Финансовая система Канады

Сегодня в Канаде существует много различных типов  финансовых учреждений-посредников, которые, с одной стороны, получают средства, с другой стороны, делают их путем  различных соглашений доступными для  тех, у кого на них спрос. Основными  типами финансовых посредников являются: банки, финансовые компании, страховые компании, фонды денежного рынка, совместные фонды, инвестиционные объединения, инвестиционные и торговые банки.  

БАНКИ  

Банки формируют  свои фонды из вкладов частных  лиц, предприятий, государственных учреждений и благотворительных организаций. Их работа состоит в том, что они ссужают эти фонды в долг частным лицам, предприятиям, государственным учреждениям и т.д. Существуют различные виды банков: небольшие потребительские банки, которые в основном имеют дело с местными вкладчиками и заемщиками; банки, владеющие крупными офисами во многих регионах; международные банки, которые производят операции на местном, национальном и международном уровне и предлагают различные виды вкладов и кредитов многим категориям потребителей. Существуют также специализированные банки, которые сосредоточили свою деятельность на определенных участках рынка, например, сберегательные банки, первоначально созданные с целью использования частных вкладов (эмигрантов, моряков, торговых объединений) для предоставления кредитов на строительство и приобретение жилых домов. Эти сберегательные банки развились в потребительские банки, дающие займы под недвижимость и обслуживающие население по всей стране. В отличие от других финансовых посредников банки являются более "безопасными" финансовыми учреждениями для вкладчиков, так как банковские вклады часто обеспечиваются государством гарантией сохранности через страхование вкладов до 100 тыс. долларов.  

ФИНАНСОВЫЕ КОМПАНИИ  

Финансовые компании - это такие финансовые посредники, регулирование которых менее жестко по сравнению с применяемым к банкам. Финансовые компании не могут предложить такой гарантии вкладов, как банки. Они специализируются, к примеру, на потребительском финансировании, в частности, на предоставлении кредитов, скажем, от 3 до 5 лет для приобретения автомобиля или кредита на 5-7 лет для ремонта жилья. Финансовая компания выдает кредиты предприятиям промышленности, гарантированным капитальным вложением, на создание товарно-материальных ценностей (инвентаря). Существуют и крупные финансовые компании, которые специализируются на финансировании производства оборудования (локомотивов, железнодорожных вагонов, грузовиков, самолетов).  

СТРАХОВЫЕ КОМПАНИИ  

Страховые компании помимо страхования жизни, страхования от несчастных случаев и т.д. выступают в качестве финансовых посредников, т.е. они вкладывают нераспределенные фонды страхователей в различные инвестиции.  

ФОНДЫ ДЕНЕЖНОГО  РЫНКА.  

СОВМЕСТНЫЕ ФОНДЫ.  

ИНВЕСТИЦИОННЫЕ  ОБЪЕДИНЕНИЯ  

В Канаде в условиях рыночной экономики возникло много  различных инвестиционных объединений, которые занимаются посредническими  операциями со сбережениями отдельных  лиц и организаций с одной  стороны и краткосрочными и долгосрочными  инвестициями с другой.  

"Фонды денежного  рынка" - это учреждения, которые  получают деньги от вкладчиков, ищущих краткосрочный интерес  и ликвидность, а затем ссужают  эти же деньги надежным должникам.  Для удобства некоторые фонды  денежного рынка позволяют вкладчикам  выписывать чеки, функционируя почти как банки без государственной страховки вкладов. Другие инвестиционные объединения имеют большое число вкладчиков, инвестирующих в фонд небольшие суммы капитала, которые фонд, в свою очередь, инвестирует в долг и/или собственный капитал других организаций. Могут быть фонды, в которых осуществляется инвестиция в определенные ценные бумаги (акции).  

ИНВЕСТИЦИОННЫЕ  И ТОРГОВЫЕ БАНКИ  

Посредническая  деятельность инвестиционных и торговых банков простирается от чисто агентских  соглашений до обеспечения кредитов и подписки на ценные бумаги. Инвестиционные банки могут вложить свой капитал на некоторое время, необходимое для совершения сделки.  

