Управление  правовым риском осуществляется в целях  уменьшения (исключения) возможных  убытков, в том числе в виде выплат денежных средств на основании  постановлений (решений) судов.

     Для выявления и оценки правового  риска кредитной организации  Банком России рекомендуется во внутренних документах определить:

• внутренние и внешние факторы возникновения правового риска в соответствии с характером и масштабами деятельности кредитной организации и анализ их влияния на уровень риска;
• различные методы (способы и подходы) выявления и оценки факторов возникновения правового риска;
• отличительные признаки правового риска от иных банковских рисков (например, отличие кредитного риска от правового);
• наиболее оптимальные способы получения сведений от клиентов, для установления и идентификации выгодоприобретателей в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

     Для целей мониторинга правового  риска кредитной организации рекомендуется во внутренних документах определять правила и порядок осуществления мониторинга изменений, внесенных в законодательство РФ и стран местонахождения зарубежных филиалов, дочерних и зависимых организаций кредитной организации.

     В целях обеспечения эффективного управления правовым риском руководству кредитной организации рекомендуется:

• устанавливать порядок внесения соответствующих изменений в учредительные, внутренние документы кредитной организации в случаях изменения законодательства РФ;
• принимать своевременные меры по устранению нарушений кредитной организацией законодательства РФ;
• установить периодичность предоставления отчетов по вопросам правового риска;
• при разработке и внедрении новых технологий и условий осуществления банковских операций и других сделок, иных финансовых инноваций и технологий учитывать положения учредительных документов кредитной организации, требования законодательства РФ и стран местонахождения зарубежных филиалов кредитной организации, дочерних и зависимых организаций;
• осуществлять эффективные программы подготовки служащих и выделять для этого необходимые ресурсы;
• разработать порядок контроля за соблюдением структурными подразделениями, служащими законодательства РФ, учредительных и внутренних документов кредитной организации;
• осуществлять оценку правового риска по основным направлениям деятельности с периодичностью и в соответствии с критериями, определяемыми кредитной организацией;
• определить наиболее значимые для кредитной организации типы или виды сделок и разработать для них стандартные (типовые) формы договоров;
• установить порядок рассмотрения договоров, не относящихся к стандартным;
• возложить на подразделение (служащего) по управлению правовым риском организацию работы по минимизации правового риска;
• установить контроль за соответствием документации, которой оформляются банковские операции и другие сделки, законодательству Российской Федерации.

     Риск  потери деловой репутации

     Управление  риском потери деловой репутации  необходимо в целях снижения возможных  убытков, сохранения и поддержания деловой репутации кредитной организации перед клиентами и контрагентами.

     Во  внутренних документах кредитной организации  рекомендуется определить основные принципы управления риском потери деловой репутации с учетом отечественной и международной банковской практики.

     В целях выявления риска потери деловой репутации кредитной  организации рекомендуется во внутренних документах определять:

• внутренние и внешние факторы риска потери деловой репутации и порядок их выявления;
• порядок проведения анализа причин возникновения риска потери деловой репутации;
• изучение влияния факторов риска потери деловой репутации на деятельность и финансовое состояние кредитной организации;
• программу идентификации и изучения клиентов.

     В целях оценки риска потери деловой репутации кредитной организации рекомендуется во внутренних документах предусматривать:

• показатели оценки уровня риска потери деловой репутации с учетом факторов его возникновения;
• порядок оценки уровня риска потери деловой репутации, в том числе на консолидированной основе;
• анализ влияния деловой репутации дочерних и зависимых организаций на уровень риска потери деловой репутации кредитной организации;
• анализ влияния благотворительной и общественной деятельности кредитной организации на ее деловую репутацию;
• анализ влияния рекламно-информационной политики кредитной организации на деловую репутацию.

     В целях обеспечения эффективного управления риском потери деловой репутации  руководству кредитной организации  рекомендуется:

• принимать своевременные меры по устранению нарушений в деятельности кредитной организации;
• содействовать соблюдению принципов профессиональной этики, в том числе принимаемых банковскими союзами (ассоциациями), участником которых является кредитная организация;
• управлять риском потери деловой репутации с оценкой степени угрозы деловой репутации кредитной организации на перспективу;
• в процессе управления риском потери деловой репутации учитывать взаимосвязь различных рисков, их возможность дополнять, усиливать или компенсировать друг друга;
• установить порядок представления внутренней отчетности о реагировании кредитной организации на отзывы средств массовой информации, клиентов и контрагентов, учредителей (участников) и иных лиц о кредитной организации, дочерних и зависимых организациях;
• разрабатывать и осуществлять программы подготовки и переподготовки служащих;
• обеспечить идентификацию реальных владельцев кредитной организации.

     Риск  ликвидности

     Для управления риском ликвидности в  соответствии с Инструкцией Банка  России «Об обязательных нормативах банков» №110-И от 16.01.2004 г., кредитным организации рекомендуется проводить:

• Разработку стратегии, политики и внутренних регламентирующих документов в области управления ликвидностью.

     На  постоянной основе должна проводиться  оптимизация процессов управления ликвидностью, описанных во внутренних регламентирующих документах. Процесс должен быть взаимосвязан с разработкой стратегии банка, бизнес-плана, политики по управлению рисками и другими технологическими процессами.

• Оценку и планирование состояния ликвидности.

     Процессы  должны быть полностью автоматизированы и интегрированы с другими направлениями деятельности банка. Прогноз ликвидности должен учитываться при составлении бизнес-планов, структурных лимитов и ограничений, принятии бизнес - решений (выдача кредитов, покупка/продажа ценных бумаг и др.).

