Bank.  

ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ ЗАЙМЫ  

Потребительский заем - это ссуда или кредит, предоставляемый  лицу для личного использования, для нужд семьи или домашнего  хозяйства. Займы, предоставляемые  для предпринимательской деятельности, не являются потребительскими.  

В Канаде наиболее распространенным типом потребительских  займов являются займы для приобретения, строительства или улучшения  дома или квартиры. Другим распространенным типом займов потребительского характера  являются займы для покупки машины, мебели, предметов домашнего обихода, а также для оплаты затрат на образование.  

Займы делят  на открытые и закрытые. Займы, предназначенные  для покупки дома или машины, являются типичными кредитами закрытого  типа. Это означает, что заем или  кредит предоставляется потребителю в виде одной операции. Сумма, взятая в кредит, период выплаты и другие условия сделки, такие как процентная ставка, определяются договором при получении кредита. Открытый кредит разрешает по плану осуществлять многократные операции, что позволяет кредитору накладывать на заемщика финансовые обязательства в течение определенного периода, а потребителю брать в любое время деньги в долг из существующей лимитированной кредитом суммы, тратить часть или всю сумму взятых в кредит денег, а затем возмещать ее; все это происходит на периодической основе. Наиболее типичными примерами открытых кредитов в Канаде являются кредитные карточки (о кредитных карточках мы уже говорили).  

При предоставлении потребительского кредита банк проводит кредитный анализ для того, чтобы получит ответы на следующие вопросы:  

* Какова характеристика  заемщика? (В случае потребительских  займов это обычно означает  изучение кредитной истории заемщика.)  

* Может ли  заемщик выплатить заем в течение  установленного срока? (Ожидаемые доходы заемщика будут свидетельствовать о его благосостоянии.)  

* Есть ли другие  лица, гарантирующие заем?  

* Существует  ли залог под заем?  

* Насколько трудно  получить средства от заемщика, гарантирующего лица или залог  в случае банкротства?  

Система гарантий для банка призвана уменьшить  его возможные потери и в то же время снизить % за предоставляемый  кредит (как этот % включает в себя и возможные невозвраты по кредитам для банков). Когда человек берет  в долг деньги, чтобы купить автомобиль, и этот автомобиль является залогом в качестве обеспечения надежности кредита, закон обеспечивает быстрый и недорогой механизм, который позволяет кредитору взять обратно автомобиль, если кредит не будет выплачен. Процесс выдачи и возврата кредита ведется не только в интересах кредиторов, но и в интересах заемщиков, не желающих потерять свой автомобиль. В Канаде законы разных провинций по-разному устанавливают этот баланс интересов.  

Потребительские кредиты, которые гарантируются, такие  как кредиты, связанные с приобретением автомобиля, жилья, имеют более низкие процентные ставки, чем негарантируемые личные кредиты, такие как займы по кредитным карточкам. К примеру, сейчас в Канаде займы на 30 лет под закладную на дом имеют процентную ставку, равную 8%, а средняя необеспеченная ссуда по кредитной карточке имеет процентную ставку около 18%.  

Экономическая выгода потребительского кредита очевидна. И потребители, и продавцы товаров  выигрывают от доступности ссуд и  кредита под потребительские  нужды. Кредит обеспечивает удобство и гибкость при планировании и составлении бюджета. Возможность для потребителя использовать кредит для того, чтобы купить дом, машину или другие товары, когда они наиболее необходимы, обеспечивает чистую выгоду. Период и условия возмещения кредита и сумма каждого взноса устанавливаются вначале, когда берется кредит, и это обеспечивает потребителю бюджетную гибкость. В случае ссуд на образование, предоставляемых студентам для оплаты колледжа или профессиональных училищ, или других расходов, выплата этой ссуды часто откладывается до тех пор, пока студент не закончит это учебное учреждение, после чего выплаты осуществляются в течение ряда лет.  

Открытый кредит (к примеру использование кредитных  карточек) дает возможность обеспечить неожиданно возникшие потребности потребителя. Рассмотренная в предыдущем разделе система кредитных карточек выгодна не только потребителю, но и экономике в целом, так как производители имеют больший потенциальный рынок для своих товаров и услуг. Но надо помнить, что доступность использования средств с кредитных карточек не одну канадскую семью довела до банкротства. Ведь долги-то нужно отдавать!  

Известный американский писатель Лесли Уоллер в своем  романе "Банкир" словами своего главного героя - руководителя одного из крупнейших банков страны высмеивает излишнюю любовь жителей планеты к покупкам и выводит формулу вечного процветания потребительского займа через эту неистребимую болезнь человечества.