Банковский сектор России: состояние, проблемы и пути выхода из кризиса

     ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

     Государственное образовательное учреждение

     высшего профессионального образования

     «САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ

     ИНЖЕНЕРНО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  УНИВЕРСИТЕТ» 

     Факультет предпринимательства и финансов 

     Кафедра финансов и банковского дела 

     «Банковский сектор РФ: состояние, проблемы и пути выхода из кризиса» 
 
 
 
 
 
 
 

     Выполнила: Балтыкова Е. С.

     студентка V курса, срок обучения 4 г. 10 мес.

     группа  № 3362

     специальность 080105 – Финансы и кредит 
 
 
 

     Санкт-Петербург

     2010

     Содержание

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 

     Источником  кризиса стал финансовый рынок (преимущественно  в США). В основе кризиса лежат  такие факторы, как эмоциональный  азарт при предоставлении кредитов; чрезмерная задолженность населения; спекуляции на финансовом и фондовом рынках; создание непрозрачных финансовых деривативов; непоследовательная регуляционная  политика банков.

     Во  время первой фазы кризиса глобально  пострадал в основном банковский сектор.

     Во  второй фазе кризис, через каналы совокупного (агрегатного) спроса, показывающего  планируемый уровень расходов населения  и поддерживаемого средствами, позволяющими действительно покупать соответствующее  количество товаров, и негативного  прогнозирования падения этого  уровня, вылился в реальную экономику. Почти все развитые страны мира сейчас страдают рецессией, которая вызвана  спадом экономической активности, ростом неплатежеспособности субъектов предпринимательской  деятельности и населения, и ростом безработицы.

     В своей  третьей фазе экономический  кризис вновь возвратился в банковский сектор, который после некоторой  стабилизации породил очередную  волну рисков, идущих от неспособности  субъектов погашать свои кредитные  обязательства.

     Финансовый  кризис на всемирном рынке начал  проявляться в конце 2007 года после  стремительных и множественных  скачков рынка акций, а его  пиком можно считать беспрецедентное  падение банка Lehman Brothers в октябре 2008 года. Проявлением финансового  кризиса стали крупные потери известных банковских институтов, это  вызвало необходимость их спасения вливанием капитала со стороны правительств многих стран мира. Причиной масштабных потерь в этой фазе являлось, главным  образом, ангажирование банков в  приобретении и торговле так называемых "токсических активов" при помощи хедж-фондов, обладающих огромными  наличными средствами. Потеря платежеспособности клиентов банков, вызванная ростом безработицы и падением спроса на товары не были в этой фазе решающими. Безусловно, банковский сектор России не остался незатронутым мировым кризисом. Довольно много и долго ведущие аналитики страны обсуждали силу его воздействия и как скоро экономика России преодолеет его негативные последствия. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 1. Понятие банковского сектора  России 

     Роль  банковского сектора в экономике  трудно переоценить. Являясь проводником  денежно-кредитной политики государства, он обеспечивает нормальное  функционирование платежно-расчетной системы, осуществляет деятельность по приему вкладов, инвестиций, выдаче кредитов, обеспечивает эмиссию денежных средств, регулирует ее массу, скорость потока обращения, принимает меры, направленные на недопущение развития инфляционных процессов. Исходя из данного далеко не полного перечня, становится ясно, что банковский сектор имеет сложную многоуровневую структуру, определенную систему. Понятие банковской системы не имеет конкретного определения. В статье 2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» говорится о том, что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков.

     Необходимо  отметить, что нормы российского законодательства в отношении понятия банковской системы не позволяют в полной мере раскрыть ее сущность, поскольку акцентируют внимание исключительно на структурной составляющей, игнорируя основные функциональные направления. А ведь в основе отнесения того либо иного субъекта к элементам банковской системы должна находиться, прежде всего, функциональная обусловленность или специфика деятельности.

     Таким образом, банковская система имеет  ряд отличительных признаков. В  первую очередь, это наличие элементов, подчиненных унифицированным целям  и направленных на решение единых задач. Во-вторых, банковская система  постоянно находится в динамике, позволяет осуществлять при необходимости взаимозаменяемость составных частей. В случае прекращения деятельности одним из банков, его функции может выполнить другой, негативного воздействия система в целом не ощущает. В-третьих, следует остановиться  на сочетании при функционировании банковской системы принципов управления вышестоящими органами и саморегуляции, что позволяет адаптировать условия деятельности к требованиям рыночной экономики. В четвертых, это отсутствие полной, общедоступной, своевременной и достоверной информации о состоянии банковской системы.

     В состав банковской системы входят субъекты, выполняющие функции присущие исключительно ей. При этом невозможно вхождение в состав банковской системы субъектов, имеющих иные уставные цели деятельности.

     Если  проанализировать субъектный состав отечественной  банковской системы, то можно сделать  вывод о наличии разделения на уровни. К первому уровню относится  Центральный Банк Российской Федерации. Он выполняет наиболее важные функции: разрабатывает и проводит единую государственную денежно-кредитную политику; устанавливает правила осуществления расчетов в Российской Федерации; устанавливает и публикует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю и др.