Для лиц, не имеющих "излишнего" количества денег, для  осуществления рискованных финансовых операций, лучше всего пользоваться услугами многочисленных банков, ресурсы которых страхуются из средств федерального бюджета.  

Для физических лиц многочисленные банки предлагают два типа банковского счета: чековый (часто его называют расходный) и  сберегательный.  

Чековые счета (или  расходные счета) предназначены  для безналичной оплаты вами ваших  расходов. Сберегательные счета (или  счета накопления) предназначены  для получения доходов от длительного  хранения ваших денег в каком-либо банке.  

Выбор вашего банка должен определяться по следующим критериям: место его расположения, репутация, % накопления, возможность брать в этом банке кредит и пр. Проценты накопления во всех банках очень различные, как и условия пользования счетами, хотя можно сказать, что % накопления в сберегательных банках выше, чем в коммерческих. Для открытия счета в банке необходимо иметь постоянный адрес жительства и номер социального страхования ("Social Security number").  

¦ Теперь остановимся  на чековых счетах (или расходных  счетах) "cheking account". Канадцы, в особенности жители больших городов, в целях обеспечения сохранности своих средств при уплате повседневных расходов пользуются не наличными средствами, а банковскими чеками. Эти чеки называются cheking account. Выдаются они физическим лицам банками, в которых эти лица на своих счетах хранят определенные суммы денежных средств предназначенные лишь на эти цели. Необходимо знать, что существуют комбинации расходных счетов (cheking account) и счетов накопления (saving account).  

Прежде чем открыть в банке расходный счет, вы должны ответить сами себе на следующие вопросы:  

* Какое количество  чеков вы предполагаете выписывать  в месяц для покрытия своих  каждодневных расходов?  

* Какому банку  вы поручите свой расчетный  счет?  

* Будете ли вы иметь % накопления по этому счету?  

* Если вы превысите  расходную часть своего расходного  счета, сможет ли банк автоматически  перевести деньги со сберегательного  счета на покрытие дефицита, образовавшегося  на расчетном счете?  

Расходные счета  бывают разных видов. Можно выделить следующие основные виды: Regular cheking, No-minimum Cheking, NOW, Super NOW.  

Первый и второй вид расходных чеков не предусматривает  получения % накопления. За пользование  этими чеками банки чаще всего  удерживают ежемесячную плату и, кроме того, как правило, при выписке каждого чека или получении денег через автомат банк также взимает плату. Если по счету Regular Cheking вы поддерживаете определенную сумму средств на счете, то вы сможете избежать этих расходов. Если же вы не будете поддерживать этот минимальный уровень (Minimum Balance), то сумма месячной платы за обслуживание Regular Cheking будет выше, чем для чека No-minimum Cheking. Как правило, плата за обслуживание No-minimum Cheking составляет 3-4 доллара в месяц и 25 центов за каждый выписанный чек или получение денег через банковский автомат (Automatic Teller Machine). По счету Regular Cheking ежемесячная плата за обслуживание (Monthly Service Fee или Monthly Charge) обычно составляет 10 долларов, а плата за каждый выписанный счет колеблется от 25 центов до 1 доллара.  

Счета NOW (Negotiated Order of Withdramal) или Super NOW предполагают неограниченное выписывание чеков по счету и  получение % накопления по ним, но для  этого необходимо поддерживать постоянно  на счете определенную сумму денежных средств. Один уровень средств даст вам возможность получать % накопления по счету, а другой уровень вклада даст возможность избежать расходов по ежемесячному обслуживанию.  

Расчетный счет Super NOW предполагает более высокий % накопления по вкладу, но и более высокую сумму вклада.  

¦ Другим типом  вклада является сберегательный счет (saving account).  

Разновидностей  сберегательных счетов очень много. Основг ными являются следующие: Regutal savings, Money Market, Certificates of Deposit.  

Regutal savings account - это  счет дающий фиксированный годовой  % по вкладам и возможность  снимать деньги со счета в  любой момент, но по этому счету  нельзя выписывать чеки. Чтобы  исключить расходы по обслуживанию  этого счета и при снятии  с него средств, необходимо поддерживать определенный уровень этого счета. В каждом банке он свой, но обычно колеблется от 500 до 5000 долларов.  

