Банковский сектор РФ в 2010году

      Вывод: Закон определяет коммерческий банк как кредитную организацию, имеющую исключительное право осуществлять в совокупности в целях получения прибыли банковские операции. Основной целью деятельности банка как коммерческого предприятия является получение прибыли. Кредитование является базовой функцией коммерческих банков, в которой реализуется его роль финансового посредника. Ядро кредитной системы Российской Федерации составляет двухуровневая банковская система, состоящая из Центрального банка, кредитных организаций банковского и небанковского типа. Центральный банк - это эмиссионный банк, выполняющий особые функции в рыночной экономике. Регулирование деятельности коммерческих банков со стороны Банка России осуществляется как прямыми, административными, так и косвенными, экономическими методами. 
 

           1.2 Нормативно-правовое регулирование банковской деятельности 
 

      Современное правовое регулирование банковской деятельности Российской Федерации  строится на множестве разноуровневых актов. Рассмотрим этот пласт нормативных  актов, выстроив четкую иерархию.

      Центральное, ключевое значение в системе законодательных  актов о банковской деятельности имеют следующие два закона:

      В первую очередь необходимо выделить Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке  Российской Федерации (Банке России)" (с изм. и доп. от 10 января 2003 г.)[1] Закон «О ЦБР» устанавливает основы функционирования Центрального Банка России. Он носит комплексный характер, включая различные нормы регулирующие как устройство и положение ЦБР в государстве, денежную политику, так и нормы регулирующие особенности трудовых отношений с служащими ЦБР. Подчеркнем, что 10 июля 2002 года был изложен в новой редакции. Заметим, что последние десять-тринадцать лет законодательство о банках и банковской деятельности переиначивалось несколько раз.

      Второй  по значению - "Федеральный закон  О банках и банковской деятельности (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002г.)[2]. Закон «О банках и банковской деятельности» (далее по тексту – Закон «О банках…» - специальный отраслевой законодательный акт, регулирующий правовой статус субъектов и формы банковской деятельности в Российской Федерации.

      Помимо  названных законодательных актов  правовое регулирование банковской деятельности в РФ строится на множестве иных законодательных актов. В частности можно выделить: Федеральный закон от 23 июня 1999 г. N 117-ФЗ "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" (с изменениями от 30 декабря 2001 г.)[3]; Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (с изм. и доп. от 25 июля, 30 октября 2002 г.)[4], Закон РФ от 9 октября 1992 г. N 3615-1 "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изменениями от 29 декабря 1998 г., 5 июля 1999 г., 31 мая, 8 августа, 30 декабря 2001 г., 31 декабря 2002 г.)[5] и др.

      Наряду  с законодательными актами, правовое регулирование банковской деятельности строится и на подзаконных нормативных  актах. В частности можно выделить:

      - Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1184 "О совершенствовании работы  банковской системы Российской  Федерации" (с изменениями от 27 апреля 1995 г.)[6];

      - Постановление Правительства РФ  от 7 марта 2000 г. N 194 "Об условиях  антимонопольного контроля на рынке финансовых услуг и об утверждении методики определения оборота и границ рынка финансовых услуг финансовых организаций"[7];

      - Распоряжение Правительства РФ  от 2 апреля 2002 г. N 454-р О прекращении  участия федеральных государственных унитарных предприятий и федеральных государственных учреждений в уставных капиталах кредитных организаций[8].

      Огромную  роль, на современном этапе развития законодательства о банках и банковской деятельности играют ведомственные  акты ЦБР. В этой связи, одним из элементов особого публично-правового статуса Центрального банка РФ является право осуществлять нормотворчество. Согласно ст.7 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим и другими федеральными законами, издает нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

      Согласно  Положению ЦБР от 18 июля 2000 г. N 115-П ЦБР[9] Банк России издает также официальные разъяснения по вопросам применения федеральных законов и иных нормативных правовых актов. Эти разъяснения нормативными актами не являются, однако "обязательны для применения субъектами, на которых распространяет свою силу нормативный правовой акт, по вопросам применения которого издано официальное разъяснение ЦБР".

      Осуществление нормотворческой функции регламентировано Банком России в Положении о порядке подготовки и вступления в силу нормативных актов Банка России, утвержденном 15 сентября 1997 г.[10]

      Официальные разъяснения Банка России по вопросам применения федеральных законов, иных нормативных правовых актов (кроме  нормативных актов Банка России) являются актами толкования права и могут приниматься Банком только при условии, что это прямо предусмотрено федеральными законами для случаев их толкования, а также иными нормативными правовыми актами для случаев толкования последних[11]. Например, Официальное разъяснение Банка России от 26 июля 2000 г. об отдельных вопросах, связанных с применением Федерального закона "О реструктуризации кредитных организаций", издано в связи с запросом Арбитражного суда г. Москвы[12].

      Официальные разъяснения Банка России по вопросам применения его собственных нормативных актов являются актами их толкования и принимаются в случаях необходимости восполнения пробела правового регулирования по предмету нормативного акта Банка.

      Нормативные акты Банка России вступают в силу по истечении 10 дней после дня их официального опубликования в официальном издании Банка России - "Вестнике Банка России", за исключением случаев, установленных Советом директоров. Нормативные акты Банка России не имеют обратной силы.

      Важно подчеркнуть, что нормативные акты Банка России должны быть зарегистрированы в Министерстве юстиции Российской Федерации в порядке, установленном для государственной регистрации нормативных правовых актов федеральных органов исполнительной власти.

      Не  подлежат государственной регистрации нормативные акты Банка России, устанавливающие:

      - курсы иностранных валют по  отношению к рублю;

      - изменение процентных ставок;

      - размер резервных требований;

      - размеры обязательных нормативов  для кредитных организаций и  банковских групп;

      - прямые количественные ограничения;

      - правила бухгалтерского учета  и отчетности для Банка России;

      - порядок обеспечения функционирования  системы Банка России.

