Банковское дело

    Основные  цели дальнейшего развития банковского  сектора экономики определяются совместным документом Правительства РФ и Банка России «Совместная стратегия развития банковского сектора Российской Федерации», рассчитанным на среднесрочную перспективу. К основным целям относятся:

• укрепление  устойчивости банковского сектора, исключающее возможность возникновения системных банковских кризисов;
• повышение качества осуществления банковским сектором функций по аккумулированию денежных средств населения, предприятий и их трансформации в кредиты и инвестиции;
• укрепление  доверия  к  российскому  банковскому  сектору  со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, в первую очередь населения;
• усиление защиты вкладчиков и других кредиторов банка;
• предотвращение использования кредитных организаций в недобросовестной коммерческой деятельности.

    Выработаны  и основные направления решения  указанных задач. Вместе с тем, практика показывает, что необходимо разработать и конкретные меры их реализации. 

1.3. Характеристика элементов  банковской системы.

      Элементы  банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.

      Элементами  банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

      На  практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

      По  форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству.

      Коммерческие  банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными. В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

      По  законодательству большинства стран  на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции.

      По  правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого и закрытого типов и общества ограниченной ответственности.

      По  функциональному  назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

      Эмиссионными  являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

      По  характеру выполняемых  операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные и др. В отличие от универсальных банков они специализируются на определенных видах операций.

      В России чаще всего декларируется  необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворить потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве Европейских стран.

      Идея  универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства. Такова закономерность развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество банковского обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Мировой опыт свидетельствует о том, что банки могут развиваться как по линии универсальности, так и по линии специализации. В том и в другом случаях банки могут получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

      Виды  банков можно классифицировать и по обслуживаемым  ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

      По  числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее количество филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ. Наибольшее количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе место после Центра занимает Урал, далее Дальний Восток, Поволжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь.

      По  сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

      По  масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

      В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо - сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

      По  размерам капиталов коммерческие банки делятся по следующей схеме: до 100 тыс. руб.; от 100 до 500 тыс. руб.; от 500 тыс. до 1 млн. руб.; от 1 до 5 млн. руб.; от 5 млн. руб.

      Наличие в составе коммерческих банков кредитных  организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом.

      Практика  показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми, производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитая работать со средними и крупными клиентами). Малые банки, создаваемые в «складчину» мелкими товаропроизводителями, способны аккумулировать ресурсы там, куда не проникают банки с большой капитальной базой, зачастую оказывают больше финансовой поддержки в развитии регионов, мелкого и среднего бизнеса.

      В банковской системе действуют также  банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

      Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ.

      Наряду  с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

      Некоторые кредитные организации не имеют  статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

      К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

      В условиях рынка банки прежде всего  нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

      В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса, нестабильности финансов государства и предприятий и информационное обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут без ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.

      Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. Особенность российских банков состоит в том, что они зачастую не имеют унифицированных подзаконных актов, осуществляют операции на базе своих собственных методик и положений.

      Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, в которой подготавливаются кадры финансово-банковского профиля. Переподготовка кадров, повышение их квалификации сосредоточены в различных специальных коммерческих школах, курсах, а также учебных центрах, создаваемых при крупных банках.

      Увеличение  числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставило перед банками задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

      Особым  блоком банковской системы является банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют три закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций». Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита. Помимо этого в систему банковского законодательства обычно входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну банкротство банков и др.

      Банковская  система не может существовать без  банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом.

      В мировой банковской практике принято  различать одно-, двух- и трехуровневые банковские системы. Одноуровневые существуют в странах с командно-административной экономикой, где банковское дело подпадает под государственную монополию и вся банковская система представлена центральным банком. Самым распространенным типом банковской системы является двухуровневая система, в состав которой принято включать центральный банк, коммерческие банки и специальные небанковские кредитно-финансовые учреждения.

      Вопрос  о существовании трехуровневой  банковской системы остается дискуссионным. Некоторые ученые предлагают выделять в отдельный уровень специальные небанковские кредитно-финансовые учреждения, следовательно, говорят о существовании трехуровневой банковской системы.

      Современная банковская система России имеет  двухуровневую структуру. Она включает Банк России, который образует верхний уровень банковской системы, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков (см. рис. 2).

      Рис. 2. Структура банковской системы  России. 

      Главный банк Российской Федерации - Центральный  Банк РФ (Банк России). Банк России создан и действует на основании Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым уставный капитал и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Высший орган - Совет Директоров - коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет Директоров входят Председатель Банка России и 12 членов.