Super seving accounts - это  такой сберегательный счет, по  которому выплачивается больший  % по вкладу, чем по счету Regutal saving account, но этот счет требует большей суммы для его открытия и более высокого уровня счета (где-то от 1500 до 10 000 долларов).  

Money Market - это  такой сберегательный счет, процент  накопления, по которому меняется  в зависимости от колебаний рынка. Кроме того, по этому счету можно выписывать ограниченное число чеков без дополнительной платы.  

Certificates of Deposit (CDS) - это счет, который открывается  на определенное количество времени  (обычно от 3 месяцев до 10 лет). По  нему выплачивается наиболее высокий % накопления, но при досрочном снятии денег с этого счета % накопления теряются полностью или в существенной части. Процент по этому типу вклада может быть постоянным, а может из года в год меняться.  

Разновидностью "CD" является счет "One Way CD". Этот счет открывается на определенный срок с определенным % накопления, но по окончании срока его можно продлить на тех же или более выгодных для вас условиях, а можно этот счет просто закрытъ.  

Во всяком случае ясно одно, что прежде чем открыть сберегательный счет в банке, необходимо для себя ответить на следующие вопросы:  

* Какое количество  денег вы можете выделить для  сберегательного счета?  

* Какой % накопления  вас устраивает?  

* Будет ли  ваш счет страховаться федеральным  правительством (система FDIC) если банк окажется банкротом или его ограбят? (Банкротство международного гиганта банка "Беринг" в 1995 г. суровое предупреждение для многих.)  

Страхование банковских вкладов было установлено правительством Канады в 30-е годы. Цель его - обеспечение доверия к банковской системе. Эта система позволила государству рисковать деньгами, делая его гарантом вкладов банка и радикально изменило поведение вкладчиков и банков, начавших уверенно оперировать. Страхование вкладов предотвращает панику и наводнение банков вкладчиками с целью изъятия своих вкладов в суммах, которые банки не могут выплатить сразу. Государство обеспечивает каждому вкладчику покрытие его вклада в размере 100 тыс. долларов. Если лицо имеет несколько депозитных счетов в одном банке, то они суммируются с целью применения этого ограничения. Однако вкладчики могут иметь счета в различных застрахованных банках и таким образом полностью покрыть каждый счет. Застрахованные вклады включают баланс невыплаченных денег, имеющихся в банке при обычной его работе, главным образом это сбережения, чековые счета и сертификаты по вкладам. Каждый застрахованный банк выплачивает государству ежегодный страховой взнос согласно проценту от общего фонда вкладов за вычетом определенных удержаний. Страховые взносы объединяются в общий фонд, из которого выплачивается выручка вкладчикам в случае неплатежеспособности какого-либо банка.  

Если у вас  есть дорогие вещи, украшения, ценные и долговые бумаги, то их можно хранить  в специальных банковских сейфах сбережений и вкладов. Такой сейф можно арендовать на год или другой срок. Вам будут выданы два ключа. В любое время можно будет вынуть из сейфа необходимую наличность и положить дополнительно то, что вам необходимо. Для пользования таким сейфом вы должны будете сделать подпись на своей карточке и эта подпись будет проверяться. В Торонто такие сейфы работают 7 дней в неделю и 24 часа в сутки. Банки и частные компании не страхуют наличность этих сейфов, и если он будет ограблен, то ваши ценности не будут компенсированы банком. Вы можете самостоятельно застраховать наличность сейфа (ювелирные изделия и пр).  

¦ Для удобства расчетов за полученные товары и услуги в Канаде давно уже существуют кредитные карты. Эта система  расчетов появилась и у нас  в стране, но сравнить ее с системой расчетов в Канаде просто невозможно.  

Кредитная карточка представляет собой платежную карточку, выпускаемую для отдельных клиентов, которая позволяет им осуществлять покупку товаров и услуг за счет банка, выдавшего такую кредитную  карту. Карточка, содержащая закодированную на компьютере информацию о клиенте (имя, адрес, номер счета кредитной карточки), представляет собой небольшую пластиковую карточку, с помощью которой клиент может осуществлять сделки в розничной торговле без наличных выплат продавцу.