Банковское потребительское кредитование частных клиентов

Санкт-Петербургский  государственный  университет

экономический факультет

кафедра теории кредита и  финансового менеджмента

вечернее  отделение 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

на  тему: «Банковское потребительское кредитование частных клиентов» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Выполнила:

студентка группы ФиК-ПП-5

Мякотина  Евгения Викторовна 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Руководитель:

доцент, к.эк.н.

Кащеева Елена Аркадьевна 
 
 
 
 
 
 

Санкт-Петербург

2011 

    СОДЕРЖАНИЕ 

    ВВЕДЕНИЕ ------------------------------------------------------------------------------------------ 3

    1 Теоретические основы потребительского кредитования -------  5

1.1 Сущность и классификация потребительских кредитов ------------------------------ 5

2. СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ РОССИЙСКОГО РЫНКА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ  ------------------------------------------------------------------------------------------ 8

2.1  Рост потребительского кредитования в России  ----------------------------------------- 7

2.2  Обзор кредитного портфеля российских банков --------------------------------------- 11

2.3  Ценовая политика ----------------------------------------------------------------------------- 16

2.4 Политика Райффайзенбанка в сегменте розничного кредитования ---------------- 18

3. АВТОКРЕДИТОВАНИЕ --------------------------------------------------------------------  20

    3.1 Состояние российского рынка автокредитов -------------------------------------------- 20

2. Банки автопроизводителей: место на рынке, влияние --------------------------------- 22

3.3 Совместные  программы банков ------------------------------------------------------------ 26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ------------------------------------------------------------------------------------- 30

    СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ------------------------------------------- 32 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ 

    Кредитование населения относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все большее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В 2003 году практически все крупнейшие российские банки вышли на рынок с полномасштабными программами кредитования населения, что в конечном итоге привело к прорыву на рынке. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп. Так, например, молодежь все больше обращается в банк за получением кредита на обучение. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом.

    В условиях переходного периода в  России радикальная экономическая  реформа открыла новый этап в  развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания частных клиентов, их практическая реализация. В настоящее время кредиты домашним хозяйствам предоставляют многие банки. Растущая конкуренция и необходимость повышения доходности на рынке потребительского кредитования заставляет банки искать более эффективные пути управления доходностью этих операций и кредитным риском. С другой стороны, для населения потребительское кредитование не только приближает отложенный спрос, но и дает возможность покупателю выбрать товар более высокого качества.

    Кредитования  физических лиц обусловлено, прежде всего, следующими причинами: денежные доходы населения формируют его  платежеспособность, которая нередко  не соответствует покупательскому  спросу. Потребность в приобретении тех или иных товаров опережает возможности их денежного покрытия. Одновременно у некоторых слоев населения наблюдается наличие временно свободных денежных средств. Таким образом, появление потребительского кредита решает проблему временного разрыва между потребностью в потреблении товаров или услуг и текущими доходами населения. Ускоряет получение определенных благ, которые можно было бы приобрести только в будущем при условии накопления денежных средств.

    В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, стимулирует расширение объемов их производства. Производительная сила потребительского кредита заключена в формировании у потребителя спроса на товар.

    При этом субъектами потребительского кредита являются банки (кредиторы) и домашние хозяйства (заемщики). Объектом потребительского кредита являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения.

    Следует отметить, что ипотечное кредитование обычно не исследуется в рамках потребительского кредитования в силу длительного срока (15-30 лет) и больших сумм кредита. Это самостоятельный объект исследования.  

    Потребительский кредит затрагивает платежеспособный спрос населения и влияет на жизненный уровень, что бесспорно делает исследование по выбранной теме актуальным.

      Целью данной работы является изучение тенденций в сфере потребительского кредитования российскими банками.

    Данная  цель достигается путем решения  следующих задач:

    - рассмотрение сущности и видов кредитов, выдаваемых домашним хозяйствам российскими банками;

    - изучение тенденций и факторов влияющих на динамику российского рынка потребительских кредитов;

    - исследование рейтинга и кредитных портфелей крупнейших банков в сегменте розничного кредитования;

    - рассмотрение кредитной политики и результатов деятельности по кредитованию частных лиц на примере Райффайзенбанк;

    -  изучение тенденций на рынке автокредитования;

    Объектом  исследования данной работы является потребительское кредитование физических лиц банками.

    Предметом исследования является структура системы  кредитования физических лиц и анализ качества этой системы.

