Банковский сектор РФ в 2010году

     6. Для нормализации ситуации в финансовой системе важнейшей задачей также является повышение капитализации банковского сектора. Капитал традиционно играет роль «буфера», компенсируя текущие потери банка. Без повышения уровня капитализации кредитных организаций невозможно поддержание устойчивого темпа кредитования российской экономики и покрытие принятых рисков, недооцененных банками в период активной экспансии.

     В текущих условиях важным источником роста капитала банков являются субординированные кредиты. В соответствии с Федеральным законом «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации» в рамках антикризисного пакета субординированные кредиты предоставлены ряду крупных банков В результате реализации указанных мер величина капитала банковского сектора за ноябрь 2008 г. увеличилась на 9,2% (в декабре тенденция увеличения капитала сохранилась: без учета Сбербанка России он увеличился на 3,2% против 7,0% в ноябре). Показатель достаточности капитала увеличился с 15,5% на 1 января 2008 г. до 16,3% на 1 декабря 2008 года.

     В отношении банков, не имеющих достаточной  ликвидности для своевременного удовлетворения заявленных требований вкладчиков и кредиторов и объем обязательств которых существенно превышает объем активов в их реальной оценке, Банком России совместно с государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) проводится работа по предотвращению банкротства таких кредитных организаций на основании Федерального закона «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года». В соответствии с указанным законом АСВ вправе оказывать финансовую помощь лицам, приобретающим в соответствии с согласованным планом участия АСВ в предупреждении банкротства банка акции (доли в уставном капитале) банка в размере, позволяющем определять решения банка по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания его учредителей (участников). На 1 января 2009 г. сумма предоставленных Банком России кредитов АСВ в соответствии с указанным законом для осуществления мероприятий по предупреждению банкротства отдельных кредитных организаций составила 114,3 млрд. рублей.

     7. В феврале 2009 г. был принят  Федеральный закон от 28.02.2009 № 28-ФЗ «О внесении измене-ний в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», предусматривающий, в частности, необходимость достижения действующими банками требуемого размера собственных средств (капитала) не менее 90 млн. руб. к 01.01.2010 г. и 180 млн. руб. к 1 января 2012 г. Принятие законодательных мер, направленных на повышение требований к размеру собственных средств (капитала) кредитных организаций, послужит стимулом для реорганизации банков, которые не имеют ресурсов для увеличения собственных средств (капитала), в форме слияния и присоединения, а также ухода с рынка банковских услуг кредитных организаций, не имеющих перспектив развития.

     8. Дополнительные меры по упрощению реорганизационных процедур предусмотрены Указанием Банка России «О внесении изменений в Инструкцию № 109-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий» и Указанием Банка России «О внесении изменений в Положение № 230-П «О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения». Предусматривается, в том числе, сокращение до 1 месяца срока рассмотрения документов для государственной регистрации кредитной организации, создаваемой в результате слияния, за счет направления их непосредственно в центральный аппарат Банка России (минуя его территориальное учреждение).

       9. Для минимизации воздействия падения фондового рынка на финансовые результаты Банк России предоставил кредитным организациям право разового изменения учетной политики в 2008 г., в том числе позволяющее перевести ценные бумаги из торгового в инвестиционный портфель с целью предотвращения фиксации убытков от падения рыночной стоимости ценных бумаг в случае намерения банка удерживать бум.⁴

     10. В рамках комплекса антикризисных  мер Банк России временно смягчает требования по формированию кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам. Так, Банком России принято Указание Банка России от 23.12.2008 № 2156-У «Об особенностях оценки кредитного риска по выданным ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (срок действия до 31 декабря 2009 г.). Согласно данному Указанию Банка России кредитным организациям предоставлено право вместо осуществления оценки обслуживания долга по ссуде, установленной пунктом 3.7 Положения Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», в некоторых случаях не ухудшать оценку качества обслуживания долга по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности.

     11. В части усиления контроля за использованием кредитными организациями денежных средств, выделяемых в целях поддержки финансовой системы Российской Федерации, принят Федеральный закон от 30.12.2008 № 317-Ф3 «О внесении изменений в статьи 46 и 76 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Закон предоставляет Банку России право назначить уполномоченных представителей в кредитные организации, получившие денежные средства в виде кредитов (займов), в том числе субординированных кредитов (займов). Данные меры особенно актуальны, если учесть, что в острый период ослабления рубля вместо кредитования реального сектора экономики некоторые банки получали астрономические доходы (вплоть до 1500% годовых). Новой редакцией ст. 76 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» предусмотрено, что уполномоченные представители могут быть назначены в кредитные организации, в отношении которых Банк России и АСВ осуществили меры по предупреждению банкротства. Кроме того, Банк России принял два нормативных акта, которые определяют порядок назначения и деятельности уполномоченных представителей, а также порядок предоставления банками информации. Задача уполномоченного представителя Банка России – осуществление непосредственного наблюдения за деятельностью кредитной организации и информирование Банка России о ситуации в ней, о проводимых ею операциях и сделках.

     12. В ряде случаев Банк России  изменил порядок и критерии оценки доходности банков. Анализ применения Банком России Указания от 30.04.2008 № 2005-У «Об оценке экономического положения банков» показал, что в условиях мирового финансового кризиса и экономического спада использование показателей оценки доходности для оценки экономического положения банков в некоторых случаях может вести к получению содержательно некорректных результатов общей оценки экономического положения банков.

     Для урегулирования сложившейся негативной ситуации Банком России принято решение  о введении до 31 декабря 2010 г. моратория  на использование результатов оценки доходности при осуществлении классификации банков.

