Развитие банковского сектора в России

Тема:Развитие банковского сектора в России

Введение

Актуальность выпускной квалификационной  работы вызвана тем, что для современной российской экономики повышение эффективности функционирования банковского сектора - основной фактор расширения инвестиционной базы развития и обеспечения прогрессивных структурных преобразований. Банковский сектор как совокупность коммерческих банков и объект анализа представляет собой центральное звено банковской системы.

В настоящее время деятельность Центрального банка России приобретает огромное значение, поскольку от его эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых он осуществляет свою деятельность, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков.

Целью работы является изучение теоретических и прикладных аспектов развития банковской системы РФ для выработки рекомендаций по совершенствованию деятельности банка  ВТБ 24.

Поставленная цель определяет следующие задачи:

• Определить роль и место  банковского сектора в России.
• История развития  и современное состояние банковской системы
• Рассмотреть институционные основы банковского сектора.
• Дать организационно – экономическую характеристику банка "ВТБ 24"
• Проанализировать совершаемые операции банком
• Определить перспективы  развития  деятельности "ВТБ 24"

Объектом изучения является банковская система РФ, проблемы и перспективы развития.

Предмет исследования: стратегия развития банковского сектора России в условиях интеграции страны в мировую экономику.

Теоретической основой являются труды отечественных и зарубежных специалистов в области банковского дела. Информационной базой послужили официальные данные Центрального Банка России, Федеральной службы государственной статистики, банковское законодательство, сайт ЦБ РФ, РБК, периодические печатные издания.

Особую актуальность данная работа имеет в условиях продолжающегося мирового финансового кризиса, серьезно отражающегося на состоянии экономики и банковской системы России.

 

1 глава Банковский сектор в России:история и инстутиционные основы

1.1.роль и место  банковского сектора в России

Банковская система страны представляет собой взаимосвязь разных видов государственных банков, банковских институтов и кредитных учреждений, работающих в той либо другой стране в рамках всеобщего денежно-кредитного механизма, составная часть кредитной системы.

Банк России, кредитные организации, а еще филиалы и представительства иностранных банков включает в себя Банковская система .

Есть несколько типов банковских систем:

- распределительная( централизованная) банковская система;

- рыночная банковская  система;

- банковская система переходного  периода.

 Распределительная (централизованная) банковская система: государство — единственный собственник, монополия государства на формирование банков, одноуровневая банковская система, политика единого банка, государство отвечает по обязательствам банков, банки подчиняются правительству и зависят от его оперативной деятельности, кредитные и эмиссионные операции сосредоточены в одном банке, руководитель банка назначается центральной или местной властью вышестоящими органами управления.

В противоположность распределительной (планово-административной) системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банковскую деятельность. Для банковской системы в условиях рынка характерна банковская конкуренция. Эмиссионные и кредитные функции разделены между собой.Эмиссия денег сосредоточена в центральном банке,кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки — коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Коммерческие банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам коммерческих банков.

Банки имеют все шансы удачно развиваться, как составляющие банковской системы, лишь во взаимодействии с иными элементами и, прежде всего, с банковской инфраструктурой. К элементам банковской инфраструктуры относятся:

- законодательные нормы (которые определяют статус кредитного  учреждения и список исполняемых им операций);

- внутренние критерии  совершения операций (обеспечивают  исполнение законодательных актов  и охрану интересов вкладчиков, покупателей банка, его личных  интересов в целом, методическое  обеспечение);

- построение учета, отчетности, аналитической базы (проводят компьютерную  переработку данных, управляют деятельностью  банка на базе современных  коммуникационных систем);

- структура аппарата  управления банком.

 

Наиболее насыщенными банками являются такие регионы, как Москва и Московская область, Урал, Дальний Восток и Поволжье. Увеличение количества филиалов проистекает как на базе головных банков, расширяющих свою сеть, так и на базе превращения разряда самостоятельных банков в филиалы остальных более массивных кредитных институтов.6

В сфере банковского кредита находится ряд новейших явлений:

- укрупнение размеров банковских кредитов;

- увеличение их сроков;

- превращение кредита  из орудий вольной конкуренции  в приспособление господства  крупнейших банков.

Рис. 1. Уровни банковской системы современной России8

 

           Мировой финансово-экономический  кризис оказал немаловажное воздействие  на современное положение банковской сферы Российской Федерации. Так, в рамках предоставленной темы дальше нужно разглядеть индивидуальности деятельности русских банков в кризисных критериях.

Денежно-кредитная  система – это совокупность различных финансово-кредитных институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и концентрацию денежного капитала.

      Современная денежно-кредитная система - это механизм, состоящий из множества уровней, предназначенный для распределения финансовых активов.

      Для начала , необходимо определить сущность коммерчесского банка.

      Банк - это кредитная организация, которая  имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических  лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

      Банковская  система включает в себя Банк  России, кредитные организации, а  также филиалы и представительства  иностранных банков.

      Общее число  действующих кредитных  организаций в России за 2015 год  сократилось на 93  - с 834  до  740.Лицензии были отозваны у 93 банков и небанковских кредитных организаций (9% от общего числа на начало года).

     В 1991г., после образования Российской Федерации, как самостоятельного государства, в России стала формироваться новая банковская система, и как следствие новая кредитная система.