    В ходе исследования изучена общая  и специальная литература, разработки организаций по банковскому делу, законодательные и другие нормативные акты, соответствующие методические и проектные материалы, рекомендации зарубежных исследователей деятельности коммерческих банков, материалы периодических изданий и дополнительные источники информации, отражающие суть данной проблемы на современном уровне. 
 
 
 
 
 

1. Теоретические основы потребительского кредитования

 

1. Сущность  и классификация  потребительских  кредитов.

 

    Потребительская форма кредита, в отличие от его производительной формы, используется населением на цели потребления, такой кредит не направляется на создание новой стоимости, а должен удовлетворить потребительские нужды заемщика [14].

    В связи с этим, существует направление мысли о негативном влиянии потребительского кредита на экономику: будучи фактическим использованием будущих ресурсов, он уничтожает капитал. Отсутствие производительного характера, создание долгов, которые перекладываются, в конечном счете, на будущие ресурсы, - все это имеет деструктивное влияние на экономику. Однако существующее позитивное воздействие потребительских кредитов охватывает не только интересы отдельных лиц, но и экономики вцелом. Потребление в известном смысле создает спрос, формируя стимулы для расширения производства и обращения товаров. Поэтому производительная сила потребительского кредита состоит не в самом производстве товара, а в формировании у потребителя спроса на него [14].

    Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется  физическим лицам на приобретение потребительских  товаров и услуг и который  возвращается в рассрочку. Сущностные признак потребительского кредита - кредитование конечного потребления. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей.

    Особенностью  потребительского кредита является то, что основной гарантией его предоставления выступают постоянные денежные доходы данного физического лица - заемщика. Именно поэтому банки в процессе рассмотрения кредитной заявки особое внимание уделяют надежности источников доходов.

    Кредитные отношения в потребительском  кредитовании базируются на тех же принципах, строго соблюдаемых при  практической организации любой  операции на рынке ссудных капиталов [17]: возвратность кредита; срочность кредита; платность кредита, ссудный процент; обеспеченность кредита.

    В связи с тем, что  в учебной литературе, а также в банковской практике можно встретить ряд названий и определений похожего содержания, необходимо в них разобраться. Рассмотрим понятия, используемые банками, как для внутренней организационной структуры, так и для категории предоставляемых кредитов.

    «Кредитование физических лиц» - термин, пришедший из юриспруденции. Для гражданского права человек - физическое лицо - один из субъектов правовых отношений.  В России термин широко используется, поскольку исторически нормы права легли в основу экономического смысла.

    «Кредитование граждан».  Гражданин - физическое лицо, принадлежащее на правовой основе к определенному государству.  Действительно,  первым требованием российских банков к заемщику является наличие гражданства РФ.

    «Кредитование населения». Население - термин, относящийся больше к демографии, нежели к экономике.

    «Кредитование частных лиц (клиентов)». При работе непосредственно с клиентами  банки чаще используют именно такое обращение. Иногда понятие частное лицо используют как противопоставление  должностному лицу, поэтому слово «клиент» более предпочтительно.

    «Розничное кредитование».  Как противоположность корпоративному.  С точки зрения банка,  характеристика отражает размеры сумм  кредита на одного заемщика.

    «Потребительское кредитование». Такое название является наиболее емким и распространенным. Однако зачастую под потребительским кредитом  подразумевают только один из видов потребительских кредитов - нецелевой кредит наличными для заемщика – физического лица, как правило, относительно небольшой суммы. Отсюда возникают определенные разногласия в отношении потребительского кредита к одной из форм кредита, или к определенному виду кредита. Что делает в известном смысле условным понятие "потребительский кредит", более точным является понятие "кредитование домохозяйств".

    Редко используемое понятие  кредитование домохозяйств имеет верное экономическое значение.  Домашнее хозяйство – это отдельное лицо, семья или другая группа лиц, самостоятельно принимающих различные экономические решения и несущая ответственность за результат своей экономической деятельности. Цель экономической деятельности – наиболее полное удовлетворение материальных потребностей его отдельных участников[6], то есть, в первую очередь, потребностей в потреблении.

    Таким образом, разнообразные термины  имеют лишь различные оттенки  значений, тогда как в банковском деле являются синонимами.

    В учебной и научной литературе чаще встречается понятие потребительского кредита. Рассмотрим мнения отдельных авторов по поводу сущности потребительского кредита.