      Также не подлежат государственной регистрации  иные нормативные акты Банка России, которые в соответствии с порядком, установленным для федеральных органов исполнительной власти, не подлежат регистрации в Министерстве юстиции Российской Федерации.

      В качестве примера действующих актов  ЦБ России можно выделить:

      - Указание оперативного характера  ЦБР от 22 января 2002 г. N 7-Т "О некоторых вопросах, связанных с применением Федерального закона "О банках и банковской деятельности"[13]

      - Указание ЦБР от 31 марта 2000 г. N 766-У "О критериях определения  финансового состояния кредитных  организаций" (с изменениями от 8 июня, 21 декабря 2000 г.)[14]

      - Инструкция ЦБР от 24 августа 1998 г. N 76-И "Об особенностях регулирования  деятельности банков, создающих  и имеющих филиалы на территории  иностранного государства" (с  изм. и доп. от 17 марта 1999 г.)[15]

      - Письмо ЦБР от 11 сентября 1998 г. N 218-Т "О порядке осуществления банковских операций кредитными организациями вне места своего нахождения"[16].

      В отечественной нормотворческой  практике нередки случаи принятия "совместных" подзаконных актов, авторами которых  выступают несколько органов федеральной исполнительной власти.

      В таком "коллективном правотворчестве" участвует и Центральный банк.

      Еще раз подчеркнем, что при применении на практике норм изложенных в ведомственных  актах ЦБР и совместных актах, необходимо учитывать, что данные акты не должны противоречить действующему законодательству РФ.

      В заключение отметим, что заниматься нормотворчеством в части банковского  законодательства вправе только федеральные  органы власти. Из положений Конституции  РФ (ст.71) вытекает однозначное правило о том, что банковское законодательство относится к исключительному веденью Российской Федерации, а значит, субъекты РФ заниматься нормотворчеством в этой сфере не могут. 

      Вывод: Современное правовое регулирование банковской деятельности Российской Федерации строится на множестве разноуровневых актов. Центральное, ключевое значение в системе законодательных актов о банковской деятельности имеют законы. Наряду с законодательными актами, правовое регулирование банковской деятельности строится и на подзаконных нормативных актах. Огромную роль, на современном этапе развития законодательства о банках и банковской деятельности играют ведомственные акты ЦБР. Осуществление нормотворческой функции регламентировано Банком России. Заниматься нормотворчеством в части банковского законодательства вправе только федеральные органы власти. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                 2. Анализ состояния банковского сектора РФ в 2009 году

      2.1 Финансовый кризис  и его влияние на банковскую систему России 

      Переход глобального кризиса в острую фазу в конце 2008г. и последовавшее за этим обрушение российского фондового рынка существенно ухудшили состояние российской банковской системы. Резко возрос спрос на ликвидные средства, в результате повысились процентные ставки на денежном рынке. Кризис межбанковского кредитования достиг своей кульминации в середине ноября, когда ставки по размещению кредитов превысили 17,8% годовых, а фактические по предоставленным кредитам — 21,5% против их минимального уровня в середине июля соответственно 3,8 и 3,1% годовых (см. рис. 1).

     рис. 1

     Недостаток  ликвидности и проблемы с кредитованием, парализовав кредитную систему, привели к росту неплатежей и банкротствам банков. В связи с резким ухудшением состояния банковской системы, наряду с расширением текущих оперативных мероприятий на валютном рынке,  операциями по валютным свопам и кратным увеличением размещения остатков средств федерального бюджета на депозитах в банках, правительство РФ и Банк России разработали и приняли пакет антикризисных мер.

     Часть мер была направлена на преодоление  дефицита доверия, другая — на решение  ключевой проблемы российских банков — отсутствия внутренних ресурсов дешевого и «длинного» фондирования. К первой группе мер следует отнести: предоставление кредитов в иностранной валюте для обслуживания части внешнего долга российских банков и нефинансовых предприятий, сроки погашения по которым наступали в IV квартале 2008 г.; компенсацию коммерческим банкам части убытков на рынке межбанковского кредитования; увеличение страхового возмещения по вкладам в кредитных организациях; введение механизма беззалогового кредитования (кредитования без обеспечения) и увеличение до полугода срока предоставления ресурсов Банком России. Среди мер, относящихся ко второй группе, выделим предоставление долгосрочных субординированных кредитов ряду банков, что заменило внешнее финансирование. Так, ЦБ РФ выдал субординированный кредит Сбербанку России на срок до 31 декабря 2019 г. включительно по ставке 8% годовых путем приобретения выпущенных им ценных бумаг.

     Реализация  антикризисных мер началась 20 октября 2008 г. За первую неделю проведения аукционов  по кредитованию без обеспечения  Банк России предоставил более 420 млрд руб., что сопоставимо с общим  объемом задолженности кредитных  организаций на начало октября (407,3 млрд руб.).

     Существенное  расширение рефинансирования кредитных  организаций Банком России за счет операций беззалогового кредитования позволило предоставить банкам средств на сумму свыше 2800 млрд руб. В результате в IV квартале 2008 г. объем требований к кредитным организациям увеличился более чем в восемь раз, а накопленная задолженность по беззалоговому кредитованию к концу года достигла 1769,6 млрд руб.

     Негативный  новостной фон с мировых рынков, охваченных кризисом, в совокупности с возрастающим оттоком валютно-финансовых средств из страны предопределили сильное девальвационное давление на национальную денежную единицу. Население запаниковало. Наряду с кризисом ликвидности начал формироваться и кризис доверия. Нестабильность в банковской системе спровоцировала бегство вкладчиков.