     На  втором уровне находятся банки, небанковские кредитные организации. Они выполняют  операции по привлечению вкладов, выдаче кредитов, осуществлению расчетов, покупке и продаже драгоценных  металлов и др.  Необходимо обратить внимание на многочисленность разновидностей классификации кредитных организаций  в зависимости от различных признаков. Например, в зависимости от функциональной направленности выделяют эмиссионные, коммерческие и депозитные. Первая группа учреждений обеспечивает выпуск в обращение наличных денежных средств (по законодательству это является прерогативой ЦБ РФ), депозитные свою деятельность направляют на привлечение сбережений, коммерческие, занимающие основную долю среди кредитных организаций, осуществляют практически все банковские операции, в рамках требований, установленных действующим законодательством.

     К третьему уровню следует отнести  субъекты вспомогательного характера (небанковские кредитные организации), деятельность которых осуществляется в целях обеспечения нормального функционирования банковского сектора. Это учебные организации, осуществляющие подготовку кадрового резерва для работы в банковской сфере, предприятия обеспечивающие подготовку и внедрение коммуникационных технологий и т.д.

     Нельзя  не упомянуть о важности  деятельности Ассоциации российских банков (АРБ). Многочисленные ассоциации банков, среди которых  можно назвать Московский банковский союз, Ассоциация Банков Северо-Запада, эффективно осуществляют представительство и защиту прав и законных интересов своих членов в государственных органах, вырабатывают и принимают концепции, направленные на совершенствование банковской деятельности.

     Таким образом, можно выделить основные функции  банковской системы:

     1) Сбор и перераспределение финансовых средств физических и юридических лиц в кредитные и инвестиционные ресурсы. В результате аккумуляции разрозненных средств образуются денежные фонды значительных размеров, которые существенно могут увеличить экономический потенциал государства.

     2) Оптимизация соотношения спроса и предложения денежных ресурсов. Именно банковская система обеспечивает участников экономических отношений необходимыми для осуществления расчетов ресурсами путем проведения платежей, в том числе и авансовых, выдачи кредитов.

     3) Обеспечение эффективности платежей. Именно в банковской системе происходит осуществление расчетов по договорам и прочим сделкам между субъектами хозяйствования. При этом гарантируется соответствие порядка проведения платежей действующему законодательству, осуществляется при необходимости конвертация наличной денежной массы в безналичные средства, осуществляется обмен валют. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Глава 2. Состояние банковского сектора  России 

     Статистика  и аналитики сходятся во мнении, что уровень развития эономики России, а вместе с ней и банковского  сектора, не восстановился до докризисного уровня. Но тем не менее, положительные  моменты все-таки имеются. Ввиду этого ЦБ больше не будет оказывать антикризисную поддержку банкам. Заместитель председателя Банка России Алексей Улюкаев считает, что приятые ЦБ антикризисные меры по финансированию банков полностью себя оправдали, выполнили свою функцию и должны быть отменены.

     По  мнению чиновника, уже сейчас многие банки не нуждаются в помощи ЦБ, которую он оказывал после кризиса. В связи с этим можно говорить о том, что ЦБ до конца года планирует  прекратить беззалоговое кредитование и компенсацию банкам за счет средств  ЦБ убытков, полученных от межбанковского кредитования, сократить срочность  получаемого банками в ЦБ финансирования.

     Дмитрий Полевой, экономист ING Bank, считает, что «меры поддержки банков, которые ЦБ использовал в период кризиса, сейчас востребованы в значительно меньшей степени. Упал интерес на беззалоговые кредиты - основной инструмент, который предлагал ЦБ для банков в период кризиса. Проблем с ликвидностью сейчас нет, наоборот, у банков достаточно средств, которые они по-прежнему предпочитают держать на корреспондентских счетах и депозитах в ЦБ. Поэтому отказ от антикризисных мер ЦБ вполне логичен и в целом ожидаем».

     Валерий Инюшин, начальник управления стратегического анализа ЮниКредит Банка: «В России наблюдается рост кредитования реального сектора - корпоративные и розничные кредиты, вырос также рынок ценных бумаг. Поэтому прекращение ЦБ мер поддержки банков выглядит вполне логичным. Сейчас речь в развитых странах заходит о второй волне кризиса, но на этот счет не единого мнения и единого статистического тренда в США и Еврозоне нет. На российском рынке достаточно все спокойно, за исключением негативных последствий засухи, такими, как рост цен на продовольствие. Из-за этого может быть не такая низкая инфляция, как ожидалось, и вероятное увеличение процентных ставок по кредитам».

     Лейла Шарифуллина, аналитик по банковскому сектору «Альфа-Банк» считает, что те цели, для которых были введены антикризисные меры ЦБ, уже достигнуты, и острая фаза уже прошла. «Но, тем не менее, остался очень низкий темп роста кредитования, и нет спроса со стороны населения. Но спрос на кредитование связан с процессами восстановления экономики, и антикризисные меры на него повлиять не могут».

     Полина  Лазич, начальник аналитического отдела АК Барс Финанс: «Для становления банковской системы поддержка ЦБ, в том виде, в каком она была, уже не критична. Судя по показателям финансовой отчетности, многие банки сейчас чувствуют себя лучше, а у гигантов, таких как ВТБ, даже выросли маржа и кредитные портфели. Банковскую систему все же держат крупные банки, которые входят в Топ10, а остальные не являются системообразующими. На данный момент остались проблемы низкого роста кредитных портфелей банков, высокой стоимости фондирования, низкая маржа, но кризиса, как такового, уже нет».