Кредитная система состоит из трех звеньев:

• Центральный банк;
• Банковская система: коммерческие банки, сберегательные банки, ипотечные банки и торговые банки;
• Страховые компании, пенсионные фонды, финансовые компании, благотворительные фонды и т.д.

Стала отражать потребности рыночного хозяйства  новая структура денежно-кредитной системы  в целом, она приблизилась к кредитной системе промышленно развитых стран, все больше приближается к процессу новых экономических реформ. Но, в то же время, процесс становления новой денежно-кредитной системы пока развивается сложно. Выявлены многие недостатки во всех звеньях новой кредитной системы: продолжают существовать мелкие банки, страховые компании, инвестиционные фонды и другие коммерческие банки. Все эти организации проводят в основном краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируют свои средства в промышленность и другие отрасли. Поэтому многие стороны кредитной системы нуждаются в совершенствовании.

      Банковская  система Российской Федерации, как  и любая современная кредитная  система, не является самоуправляющейся, она регулируется и контролируется  государством.

      Главными  целями денежно-кредитного регулирования  и надзора являются поддержание  стабильности банковской системы  Российской Федерации и защита  интересов вкладчиков и кредиторов.

      Далее необходимо  рассмотреть особенности  денежно-кредитной  политики.

      Денежно-кредитная  политика – это совокупность  мероприятий, направленных на изменение  денежной массы в обращении, объёма  кредитов, уровня процентных ставок  и других показателей денежного  обращения и кредита.

      Основными  инструментами денежно-кредитной  политики являются:

• установка нормы обязательного банковского резерва (какую часть своих средств коммерческие банки должны держать в Центральном банке для обеспечения резерва);
• регулирование официальной учётной ставки (под какие проценты Центральный банк даёт кредиты другим банкам);
• операции на открытом рынке (покупка и продажа государственных ценных бумаг: облигаций, казначейских обязательств и т.д.)
• валютные интервенции (покупка и продажа Банком России иностранной валюты на валютном рынке для воздействия на курс рубля и на суммарное предложение денег).

       Центральный  банк регулирует денежные потоки ,устанавливая размер резервов. Уменьшаются активы банков,при увеличении обязательных резервов, и они вынуждены увеличивать проценты, под которые они выдают кредиты организациям и частным лицам. Обычно норма банковского резерва повышается для поддержания ликвидности банковской системы в условиях экономического кризиса (страховка на случай, если большое число вкладчиков одновременно пойдут забирать свои деньги из банка.)

      Обычно  денежно-кредитная политика ЦБ  направлена на достижение и  сохранение финансовой стабилизации, в первую очередь укрепление  курса национальной валюты и  обеспечение устойчивости платежного  баланса страны.

      Эффективность  денежно-кредитной и, в частности, банковской системы зависит от  целей, на достижение которых  она ориентирована. В связи с  этим, денежно-кредитная политика  Центрального банка должна опираться  на законодательно закрепленные  цели. В качестве основной цели  предлагается определить содействие  экономическому росту. Кроме того, денежно-кредитная политика должна  быть ориентирована на решение  социальных задач, так как Россия, в соответствии с Конституцией, является социальным государством. Цели, связанные с укреплением  денежной единицы и с экономическим  ростом, должны соединяться с  социальными потребностями общества.

1.2.История развития и современное состояние банковского сектора

Корни российских банков уходят вглубь отечественной истории в эпоху становления российского государства в XII – XV вв. В то время уже осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. Под влиянием торговли с западными городами сформировались основные центры денежных операций – Великий Новгород и Псков.

     Монастыри и церкви были местом существования торговых домов. Занималась денежными операциями (формирование собственного капитала за счет вступительных взносов купечества, приемом вкладов и выдачей ссуд, получением привилегий в использовании доходов) Иваньковская община (по уставу Новгородской церкви св. Иоанна на Опоках). Первоначально деньги (товарные и металлические) не оформлялись при предоставлении ссуды заложенным имуществом. Распространяться залоговые отношения начинают постепенно .

       Основные положения византийского  государственного права перенимала Русь, приняла их организацию денежных операций в  виде стремления сохранять государственную  монополию в этой области. В денежный оборот вводились долговые обязательства – простые векселя. По основному правовому документу того времени – Русской правде – регламентировались охрана и порядок обеспечения имущественных интересов кредитора, порядок взимания долга, виды несостоятельности.

     На  протяжении XIII-XVI вв. из- за сокращения международной торговли выполнение денежных операций было локализовано. Не стимулировала зарождения денежного хозяйства высокая ставка ссудного процента ростовщиков .

     С начала 80-х гг. XIX в. выявляется Депозитная  активность создаваемых коммерческих банков. В 1864 г. в Санкт-Петербурге начал свои операции первый в России акционерный коммерческий банк . Второй коммерческий банк – Московский Купеческий банк – открылся в 1866 г.

     Необходимо было соблюдать при учреждении банков, чтобы наличные суммы вместе с текущим счетом в Госбанке составляли не менее 10% обязательств банков. Более чем в 5 раз не должна была превышать основной и резервный капитал сумма обязательства. Госбанк непосредственно становился источником основного объема депозитных операций, который принимал вклады казначейства. Позднее он прекратил начисление процентов по текущим счетам для стимулирования вкладчиков с целью перевода их денежных средств в коммерческие банки .

     Банковская  система России до 1861 г. была представлена в основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков под залог их имений, вторые – промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.