     Методику  прогноза и оценки состояния ликвидности  банка необходимо  доработать в  соответствии с международной практикой, опытом других банков.

     Расчет  платежных позиций должен осуществляться как минимум для 3 сценариев (базовый, «кризис в банке», «кризис рынка»).

     Характеристики  и параметры моделей, используемых при сценарном моделировании, должны быть детализированы и адаптированы применительно к особенностям банка.

     При прогнозе состояния ликвидности необходимо учитывать кредитный и рыночный риски.

• Разработка мероприятий по восстановлению ликвидности.

     Разработка  должна осуществляться для различных  сценариев (базовый, кризисные –  «кризис рынка», «кризис банка») развития событий, влияющих на ликвидность  банка. Сценарии необходимо пересматривать в зависимости от изменения рыночных условий и положения банка. Должен быть утвержден перечень мер, соответствующих каждому сценарию, который также регулярно необходимо пересматривать.

     При составлении плана мероприятий  нужно учитывать возможные варианты поведения банков-контрагентов, крупных клиентов в кризисных ситуациях.

     Способы снижения рисков.

     1. Способы снижения кредитного риска

     К факторам, повышающим кредитный риск, относятся:

• значительный объем сумм, выданных узкому кругу заемщиков или отраслей, т.е. концентрация кредитной деятельности банка в какой-либо сфере, чувствительной к изменениям в экономике;
• большой удельный вес кредитов и других банковских контрактов, приходящихся на клиентов, испытывающих определенные финансовые трудности;
• концентрация деятельности банка в малоизученных, новых нетрадиционных сферах;
• внесение частых или существенных изменений в политику банка по предоставлению кредитов;
• удельный вес новых и недавно привлеченных клиентов, о которых банк располагает недостаточной информацией;
• либеральная   кредитная   политика   банка   (предоставление   кредитов   без   наличия необходимой информации и анализа финансового положения клиента);
• неспособность получить соответствующее обеспечение для кредита или принятие в качестве такового ценностей, труднореализуемых на рынке или подверженных быстрому обесцениванию;
• значительные суммы, выданные заемщикам, связанным между собой.

     В целях минимизации кредитного риска  в Банке принимаются следующие меры:

• оценка и анализ риска;
• выбор и применение способов снижения уровня риска;
• контроль уровня риска;
• страхование предмета залога;
• контроль за соблюдением мер по минимизации риска.

     2. Способы снижения рыночного риска

     Для снижения рыночного риска могут  использоваться следующие основные методы:

• диверсификация инвестиционного портфеля ценных бумаг по срокам их погашения – сбалансированный по срокам портфель инвестиций позволяет решить задачу реинвестирования высвобождающихся в разное время средств в другие активы, выгодные банку;
• купля-продажа фондовых опционов, что дает право купить или продать другие ценные бумаги в течение оговоренного срока;
• составление фьючерсных контрактов на куплю и продажу ценных бумаг по заранее установленному курсу.

     3. Способы снижения операционного риска

     Минимизация операционного риска предполагает осуществление комплекса мер, направленных на снижение вероятности наступления событий или обстоятельств, приводящих к операционным убыткам, и(или) на уменьшение (ограничение) размера потенциальных операционных убытков.

     Основным  методом минимизации операционного риска является разработка организационной структуры, внутренних правил и процедур совершения банковских операций и других сделок таким образом, чтобы исключить (минимизировать) возможность возникновения факторов операционного риска. При этом особое внимание рекомендуется обращать на соблюдение принципов разделения полномочий, порядка утверждения (согласования) и подотчетности по проводимым банковским операциям и другим сделкам.

     Уменьшение  финансовых последствий операционного  риска (вплоть до полного покрытия потенциальных операционных убытков) возможно с помощью страхования.

     Страхование может быть использовано и в отношении  специфических банковских рисков как  на комплексной основе (полис комплексного банковского страхования), так и применительно к отдельным видам рисков (например, страхование рисков, связанных с эмиссией и обращением платежных карт, страхование профессиональной ответственности служащих кредитной организации, страхование ущерба от преступлений в сфере компьютерной информации).

     В целях ограничения операционного  риска рекомендуется предусмотреть комплексную систему мер по обеспечению непрерывности финансово-хозяйственной деятельности при совершении банковских операций и других сделок.

       4. Способы снижения правового риска, риска потери деловой репутации и риска ликвидности

     Правовой  риск

     В целях минимизации правового  риска кредитные организации  могут использовать следующие основные методы:

• стандартизация банковских операций и других сделок (порядки, процедуры, технологии осуществления операций и сделок, заключения договоров);
• установление внутреннего порядка согласования (визирования) юридической службой заключаемых кредитной организацией договоров и проводимых банковских операций и других сделок, отличных от стандартизированных;
• анализ влияния факторов правового риска (как в совокупности, так и в разрезе их классификации) на показатели деятельности кредитной организации;
• осуществление на постоянной основе мониторинга изменений законодательства Российской Федерации, стран местонахождения зарубежных филиалов, дочерних и зависимых организаций кредитной организации;
• подчинение юридической службы кредитной организации единоличному исполнительному органу;
• оптимизация нагрузки на сотрудников юридической службы, обеспечивающая постоянное повышение квалификации;
• обеспечение доступа максимального количества служащих к актуальной информации по законодательству;
• стимулирование служащих в зависимости от влияния их деятельности на уровень правового риска.