     13. Совет директоров Банка России принял решение повысить отчисления в Фонд обязательных резервов (ФОР) в четыре этапа: 1 мая, 1 июня, 1 июля и 1 августа по 0,5 процентного пункта вместо того, чтобы осуществить это в два этапа: с 1 мая и с 1 июня, как планировалось ранее (январь 2009 г.). Состояние банковского сектора в настоящее время таково, что повышение нормативов обязательного резервирования не приведет к существенным сложностям. Таким

образом, принципиальное решение о необходимости повышения этих значений остается в силе, но это произойдет несколько медленнее, что удобно для кредитных организаций.

     14. В целях расширения возможностей кредитных организаций по управлению краткосрочной ликвидностью в иностранной валюте Банк России с 1 декабря 2008 г. заключает договоры корреспондентского счета с кредитными организациями в долларах США и евро. На данном этапе на этих счетах находятся достаточно значительные суммы.⁵ 

     Вывод: Банк России совместно с Правительством в сентябре 2008 г. – мае 2009 г. осуществили комплекс мер, направленных на сглаживание негативных последствий глобального финансового кризиса для российских кредитных организаций, в первую очередь – на расширение их возможностей по получению необходимой ликвидности и формированию кредитных ресурсов для экономики страны.  

                  3. Оценка эффективности банковского сектора России и его   

                                                           перспективы.    

                                3.1 Проблемы состояния Российских банков 

       Минувший  год выявил сильные и слабые стороны  российского банковского сектора. Хотя статистика уже не демонстрирует  значительного падения, реально  накопленные проблемы по-прежнему закамуфлированы.

       От  того, сумеют ли участники рынка  извлечь уроки из сложившейся  ситуации, зависит стабильность сектора  в 2010 году. При этом в условиях, когда  государство новых вливаний в  банковский сектор не планирует, а регулятор хочет отказаться от антикризисных послаблений, рассчитывать большинству кредитных организаций придется только на себя. Об итогах 2009 года и своих прогнозах на 2010 год агентству "Интерфакс " рассказали руководители российских банков.

       И рост, и падение

       Турбулентность на мировых финансовых рынках привела к снижению основного показателя банковского сектора - активов. Впервые с начала года они упали по итогам мая: за пять месяцев было зафиксировано снижение на 2,2%. Рост восстановился лишь по итогам восьми месяцев, но и эта тенденция долго не продлилась. По итогам октября банки показали снижение активов по сравнению с началом года - минус 0,1% (за аналогичный период 2008 года был рост на 25,6%).

       Виной всему сжатие кредитного рынка - в  январе-октябре портфель кредитов нефинансовому сектору вырос всего на 1,2%, а физ. лицам - упал на 10,5%.

       На  фоне снижения портфелей стала расти "просрочка", став главной головной болью банкиров в 2009 году. Доля просроченной задолженности по банковским кредитам предприятиям на 1 декабря (без учета Сбербанка) составила 6,85%, по кредитам физ. лицам - 8,5%.

       Однако  этот показатель "просрочки" не отражает реальных проблем в секторе, подчеркивают в Банке России. Регулятор обращает внимание на другой показатель - доля "плохих" активов (ссуд четвертой и пятой категории) в портфеле банков составляет по итогам ноября уже около 10%. Первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян оценивает этот показатель на конец 2009 года в 11-12%.

       При этом далеко не многие российские банки  могут сказать, что в прошедшем году рискнули пойти на максимальные потери. Но такие все же есть. "В этом году мы решили, что правильным будет максимизировать потери и резервы, чтобы очистить свои балансы в следующие годы", - сказал президент - председатель правления ВТБ Андрей Костин.

       Между тем банковский сектор только тем  и занимался в 2009 году, что чистил или реструктурировал свои балансы, отмечает председатель правления банка "Международный финансовый клуб" (МФК) Александр Попов. "Объем плохих долгов в российской банковской системе - несколько десятков миллиардов долларов, - говорит А.Попов. - В принципе эти проблемы можно увидеть в той или иной степени и в текущей банковской отчетности, хотя существующие сейчас правила позволяют не отражать полностью уровень просрочки и, соответственно, камуфлировать всю степень проблемы".

       Впрочем, есть у банковской системы и повод  для гордости. Главное достижение сектора - перелом на рынке вкладов  частных лиц. Прирост депозитов  за десять месяцев был даже вдвое  большим, чем за аналогичный период прошлого года - 15,1% против 7,3%. Еще одним важным результатом можно считать рост капитала банков (в январе-октябре - на 20,8%).

       Новые ресурсы

       Не  имея возможности занять на внешних  рынках, банки сосредоточились на двух других источниках пополнения ресурсной базы - средствах кредитора последней инстанции, то есть ЦБ, и депозитах физ. лиц.

       Правда, стимулируя вкладчиков "доставать  деньги из-под матраса", многие банки  слишком активно повышали ставки. Банк России, в свою очередь, стал настойчиво предупреждать банкиров о возможных рисках. Кто привлекал ресурсы по высоким ставкам, "тот потенциально банкрот", говорил первый зампред ЦБ Г.Меликьян.

       Во  многих кредитных организациях сложилась  такая ситуация, когда депозиты привлекались по цене выше, чем была доходность по кредитам, что поставило вопрос оптимизации расходов, отмечает председатель правления Московского банка реконструкции и развития (МБРР) Олег Капитонов.

       Однако, несмотря на предостережения и потенциальные  проблемы, банки продолжали проводить  такую политику, и, в конце концов, переломили негативные тенденции на рынке частных вкладов.

       Увлеченные  погоней за ресурсами, банки не замечали предостережений регулятора. В итоге  ЦБ решил сам взяться за дело и  ввел максимально допустимый уровень  банковских ставок по депозитам.